Zin en onzin van Pensioensparen

[DwightSchrute]

Slechte keuze - neem 495 €

We zijn op dit moment nog feitelijk samenwonend. We zouden ook in 2 verschillende pensioenspaarplannen zitten, ik denk dat je per persoon 990 maan 30% mag , zelf in een trouwstelsel of wettelijk samenwonend.

 

[Noctilucus]

Het fiscale voordeel maakt het voornamelijk interessant vind ik. Ik doe het en doe ook het fiscale langetermijnsparen. Van de 3000 euro inleg krijg ik er 1000 terug bij de belastingsaangifte, die kunnen dan in een ETF. Anders had ik meer aan de fiscus afgegeven dus waarom zou je het niet doen?

Als je het uitrekent, is dat niet noodzakelijk voordelig, toch niet als je zelf pakweg 1% of meer beter verwacht te doen dan zo'n pensioenfonds over heel die periode.

Dat gezegd, ik doe beide, ik zie het net zoals een paar van de eerdere posters als een beetje extra diversificatie met een kleine €1000 per jaar.

 

[Sylverscythe]

Pensioensparen is een grap als je de minste ervaring hebt met zelf aandelen te kopen. Koop gewoon een index (CSPX bv.) en je bent direct beter af:
- beter rendement
- geen instapkosten
- geen belasting op virtuele meerwaarden
- je geld is beschikbaar wanneer je wilt

Zeker als je vroeger wilt stoppen met werken heeft pensioensparen geen enkele zin.

- geen belastingsvoordeel

En uiteindelijk: why not both? Overigens stopt dat op 60 jaar, ik denk dat het merendeel van onze generatie dan nog aan het werk is. Bij de lucky few die genoeg hebben verdiend om vroeger dan dat te stoppen, zie ik die eerder kleine bedragen weinig verschil maken (en de kans dat ze op hun 60ste leven is vrij groot, wat wil zeggen dat ze er nog wat aan hebben). Heel die FIRE-beweging is nu populair, daarvoor trek je natuurlijk beter zelf je plan, al lijkt me dat op termijn ook eerder een marginaal fenomeen. Voor de brede bevolking is het gewoon niet zo'n slechte deal lijkt me.

 

[saartje]

Als je het uitrekent, is dat niet noodzakelijk voordelig, toch niet als je zelf pakweg 1% of meer beter verwacht te doen dan zo'n pensioenfonds over heel die periode.

Dat gezegd, ik doe beide, ik zie het net zoals een paar van de eerdere posters als een beetje extra diversificatie met een kleine €1000 per jaar.

Akkoord, ik doe ook beide.
Alternatieven kunnen zeer zeker voordeliger zijn. Ik merk wel vaak dat er argumenten worden gebruikt als: gemiddeld is het rendement van een ETF of historisch over de voorbije 30 jaar was het rendement van de S&P 500 x%. Dat klopt dan zeker wel gemiddeld maar als het over je individuele financiën gaat vind ik dat toch gevaarlijk om daarop alles in te zetten.

 

[nls-]

- geen belastingsvoordeel

En uiteindelijk: why not both? Overigens stopt dat op 60 jaar, ik denk dat het merendeel van onze generatie dan nog aan het werk is. Bij de lucky few die genoeg hebben verdiend om vroeger dan dat te stoppen, zie ik die eerder kleine bedragen weinig verschil maken (en de kans dat ze op hun 60ste leven is vrij groot, wat wil zeggen dat ze er nog wat aan hebben). Heel die FIRE-beweging is nu populair, daarvoor trek je natuurlijk beter zelf je plan, al lijkt me dat op termijn ook eerder een marginaal fenomeen. Voor de brede bevolking is het gewoon niet zo'n slechte deal lijkt me.

Dat hogere rendement met indexbeleggen houdt reeds rekening met het belastingsvoordeel; zelfs als je wat je terugkrijgt van de belastingen herinvesteert kom je uit op een lager rendement met het pensioensparen.

 

[parabellum]

Nooit gedaan, omdat ik de 'no-brainer' van pensioensparen nooit gesnapt heb.
-Geld staat nog lange tijd vast
-Je betaalt een eindbelasting. Ik ben nog ruwweg 30 jaar en een tiental regeringen verwijderd van het betalen van die eindbelasting. Ik ga er niet van uit dat het huidige percentage na zo veel regeringen, die allemaal een begrotingstekort zullen hebben, nog ongewijzigd zal zijn.
-Eindbelasting betalen op een fictief rendement...
-En in de tussentijd komen ze ongetwijfeld nog eens aandraven met anticipatieve heffingen om, jawel inderdaad, de begroting nu op te smukken en latere generaties met een grotere put op te zadelen

 

[contextbinder]

Nooit gedaan, omdat ik de 'no-brainer' van pensioensparen nooit gesnapt heb.
-Geld staat nog lange tijd vast
-Je betaalt een eindbelasting. Ik ben nog ruwweg 30 jaar en een tiental regeringen verwijderd van het betalen van die eindbelasting. Ik ga er niet van uit dat het huidige percentage na zo veel regeringen, die allemaal een begrotingstekort zullen hebben, nog ongewijzigd zal zijn.
-Eindbelasting betalen op een fictief rendement...
-En in de tussentijd komen ze ongetwijfeld nog eens aandraven met anticipatieve heffingen om, jawel inderdaad, de begroting nu op te smukken en latere generaties met een grotere put op te zadelen

Naast bovenstaande is er ook een andere mogelijkheid: namelijk dat een regering beslist om de regels voor pensioensparen te behouden (omwille van de draagkracht over een groot deel van de bevolking) maar wel in te grijpen op individueel beleggen, verhuren, .... waarvan men verondersteld dat enkel de hogere inkomensklasse daar gebruik van maakt.

Om eerlijk te zijn acht ik deze kans groter dan dat men gaat raken aan de regels van pensioensparen.

 

[Didymus]

Ik heb vul mijn fiscale pensioenspaarkorf met een tak-23 levensverzekering gecombineerd met een overlijdensdekking met een behoorlijk kapitaal. Niet voor het superieur rendement, wel om mijn gezin beter te beschermen mocht er mij iets overkomen. Ondertussen heb ik een groeps- en schuldsaldoverzekering, maar toen ik ermee begon was daar nog geen sprake van.

 

[saartje]

Naast bovenstaande is er ook een andere mogelijkheid: namelijk dat een regering beslist om de regels voor pensioensparen te behouden (omwille van de draagkracht over een groot deel van de bevolking) maar wel in te grijpen op individueel beleggen, verhuren, .... waarvan men verondersteld dat enkel de hogere inkomensklasse gebruikt maakt.

Om eerlijk te zijn acht ik deze kans groter dan dat men gaat raken aan de regels van pensioensparen.

Of gewoon een vermogensbelasting en dan maakt het niet uit op welke manier je kapitaal wervorven hebt

 

[moehaa!]

Als ik het moet herformuleren zou ik zeggen dat ik toch verschillende systemen gebruik (eigen beurs beleggingen, pensioensparen, groepsverzekering, vastgoed) om te hedgen tegen toekomstige wetten en belastingen.

Nu is het plaatje duidelijk met de huidige wetten, maar er kan nog veel veranderen in 30 jaar. En aangezien pensioensparen al lang meegaat en een groot deel van de bevolking het doet, denk ik niet dat ze daar het meest gaan halen. Dan is Debora ook boos want die heeft misschien niets anders gedaan dan dat.

Het blijft op zich maar een beperkt bedrag, veruit het meeste gaat nog steeds via eigen beleggingen.

 

[bassie82]

Pensioensparen is een grap als je de minste ervaring hebt met zelf aandelen te kopen. Koop gewoon een index (CSPX bv.) en je bent direct beter af:
- beter rendement
- geen instapkosten
- geen belasting op virtuele meerwaarden
- je geld is beschikbaar wanneer je wilt

Zeker als je vroeger wilt stoppen met werken heeft pensioensparen geen enkele zin.

en je doet dat ook met maandelijks 82.5€ te storten?

Dat is eigenlijk een vraag aan iedereen die spreekt over beter rendement met aandelen. Koop je die maandelijks aan met 82.5€??

 

[anders.]

en je doet dat ook met maandelijks 82.5€ te storten?

Dat is eigenlijk een vraag aan iedereen die spreekt over beter rendement met aandelen. Koop je die maandelijks aan met 82.5€??

Waarvoor maakt dat uit? Dat is toch procentueel uitgedrukt?

Maar om op uw vraag te antwoorden, nee met meer.

 

[bassie82]

Waarvoor maakt dat uit? Dat is toch procentueel uitgedrukt?

Maar om op uw vraag te antwoorden, nee met meer.

tuurlijk maakt het uit voor de meerderheid van de pensioenspaarders : een doorlopende opdracht voor bepaald bedrag dat ze waarschijnlijk minder voelen dan eenmalig voor paar duizend euro aandelen of kopen of in ETF steken.

 

[anders.]

tuurlijk maakt het uit voor de meerderheid van de pensioenspaarders : een doorlopende opdracht voor bepaald bedrag dat ze waarschijnlijk minder voelen dan eenmalig voor paar duizend euro aandelen of kopen of in ETF steken.

Ah, maar ik steek ook gewoon elke maand een bedrag in ETF's hoor, gewoon een hoger bedrag dan die limiet van pensioensparen

 

[moehaa!]

Kan dit kloppen ongeveer?

Wat mis ik?

Ik zou de belastingsteruggave bij pensioensparen ook wel beleggen in S&P500. Nu doe je daar niets mee en neem je mogelijke oportuniteiten met die som niet mee.

Is die 4,75% rendement gebaseerd op zelfde periode als de 10% voor S&P500? Heb je geen kosten en belasting voor beleggen in S&P500 via broker?

 

[Arkaine]

Ik vind die rendementen nu ook wel héél erg uiteenlopend. Ik heb vrij recent voor mezelf ook nog eens snel de berekening gemaakt.

Als je 1-op-1 vergelijkt en hetzelfde bruto-rendement neemt (ik dacht dat ik 6% had genomen?) voor pensioensparen en zelf in een etf steken, dan kom je ongeveer gelijk uit na aftrek van de kosten én herbelegging van het belastingsvoordeel. Bij een ETF kan je te allen tijde wel aan je geld. Hoe meer het rendement van je ETF's boven dat van pensioensparen uit steekt, hoe groter het voordeel.

Bij pensioensparen 3% instap en 1.5% lopende kosten
Bij ETF 0.27% beurstaks en lopende kosten van 0.2%

Conclusie was duidelijk. Pensioensparen is niet voordelig als je ten minste zelf gedisciplineerd bent.
Voor een groot deel van de bevolking dat denkt dat beleggen enkel voor dikke mannen met sigaren voorbestemd is, is pensioensparen uiteraard een goede optie stimulans.

 

[SomeDude]

Ah, maar ik steek ook gewoon elke maand een bedrag in ETF's hoor, gewoon een hoger bedrag dan die limiet van pensioensparen

Ge kunt natuurlijk ook gewoon dat bedrag op een rekening zetten en dan eens in ETF steken als je zin hebt na zoveel maand

 

[makila]

Ik doe al een tijdje niet meer mee, aan pensioensparen.

Via de werkgever steekt er wel iets meer dan 40000€ bruto in een Vivium groepsverzekering. (En dat bedrag stijgt elk jaar met ruim 3k)
Daar zit ook inbegrepen: Ongevallen, ziekte (750€/maand) en overlijdensverzekering (Mijn vrouw krijg 115000€ bruto als ik vandaag plots zou overlijden)

Kom kom, overdrijf anders eens. Dat geld gaat niet plots weg zijn hé, dat geld staat bij mij op een pensioenrekening bij Argenta met IBAN nummer en is van mij, dus dat zal niet plots verdwijnen evenmin dat uw spaarrekening of zichtrekening opeens foetsjie zou zijn.

De kans is klein maar het kan echt wel dat een deel van het geld weg is.
Kan mijn verzekeringsmaatschappij failliet gaan? --> JA
Garantiefonds voor tak-21 verzekeringen

Je pensioenverzekering bij Argenta is volgens mij gedekt door staatsgarantie (Tak 21?) (tot 100k) maar dit is niet bij alle pensioenverzekeringen het geval hé. Tak-23 of pensioenfondsen zijn niet gedekt door de overheid.

Een Nederlandse collega van enkele jaren geleden, had dit voor nét voor hij met pensioen ging en kreeg via de curator uiteindelijk nog +-50% uitbetaald, het overige kapitaal was hij kwijt.

 

[Den Deze]

Wij doen een minimum aan pensioensparen (elk 300€ per jaar).
In het verleden deed ik het maximum, maar aangezien je niet weet wat de toekomst zal brengen zijn we er min of meer mee gestopt.
We sparen maandelijks ook via een beleggingsverzekering (tak23).
Ik lees veel dat mensen maandelijks een bedrag steken in ETF, maar via welk platform is dit dan?

 

[moehaa!]

Ik lees veel dat mensen maandelijks een bedrag steken in ETF, maar via welk platform is dit dan?

Er zijn er vele, ikzelf via Degiro wegens lagere transactiekosten op mijn gekozen ETFs.
Maar als je redelijk beperkt blijft in hoe periodiek je wil storten (bv 1 a 2 keer per jaar) kan je huidig bankplatform misschien al goed genoeg zijn.
Als je het graag simpel wil houden.