Zin en onzin van Pensioensparen

[DwightSchrute]

Dag BG vrienden, pensioensparen is voor velen de eerste aanraking met investeren.
Het wordt door velen aangeraden om zo snel mogelijk met pensioensparen te beginnen want ...

1. Compounding interest: Hoe rapper je begint, hoe meer het uiteindelijk zal opleveren.
2. Je zal zelf voor je pensioentje mogen zorgen binnen 20,30,40 jaar. De staat zal het niet meer betalen.

Zelf vind ik vooral het jaarlijks belastingsvoordeel interessant.

Tegenstanders wijzen vaak op de inefficiëntie van de korf en het veel te veilige beleggen.

Discussieer gerust mee.

 

[Sylverscythe]

Persoonlijk lijkt het me een goede extra, die ook laagdrempelig is voor wie niet financieel geletterd is. Veel tegenstanders zullen zeggen dat je het beter zelf kan door in aandelen of ETF's te beleggen, maar ik zie dit als een iets defensievere extra daarbovenop die iedereen kan.

 

[DwightSchrute]

Zelf zit ik met volgende vraagstelling:

Wij zijn met 2 voltijds verdieners, we hebben sinds ons 18e het pensioensparen volledig aangevuld en zitten tot nu toe (einde 20) aan het maximum. Zelf heb ik een werkgever die ook een plan heeft, dit is geen opt out of opt in, dit is gewoon verplicht en er wordt geschat dat dit na aftrekking van belastingen en dergelijke bij een loopbaan van 40j bij dezelfde werkgever 200 a 300K zal opleveren.
Samen met 2 volledige pensioenspaarplannen vind ik dit overkill.

Enkele zaken die ik voorop stel:
1. Blijven bij de werkgever is een onzekerheid. Langs de andere kant is de kans groot dat nieuwe werkgevers ook plannen hebben.
2. Ik wil niet wachten tot mijn 65e om mijn geld op te doen, ik zal het wel nodig hebben maar de grote investeringen wil ik ervoor doen.
3. Ik ben ervan overtuigd dat ik met een normale investeringsstrategie de pensioenplannen overtref (zonder berekenen van belastingsvoordeel)
4. Belastingsvoordeel kan ik enerzijds vervangen door inkoop eigen aandelen bij het bedrijf waar ik werk.

Wat is jullie strategie, ervaring, ... ?
Ik vind het een moeilijke omdat de compounding interest natuurlijk belangrijk is in dit verhaal. Kan ik beter zelf voor mijn pensioen zorgen met de investeringen ? Hou ik 1 van de 2 pensioenspaarplannen (ervan uitgaand dat we samen blijven natuurlijk). Vullen we ze best elk voor de helft ?

 

[moehaa!]

De berekening van bv een S&P500 etf tov pensioensparen is al wel paar keer gebeurd in dit of het legacy forum.
Denk dat de conclusie quasi altijd was dat zelf beleggen voordeliger is of gelijkaardig maar flexibeler.

Dat gezegd zijnde doe ik ook nog aan het officieële pensioensparen naast mijn ETF portefeuille. Het is misschien niet rationeel, maar ik zie het een beetje als diversifiering.
En op zich was het ook mijn intro in de beurs zoveel jaar geleden, het heeft misschien zelfs het zaadje gepland om er actief op te worden.

 

[Nineshots]

Tegenstanders wijzen vaak op de inefficiëntie van de korf en het veel te veilige beleggen.

Veilig beleggen voor pensioensparen is toch ook maar wat je zelf kiest?
Ik heb het 3tal jaar gedaan, tot ik het licht gezien heb door iemand die het op het legacy forum uitgelegd heeft.
En mijn pensioenspaarpotje zit een een vrij agressief fonds, dus ik vermoed dat het wel redelijk wat gaat opbrengen tegen dat ik 65 ben, ook al is het maar een klein potje.

 

[DwightSchrute]

Veilig beleggen voor pensioensparen is toch ook maar wat je zelf kiest?
Ik heb het 3tal jaar gedaan, tot ik het licht gezien heb door iemand die het op het legacy forum uitgelegd heeft.
En mijn pensioenspaarpotje zit een een vrij agressief fonds, dus ik vermoed dat het wel redelijk wat gaat opbrengen tegen dat ik 65 ben, ook al is het maar een klein potje.

Ik heb het specifiek over de formule die de overheid (denk ik?) aanbied.
Zijn daar dan andere formules bij te vinden of heb jij het over een eigen aangelegde spaarbuffer die je veilig investeert ?

 

[Nineshots]

Ik heb het specifiek over de formule die de overheid (denk ik?) aanbied.
Zijn daar dan andere formules bij te vinden of heb jij het over een eigen aangelegde spaarbuffer die je veilig investeert ?

Voor zover ik weet biedt de overheid niets aan.
Dat zijn de banken die een pensioenspaarfonds hebben in hun gamma en dat fonds komt in aanmerking voor je korf voor pensioensparen.
En als de bank nu een agressief fonds of een zeer defensieve fonds aanbiedt, is het aan jou om te kiezen wat je wilt.

 

[:unsure:]

Je spreekt hier over compounding interest, maar krijg je dan effectief interesten op uw inleg?


Zelf doe ik aan pensioensparen omdat het:
- lager risico is dan gewoon beleggen
- apart 'potje' is waar je niet kan aankomen
- ik het geld gewoon zou verbrassen indien ik niet aan pensioensparen zou doen

 

[Mulan]

Hier op 2 paarden aan het wedden:
- maandelijks stort ik in een veilig pensioenspaarfonds (+-500 euro per jaar) én daarnaast in een wat risicovoller bellegingsfonds (+-1000 euro per jaar).
Ik heb nog nooit via een werkgever aan pensioensparen kunnen doen.

 

[DwightSchrute]

Voor zover ik weet biedt de overheid niets aan.
Dat zijn de banken die een pensioenspaarfonds hebben in hun gamma en dat fonds komt in aanmerking voor je korf voor pensioensparen.
En als de bank nu een agressief fonds of een zeer defensieve fonds aanbiedt, is het aan jou om te kiezen wat je wilt.

Aha , ik dacht dat het voor iedereen gelijk was. Aangezien het pensioensparen op de website van de overheid staat ging ik ervan uit dat dit hun regeling was. De overheid kan waarschijnlijk wel beslissen om dat belastingsvoordeel op een gegeven moment stop te zetten vermoed ik ?

 

[Nineshots]

De overheid kan waarschijnlijk wel beslissen om dat belastingsvoordeel op een gegeven moment stop te zetten vermoed ik ?

Dat is inderdaad ook een factor waar je rekening mee moet houden, de overheid heeft wel al vaker bewezen een onbetrouwbare partner te zijn.

Maar langs de andere kant is dit voor de overheid ook een enorm gemak omdat ze zo de verantwoordelijkheid meer bij ons leggen.
Dus als je het mij vraagt, denk ik niet dat de overheid hier ooit iets aan gaat doen. Want hoe meer mensen zelfvoorzienend zijn in hun pensioen, hoe beter voor de overheid.

 

[contextbinder]

Men mag niet de klassieke fout maken om te vergelijken met een verschillende asset klasse - de uitkomst zou namelijk zijn dat je een eersteklas ezel bent om een huis te verwerven want de s&p 500 heeft het sinds 1982 beter gedaan dan een gemiddeld huis waar je sinds 1982 een paar keer de originele aankoopwaarde aan renovaties hebt moeten doen.

Dus in principe moet men eerst vastleggen welke asset -klasse kan vergeleken worden met een pensioenspaarfonds.

 

[Sylverscythe]

Aha , ik dacht dat het voor iedereen gelijk was. Aangezien het pensioensparen op de website van de overheid staat ging ik ervan uit dat dit hun regeling was. De overheid kan waarschijnlijk wel beslissen om dat belastingsvoordeel op een gegeven moment stop te zetten vermoed ik ?

Destijds was dat bij mijn bank ofwel een TAK23 fonds, dat dus iets meer risico neemt, of een verzekering. Die kwamen in aanmerking voor het belastingsvoordeel.

 

[oxbow1]

Zowel ik als mijn wederhelft doen bewust niet aan pensioensparen, Ik speel geen spel waar de overheid tijdens het spelen de spelregels mag aanpassen. (ik speel mijn eigen spel en ik bepaal de regels.)

Persoonlijk ben ik ook van mening dat je elke euro voor je 35 nuttig kan gebruiken. en niet wegparkeren tot je 65-68?
(de reactie dat hier vroeger vaak op kwam dat die 960€/jaar nu ook niet veel was, kan ik alleen maar aanraden om 960€ cash mee te nemen in hun portemonnee in kleine briefjes, of om terug te denken aan hun studentenjob dat ze aan 10€/uur rekken moesten vullen.)
De huidige inflatie is laat ook zien dat long term wegparkeren van dat geld ver van ideaal is.

Voor jan modaal die geen hol van geld begrijpt, (en dan heb ik het niet eens op beleggen in aandelen/ETF specifiek, vastgoed/postzegels/goud of een aardappelveld kan ook een belegging zijn. Als je financieel niet mee bent, ja dan is pensioensparen mischien een leuk appeltje voor de dorst.

Wat mij betreft mogen de rentes terug stevig omhoog, 4-5% zal het leengedrag van veel mensen inperken. (wat daarom niets negatief is)

Ik vind het zelfs misdadig dat mensen van 18-20 aangemoedigd word om geld weg te zetten voor 45 jaar later!
Terwijl ze niet eens hun eerste auto/appartement/wasmachine/droogkast/keuken/eigen laptop.... ooit zelf aangeschaft hebben!
Zoals eerder verteld, een boer krijg je dat niet aangesmeerd, iemand die gestudeerd heeft wel.

 

[zarathustra]

Degenen met de angst dat de overheid de regels aanpast.. wat is het dan juist dat jullie doen waar de overheid de regels niet kan aanpassen?

 

[bassie82]

Zowel ik als mijn wederhelft doen bewust niet aan pensioensparen, Ik speel geen spel waar de overheid tijdens het spelen de spelregels mag aanpassen. (ik speel mijn eigen spel en ik bepaal de regels.)

Persoonlijk ben ik ook van mening dat je elke euro voor je 35 nuttig kan gebruiken. en niet wegparkeren tot je 65-68?
(de reactie dat hier vroeger vaak op kwam dat die 960€/jaar nu ook niet veel was, kan ik alleen maar aanraden om 960€ cash mee te nemen in hun portemonnee in kleine briefjes, of om terug te denken aan hun studentenjob dat ze aan 10€/uur rekken moesten vullen.)
De huidige inflatie is laat ook zien dat long term wegparkeren van dat geld ver van ideaal is.

Voor jan modaal die geen hol van geld begrijpt, (en dan heb ik het niet eens op beleggen in aandelen/ETF specifiek, vastgoed/postzegels/goud of een aardappelveld kan ook een belegging zijn. Als je financieel niet mee bent, ja dan is pensioensparen mischien een leuk appeltje voor de dorst.

Wat mij betreft mogen de rentes terug stevig omhoog, 4-5% zal het leengedrag van veel mensen inperken. (wat daarom niets negatief is)

Wat als diezelfde overheid beslist om winsten op aandelen met 50% te belasten?
Wat als beurstaks naar 50% gaat?

Je doet hier alsof enkel bij pensioensparen de regels kunnen veranderen

Moet je enkel pensioensparen? Neen zeker niet maar het is een extra die wel kan opbrengen en voor veel mensen een leuk extra gaat zijn wanneer ze met pensioen gaan.

 

[Nineshots]

Wat als diezelfde overheid beslist om winsten op aandelen met 50% te belasten?
Wat als beurstaks naar 50% gaat?

Je doet hier alsof enkel bij pensioensparen de regels kunnen veranderen

Moet je enkel pensioensparen? Neen zeker niet maar het is een extra die wel kan opbrengen en voor veel mensen een leuk extra gaat zijn wanneer ze met pensioen gaan.

Er is wel een belangrijk verschil tussen beiden. Bij pensioensparen zit je geld effectief vast (of met hoge boetes als je er toch aan wilt).
Bij geld op de beurs heb je meestal tijd tussen het idee en de uitvoering van de belastingverhoging, dus kan je nog maatregelen nemen daartegen.

Los van het feit dat ik niet verwacht dat de overheid ooit iets gaat veranderen aan dat pensioensparen.

 

[bassie82]

Er is wel een belangrijk verschil tussen beiden. Bij pensioensparen zit je geld effectief vast (of met hoge boetes als je er toch aan wilt).
Bij geld op de beurs heb je meestal tijd tussen het idee en de uitvoering van de belastingverhoging, dus kan je nog maatregelen nemen daartegen.

Los van het feit dat ik niet verwacht dat de overheid ooit iets gaat veranderen aan dat pensioensparen.

Je moet inderdaad 33% belasting betalen bij vervroegd afhalen van je pensioensparen.
Belastingsvoordeel is dan ook wel 30% per jaar.
Logisch dat er een 'veiligheid' wordt ingebouwd dat mensen het niet altijd vervroegd afhalen.
Ook kan je gewoon beslissen om niks meer te storten maar gewoon te laten staan.

of als je 10 jaar 990€ hebt gestort betaal je na 10 jaar vervroegd afhalen 3267€
Je jaarlijkse belastingsvoordeel was ook wel 10 jaar lang 297€/jaar oftewel 2970€
Dan vergeet je dat je ook in die 10 jaar rendement zou moeten hebben. Voor mijn pensioensparen komt dat op 6% op 10 jaar.

 

[Nineshots]

Je moet inderdaad 33% belasting betalen bij vervroegd afhalen van je pensioensparen.
Belastingsvoordeel is dan ook wel 30% per jaar.
Logisch dat er een 'veiligheid' wordt ingebouwd dat mensen het niet altijd vervroegd afhalen.
Ook kan je gewoon beslissen om niks meer te storten maar gewoon te laten staan.

of als je 10 jaar 990€ hebt gestort betaal je na 10 jaar vervroegd afhalen 3267€
Je jaarlijkse belastingsvoordeel was ook wel 10 jaar lang 297€/jaar oftewel 2970€
Dan vergeet je dat je ook in die 10 jaar rendement zou moeten hebben. Voor mijn pensioensparen komt dat op 6% op 10 jaar.

Die belasting betaal je bij het krijgen van je geld als je op pensioen gaat dacht ik.
Wil je het vervroegd afhalen, dan ben je nog meer kwijt dacht ik.

 

[Sylverscythe]

De huidige inflatie is laat ook zien dat long term wegparkeren van dat geld ver van ideaal is.

Door het in zo'n fonds te steken is het wel beter beschermd tegen inflatie dan als cash of ergens op een spaarrekening natuurlijk.

Opnieuw, wie financieel geletterd is kan het misschien beter doen dan zo'n fonds, maar minder dan 1000 EUR per jaar op deze manier kan ook daar interessant zijn als diversificatie.

Bij wie die som mogelijk problemen geeft en het er op aankomt om binnenkort een huis te kopen of gewoon rond te komen is het natuurlijk waanzin om daarmee aan pensioensparen te doen.