Zin en onzin van Pensioensparen

[Vega]

Dit is toch hetgene wat mij steeds het meest verbaast! Ik ga er van uit dat je via gespreide investeringen eigenlijk aan het wedden bent op een 'verbetering' van de wereld of op een lichte inflatie. Toch kiezen veel mensen liever voor een verminderd (of zelfs negatief) rendement, zolang het maar gegarandeerd is. Ok voor korte termijnen waar je een minimale return wilt zien, maar 30j een half huis oppotten op een spaarrekening, .

Wanneer een goede dekking van de verschillende financiële instrumenten op middellange termijn een slechter rendement geeft dan een spaarboek (of geld in de matras), dan ga je toch meer zorgen hebben dan hoeveel jouw vermogen nog bedraagt.

De meeste mensen die geen risico's willen aangaan, denken daar niet rationeel over na. Veel hamstergedrag, of het nu over WC papier, overschot eten of geld op een spaarrekening gaat is irrationeel.

Dat zit ingebakken in ons gedrag om enorme marges op alles en nog wat te nemen omdat we ons vastpinnen op extreem onrealistische, negatieve scenario's waarmee we ons zelf vrijwillig en uit onwetendheid opsluiten in onze eigen comfortzone van 'geen stress' maar helaas ook 'geen verwezenlijkingen'.

Mja, ben daarmee akkoord, zelf doe ik ook de nodige spreiding (spaarboekje waar wat op staat, pensioensparen, maandelijkse storting in 2 verschillende beleggingsfondsen, tracker, etc...)

Ik zeg maar waar de modale Belg mee zit. Je kan zeggen dat je het niet begrijpt maarja, de demografie is nu eenmaal wat ze is...

 

[808 State]

Van die 90 Euro pensioensparen per maand ga je nu ook niet dood, al doe ik het vooral voor het fiscale voordeel.

 

[Multiboxer]

Van die 90 Euro pensioensparen per maand ga je nu ook niet dood, al doe ik het vooral voor het fiscale voordeel.

No way, ik koop er nog liever crypto mee.

• risico dat je er nooit wat aan zal hebben want je sterft vroeg
• je kan er niet aan voor je 65ste
• Er komen nog een paar regeringen voorbij die een voorschotje zullen nemen op de eindbelasting erop. (Remember regering Di Rupo?)
• Er gebeurt iets ernstigs (oorlog, corona 2.0, apenpokken) en ze hebben een gat van 500 miljard te vullen.

 

[gumball4000]

Hier pensioensparen bewust gestopt door de aangehaalde redenenen van vervroegd sterven, mogelijk wijzigende regelgeving,...
Wat ik sinds kort doe ==> Beleggingsrekening geopend en maandelijks 50€ storten (zal stijgen eens ik meer ga verdienen..maar wil eerst dat onze bouw volledig af is). Ik kan er op elk moment aan.
Mocht ik op termijn iets hebben van "ik stop met werken en ga op vervroegd pensioen", kan ik dat bedrag makkelijk aanspreken.

 

[808 State]

Dus dat fiscaal voordeel is dan eigenlijk de moeite niet waard als ik het begrijp?

 

[Biljart]

Het meest faire zou zijn:

Alle stortingen gedaan vòòr een wijziging in fiscaliteit behouden de voorwaarden geldig toen je instapte en de nieuwe regels zijn enkel van toepassing op jde nieuwe stortingen.

Maar helaas in ons land gaat meen heel vaak retroactief te werk.
Daarom doe ik het ook niet meer.
Wat jammer is, want met een rechtszekere fiscaliteit heeft dit product zeker zijn plaats bij het sparen voor de oude dag.

Idem met groepsverzekeringen. Toen ik begon met werken ging ik kunnen opnemen op 65 jaar. Ondertussen is dit 67 geworden OOK voor de stortingen van voor die wijzigingen, wat totaal niet fair is.
Men verandert leeftijd, taxatie alsof het een lieve lust is.

 

[fixthis]

Dus dat fiscaal voordeel is dan eigenlijk de moeite niet waard als ik het begrijp?

Hangt er vanaf hoe je het bekijkt.
Voor 990 euro per jaar te storten krijg je 300 terug (ongeveer). Wel best erin te steken dat je voordeel van 30% krijgt.

Als je 30 jaar spaart heb je ongeveer dan 30000 euro (terug ongeveer) als de belastingen afgetrokken zijn. Maar heb je wel doorheen die 30 jaar ongeveer 9000 aan belastingen teruggetrokken.

Als je nog geen 1000 euro kan sparen op een jaar in pensioensparen... heb je dan genoeg speelgeld voor in aandelen of crypto's te steken?

Moment dat de overheid het fiscaal voordeel opgeeft, dan stop je met geld in uw spaarplan te steken maar laat je het geld staan tot uw 60 en vraag je het dan op. Dan betaal je ook geen boete.

 

[JanusDR]

Dus dat fiscaal voordeel is dan eigenlijk de moeite niet waard als ik het begrijp?

Het is volledig afhankelijk van wat uw alternatieven zijn.

Uw alternatief is S&P500 ETF: geen PSP doen voor uw 50 jaar (na 50 jaar begint het fiscaal voordeel hoger te worden dan de minderwaarde/kosten in vergelijking met de ETF).
Bijkomend voordeel: opnemen wanneer en waar je wil.

Uw alternatief is spaarrekening/uitgeven: zo vroeg mogelijk PSP doen.

 

[Avondland]

Ik doe aan pensioensparen omdat 1. belastingsvoordeel is een no-brainer en 2. het is tegen mijn pensioen een schone pot. Maar het knaagt wel aan mijn maandelijkse koopkracht en die staat onder druk.

 

[Agony]

Ik ben gestopt met pensioensparen toen ik een huis heb gekocht:
1) kon het extra geld gebruiken (lees: nu)
2) fiscale voordeel dat je krijgt bij lening compenseerde het wegvallen van het pensioensparen meer dan genoeg
3) pensioensparen via het werk zal ook sowieso wel extra financieel duwtje geven eens ik met pensioen ben

 

[JanusDR]

Ik doe aan pensioensparen omdat 1. belastingsvoordeel is een no-brainer

Euh...:

Het is volledig afhankelijk van wat uw alternatieven zijn.

- Uw alternatief is S&P500 ETF: geen PSP doen voor uw 50 jaar (na 50 jaar begint het fiscaal voordeel hoger te worden dan de minderwaarde/kosten in vergelijking met de ETF).
Bijkomend voordeel: opnemen wanneer en waar je wil.

- Uw alternatief is spaarrekening/uitgeven: zo vroeg mogelijk PSP doen.

 

[Patj]

No way, ik koop er nog liever crypto mee.

• risico dat je er nooit wat aan zal hebben want je sterft vroeg
• je kan er niet aan voor je 65ste
• Er komen nog een paar regeringen voorbij die een voorschotje zullen nemen op de eindbelasting erop. (Remember regering Di Rupo?)
• Er gebeurt iets ernstigs (oorlog, corona 2.0, apenpokken) en ze hebben een gat van 500 miljard te vullen.

Tot op de dag dat de overheid uw crypto's gaat belasten. Sowieso is een cryptomunt geen belegging, maar pure speculatie. Kan je ook snel alles mee kwijt zijn.

 

[Multiboxer]

Tot op de dag dat de overheid uw crypto's gaat belasten. Sowieso is een cryptomunt geen belegging, maar pure speculatie. Kan je ook snel alles mee kwijt zijn.

Net zoals pensioensparen dus he!

 

[DogFacedGod]

Dus dat fiscaal voordeel is dan eigenlijk de moeite niet waard als ik het begrijp?

Fiscaal voordeel rendeert voornamelijk in het laatste 10 jaar van het contract.
Fiscaal voordeel van de vroegste stortingen (Stel dat je op je 25ste begonnen bent.) is een stuk minder omwille van de beperkte rendabiliteit en kosten, de lange tijdshorizon en de eindbelasting op het volledig kapitaal en interesten.

Ik durf zelfs te zeggen dat 500 euro steken in een pensionfonds op je 25ste om het jaar daarna 150euro belastingsvoordeel in een ETF te steken op je 25ste minder voordeliger gaat zijn dan 500 euro te steken in een wereld-ETF op je 25ste. Als ik er ooit goesting in heb, ga ik dat eens uitrekenen in Excel .

En ik vind dat argument van je belastingvoordeel in een ETF steken ook maar vrij licht want dat is wel een heel ideaal scenario. Meeste mensen gaan zo niet om met het bedrag dat ze terugkrijgen van de belastingen.

 

[Avondland]

Euh...:

Ik moet eerlijk bekennen dat ik hier een leek in ben. Mijn vader zit me al langer aan te sporen om te beleggen omdat een spaarboek nu eenmaal nul de botten opbrengt (en eigenlijk negatief is, want inflatie). En hoewel ik een spaarbuffer wil behouden voor onvoorziene omstandigheden wil ik van de surplus wel gebruik maken om er "iets" mee te doen dat meer opbrengt dan een paar euro per jaar.

 

[Sylverscythe]

Net zoals pensioensparen dus he!

Als de overheid dringend geld nodig heeft en ze moeten kiezen tussen:

- pensoensparen zwaarder belasten, een optie die ze zelf iedereen hebben aangeraden, en vooral gedaan door "brave huisvaders" die dat als automatisme doen, een grote groep mensen.
- crypto belasten, iets dat een minderheid doet, en -gebaseerd op dit forum- is een deel daarvan toch enkel maar in staat kritiek te leveren op de "roverheid" dus die heb je toch al tegen. Ook de reputatie van crypto zelf valt iets over te zeggen.

Ik weet waar ik mijn geld op zou zetten.

 

[Multiboxer]

Als de overheid dringend geld nodig heeft en ze moeten kiezen tussen:

- pensoensparen zwaarder belasten, een optie die ze zelf iedereen hebben aangeraden, en vooral gedaan door "brave huisvaders" die dat als automatisme doen, een grote groep mensen.
- crypto belasten, iets dat een minderheid doet, en -gebaseerd op dit forum- is een deel daarvan toch enkel maar in staat kritiek te leveren op de "roverheid" dus die heb je toch al tegen. Ook de reputatie van crypto zelf valt iets over te zeggen.

Ik weet waar ik mijn geld op zou zetten.

Tgoh, ik denk eerder het omgekeerde.
De overheid weet perfect hoeveel miljarden pensioensparen er opgepot is. Ze kunnen dan (weeral) een klein percentje daarvan afschaven.

En crypto belasten? Geen idee hoe ze dat ze bij mij gaan doen want ik ben een miner en ze hebben totaal geen weet wat er in mijn wallet zit.
Laat staan dat ze weten dat ik zelfs crypto heb.

 

[Patj]

Als de overheid dringend geld nodig heeft en ze moeten kiezen tussen:

- pensoensparen zwaarder belasten, een optie die ze zelf iedereen hebben aangeraden, en vooral gedaan door "brave huisvaders" die dat als automatisme doen, een grote groep mensen.
- crypto belasten, iets dat een minderheid doet, en -gebaseerd op dit forum- is een deel daarvan toch enkel maar in staat kritiek te leveren op de "roverheid" dus die heb je toch al tegen. Ook de reputatie van crypto zelf valt iets over te zeggen.

Ik weet waar ik mijn geld op zou zetten.

Ik geef zelf kritiek ook kritiek op de roverheid, maar ik denk dat ze wel voor pensioensparen gaan ipv crypto, hoewel crypto vanuit moreel oogpunt logischer zou zijn (daar ga ik mee akkoord).

1) pensioensparen belasten : zeer makkelijk te doen, overheid weet perfect hoeveel iedereen heeft.
2) crypto belasten: hoewel dat puur speculatief is, verwerpelijk (veel crimineel geld) en geen enkele meerwaarde levert aan onze economie (en ook nog eens energie- en hardware prijzen omhoog duwen) is het moeilijk te vinden.

De overheid zal voor de makkelijke weg gaan

 

[Sylverscythe]

Ik geef zelf kritiek ook kritiek op de roverheid, maar ik denk dat ze wel voor pensioensparen gaan ipv crypto, hoewel crypto vanuit moreel oogpunt logischer zou zijn (daar ga ik mee akkoord).

1) pensioensparen belasten : zeer makkelijk te doen, overheid weet perfect hoeveel iedereen heeft.
2) crypto belasten: hoewel dat puur speculatief is, verwerpelijk (veel crimineel geld) en geen enkele meerwaarde levert aan onze economie (en ook nog eens energie- en hardware prijzen omhoog duwen) is het moeilijk te vinden.

De overheid zal voor de makkelijke weg gaan

Uiteindelijk denk ik gewoon dat men niet snel een beslissing gaat nemen die stemmen zal kosten, en bij pensioensparen (jarenlang aangeprezen als veilig appeltje voor de dorst) kan dat wel eens het geval zijn. Een moeilijk uit te voeren maatregel die dan gewoon het leven moeilijk maakt van een minderheid aan vooral anti-overheidsmensen is dan veel makkelijker om aan te kondigen (ook al brengt ze amper op).

 

[bassie82]

Uiteindelijk denk ik gewoon dat men niet snel een beslissing gaat nemen die stemmen zal kosten, en bij pensioensparen (jarenlang aangeprezen als veilig appeltje voor de dorst) kan dat wel eens het geval zijn. Een moeilijk uit te voeren maatregel die dan gewoon het leven moeilijk maakt van een minderheid aan vooral anti-overheidsmensen is dan veel makkelijker om aan te kondigen (ook al brengt ze amper op).

Plus het feit dat iedereen ook kan stoppen met pensioensparen als de belastingsvoordeel er niet meer is of nihil is door extra belastingen.
Laat je gespaarde deel gewoon staan.

Nu advies geven om je geld in crypto te steken ipv pensioensparen want roverheid vind ik ook wel overdreven.