Zin en onzin van Pensioensparen

[Deleted member 658]

Ik snap het argument wel niet dat pensioensparen af te raden omdat het "overheidsgestuurd" is. De overheid kan diezelfde beslissingen maken over vastgoed, beurs of crypto. Die blootstelling heb je daar ook.

Ik ben wel volledig akkoord dat pensioensparen niet interessant is zeker voor "jongere mensen" omwille van het heel lage rendement en de vrij hoge kosten. De pensioenpremies zijn het meest rendabel als je in de laatste 10 jaar voordat je op officeel pensioen gaat dus ik zou dat eerder als aanvulling doen als je 50-55 jaar bent en nog altijd aan het werk bent.

Blootstelling aan overheidsingrepen heb je inderdaad altijd maar het gemak en de frequentie waarmee de overheid kan/wil sleutelen aan een fiscaal gunstregime, de analyse van het bekomen resultaat en de kracht van de lobbying is wel verschillend als we kijken naar de diverse belegproducten en sectoren.

Renovatiesubsidies kunnen bv. jaarlijks aangepast maar de belasting op vastgoed is dan weer met reden al decennialang 1 van de 'heilige huisjes'. Dat heeft de maken met lobbying vanuit de immo sector, het feit dat de overheid de negatieve impact op de vastgoedmarkt en het gedrag van de belastingplichtigen maar beperkt kan inschatten en de middelen die zijzelf moeten vrijmaken om de belastingen te kunnen innen.
Als je kijkt naar de rigiditeit van heel het KI stelsel zegt dat genoeg.

Algemeen genomen vertrouw ik de overheid, zeker als het gaat over pensioen&investeringsmaatregelen, voor geen meter. Ten eerste slaagt de overheid er al decennialang niet in om de basispensioenen in orde te krijgen terwijl de vergrijzing intussen een feit is. Dan is er het fiasco van het zilverfonds geweest. De manier waarop de overheid met Arco omgesprongen is, was een nieuw dieptepunt en nu zou pensioensparen met belastingsaftrek de nieuwe heilige graal zijn?
Ik heb nog meer dan een kwart eeuw te werken en op 25 jaar tijd kan véél gebeuren. De regering zoekt geld altijd daar waar het makkelijkst te halen valt dus steek ik mijn kapitaal liever op plaatsen met een betere toegankelijkheid voor het geval dat disruptieve gebeurtenissen zichzelf voordoen die men pas in hindsight als 'fiasco' zal benoemen.

 

[rubenvb]

Algemeen genomen vertrouw ik de overheid, zeker als het gaat over pensioen&investeringsmaatregelen, voor geen meter.

Anderzijds hebben ze wel de eindbelasting verlaagd van 10 naar 8% sinds 1 januari 2015 so there's that.
Het is niet altijd zure regen van de overheid natuurlijk...

 

[makila]

Welke sector zit je als ik vragen mag?
40K (oplopend komende jaren 43 K - 46 K - 49 K - 52 K....) als bijdrage van de werkgever is toch vrij goed onderhandeld van je hoor i.m.o. . Ofwel heb je een zeer goed loon . In mijn ervaring in België draagt de werkgever meestal een percentage bij dat lager ligt dan 10% van je loon.
In ieder geval: goed voor jou!

6% van mijn brutosalaris wordt jaarlijks gestort = Ruim 2800€. (Géén 3000€, ik had iets te stevig afgerond)

Gewoon IT sector.

 

[saartje]

6% van mijn brutosalaris wordt jaarlijks gestort = Ruim 2800€. (Géén 3000€, ik had iets te stevig afgerond)

Gewoon IT sector.

Oh, OK ik had begrepen dat er jaarlijks 40K gestort werd .
Blijft natuurlijk dik OK

 

[makila]

Oh, OK ik had begrepen dat er jaarlijks 40K gestort werd .
Blijft natuurlijk dik OK

I wish!

Die 40k is niet het totaal van 1 jaar maar wel het totaal van 14 jaar lang werken (waarvan 11 jaar bij de huidige werkgever)

Ik werk al langer dan 14 jaar, maar daarvoor bij vorige werkgevers kreeg ik gewoon '0€'.

 

[Antwerpenaar88]

Vraag me altijd af of de inflatie geen grote invloed heeft op pensioensparen, ik kan daar nooit iets ergens van terugvinden.

 

[Noctilucus]

6% van mijn brutosalaris wordt jaarlijks gestort = Ruim 2800€. (Géén 3000€, ik had iets te stevig afgerond)

Gewoon IT sector.

6% is mooi! 3 à 4% is wat ik bij de meeste bedrijven al gezien heb.

Vraag me altijd af of de inflatie geen grote invloed heeft op pensioensparen, ik kan daar nooit iets ergens van terugvinden.

Zeker; nu staan de rentes laag ten opzichte van de inflatie, dus doen die pensioenspaarfondsen het eigenlijk (nog) slechter dan anders als je corrigeert voor inflatie.
Op termijn, als de inflatie relatief hoog blijft en de rentes ook stijgen, kan je hopen dat de reële rente van je pensioenspaarfonds het beter doet dan de inflatie én dan het fictieve rendement waarop je aan het eind van de rit belast wordt.

 

[Antwerpenaar88]

6% is mooi! 3 à 4% is wat ik bij de meeste bedrijven al gezien heb.



Zeker; nu staan de rentes laag ten opzichte van de inflatie, dus doen die pensioenspaarfondsen het eigenlijk (nog) slechter dan anders als je corrigeert voor inflatie.
Op termijn, als de inflatie relatief hoog blijft en de rentes ook stijgen, kan je hopen dat de reële rente van je pensioenspaarfonds het beter doet dan de inflatie én dan het fictieve rendement waarop je aan het eind van de rit belast wordt.

Thanks dus alles moet mee zitten, een top belegging is het zeker niet.

 

[Noctilucus]

Thanks dus alles moet mee zitten, een top belegging is het zeker niet.

Het is relatief. Als je het anders op een spaarboek laat staan, krijg je nog minder interest en geen 30% belastingskrediet

 

[Antwerpenaar88]

Het is relatief. Als je het anders op een spaarboek laat staan, krijg je nog minder interest en geen 30% belastingskrediet

True. En zul je sneller in de verleiding komen om het te gebruiken

 

[oxbow1]

De mentale barrière van geld weg te parkeren voor over 30 jaar geraak ik niet voorbij.

Ik verwacht dat mijn geld even hard voor mij werkt als ik voor dat geld gewerkt heb.

Blijf erbij dat mensen die nog thuis wonen en nog heel hun uitzet moeten kopen van wasmachine tot auto tot appartement niet bezig moeten zijn met geld weg te zetten tot 2060..

 

[saartje]

De mentale barrière van geld weg te parkeren voor over 30 jaar geraak ik niet voorbij.

Ik verwacht dat mijn geld even hard voor mij werkt als ik voor dat geld gewerkt heb.

Blijf erbij dat mensen die nog thuis wonen en nog heel hun uitzet moeten kopen van wasmachine tot auto tot appartement niet bezig moeten zijn met geld weg te zetten tot 2060..

Agree!
Eerst in je huidige leven investeren! Maar als je natuurlijk dan nog marge hebt kan je wel wat parkeren voor de lange termijn.

 

[rubenvb]

Blijf erbij dat mensen die nog thuis wonen en nog heel hun uitzet moeten kopen van wasmachine tot auto tot appartement niet bezig moeten zijn met geld weg te zetten tot 2060..

Je hebt zeker een punt, maar ergens heb je ook het compounding interest verhaal. Hoe vroeger je instapt hoe (veel) meer je uiteindelijk gaat hebben. 30 vs 40 jaar bijvoorbeeld is een derde minder opbrengst, oftwel 40 vs 30 jaar geeft je 50% meer winst op het einde van de rit, dit gerekend met een toch magere rente van 2%. Natuurlijk weet ik ook dat aandelen geen "compounding interest" hebben, maar het principe blijft wel hetzelfde, aangezien die zeker op lange termijn, gemiddeld gezien toch aardig wat percentueel stijgen.

Indien je er vanuitgaat dat je de komende jaren significant meer gaat beginnen verdienen, lijkt me even die lange termijn investering skippen wel OK, maar indien je eigenlijk al in een "steady state" verloning komt (barema's of ander heel vast inkomen beroep), zie ik niet in waarom je die 990 euro op een jaar (indien je die "over" hebt) niet opzij zou zetten. Correctie, het is eigenlijk maar 693 euro.
Je kan evengoed ook die kleine 700 euro in een ETF of wat ook steken, mij niet gelaten.

Maar veel van die "uitzet" kan ook wel wat goedkopere (of laat staan tweedehands)toestellen zijn, zeker in het begin, waardoor je daar weer veel "leefbudget" vrij krijgt.

 

[oxbow1]

Ik kom nog uit de tijd toen de rente op geleend geld niet 1% was bij de banken.

Dus die 4K die ik op 4 jaar extra gespaard had, was minder te ontlenen, die 80€ per maand daarna ging mee extra aan de aflossing van de woning.
Eerste leningvoorstel van ING dat ik kreeg in 2008 was 5,5% dan leen je liever zo weinig mogelijk.

 

[Vega]

De mentale barrière van geld weg te parkeren voor over 30 jaar geraak ik niet voorbij.

Ik verwacht dat mijn geld even hard voor mij werkt als ik voor dat geld gewerkt heb.

Blijf erbij dat mensen die nog thuis wonen en nog heel hun uitzet moeten kopen van wasmachine tot auto tot appartement niet bezig moeten zijn met geld weg te zetten tot 2060..

Waar je over spreekt, "geld laten werken" is toch iets waarbij je ietwat risico voor moet nemen en laat dat net zijn waar de Belg niet goed tegen kan... Niet iedereen wilt hetzelfde risiconiveau aangaan, op zich ook niets mis mee.

 

[Oldschool_Chemist]

Waar je over spreekt, "geld laten werken" is toch iets waarbij je ietwat risico voor moet nemen en laat dat net zijn waar de Belg niet goed tegen kan... Niet iedereen wilt hetzelfde risiconiveau aangaan, op zich ook niets mis mee.

Dit is toch hetgene wat mij steeds het meest verbaast! Ik ga er van uit dat je via gespreide investeringen eigenlijk aan het wedden bent op een 'verbetering' van de wereld of op een lichte inflatie. Toch kiezen veel mensen liever voor een verminderd (of zelfs negatief) rendement, zolang het maar gegarandeerd is. Ok voor korte termijnen waar je een minimale return wilt zien, maar 30j een half huis oppotten op een spaarrekening, .

Wanneer een goede dekking van de verschillende financiële instrumenten op middellange termijn een slechter rendement geeft dan een spaarboek (of geld in de matras), dan ga je toch meer zorgen hebben dan hoeveel jouw vermogen nog bedraagt.

 

[Deleted member 658]

Waar je over spreekt, "geld laten werken" is toch iets waarbij je ietwat risico voor moet nemen en laat dat net zijn waar de Belg niet goed tegen kan... Niet iedereen wilt hetzelfde risiconiveau aangaan, op zich ook niets mis mee.

De meeste mensen die geen risico's willen aangaan, denken daar niet rationeel over na. Veel hamstergedrag, of het nu over WC papier, overschot eten of geld op een spaarrekening gaat is irrationeel.

Dat zit ingebakken in ons gedrag om enorme marges op alles en nog wat te nemen omdat we ons vastpinnen op extreem onrealistische, negatieve scenario's waarmee we ons zelf vrijwillig en uit onwetendheid opsluiten in onze eigen comfortzone van 'geen stress' maar helaas ook 'geen verwezenlijkingen'.

 

[Galaxy]

Ik "Denk" dat ik geen pensioensparen ga doen, het belastingvoordeel is zeker wel interessant, maar als ik zie hoeveel mensen er uit mijn kindertijd al dood zijn "leeftijdsgenoten" en dat is zolang. Ik kan daar pas op mijn 65 aan en het werk, heeft ook aanvullend pensioen bij ons.
.1 als ik al zo oud mag worden thank god ben ik toch al ver op men einde plus wat ga ik dan nog doen met dat geld.
.2 op mijn werk zijn er ook al paar gestorven juist op pensioen of bijna, das zo triest + een vriendin van mij haar beidde grootouders waren pas op pensioen en overleden. Ik denk dan van gvd is zo'n lange belegging het wel waard.Het belastingvoordeel blijf ik natuurlijk wel interessant vinden.

 

[kingjulie]

Ik "Denk" dat ik geen pensioensparen ga doen, het belastingvoordeel is zeker wel interessant, maar als ik zie hoeveel mensen er uit mijn kindertijd al dood zijn "leeftijdsgenoten" en dat is zolang. Ik kan daar pas op mijn 65 aan en het werk, heeft ook aanvullend pensioen bij ons.
.1 als ik al zo oud mag worden thank god ben ik toch al ver op men einde plus wat ga ik dan nog doen met dat geld.
.2 op mijn werk zijn er ook al paar gestorven juist op pensioen of bijna, das zo triest + een vriendin van mij haar beidde grootouders waren pas op pensioen en overleden. Ik denk dan van gvd is zo'n lange belegging het wel waard.Het belastingvoordeel blijf ik natuurlijk wel interessant vinden.

Exact hoe ik erover denk. Geld nu is ook meer waard dan geld op +65. Jong en vol energie om de maximum uit het leven te halen. Ik leef later liever op herinneringen dan dat ik nu coole dingen uitstel.

Nu best case leef je op pensioen van beleggingen en dividenten he. Dat is plan A :-D

 

[Galaxy]

2nd