Zin en onzin van Pensioensparen

[Master S]

Pensioensparen is een grap als je de minste ervaring hebt met zelf aandelen te kopen. Koop gewoon een index (CSPX bv.) en je bent direct beter af:
- beter rendement
- geen instapkosten
- geen belasting op virtuele meerwaarden
- je geld is beschikbaar wanneer je wilt

Zeker als je vroeger wilt stoppen met werken heeft pensioensparen geen enkele zin.

Die instapkosten is alvast een bullshit reden, bij Argenta betaal je geen instapkosten en hun dynamisch pensioenfonds is ook nog eens één van de beste. De meeste pensioenfondsen rekenen gewoon teveel kosten aan, daar wringt het schoentje. Dus al gewoon even kijken welke de beste is met minste kosten kan al veel rendement schelen.

En de meesten hier beleggen in pensioensparen als diversificatie naast (dividend)aandelen, ETF's, fondsen, vastgoed.

Die 30% die je terugkrijgt is ook op je rekening beschikbaar, als je slim bent beleg je dat elk jaar in een index tracker.

 

[nls-]

Die instapkosten is alvast een bullshit reden, bij Argenta betaal je geen instapkosten en hun dynamisch pensioenfonds is ook nog eens één van de beste. De meeste pensioenfondsen rekenen gewoon teveel kosten aan, daar wringt het schoentje. Dus al gewoon even kijken welke de beste is met minste kosten kan al veel rendement schelen.

En de meesten hier beleggen in pensioensparen als diversificatie naast (dividend)aandelen, ETF's, fondsen, vastgoed.

Die 30% die je terugkrijgt is ook op je rekening beschikbaar, als je slim bent beleg je dat elk jaar in een index tracker.

Het zijn zowel instapkosten als de lopende kosten. De lopende kosten zijn vaak ook al > 1% vergeleken met een indexfonds dat bv. 0.07% lopende kosten heeft.

Diversificatie... Om eerlijk te zijn, als je al belegt (en dus geld over hebt) dan is die 30% (€330) toch niets in vergelijking met elke serieuze investering. Ik spreek wel steeds vanuit het perspectief van iemand die zelf investeert; voor de gemiddelde spaarder is pensioensparen wel interessant omdat er toch geen alternatief is als je zelf geen moeite wilt doen.

 

[Noctilucus]

Akkoord, ik doe ook beide.
Alternatieven kunnen zeer zeker voordeliger zijn. Ik merk wel vaak dat er argumenten worden gebruikt als: gemiddeld is het rendement van een ETF of historisch over de voorbije 30 jaar was het rendement van de S&P 500 x%. Dat klopt dan zeker wel gemiddeld maar als het over je individuele financiën gaat vind ik dat toch gevaarlijk om daarop alles in te zetten.

Inderdaad, teveel op 1 paard wedden vind ik persoonlijk ook riskant, zelfs al is het een breed gespreide investering zoals de S&P500 en spreken we voor de meeste posters hier over een lange beleggingshorizon.
Maar het aantal pensioenfondsen dat een simpele index outperformed zijn heel zeldzaam. Ik denk dat pensioensparen vooral zinvol is voor mensen die dat geld anders op een spaarboekje zouden laten staan, dan heb je helemaal geen noemenswaardige groei.

 

[Vega]

We doen aan PSP om verschillende redenen, zie dat er nogal veel gezegd wordt dat ze het niet doen doordat de overheid kan ingrijpen... Dan kan je evengoed je geld gewoon in de matras beginnen proppen.

Het is zoals zovelen voor ons een reden om wat te diversifiëren. We betalen maandelijks ca. 1.200 EUR aan kapitaal van onze woonlening af, doen aan pensioensparen (fiscaal maximum in een T23 fonds), storten maandelijks per persoon 100 EUR in een Onelife beleggingsfonds, hebben een tracker waarin ca. 25.000 EUR in steekt en storten maandelijks op een spaarrekening (en een paar duizend EUR in crypto).

Zou het interessanter zijn om meer in het 1 of het andere te steken? Allicht. Op deze manier hebben we echter zonder enige moeite een mooie spreiding en niet al te veel risico, wat voor ons eerlijk gezegd ideaal is. Om de paar maanden/jaar kijken we eens naar stand van zaken en passen we (9 van de 10 eigenlijk niet maar soit) aan.

-edit- We zijn de laatste paar weken/maanden aan het denken om eens een appartement te kopen om vervolgens te verhuren... Ons gezamenlijk inkomen is op een jaar tijd toch 600 EUR gestegen, er zou dus marge voor zijn en het is weer iets "nieuws" om te diversifiëren... Zijn echter niet zeker om die stap te maken, blijft toch wat spannend.

 

[808 State]

Maandelijks privé bijvoorbeeld 250 Euro in ETF's steken kost toch redelijk wat aan makelaarsloon en beurstaks als je dit doet bij pakweg Bolero? Tenzij je natuurlijk minimaal aan 1000 Euro per maand belegt in de kernselectie van DeGiro, maar ik vraag mij af wie er maandelijks 1000 Euro privé kan beleggen, zeker als die diversifieert en nog een stuk in een pensioenfonds en cash steekt.

 

[Sylverscythe]

Maandelijks privé bijvoorbeeld 250 Euro in ETF's steken kost toch redelijk wat aan makelaarsloon en beurstaks als je dit doet bij pakweg Bolero? Tenzij je natuurlijk minimaal aan 1000 Euro per maand belegt in de kernselectie van DeGiro, maar ik vraag mij af wie er maandelijks 1000 Euro privé kan beleggen, zeker als die diversifieert en nog een stuk in een pensioenfonds en cash steekt.

Elke 4 maand maar kopen dan zou ik doen. Ik weet de exacte tarieven niet maar je moet natuurlijk wel een beetje kijken naar wat goed uitkomt. Als je redelijk wat geld uitspaart door 3x per jaar i.p.v. 12x per jaar aan te kopen lijkt me dat beter.

 

[808 State]

Elke 4 maand maar kopen dan zou ik doen. Ik weet de exacte tarieven niet maar je moet natuurlijk wel een beetje kijken naar wat goed uitkomt. Als je redelijk wat geld uitspaart door 3x per jaar i.p.v. 12x per jaar aan te kopen lijkt me dat beter.

Me zo elke 4 maand maar aan te kopen aan een groter bedrag riskeer je wel van op een fout moment te kopen, zeker als je de markten niet zo volgt. Door maandelijks in te leggen verklein je dat risico. Ik beleg ook nog maandelijks in een fonds via KBC, en ik denk dat die qua kosten overeen komt met wat ik aan kosten zou betalen bij het aankopen van ETF's.

 

[Sylverscythe]

Me zo elke 4 maand maar aan te kopen aan een groter bedrag riskeer je wel van op een fout moment te kopen, zeker als je de markten niet zo volgt. Door maandelijks in te leggen verklein je dat risico. Ik beleg ook nog maandelijks in een fonds via KBC, en ik denk dat die qua kosten overeen komt met wat ik aan kosten zou betalen bij het aankopen van ETF's.

Volgens mij zijn hier al boeken geschreven over dat gespreid beleggen of lump sum gegeven, maar ik vermoed dat 3x per jaar nog altijd geldt als gespreid.

 

[Vierkant]

Maandelijks privé bijvoorbeeld 250 Euro in ETF's steken kost toch redelijk wat aan makelaarsloon en beurstaks als je dit doet bij pakweg Bolero? Tenzij je natuurlijk minimaal aan 1000 Euro per maand belegt in de kernselectie van DeGiro, maar ik vraag mij af wie er maandelijks 1000 Euro privé kan beleggen, zeker als die diversifieert en nog een stuk in een pensioenfonds en cash steekt.

Voor een eerste maandelijkse transactie kan je bij Degiro aankopen onder de €1000. Wij doen het voor onze dochter aan €100 elke maand.

 

[Monkytiger]

Degiro kernselectie kost u niets.

 

[Nineshots]

Degiro kernselectie kost u niets.

Ik was hier al even aan het panikeren dat ik transactiekosten aan het betalen was op de kernselectie bij Degiro

 

[808 State]

Fair Use Policy​

De ETF’s uit de kernselectie worden op basis van een fair use policy commissievrij aangeboden. Dit houdt in dat u elke kalendermaand één transactie (een aankoop of verkoop) per ETF, commissievrij kunt laten uitvoeren. Elke volgende transactie in dezelfde ETF en richting wordt commissievrij uitgevoerd, als de transactie aan de volgende voorwaarden voldoet:

• de transactie is in dezelfde richting (d.w.z. kopen / verkopen) als de eerste transactie die maand
• de waarde van de transactie is minimaal 1000 EUR, USD of GBP.

Zodra een tegengestelde transactie of transactie onder 1000 EUR (of USD/GBP) wordt uitgevoerd in dezelfde ETF binnen dezelfde kalendermaand, is de regel niet langer van toepassing op elke volgende transactie in die ETF die maand en worden reguliere vergoedingen in rekening gebracht. Houd er rekening mee dat sommige ETF's op meerdere beurzen kunnen staan en dat alleen de geselecteerde beurs commissievrij is.

Aha ik dacht dus dat de eerste transactie ook aan minimaal 1000 Euro moest zijn.

EDIT: Welke S&P 500 ETF is eigenlijk het meest geschikt voor pensioensparen qua spreiding op lange termijn?

 

[Jannen]

Aha ik dacht dus dat de eerste transactie ook aan minimaal 1000 Euro moest zijn.

EDIT: Welke S&P 500 ETF is eigenlijk het meest geschikt voor pensioensparen qua spreiding op lange termijn?

Nee de eerste aankoop/verkoop is gratis voor elk bedrag. Wil je nog eens aankopen/verkopen die maand dan moet je boven de 1000€ gaan. Ook steeds in dezelfde richting (Koop/Koop of Verkoop/Verkoop)

Die instapkosten is alvast een bullshit reden, bij Argenta betaal je geen instapkosten en hun dynamisch pensioenfonds is ook nog eens één van de beste. De meeste pensioenfondsen rekenen gewoon teveel kosten aan, daar wringt het schoentje. Dus al gewoon even kijken welke de beste is met minste kosten kan al veel rendement schelen.

En de meesten hier beleggen in pensioensparen als diversificatie naast (dividend)aandelen, ETF's, fondsen, vastgoed.

Die 30% die je terugkrijgt is ook op je rekening beschikbaar, als je slim bent beleg je dat elk jaar in een index tracker.

Die 30% die je terugkrijgt is in sommige gevallen (zoals de mijne) gewoon minder belastingen betalen op het eind van het jaar. Dus die fictieve teruggave ga ik niet beleggen aangezien ik 3000€+ moet betalen aan vaderke staat.

 

[Antwerpenaar88]

Ik heb een paar maanden geleden een pensioenspaarrekening geopend via KBC genaamd Pricos, ik stond er eerst sceptisch tegenover maar zou graag de boot niet missen.

 

[saartje]

Via de werkgever steekt er wel iets meer dan 40000€ bruto in een Vivium groepsverzekering. (En dat bedrag stijgt elk jaar met ruim 3k)

Mooi bedrag dat je werkgever hiervoor reserveert. 40K met elk jaar 3K erbij. Dat wordt een comfortabel pensioen dat je tegemoet gaat!

 

[Deleted member 658]

Pensioensparen is niets voor mij. Te defensief, te saai, rente is niet super maar ook té langetermijn. Ik zou toch graag vóór mijn 60ste winsten willen opnemen.

Ik steekt dat geld liever zelf verspreid in de beurs, crypto en verhuurvastgoed als semi-passieve beleggingen. Ik heb graag volledige controle over mijn kapitaal en ben afkerig tegenover formules waarvan de voordelen voor een deel overheidsgestuurd moeten verlopen. De overheid is in mijn ogen een onbetrouwbare partner om zaken mee te doen, of het nu gaat over subsidies, fiscale aftrek of andere wortel-aan-de-stok mechanismen.

 

[makila]

Mooi bedrag dat je werkgever hiervoor reserveert. 40K met elk jaar 3K erbij. Dat wordt een comfortabel pensioen dat je tegemoet gaat!

Er zijn werkgevers die veel meer storten. Maar er zijn nog meer werkgevers die minder storten of gewoon 0€.

Dus ik klaag niet.

 

[saartje]

Er zijn werkgevers die veel meer storten. Maar er zijn nog meer werkgevers die minder storten of gewoon 0€.

Dus ik klaag niet.

Welke sector zit je als ik vragen mag?
40K (oplopend komende jaren 43 K - 46 K - 49 K - 52 K....) als bijdrage van de werkgever is toch vrij goed onderhandeld van je hoor i.m.o. . Ofwel heb je een zeer goed loon . In mijn ervaring in België draagt de werkgever meestal een percentage bij dat lager ligt dan 10% van je loon.
In ieder geval: goed voor jou!

 

[DogFacedGod]

Pensioensparen is niets voor mij. Te defensief, te saai, rente is niet super maar ook té langetermijn. Ik zou toch graag vóór mijn 60ste winsten willen opnemen.

Ik steekt dat geld liever zelf verspreid in de beurs, crypto en verhuurvastgoed als semi-passieve beleggingen. Ik heb graag volledige controle over mijn kapitaal en ben afkerig tegenover formules waarvan de voordelen voor een deel overheidsgestuurd moeten verlopen. De overheid is in mijn ogen een onbetrouwbare partner om zaken mee te doen, of het nu gaat over subsidies, fiscale aftrek of andere wortel-aan-de-stok mechanismen.

In se kan je het wel opnemen voor je 60ste als je het "strategisch" aanpakt.

Stel je stopt vrijwillig met werken op 58 in 2050 ,
Je hebt via pensioensparen 30.000 euro bijééngespaard.
in 2051 heb je geen andere belastbare inkomsten. Je neemt je pensioensparen op ten straffe van 33% (dacht ik)
Maar omdat je geen andere belaste inkomsten hebt, gaat het effectief belast bedrag lager zijn dan 33%.

Ik zou het niet aanraden omdat de kans heel klein is dat iemand die "fire" wil zijn geen andere belaste inkomsten zal hebben (bijvoorbeeld dividenden, vastgoed, kleine side-gig,... )

Ik snap het argument wel niet dat pensioensparen af te raden omdat het "overheidsgestuurd" is. De overheid kan diezelfde beslissingen maken over vastgoed, beurs of crypto. Die blootstelling heb je daar ook.

Ik ben wel volledig akkoord dat pensioensparen niet interessant is zeker voor "jongere mensen" omwille van het heel lage rendement en de vrij hoge kosten. De pensioenpremies zijn het meest rendabel als je in de laatste 10 jaar voordat je op officeel pensioen gaat dus ik zou dat eerder als aanvulling doen als je 50-55 jaar bent en nog altijd aan het werk bent.

 

[Deleted member 451]

Tja pensioensparen.... ook ooit mee begonnen, en blijf het gewoon uit gemakzucht verder doen eigenlijk (domiciliering).
die 80 euro per maand kan je toch makkelijk missen denk ik dan, en je moet er niet veel voor doen.

Of het op het eind van de rit, het sop de kolen waard zal zijn, weet ik wel niet.
(tegen dan krijg je normaal toch een koek via erfenis vader en moeder die er tegen dan helaas niet meer zullen zijn , en je eigen pensioen.).


Ergens jammer dat je het gespaarde bedrag niet kan opnemen zonder kosten te maken aan je 60e jaar, om zo de tijd te overbruggen tussen je 60 en 65 jaar (wanneer de meesten hopelijk zal mogen stoppen met werken).