Beleggen/sparen: jouw doel en de weg daarnaartoe

[Valkuil]

Iets wat ik zelf moeilijk vind te bepalen, en dan met name voor een passief buy&hold portfolio(deel): wat wil ik uiteindelijk met dat bedrag doen, en op welke termijn?

Wij hebben bv. kinderen. Misschien gaan die op kot, en wil ik bv. een appartement kopen wanneer ze gaan studeren. Dat is dan geld dat ik binnen pakweg 15j nodig heb. Dat lijkt me een te korte termijn om alles in een buy&hold tracker te gooien. Als het niet op dat moment is, dan misschien een paar jaar later wanneer ze een eerste stek kopen.
Ik moet bv. ook geen enorme bedragen gaan sparen voor mijn pensioen binnen 30+ jaar, daarvoor hebben we een groepsverzekering etc. We moeten bij wijze van spreken geen 300k krijgen het moment dat we op pensioen gaan, de kinderen al een eigen huis hebben etc. We zijn geen big spenders en gaan dat ook niet worden de dag dat we op pensioen gaan. Laat staan dat we als rijkste van het kerkhof willen eindigen. Hoe die korte- en middellange termijnplannen te koppelen aan een beleggingsstrategie/spaargedrag, vind ik dus niet zo voor de hand liggend.

Dus, wat zijn jullie tussentijdse/uiteindelijke doelen met jullie beleggingsportefeuille/spaarrekening? Hoe zie je de evolutie van die portefeuille? Wat is je beleggingsstrategie? Op welke (tussentijdse) doelen focus je? Daaraan gekoppeld: op welke termijn(en)?

 

[JPV]

Ik heb een aantal doelen:
- als ik morgen doodval, wil ik dat mijn vrouw + kinderen alvast financieel zich geen zorgen moeten maken. Dat is nu al het geval door groepsverzekering + schuldsaldoverzekeringen icm woning.
- als onze kinderen afstuderen wil ik in staat zijn, zonder dat het daarom direct moet gegeven worden, om elk kind een 'half huis' (in waarde) te geven. Dat kan voor de opstart van een bedrijf zijn, voor gewoon te wonen etc. Bedoeling is niet om dat in 1 keer te geven (verre van), maar wel steun mogelijk te maken. Ook dat is nu al mogelijk, ook al zouden we dan zelf niet veel overhouden + zit een stuk vast (groepsverzekering).
- als ik 57 ben (2036) zijn al onze leningen ongeveer afbetaald. Ik wil dan nog 10 jaar kunnen halftijds werken om meer tijd te hebben voor kleinkinderen, verenigingen, ... Daarvoor wil ik een bedrag langs de kant hebben waarbij ik met 4% rendement voldoende intrest kan opbouwen om mijn loon in de praktijk niet te laten zakken. Op die manier zou ik in de praktijk ook vlot vroeger moeten kunnen stoppen. Zo ver ben ik nog niet, maar we zitten op schema.

Beleggen is gevarieerd:
- vastgoed (via vakantiewoning)
- aandelen (€ 400/maand)
- pensioensparen
- groepsverzekering
- gewoon sparen (mogelijk later nog een groot bedrag investeren in iets, nog geen idee wat)

 

[cege]

Mijn doel is:

~400k in aandelen portefeuille 1. De hypotheek is ~400k. In geval van shit hit the fan, kunnen we altijd het probleem oplossen. 4-5% rendement halen is voldoende cashflow om de hypotheek af te betalen (we zitten aan 300k)
~100k in aandelen portefeuille 2. Het appartement is in 2e rang onderpand voor het gezinshuis, maar het is enkel mijn eigendom. Stel dat we voor whatever reden het huis moeten verkopen met schijte veel verlies, zou ik anders mijn appartement verliezen (fully funded)

Het appartement is 2 slpk in prime location in regio Gent (tussen gent en Zwijnaarde tech park). Ofwel gaan de kinderen daar hokken ofwel is het tegen dan afbetaald en kan de inkomst daarvan het kot financieren.

Voor de rest, gaat de overschot gewoon in index en wat leuke aandelen. Niet echt een plan wat er mee moet gebeuren. Het huis is er, de kinderen zijn er, de autos zijn er, ik ga mijn geld niet beginnen wegpissen om het weg te pissen. Misschien dat de madam een tijdje niet werkt/minder werkt. Misschien dat ik op 55 op pensioen ga.

Voor de rest is alles gecovered. Als ik doodval, casht de madam genoeg geld om basically nooit nog (hard) te moeten werken. Als de madam doodvalt, is het huis 80% afbetaald en hoef ik eigenlijk nooit meer (hard) te werken.

 

[Noctilucus]

Sinds een paar jaar geen echte doelen meer in de zin van "wat wil ik uiteindelijk met dat bedrag doen". Ook geen big spender maar wel de bedoeling om wat meer rendement uit mijn geld te halen - luxeprobleem als ik achteraf niet zou weten wat ik ermee moet doen
Het huis is binnen ~15 jaar afbetaald, heeft geen zin van dit vervroegd af te betalen aan een vaste interestvoet die veel lager ligt dan het rendement op beleggingen; ook geen interesse in een groter huis, grotere tuin, etc. en de grootste kosten aan het huis zijn de afgelopen jaren al gebeurd.

Daarom is nu ongeveer 65% belegd, grotendeels in ETF's en aandelen en dat deel zal de komende jaren alleen maar stijgen omdat ik ook niet verwacht om een groot deel van dat geld de komende 25 jaar (of ooit) nodig te hebben. Was het niet van het deeltje groepsverzekering (10% als ik moet gokken), zou het % beleggingen nog wat hoger zijn. Vóór de aankoop van het huis was het deel beleggingen bewust laag om niet op een mogelijks slecht moment een behoorlijk deel te moeten verkopen.

Misschien dat ik binnen 15 jaar of zo overweeg van minder te gaan werken, dat zien we dan wel maar dat is zeker nog geen concrete doelstelling.

 

[Vierkant]

Allez, weer een topic waar het na een paar pagina’s gaat gaan over de decadentie/wereldvreemdheid van BG-members.

 

[Ares]

Cases als dood neervallen worden hier afgedekt via verzekeringen. Huis wordt dan afbetaald, elk van de kids en de overblijvende partner krijgt meer dan genoeg geld uitbetaald, en alles wat er aan vermogen is gaat uiteraard ook naar hen.

Tussentijdse doelen zijn hier vooral de kids na de studies zowel een appartement als een stevige som geld te geven voor hun start (range +18jaar) en daarnaast genoeg kapitaal opzij hebben om ergens richting de 60 allebei op riant pensioen te gaan (eventueel aangevuld met wat bestuursmandaten), zonder dat we daarvoor intussen ook maar iets aan levenskwaliteit moeten inboeten. Ook dat is een +18 years out range Mogelijks doen we nog eens een extra upgrade qua woonst, maar de kans is groter dat we voor een buitenverblijf elders gaan.

Portefeuille is hier in hoofdzaak ETF, samen met private equity participatie. (+ nog wat restanten die in groepsverzekering van vroeger zaten).

 

[Noctilucus]

Allez, weer een topic waar het na een paar pagina’s gaat gaan over de decadentie/wereldvreemdheid van BG-members.

Ik voel me in ieder geval niet aangesproken, ik spreek bewust ook nergens over absolute bedragen zodat het geen "opbod" topic wordt...

 

[Karton]

Ik voel me in ieder geval niet aangesproken, ik spreek bewust ook nergens over absolute bedragen zodat het geen "opbod" topic wordt...

Wie de grootste zak (geld) heeft is volgens mij afhankelijk van over hoeveel +years out range we spreken.

 

[oxbow1]

Mijn plan is super simpel, 5 vastgoedeigendommen verhuren en daarvan royaal leven..

De woning is afbetaald, en ben nu bezig met nr3.

Spelen op de beurs en allerhande hou ik me niet meer mee bezig, bakstenen begrijp ik beter.
Ook geen tussendoelen meer, ik ruik de finish en wil alleen doorgaan.

Wat we ooit erven van mijn ouders is voor de dochter, vermoed niet dat die ooit echt zal moeten werken

 

[yode92]

Gewoon het idee achter FIRE, hoe dat effectief wordt ingevuld over de loop der jaren zien we wel. Doordoen tot volledig kunnen stoppen, of tot 2-3 dagen voldoende is,...

 

[Valkuil]

- aandelen (€ 400/maand)

Tussentijdse doelen zijn hier vooral de kids na de studies zowel een appartement als een stevige som geld te geven voor hun start (range +18jaar) en daarnaast genoeg kapitaal opzij hebben om ergens richting de 60 allebei op riant pensioen te gaan (eventueel aangevuld met wat bestuursmandaten), zonder dat we daarvoor intussen ook maar iets aan levenskwaliteit moeten inboeten. Ook dat is een +18 years out range Mogelijks doen we nog eens een extra upgrade qua woonst, maar de kans is groter dat we voor een buitenverblijf elders gaan.

Portefeuille is hier in hoofdzaak ETF, samen met private equity participatie. (+ nog wat restanten die in groepsverzekering van vroeger zaten).

Gewoon het idee achter FIRE, hoe dat effectief wordt ingevuld over de loop der jaren zien we wel. Doordoen tot volledig kunnen stoppen, of tot 2-3 dagen voldoende is,...

Kunnen jullie wat meer in detail gaan hoe jullie dit "volatielere" deel zien evolueren naarmate jullie doel(en) dichterbij komt (komen)? 18+ jaar is misschien voldoende om op dit moment voluit in aandelen/ETFs te gaan, maar plannen jullie bv. meer richting obligaties te schuiven naarmate bv. aankoop van appartement of early retirement dichterbij komt? Bv. de typische regel 100-leeftijd in obligaties, volgen jullie die? In bv. JPV zijn geval, kan het investeringsvastgoed wel tellen als defensief deel van de portefeuille (vrij stabiele vastgoedmarkt in BE).

 

[Brt]

Vastgoed is zo goed als afbetaald. Verder 80% in aandelen: Penthouse en minder gaan werken vanaf mijn 50ste.

 

[yode92]

Kunnen jullie wat meer in detail gaan hoe jullie dit "volatielere" deel zien evolueren naarmate jullie doel(en) dichterbij komt (komen)? 18+ jaar is misschien voldoende om op dit moment voluit in aandelen/ETFs te gaan, maar plannen jullie bv. meer richting obligaties te schuiven naarmate bv. aankoop van appartement of early retirement dichterbij komt? Bv. de typische regel 100-leeftijd in obligaties, volgen jullie die? In bv. JPV zijn geval, kan het investeringsvastgoed wel tellen als defensief deel van de portefeuille (vrij stabiele vastgoedmarkt in BE).

Nog niet echt over nagedacht. Het zal allicht afhangen hoe de situatie tegen dan is, misschien zijn belastingen rond obligaties helemaal veranderd, en anders is dat een kost om rekening mee te houden. Bijvoorbeeld nu met die staatsbon, zoiets kan je ook niet voorspellen of dat een mogelijkheid wordt.

Ik maak er mij voorlopig geen zorgen in.

 

[Valkuil]

Allez, weer een topic waar het na een paar pagina’s gaat gaan over de decadentie/wereldvreemdheid van BG-members.

Het kan hier ook over andere zaken dan een beleggingsportefeuille van zoveel euro gaan.
"ik wil mijn persoonlijke lening à 8% rente afbetaald hebben binnen 5j, en plan dit op abc manier te doen" past ook binnen dit topic, net als "ik heb nu geen spaargeld maar schrijf elke maand 30 euro over naar een hoogrentende spaarrekening om een financiële buffer op te bouwen tegen binnen x jaar", "ik wil mijn kind 2k kunnen geven op zijn 18de verjaardag en doe dit op manier y", "ik wil binnen z jaar een starterswoning kopen en doe dit op manier efgh".

 

[Valkuil]

Nog niet echt over nagedacht. Het zal allicht afhangen hoe de situatie tegen dan is, misschien zijn belastingen rond obligaties helemaal veranderd, en anders is dat een kost om rekening mee te houden. Bijvoorbeeld nu met die staatsbon, zoiets kan je ook niet voorspellen of dat een mogelijkheid wordt.

Ik maak er mij voorlopig geen zorgen in.

Klopt!

Anderzijds moet je er ook rekening mee houden dat je in een berenmarkt kan zitten op het moment dat je een redelijk bedrag nodig hebt voor een specifiek doel.

Bv. in het geval dat ik schets, een termijn van 15j, daar kan je misschien nog 5j (of 3j? 7j? 10j? hoe bepaal je die periode?) voluit in aandelen gaan maar moet je daarna beginnen denken om een deel richting defensievere investeringen te schuiven om nog eens 10j later niet toevallig -30/40/50% te staan met je 100% aandelenportefeuille op het moment dat je kind een duwtje in de rug kan gebruiken. Je wil ook liever niet tegen je kind zeggen "sorry manneke, ge gaat nog een jaar of drie geduld moeten hebben voor ik u een duwtje in de rug kan geven voor de start van je onderneming want berenmarkt".

Spoiler: disclaimer

BG-disclaimer: ja ik besef dat dit als een luxeprobleem beschouwd kan worden en ik ook tegen mijn kind zou kunnen zeggen "er zijn veel mensen in onze maatschappij die er minder goed voor staan dus geen geklaag!".

 

[Noctilucus]

Kunnen jullie wat meer in detail gaan hoe jullie dit "volatielere" deel zien evolueren naarmate jullie doel(en) dichterbij komt (komen)? 18+ jaar is misschien voldoende om op dit moment voluit in aandelen/ETFs te gaan, maar plannen jullie bv. meer richting obligaties te schuiven naarmate bv. aankoop van appartement of early retirement dichterbij komt? Bv. de typische regel 100-leeftijd in obligaties, volgen jullie die? In bv. JPV zijn geval, kan het investeringsvastgoed wel tellen als defensief deel van de portefeuille (vrij stabiele vastgoedmarkt in BE).

De vraag was niet aan mij gericht maar ik heb er sowieso ook al over nagedacht

Minstens tot 10 jaar voor mijn pensioen is mijn plan om volop voor ETF's en in afnemende mate aandelen te gaan. Bij een markt crash duurt het "typisch" niet langer dan een jaar of 6-7 voor de markt hersteld is en de opportuniteitskost van te beleggen aan een lager rendement is groot. Plus, ik verwacht ook niet al dat geld vanaf dag 1 van mijn pensioen nodig te hebben dus ook dan zou een tijdelijke daling geen onmiddellijk probleem mogen zijn...

Wat daarna een meer defensief alternatief is, is nu nog te vroeg om te zeggen. Vastgoed zou ik als de situatie zoals vandaag is, niet meteen overwegen - eerder beperkt netto rendement tenzij je zelf het pand kan opwaarderen, toch een redelijke initiële kost (registratierechten, etc.), relatief risico op slechte huurders,...

 

[Jonathan]

Ik wil gewoon genoeg gespaard/belegd hebben om mij geen zorgen te moeten maken over onze financiele gezondheid na onze pensioenleeftijd. Daarbij ga ik uit van een totaal vermogen van 300K aan de huidige index. Dat is genoeg om 25 jaar onze gezamenlijke pensioenen aan te vullen met 1.000 euro per maand. Rekening houdende met de hypothecaire lening die we nu nog hebben zou dat bedrag er voor zorgen dat we de levensstandaard die we nu kennen ongeveer behouden na ons pensioen, zonder te moeten downscalen qua woning of zo.

We zitten momenteel ongeveer aan 30% van onze loopbaan en zijn ongeveer 30% op weg naar dat bedrag, waarbij we het meeste in de voorbije 5 jaar hebben gerealiseerd. Ik verwacht dus dat we dat doel, zonder tegenslagen, makkelijk zullen halen. Op dat moment zullen we waarschijnlijk wat minder gaan werken en/of wat meer professioneel risico nemen om onze levenskwaliteit verder te verbeteren.

 

[Valkuil]

De vraag was niet aan mij gericht maar ik heb er sowieso ook al over nagedacht

Omdat je geen specifiek doel vooropstelde had ik je niet gequote, maar ieders bijdrage kan interessant zijn.

 

[TNTim]

Ik kan grotendeels copy/pasten van JPV. Thanks daarvoor!

- als ik morgen doodval, wil ik dat mijn vrouw + kinderen alvast financieel zich geen zorgen moeten maken. Dat is nu al het geval door schuldsaldoverzekeringen.
- als onze kinderen hun middelbaar af is, wil ik de mogelijkheid hebben om ze op kot te laten gaan en hen te laten studeren wat ze willen, ongeacht het aantal jaren opleiding.
- als onze kinderen afstuderen wil ik in staat zijn om elk kind een serieuze duw in de rug te geven. Dat kan voor de opstart van een bedrijf zijn, voor gewoon te wonen etc. Liefst wel zoveel mogelijk geconcentreerd, want ik heb de indruk dat als kinderen beseffen dat de geldkraan blijft open staan dat er dan een grote kans is dat ze ervan afhankelijk worden.
- als we 57 zijn (2040), zijn al onze leningen afbetaald en onze kinderen hopelijk aan hun laatste jaren in het hoger bezig. Erna mag de riem eraf en kunnen we denken aan minder werken: 3/5e of halftijds en uitbollen.

Beleggen:
- grotendeels vastgoed (via eigen woning en 2 verhuurwoningen)
- IWDA (ik probeer minstens hetzelfde te sparen als zouden we elk jaar voor het maximum aan pensioensparen doen)
- gewoon sparen (spaarrekening/e-depo/staatsbon)

Momenteel zijn we opnieuw een stuk van onze spaarcenten in onze woning/verhuurhuizen aan het steken.
In huurhuis vooral om miserie te vermijden mocht de huidige huurster haar opzeg geven. (woont er al 3 jaar en heeft naar ons weten geen plannen om te verhuizen) Het staat dan grotendeels in orde zonder dat er opknapwerken nodig zijn vooraleer opnieuw te kunnen verhuren. (Verdient zichzelf grotendeels wel terug, want huurprijs zal verhogen.)
In eigen huis omdat we er nu +-10 jaar wonen en de laatste grote renovatie van toen geleden is. Nu met het oog op de komende 10 jaar. Vorige week zonnepanelen, op de planning staat nog een uitbreiding van terras + overkapping over terras, carport, gemetst tuinhuis en oprit.

Verhouding aandelen/spaargeld zit momenteel scheef omdat ik binnen dit en een jaar of 5 mogelijks de centen nodig heb.
Zit met iets in mijn hoofd qua zelfstandige activiteit naast mijn job, moet alleen nog wat slimmer worden én vooral mijn vrouw hierin mee krijgen...

 

[contextbinder]

Ik voel me in ieder geval niet aangesproken, ik spreek bewust ook nergens over absolute bedragen zodat het geen "opbod" topic wordt...

Een vaak gehoorde stelling - maar ook eentje die ik moeilijk kan verdedigen in zaken m.b.t. geld.

• Het grote voordeel van geld is dat het gewoon naakte cijfers zijn, emotie is dus niet nodig - op voorwaarde dat iedereen het ook zo ziet, en dat is toch de bedoeling.
• je zou veronderstellen dat iedereen verstandig genoeg is om daar ook zo op te reageren
• soms werkt het ook omgekeerd: geen bedragen/richting gaat vaak een eigen leven leiden, speculaties - wat ook zelden goed is om een beeld te vormen - dat beeld hier op het forum is niet representatief voor de gemiddelde bevolking - maar dat is ook niet het beeld dat we zoeken, het is een beeld van de plannen van de forumleden. Het nadeel kan zijn dat er leden zijn die niet durven posten - al denk ik ook hier dat er met het nodige respect wordt gereageerd - maar je merkt het wel, ik heb de indruk dat de uitersten (zowel lower als upper) minder actief zijn - en dat is best jammer.

Overigens alle respect om niet in detail te treden hoor, ik zal er ook nooit specifiek naar vragen - het is en blijft een vrije keuze.