Zin en onzin van Pensioensparen

[Deleted member 451]

Dat houdt mij ook tegen: bedragen worden ineens niet meer geïndexeerd, overnight past men pensioenleeftijd aan en fiscaliteit (ook voor bestaande contracten),…
Het spook van het niet meer krijgen van het gespaarde in 1 enkele som op het einde van de rit waart ook al een tijdje rond.

Eigen woning die afbetaald is: check
Groepsverzekering: check (maar daar geldt ook die onzekerheid van de fiscaliteit in de toekomst.
Pensioen: als ik afga op mypension zal dit oké zijn.
En ik heb nog een appeltje

Ik zou graag aan pensioensparen doen, maar alleen als ik weet waaraan ik begin en als men regels verandert dit alleen geldt voor nieuwe contracten of stortingen. Maar zoals het nu is? Neen, laat maar.
Heel jammer omdat men dit eigenlijk meer zou moeten promoten. Maar ja.

Zowiezo krijg je dat aan je 65e. Pensioensparen heeft een eind datum op je contract en das 65.
Ongeacht of je nu werkt tot aan je 67 of stopt aan je 50e...


Edit: nu de pensioen leeftijd is verhoogd kan het wel zijn dat bij nieuwe contracten die je nu afsluit, ze de einddatum op je 67e verjaardag zullen zetten. Dat weet ik eignelijk niet.

Iemand die dit weet?

 

[Biljart]

Zowiezo krijg je dat aan je 65e. Pensioensparen heeft een eind datum op je contract en das 65.
Ongeacht of je nu werkt tot aan je 67 of stopt aan je 50e...

Dat is nu zo.

Is dit zeker zo als ik er 65 ga zijn? De anticipatieve heffing is ook reeds gewijzigd.

 

[Deleted member 451]

Dat is nu zo.

Is dit zeker zo als ik er 65 ga zijn? De anticipatieve heffing is ook reeds gewijzigd.

Die heffing is een regeringsbeleid wijziging en sloeg op belastingsaftrek jaarlijks. Dat de regering daar spelregels veranderd is grotesk maar kan ik nog ergens inkomen.

Maar zomaar eind datum van een spaar contract uitstellen zie ik toch nooit gebeuren. Dat zou net zijn zoals ze zeggen bij staats obligaties dat ze die pas 2 jaar na einde looptijd uitbetalen.. Dan staat het land in brand denk ik.

 

[nls-]

Interessante stelling.

Echter waarom is het niet interssant als je vroeger zou stoppen met werken?

Wij zijn ook van plan te stoppen aan onze 60 jaar hoor. En ja, dan spelen we met het idee om die jaren van 60-67 (of langer als overheid pensioen leeftijd optrekt) te overbruggen met ons gespaard geld, waar we al een tijdje mee bezig zijn.

Tegen dat we dan effectief pensioengerechtigd zijn, ontvangen we dan (een bescheidener pensioen, want we zijn vroeger gestopt met werken), maar vullen het dan aan met de gespaarde gelden via het pensioenspaar systeem die dan vrij komen.

Als je vroeger wilt stoppen met werken, met als bedoeling van te leven van de opbrengsten van aandelen/indexfondsen dan moet je dat geld ook kunnen opnemen op het moment dat je beslist van te stoppen. Ik heb het dan eerder over 45-50j oud. Pensioensparen is niet interessant in dat geval omdat vervroegde opname van het pensioenkapitaal sterk belast wordt en omdat het bovendien zo'n laag bedrag is dat je het nooit kan gebruiken om te rentenieren.

Heb al berekeningen gezien waarbij het interessant wordt om te investeren in pensioensparen vanaf een bepaalde leeftijd (55+ ofzo) maar dan nog zou ik het nooit doen, simpelweg omdat je bij zelf investeren betere ROI kan hebben en zelfs bij gelijkaardige ROI heb je nog altijd het grote voordeel dat je kapitaal ten alle tijde beschikbaar is.

 

[nls-]

je betaalt geen boete, je moet je belastingsvoordeel terugbetalen wat volgens mij volledig logisch is omdat het specifiek bedoeld is om een extraatje op te bouwen voor tijdens je pensioen en geen spaarrekening met extra rendement.

Beurzen kunnen minuut op minuut het verhandelen van bepaalde aandelen schorten en daar sta je dan ook. Ok nog nooit gebeurd dat dit lange periode was maar een aandeel geeft je ook geen volledige controle over je geld.

Boete of belastingvoordeel heeft hetzelfde eindresultaat natuurlijk: heel wat rendement kwijtspelen.

Niet zeker wat je bedoelt met dat tweede stukje?

 

[Deleted member 451]

Eens gebeld met ARGENTA, aangezien die vrij goed scoren via test aankoop

De kantoorhouder wil ons natuurlijk zo snel mogelijk zien, en zegt dat IN REALITEIT eigenlijk een fonds toch meer rente en zekerheid geeft dan een verzekering... (terwijl er toch overal geopperd wordt dat een fonds wel meer rente geeft, maar onzeker is op de markt).

Verder zie ik dat die maar heel nipt beter scoren dan de AXA (die hun pensioensparen via BNP paribas uitvoeren), dus vraag ik me dan af of het de moeite is om weer eens nieuwe klant bij een andere bank te worden... Heb het liever gecentraliseerd.

Overigens wel de bevestiging gekregen dat het nog steeds zo is dat alles uitbetaald wordt aan 65 jaar, ongeacht de ondertussen gestegen pensioen leeftijd.

 

[Deleted member 451]

Kijk vooral goed de kosten na die je betaalt op je pensioensparen, zeker bij oude contracten durft dat soms nog eens zeer veel te zijn (6%). Zorg dat je zeker niet meer dan 1% kost afstaat.

Ik heb net gebeld met mijn huidige verzekeraar,
hij werkt met ATHORA (de oude Generali van vroeger.)
Ik had indertijd nog 2.65 % via mijn pensioensparenverzekering.
maar die goeie tijd is gedaan zegt hij;


Voor mijn vrouw zou het vast 0.01% zijn basis, en dan jaarlijks een berekening adhv de huidige markt (nu 1.90 % voor dit jaar).
En met een instapkost van 4 % .....


Is dit een degelijke deal of niet?

 

[Vega]

Ik heb net gebeld met mijn huidige verzekeraar,
hij werkt met ATHORA (de oude Generali van vroeger.)
Ik had indertijd nog 2.65 % via mijn pensioensparenverzekering.
maar die goeie tijd is gedaan zegt hij;


Voor mijn vrouw zou het vast 0.01% zijn basis, en dan jaarlijks een berekening adhv de huidige markt (nu 1.90 % voor dit jaar).
En met een instapkost van 4 % .....


Is dit een degelijke deal of niet?

4% instapkost of 4% kost per storting?

 

[Deleted member 451]

4% instapkost of 4% kost per storting?

Instapkost meen ik goed te hebben verstaan..
(Hij zei dat bij banken de gangbare tarief eerder 5 a 6 % is)

 

[Didymus]

Instapkost meen ik goed te hebben verstaan..
(Hij zei dat bij banken de gangbare tarief eerder 5 a 6 % is)

Er zijn makelaars die de pensioenspaarverzekering van Athora kunnen aanbieden met slechts 1% instapkosten. Makelaar dus niet zomaar op z'n woord geloven...

 

[Noctilucus]

Ik heb net gebeld met mijn huidige verzekeraar,
hij werkt met ATHORA (de oude Generali van vroeger.)
Ik had indertijd nog 2.65 % via mijn pensioensparenverzekering.
maar die goeie tijd is gedaan zegt hij;


Voor mijn vrouw zou het vast 0.01% zijn basis, en dan jaarlijks een berekening adhv de huidige markt (nu 1.90 % voor dit jaar).
En met een instapkost van 4 % .....


Is dit een degelijke deal of niet?

In de link hieronder kan je (op 2 pagina's) een overzicht vinden van pensioenspaarverzekeringen. Die instapkost van 4% ipv 5% of 6% lijkt me minder van belang dan het extreem lage verzekerde rendement. Ja, als de markt het goed doet, krijg je een hoger rendement maar dat minimum van 0,01% is toch wel heel laag als je ziet dat veel andere verzekeringen 1 à 1,5% aanbieden...

https://www.spaargids.be/sparen/pensioensparen.html?order_by=rendement&order_dir=desc

Merk ook op: dat verzekerde rendement is alleen geldig voor je storting nu; ze kunnen dat in de toekomst sowieso verlagen (of verhogen) voor alle nieuwe stortingen.

 

[JPV]

Maar zomaar eind datum van een spaar contract uitstellen zie ik toch nooit gebeuren. Dat zou net zijn zoals ze zeggen bij staats obligaties dat ze die pas 2 jaar na einde looptijd uitbetalen.. Dan staat het land in brand denk ik.

Is nochtans wel zo gebeurd bij groepsverzekeringen, als ik het goed voor heb.

 

[Deleted member 451]

Hmmm,

ik zie het bos door de bomen niet meer vrees ik

1) zoals @Didymus zegt, dan maar mijn verzekeraar onder druk zetten en van die 4 % instapkosten onderuit te komen (naar 1 %) ?

2) Maar dan zit ik nog steeds met een laag rendement. Dan maar naar die Argenta man luisteren? Maar dan wel weer klant worden bij hen, en volgens dat hij aan de telefoon zei, pushte die nogal voor een Fonds ipv Verzekering, en gezien onze terughoudendheid hebben we liever een verzekering...

3) of gewoon bij onze eigen bank AXA de pensioensparen doen, al zie ik daar staan:
"Op elk bedrag dat je stort, betaal je instapkosten: 6% op elke storting".... Lijkt me ook weer niet de voordeligste

 

[Sausez]

Hmmm,

ik zie het bos door de bomen niet meer vrees ik

1) zoals @Didymus zegt, dan maar mijn verzekeraar onder druk zetten en van die 4 % instapkosten onderuit te komen (naar 1 %) ?

2) Maar dan zit ik nog steeds met een laag rendement. Dan maar naar die Argenta man luisteren? Maar dan wel weer klant worden bij hen, en volgens dat hij aan de telefoon zei, pushte die nogal voor een Fonds ipv Verzekering, en gezien onze terughoudendheid hebben we liever een verzekering...

3) of gewoon bij onze eigen bank AXA de pensioensparen doen, al zie ik daar staan:
"Op elk bedrag dat je stort, betaal je instapkosten: 6% op elke storting".... Lijkt me ook weer niet de voordeligste

Ik werk zelf bij een verzekeringsmakelaar en kan je wel wat advies geven.

1) als je je verzekeringsmakelaar onder druk zet om zijn instapkost te verlagen naar 1% zou hij dit zeker moeten kunnen. Zeker als je ook klant bent met niet-leven polissen (verdienste is hier groter op), desnoods zeg je maar dat je anders gans je pakket elders laat bekijken.

Bovenop de instapkost van de makelaar rekent de maatschappij ook telkens een kost aan (vb. AG - AXA zal dit 0,5% zijn), dus bij 1% instapkost makelaar zal je op een totale instapkost van 1,5% komen.

2) Pensioenspaarverzekeringen T21 hebben inderdaad geen spectaculair rendement. (de intresten zijn wel in stijgende lijn, AG biedt momenteel 1,50% gegarandeerd rendement aan dacht ik). Rendement zit hem voor PS in je fiscaal voordeel, niet in je % rendement.

3) Gezien je zelf liever een verzekering dan een fonds hebt zou ik dit niet doen. Spaar voor je pensioen, met fiscaal voordeel, in een pensioenspaarverzekering.
Wil je nog aanvullend kapitaal opbouwen ; doe dit via een fonds / tracker / ..., los van het product pensioensparen.

 

[Deleted member 451]

2) Pensioenspaarverzekeringen T21 hebben inderdaad geen spectaculair rendement. (de intresten zijn wel in stijgende lijn, AG biedt momenteel 1,50% gegarandeerd rendement aan dacht ik). Rendement zit hem voor PS in je fiscaal voordeel, niet in je % rendement.

Aangezien de intresten inderdaad in stijgende lijn zitten,
is het dan niet beter om te wachten tot eind dit jaar?

Ik kan toch gemakkelijk nog in november die pensioensparen opstarten, en dan meteen het totale bedrag storten (990 euro ongeveer zeker), voor 2023, die ik dan in 2024 kan aftrekken?

Heeft het eigenlijk zin om nu al hier mee te starten, als je aanvoelt dat de rente's in stijgende lijn zitten?

Die AG heeft mijn verzekeraar ook van gesproken, ja, maar kans is toch groot dat die eind dit jaar aan 2% zal zitten, of er dicht tegenaan?
Of is die AG verzekering ook weer met een klein procent basis rente, en de rest jaarlijks afhankelijk van de beurzen?

 

[Eland]

Aangezien de intresten inderdaad in stijgende lijn zitten,
is het dan niet beter om te wachten tot eind dit jaar?

Ik kan toch gemakkelijk nog in november die pensioensparen opstarten, en dan meteen het totale bedrag storten (990 euro ongeveer zeker), voor 2023, die ik dan in 2024 kan aftrekken?

Heeft het eigenlijk zin om nu al hier mee te starten, als je aanvoelt dat de rente's in stijgende lijn zitten?

Die AG heeft mijn verzekeraar ook van gesproken, ja, maar kans is toch groot dat die eind dit jaar aan 2% zal zitten, of er dicht tegenaan?
Of is die AG verzekering ook weer met een klein procent basis rente, en de rest jaarlijks afhankelijk van de beurzen?

Een intrestwijziging gebeurt normaal niet al te vaak. Nu is er toevallig een klein jaar na de verlaging naar bijna 0% opnieuw een verhoging naar 1.x%, wat heel uitzonderlijk is en deels een reactie was op het onbegrip bij vele klanten die vorig jaar, net toen rentevoeten terug stegen, de aankondiging kregen van de intrestverlaging op pensioensparen (wat al een half jaar in de pijplijn zat na een periode van 1.5 jaar aan lage rente).

Ik zou er niet op rekenen dat het opnieuw snel gebeurt, maar schiet me niet af als sommige maatschappijen tegen het einde van het jaar ineens terug plannen aan 2% aanbieden. Wat eerder zal gebeuren, is dat maatschappijen bij tijden van hoge rentes de eerste jaren vooral een hoge uitkering van winstdeelname zullen geven. In dat geval ben je 100% zeker beter af met nu al te storten (gezien je voor een langere periode meer reserves had in het contract dan wanneer je pas in november stort).

Staar je niet blind op die percentages. Uiteindelijk zal het verschil tussen de grote spelers relatief klein zijn en zal mogelijk een goed contact tussen je makelaar en een bepaalde speler je meer opleveren (door minder kosten) dan die theoretische 0.1% meer volgens een online tool. Een groot deel van de opbrengsten van je contract komt ook door het fiscaal voordeel. Die verschillen tussen de maatschappijen zijn voor pensioensparen imo niet meer dan gerommel in de marge.

 

[rubenvb]

Overigens wel de bevestiging gekregen dat het nog steeds zo is dat alles uitbetaald wordt aan 65 jaar, ongeacht de ondertussen gestegen pensioen leeftijd.

Een pensioenspaarfonds wordt normaal niet uitbetaald op 65, je kan je geld erin houden moest je net in een dipje zitten, of heb ik dit helemaal mis?

De instapkosten zijn per storting. Er kan wel tijdelijke korting voor bvb de eerste storting(en) zijn als promo.

 

[JanusDR]

Heb al berekeningen gezien waarbij het interessant wordt om te investeren in pensioensparen vanaf een bepaalde leeftijd (55+ ofzo) maar dan nog zou ik het nooit doen, simpelweg omdat je bij zelf investeren betere ROI kan hebben

Dan moet je de markt kunnen verslaan + het belastingvoordeel (dat bij start vanaf 55 zwaarder doorweegt dan de kosten)?

Dat lukt niet in 99% van de gevallen.

 

[Silence]

je betaalt geen boete, je moet je belastingsvoordeel terugbetalen wat volgens mij volledig logisch is omdat het specifiek bedoeld is om een extraatje op te bouwen voor tijdens je pensioen en geen spaarrekening met extra rendement.

Ik heb het zelf nog niet geprobeerd, maar als je pensioensparen doet heeft de fiscus ook je documenten met contractnummer.

Stel ik heb pensioensparen bij KBC en ik versluis al mijn financiële zaken naar ING.
ING kan ook het pensioensparen overnemen volgens mij en dat krijgt een ander contract nummer?

Als ik dan aan de fiscus vraag om voor een attest dat ik het contract van ING nooit fiscaal heb ingebracht moeten ze mij dit toch afleveren en zal ING er geen belasting (boete) op inhouden?

Of werkt dat niet in praktijk?

 

[nls-]

Dan moet je de markt kunnen verslaan + het belastingvoordeel (dat bij start vanaf 55 zwaarder doorweegt dan de kosten)?

Dat lukt niet in 99% van de gevallen.

Met zelf investeren bedoel ik in indexfondsen, dus gewoon de markt volgen. Een beter rendement dan pensioenfondsen is niet echt moeilijk, maar vooral dat je geld niet vastzit vind ik belangrijk.