Zin en onzin van Pensioensparen

[Noctilucus]

Hier toch ook nog maar eens posten, aangezien niemand reageerde op mijn eerdere post in andere thread.


Raden jullie het aan dat mijn vriendin start met pensioensparen? Ze wordt 45 jaar volgende maand, en is nog maar een jaartje aan het werk in België.
Ik schat dat ze nog hooguit 15 jaar zal werken hier, daarna weet ik nog niet exact waar we zullen wonen later.
Na 15 jaar zal ze misschien wel een minimum pensioen krijgen, maar dat zal niet veel voorstellen.
Ik laat haar nu al elke maand minstens de helft van haar loon sparen op haar spaarboek, dus ze zal uiteraard wel een buffer hebben ook tegen dan , maar deze is fiscaal niet voordelig natuurlijk.

Aangezien je minstens 10 jaar pensioensparen moet doen (ze zal zeker wel 10 jaar in België werken), dan lijkt het me eigenlijk wel een uitgemaakte zaak dat ze daar aan begint. van 82,5 euro per maand zal ze niet armer worden, en we hebben er jaarlijks 295 euro belastingsvoordeel van.

Of zien jullie nadelen?

En tenslotten: bij wie dan pensioensparen?
Ikzelf zit al bijna 20 jaar bij Generali ermee,
Via onze bank (axa) zou dat dan via BNP paribas zijn, want axa werkt met hen samen....
Of zijn er nog betere ?

Ook aan 45 jaar zou ik nog altijd voor ETF's kiezen in plaats van pensioensparen, wegens op langere termijn beter rendement, lagere kosten, geen belasting op het einde. En meer flexibiliteit als je het geld binnen 10 of 15 jaar zou willen opnemen om te verhuizen of wat dan ook.

Niet alleen bij wie je aan pensioensparen doet, is van belang, maar ook welk product je neemt: defensief (lager rendement, lager risico) of meer op groei gericht (hoger rendement, hoger risico)
Zie bv. hier voor het verschil bij BNP: https://www.spaargids.be/sparen/pensioenspaarfonds/bnp-paribas-fortis.html

Historische rendementen zijn geen garantie naar de toekomst toe, maar voor 2 van de 3 plannen een negatief rendement of minder dan 1% per jaar in de afgelopen 5 jaar terwijl een S&P500 ETF bijna +50% gegaan is (= 8% jaarlijks rendement) of de afgelopen 10 jaar 2-4-5% rendement tegenover 10% voor de S&P500. Zelfs met 30% éénmalig belastingsvoordeel kom je nog altijd minder goed uit met pensioensparen.

 

[Deleted member 451]

Ik ken helemaal niets van ETF's,
en ben ook niet graag bezig met (onzekere) beleggingen...

Dan pensioensparen wellicht niet veel opbrengt, is onze grootste zorg niet meteen, want anders staat het geld toch maar op de spaarboek aan 1 % , dus ook al brengt het maar 1 % op , dan nog is het niet slechter dan onze huidige spaarboek...
En bovendien ook nog eens jaarlijks belastingsvoordeel.

Dat je er niet aan kan (of met heel veel kosten) voor je 67 is ook niet echt het probleem, omdat het maar over 82,5 euro per maand gaat, en binnen een goeie 20 jaar is mijn vrouw al 67 dus ja.

Dus concreet: ETF's zijn misschien wel beter, maar zonder voorkennis , risico, etc... is dat voor ons moeilijk om daar aan te beginnen, terwijl pensioensparen toegankelijker is (ook al zie ik daar niet meteen in voor welke we dan best gaan, want er zijn er zo veel)

 

[Deleted member 451]

Pensioensparen is een grap als je de minste ervaring hebt met zelf aandelen te kopen. Koop gewoon een index (CSPX bv.) en je bent direct beter af:
- beter rendement
- geen instapkosten
- geen belasting op virtuele meerwaarden
- je geld is beschikbaar wanneer je wilt

Zeker als je vroeger wilt stoppen met werken heeft pensioensparen geen enkele zin.

Interessante stelling.

Echter waarom is het niet interssant als je vroeger zou stoppen met werken?

Wij zijn ook van plan te stoppen aan onze 60 jaar hoor. En ja, dan spelen we met het idee om die jaren van 60-67 (of langer als overheid pensioen leeftijd optrekt) te overbruggen met ons gespaard geld, waar we al een tijdje mee bezig zijn.

Tegen dat we dan effectief pensioengerechtigd zijn, ontvangen we dan (een bescheidener pensioen, want we zijn vroeger gestopt met werken), maar vullen het dan aan met de gespaarde gelden via het pensioenspaar systeem die dan vrij komen.

De kans is klein maar het kan echt wel dat een deel van het geld weg is.
Kan mijn verzekeringsmaatschappij failliet gaan? --> JA
Garantiefonds voor tak-21 verzekeringen

Uw links komen wel uit NL maar kom, ik vermoed dat dit grotendeels in BE wel hetzelfde zal zijn zeker?
Onder wat valt GENERALI dan? want daar zit ik al 20 jaar bij te sparen, en moet ik me zorgen maken?

Fiscaal voordeel rendeert voornamelijk in het laatste 10 jaar van het contract.

Dus in mijn vrouw haar geval, nu 45 jaar , en nog 15 jaar werken en dus nog 15 a 20 jaar pensioensparen, is het dan interessant, als ik uw stelling volg?

Hier ook Argenta, er zijn sites die kosten en rendement vergelijken en die scoorde goed.

Heb je daar toevallig een link van?

stond Metropolitan (Fintro) op 1 gevolgd door die van Fortis en Argenta op 2 en 3.

Hoe scoort GENERALI dan? zit daar al 20 jaar bij te pensioensparen, maar geen zicht op of die goed of minder goed zijn...

 

[Noctilucus]

Ik ken helemaal niets van ETF's,
en ben ook niet graag bezig met (onzekere) beleggingen...

Dan pensioensparen wellicht niet veel opbrengt, is onze grootste zorg niet meteen, want anders staat het geld toch maar op de spaarboek aan 1 % , dus ook al brengt het maar 1 % op , dan nog is het niet slechter dan onze huidige spaarboek...
En bovendien ook nog eens jaarlijks belastingsvoordeel.

Dat je er niet aan kan (of met heel veel kosten) voor je 67 is ook niet echt het probleem, omdat het maar over 82,5 euro per maand gaat, en binnen een goeie 20 jaar is mijn vrouw al 67 dus ja.

Dus concreet: ETF's zijn misschien wel beter, maar zonder voorkennis , risico, etc... is dat voor ons moeilijk om daar aan te beginnen, terwijl pensioensparen toegankelijker is (ook al zie ik daar niet meteen in voor welke we dan best gaan, want er zijn er zo veel)

Let op, een pensioenspaarfonds is een even onzekere belegging als een ETF, ook pensioenspaarfondsen kunnen dalen (zie bv. de rendementen het afgelopen jaar voor de meeste van die fondsen).
Een pensioenspaarverzekering ("tak 21") werkt anders, daar heb je wel de garantie dat je kapitaal behouden blijft, maar de keerzijde is een lager rendement.

Dat gezegd, je hebt een punt als je kiest tussen pensioensparen of een spaarboek, dat je met pensioensparen meer rendement zou moeten behalen (incl. het belastingsvoordeel en na aftrek van de eindbelasting)

 

[Deleted member 451]

Let op, een pensioenspaarfonds is een even onzekere belegging als een ETF, ook pensioenspaarfondsen kunnen dalen (zie bv. de rendementen het afgelopen jaar voor de meeste van die fondsen).
Een pensioenspaarverzekering ("tak 21") werkt anders, daar heb je wel de garantie dat je kapitaal behouden blijft, maar de keerzijde is een lager rendement.

Ik zit bij ATHORA (de vorige benaming was GENERALI) ... geen flauw idee of ik nu een in een pensioenspaarfonds of verzekering zit...
Iemand die daar meer van weet?

Dat gezegd, je hebt een punt als je kiest tussen pensioensparen of een spaarboek, dat je met pensioensparen meer rendement zou moeten behalen (incl. het belastingsvoordeel en na aftrek van de eindbelasting)

En het feit dat mijn vriendin al 45 jaar is, maakt het voor haar toch wel interessanter dan een meisje van 20 die haar hele leven nog moet beginnen denk ik.
Het enige dat ik nu nog moet weten is welk pensioenspaarverzekering (ik ga dan maar voor garantie, en lager rendement) nu het beste is, want er zijn er zo veel.....
Volgens Test Aankoop is ARGENTA de beste...

 

[Didymus]

Ik zit bij ATHORA (de vorige benaming was GENERALI) ... geen flauw idee of ik nu een in een pensioenspaarfonds of verzekering zit...

Sowieso een verzekering.

 

[pj140385]

Hier ook elk jaar twijfel om verder te gaan met pensioensparen maar toch maar elke keer verder gedaan. Voor beide elke maand 82,5 euro. (Via Keytrade -> BNP sus balanced classic) reden: spreiding en niet de verleiding om zo maar te verkopen.
Ook steek ik elke maand nog 500 euro in ETFs (MSCI world en S&P500) alsook nog een 2000 euro in vastgoed (huis + extra bouwgrond) en dan nog wat cash sparen. Ook hebben we nog een groepsverzekering waar samen een 260 euro per maand in gestort wordt. Zo denk ik genoeg te spreiden voor nu, binnenkort en later.
Maar ben me er wel van bewust dat we in luxepositie zitten om dat te kunnen.

 

[Deleted member 451]

Niemand die me kan bevestigen welke de beste pensioensparen optie nu eigenlijk is?

Die Argenta lijkt de beste als ik wat google, maar klopt dit ook nog nu anno 2023?
En bovendien, moeten we dan weer klant worden bij hen ook, ook al gaan we die zicht en spaar rekening misschien nooit gebruiken (boete op slapende rekeningen?)

 

[cege]

Er is geen glazen bol. En er zijn geen boetes op slapende rekeningen. Ik heb al 15y een rekening bij Argenta die niet afgesloten raakt... 0 cent kosten.

 

[Michel Drets]

Er is geen glazen bol. En er zijn geen boetes op slapende rekeningen. Ik heb al 15y een rekening bij Argenta die niet afgesloten raakt... 0 cent kosten.

Ik kreeg een aangetekend schrijven van de nationale bank dat ik een slechte betaler was.
ING die een rekening van 15j oud ineens begon kosten aan te rekenen. Afsluiten gaat ook niet, dit kan via je ing online (nog al moeilijk zonder kaart of bakje)
Bellen naar de klantendienst gaat ook niet want je hebt je ing id niet bij de hand...
Dan maar klacht via de ombudsdienst en die is eindelijk afgesloten. Maar ik raad je dus wel aan om deze af te sluiten, al dan niet via een klacht.

 

[cege]

Ik stap al elke 6mnd een Argenta kantoor binnen. Een rekening sluiten is precies rocket science... De rekening is geopend in het ouderlijke dorp bij een kantoor dat niet meer bestaat... andere kantoren kunnen ook niet zomaar afsluiten blijkbaar...

 

[Hego]

Ik kreeg een aangetekend schrijven van de nationale bank dat ik een slechte betaler was.
ING die een rekening van 15j oud ineens begon kosten aan te rekenen. Afsluiten gaat ook niet, dit kan via je ing online (nog al moeilijk zonder kaart of bakje)
Bellen naar de klantendienst gaat ook niet want je hebt je ing id niet bij de hand...
Dan maar klacht via de ombudsdienst en die is eindelijk afgesloten. Maar ik raad je dus wel aan om deze af te sluiten, al dan niet via een klacht.

Ik had ooit zo'n gratis tekening geopend bij ING om met een groep op de euromillions te spelen. Na een tijd gestopt maar nooit de rekening gesloten. Ik ging bij ING langs om eens te informeren voor een leningherziening en ik zei dat ik klant was, blijkbaar hadden ze die rekening gewoon achter mijn rug gesloten. Ik had zelfs nog een geldige bankkaart in mijn portefeuille zitten.

 

[Nineshots]

Ik kreeg een aangetekend schrijven van de nationale bank dat ik een slechte betaler was.
ING die een rekening van 15j oud ineens begon kosten aan te rekenen. Afsluiten gaat ook niet, dit kan via je ing online (nog al moeilijk zonder kaart of bakje)
Bellen naar de klantendienst gaat ook niet want je hebt je ing id niet bij de hand...
Dan maar klacht via de ombudsdienst en die is eindelijk afgesloten. Maar ik raad je dus wel aan om deze af te sluiten, al dan niet via een klacht.

Er is een gratis variant bij ING voor als je een beleggersrekening hebt.
Ik heb 10j geleden ooit eens een paar aandelen gekocht daar, die staan daar eigenlijk nog steeds te rotten op een gratis rekening.

Nu ik er weer aan denk zou ik ze beter eens verkopen en de rekening afsluiten, maar dat kan jammer genoeg enkel door het personeel van ING gedaan worden. En ik stel het elke keer uit om contact op te nemen met hen.

 

[xxxracexxx]

Zin heeft het steeds om te sparen via pensioensparen. Elke euro opzij is er één die je later dan hebt te spenderen. Er zullen waarschijnlijk wel manieren zijn die beter rendement geven, maar om niets speciaals te moeten doen is het 'gewone' pensioensparen toch het gemakkelijkst. Beetje belastingvoordeel en zoals bij mij nog extra voordeel door mijn gepaard bedrag in te voegen in mijn cafetaria plan.
Buiten het gewone pensioensparen ook nog een spaarplan via het werk. Dus voel me niet genoodzaakt om nog een extra pijler te voorzien.
Een eigen huis, pensioensparen via bank en via werkgever geeft een mooie oude dag...

Formules met hoger rendement zijn zeker nog mogelijk, maar meer rendement is vaak meer risico en tijd/werk je erin moet steken.

 

[ChefBoyardee]

Zin heeft het steeds om te sparen via pensioensparen. Elke euro opzij is er één die je later dan hebt te spenderen. Er zullen waarschijnlijk wel manieren zijn die beter rendement geven, maar om niets speciaals te moeten doen is het 'gewone' pensioensparen toch het gemakkelijkst. Beetje belastingvoordeel en zoals bij mij nog extra voordeel door mijn gepaard bedrag in te voegen in mijn cafetaria plan.
Buiten het gewone pensioensparen ook nog een spaarplan via het werk. Dus voel me niet genoodzaakt om nog een extra pijler te voorzien.
Een eigen huis, pensioensparen via bank en via werkgever geeft een mooie oude dag...

Formules met hoger rendement zijn zeker nog mogelijk, maar meer rendement is vaak meer risico en tijd/werk je erin moet steken.

Het gaat niet enkel om rendement. Het gaat om de controle behouden over uw eigen geld. Met pensioensparen staat dat vast tot uw 60ste (dacht ik). Anders betaalt ge een ferme boete.

Als ge dat nu in de beurs steekt of iets anders, behoudt ge volledige controle over uw geld. Op elk moment kunnen afhalen is belangrijk want het is niet gegarandeerd dat ge tot uw 60ste leeft eh. Ge kunt ziek worden op 55ste en dan staat dat geld daar vast. Terwijl ge het op dat moment wel kan gebruiken.

Daarnaast is de overheid geen betrouwbare partner inzake financiën. Het lijkt mij onvermijdelijk dat ze wel nog eens gaan foefelen aan die percentages of gaan graaien in die pot tijdens een crisis. Bijna gegarandeerd zelfs.

 

[Biljart]

Daarnaast is de overheid geen betrouwbare partner inzake financiën. Het lijkt mij onvermijdelijk dat ze wel nog eens gaan foefelen aan die percentages of gaan graaien in die pot tijdens een crisis. Bijna gegarandeerd zelfs.

Dat houdt mij ook tegen: bedragen worden ineens niet meer geïndexeerd, overnight past men pensioenleeftijd aan en fiscaliteit (ook voor bestaande contracten),…
Het spook van het niet meer krijgen van het gespaarde in 1 enkele som op het einde van de rit waart ook al een tijdje rond.

Eigen woning die afbetaald is: check
Groepsverzekering: check (maar daar geldt ook die onzekerheid van de fiscaliteit in de toekomst.
Pensioen: als ik afga op mypension zal dit oké zijn.
En ik heb nog een appeltje

Ik zou graag aan pensioensparen doen, maar alleen als ik weet waaraan ik begin en als men regels verandert dit alleen geldt voor nieuwe contracten of stortingen. Maar zoals het nu is? Neen, laat maar.
Heel jammer omdat men dit eigenlijk meer zou moeten promoten. Maar ja.

 

[xxxracexxx]

Het gaat niet enkel om rendement. Het gaat om de controle behouden over uw eigen geld. Met pensioensparen staat dat vast tot uw 60ste (dacht ik). Anders betaalt ge een ferme boete.

Als ge dat nu in de beurs steekt of iets anders, behoudt ge volledige controle over uw geld. Op elk moment kunnen afhalen is belangrijk want het is niet gegarandeerd dat ge tot uw 60ste leeft eh. Ge kunt ziek worden op 55ste en dan staat dat geld daar vast. Terwijl ge het op dat moment wel kan gebruiken.

Daarnaast is de overheid geen betrouwbare partner inzake financiën. Het lijkt mij onvermijdelijk dat ze wel nog eens gaan foefelen aan die percentages of gaan graaien in die pot tijdens een crisis. Bijna gegarandeerd zelfs.

Zoals hier ook eender aangehaald kunnen ze de regels op spaarrekeningen, aandelen,... plots veranderen. Wil je totale onafhankelijkheid koop je goudstaafjes tot je pensioen, maar dan nog kunnen ze ertussen komen. Tinfoil hats heb ik nog niet direct nodig, de spelregels kunnen veranderen maar je gespaarde deel blijf je steeds hebben (mss minder, maar nog steeds een deel).
Als je geluk hebt zoals bij mij kan je dit in een cafetaria plan inbrengen en krijg je buiten je belastingvoordeel nog bijna 50% terug van het gespaarde bedrag van dat jaar.

Als de nood echt zo hoog is dat elke euro gezocht moet worden en vervroegd afgehaald moet worden door bv ziekte, dan betaal je graag die extra kost. Want die is dan ongeveer gelijk aan je voordeel dat je ervoor had. Dus niets echt verloren.

 

[Vega]

Kijk vooral goed de kosten na die je betaalt op je pensioensparen, zeker bij oude contracten durft dat soms nog eens zeer veel te zijn (6%). Zorg dat je zeker niet meer dan 1% kost afstaat.

 

[bassie82]

Het gaat niet enkel om rendement. Het gaat om de controle behouden over uw eigen geld. Met pensioensparen staat dat vast tot uw 60ste (dacht ik). Anders betaalt ge een ferme boete.

Als ge dat nu in de beurs steekt of iets anders, behoudt ge volledige controle over uw geld. Op elk moment kunnen afhalen is belangrijk want het is niet gegarandeerd dat ge tot uw 60ste leeft eh. Ge kunt ziek worden op 55ste en dan staat dat geld daar vast. Terwijl ge het op dat moment wel kan gebruiken.

Daarnaast is de overheid geen betrouwbare partner inzake financiën. Het lijkt mij onvermijdelijk dat ze wel nog eens gaan foefelen aan die percentages of gaan graaien in die pot tijdens een crisis. Bijna gegarandeerd zelfs.

je betaalt geen boete, je moet je belastingsvoordeel terugbetalen wat volgens mij volledig logisch is omdat het specifiek bedoeld is om een extraatje op te bouwen voor tijdens je pensioen en geen spaarrekening met extra rendement.

Beurzen kunnen minuut op minuut het verhandelen van bepaalde aandelen schorten en daar sta je dan ook. Ok nog nooit gebeurd dat dit lange periode was maar een aandeel geeft je ook geen volledige controle over je geld.

 

[Nineshots]

Daarnaast is de overheid geen betrouwbare partner inzake financiën. Het lijkt mij onvermijdelijk dat ze wel nog eens gaan foefelen aan die percentages of gaan graaien in die pot tijdens een crisis. Bijna gegarandeerd zelfs.

Ik zou bijna zeggen gegarandeerd niet.
Want de overheid wordt steeds afhankelijker van privé initiatieven om aan pensioensparen te doen.
Net omdat het bijna onvermijdelijk lijkt dat die overheidspensioenen niet meer houdbaar zullen zijn.
En aan die fiscaliteit prutsen van privé pensioenspar zou enorm nefast zijn hiervoor.