De grote spaarvermogen en spaargeld enquête!

[Lexx]

Wil hier ook eens een poging doen, maar enkel omdat ik eigenlijk meer met een vraag zit.

Algemeen
-Hoe oud ben je? 26
-Hoe lang werk je al? 0 jaar (studeer dit jaar af), maar heb de laatste 2 jaren wel als werkstudent gedaan (+- 30u/week)

Spaarvermogen:
-Hoeveel verdien je maandelijks netto? 500 (enkel door zaterdagwerk nu, voorheen was dit 1500 door week+zaterdag)
-Wat zijn je maandelijkse kosten? 0-100 (zolang ik studeer moet ik thuis niets afgeven)
-Hoeveel kan je maandelijks sparen? 500 (hiervoor 2 jaar 1500 per maand)


Spaargeld:
-Hoeveel heb je tot nu toe al gespaard? 33.000
-Hoeveel hiervan heb je zelf gespaard? 33.000
-Hoeveel hiervan heb je in de laatste vijf jaar gespaard? 33.000

Na 5 jaar studeren een switch gemaakt in studiekeuze, waardoor ik nu pas ga afstuderen op mijn 26. Door die late switch wel de beslissing gemaakt om dit als werkstudent te doen (kwestie van toch al te kunnen sparen). Mijn vraag is nu eigenlijk het volgende:

Nu zou ik graag in de nabije toekomst zelf een appartement willen kopen (een huis gaat wat te hoog gegrepen zijn vrees ik ). De kans is groot dat ik mijn eerste jaar dat ik werk, gewoon nog thuis blijf wonen om zoveel mogelijk te sparen (zal dan waarschijnlijk 400/maand af moeten geven en hoop een 1200/maand te kunnen sparen dat jaar). Heb ook nog een oude vintage verzameling liggen thuis, over de jaren opgebouwd, die zo'n 20.000 euro waard is. Denk dat ik deze ga verkopen wanneer ik de beslissing maak om uiteindelijk een appartement oid te kopen.

Het jammere vind ik nu echter om dit geld op de bank te laten staan (investeren lijkt me sowieso de betere optie). Al weet ik niet of dit slim is gezien ik op redelijk korte termijn wel het geld nodig zou hebben om iets te kopen (dan spreek ik over 2-3 jaar). Of kan ik er beter wel nog iets mee doen?

En is het haalbaar om alleen iets te kopen en dus een lening af te sluiten (de eerste jaren zal mijn loon niet zo heel hoog zijn). Ik hoop op een eigen inbreng van 60.000 te hebben binnen 1.5 jaar.

 

[Vierkant]

Hier ook een fan van VWCE. Vroeger was dat CSPX en de laatste jaren is die eerlijk gezegd wel wat rendabeler gebleken (en goedkoper).

Echter moet je jezelf afvragen op welke termijn je gaat beleggen. Voor mij is dat voor het leven. Ik heb geen glazen bol en kan dus niet voorspellen of Amerika de meest winstgevende financiële markt zal blijven. China is aan een serieuze opmars bezig en emerging markets zijn ook interessant.

Passief beleggen moet voor mij passief blijven. Ik wil me (voor mijn spaargeld) niet met (geo)politiek bezighouden. Liever alles in één potje want anders ben je nog deels aan het gokken op één continent.

 

[rubenvb]

Een beleggingshorizon van 2-3 jaar is veel te kort om op de beurs te beleggen met risico op verlies van 10-20-30-40-50-60-70-80-90% van je inleg.

Sure, de laatste jaren is het enkel opwaarts dat ze stijgen, maar dat gaat eens neerkomen, en dan wil je niet de pineut zijn net als je iets met dat geld wil gaan doen.
Beleggen doe je met geld dat je kan missen, en als je binnen 2-3 jaar iets wil kopen heb je dat geld nodig. Punt.
Wil je echt iets beleggen? Pak dan een klein deel (10%?) van je spaargeld om mee te "spelen". Gaat de beurs veel omhoog, heb je veel meer winst dan dat je alles op een spaarboekje zet, gaat ze fel omlaag, heb je een zeer beperkt verlies.
En je doet ervaring op met whatever je kiest om mee te beleggen, wat onbetaalbaar is.

 

[Lexx]

Een beleggingshorizon van 2-3 jaar is veel te kort om op de beurs te beleggen met risico op verlies van 10-20-30-40-50-60-70-80-90% van je inleg.

Even logisch nadenken en had inderdaad wel kunnen denken dat het in mijn situatie niet zo een slim idee is met de kant die ik op korte termijn op wil gaan.

Maar lijkt me inderdaad wel de moeite om "klein" te beginnen nu met een deel dat ik kan missen en zo al stilletjes aan beginnen/leren.
Zou dan best mij ergens eens heel fatsoenlijk inlezen en dan gewoon wat beginnen. Tips?
Dacht wel al vaker een boek "beleggen voor dummies" gezien te hebben, denk dat dit wel gewoon een goed startpunt is? Kwestie van gewoon de basics al te begrijpen

 

[rubenvb]

Maar lijkt me inderdaad wel de moeite om "klein" te beginnen nu met een deel dat ik kan missen en zo al stilletjes aan beginnen/leren.

1. Kleine bedragen -> koop geen rechtstreekse aandelen (of je moet op je gut feeling "gokken" op dat die fenomenaal gaat stijgen, at your own peril). Reden is kosten: elke aandelentransactie kost geld, en als je voor een paar honderd euro €7,5-40 kosten* hebt (afhankelijk waar en wat juist) telt die kost gewoon te hard door.
2. Om te beginnen kan het geen kwaad om op de gratis producten (i.e. zonder beheerskosten, en vaak ook zonder aan-/verkoopkosten) in te zetten. Zo zijn er enkelen waar ik ze kan opsommen:
   1. Keytrade Keyplan: kan je een klaargemaakt of zelfgemaakte samenstelling van een 40-tal fondsen een bedrag van min. €25/jaar beleggen. Na 5 jaar kan je kosteloos verkopen, anders is het €9,95 per fonds.
   2. Medirect fondsen: de meeste kan je vanaf €100 kopen. Volledig kosteloos. De bank verdient aan de al ingebedde kost van het fonds, dat dan rechtstreeks naar hen vloeit. DIt is geen meerkost bij Medirect ofzo, want die "betaal" je overal. Ik zeg "betaal" want deze kost is ook relatief: ze is 100% verwerkt in de koers van elk fonds, dus als je grafiekjes vergelijkt moet je daar eigenlijk geen rekening mee houden.
   3. DeGiro kernselectie van ETFs: deze selectie van een 50-100-tal ETFs kan je per maand 1 transactie kosteloos uitvoeren via hun platform.
3. Hou het simpel: een aandeel is al ingewikkeld genoeg om winst mee te maken, en sommige producten zijn meer weggelegd voor mensen die zich er dagelijks mee kunnen bijhouden. Dit is een shortlist van "eenvoudige" en "goedkope" beleggingen:
   1. Een fonds is een verzameling aandelen, die beheerd wordt door een fondsenbeheerder, die daar een kost voor aanrekent (meestal tussen de 0,5 en de 5%). Pas op voor fondsen die eigenlijk enkel bestaan uit andere fondsen, de zogenaamde "Fund-of-funds". Deze ondergaan een dubbele kost (van het dakfonds, en van de onderliggende fondsen).
   2. ETFs zijn beursgenoteerde, lage-kosten fondsen die meestal een soort van automatisch beheer hebben doordat ze zo nauw mogelijk een beursindex volgen (tracken, vandaar de bijnaam "trackers"). DIt is al iets ingewikkelder, omdat er synthetische en fysieke ETFs. De laatste is een echte verzameling aandelen, waar de synthetische bestaat uit ingewikkeldere producten (i.e. "derivaten") en in doemscenario's (denk aan crisis à la 2008) dus je zelfs de aandelen niet kan "presenteren", omdat ze die nooit in hun bezit hebben gehad.
   3. Ontwikkelingsfondsen: speciale cooperatieve aandelen van instellingen die zich inzetten (vaak via het aanbieden en ondersteunen van micro-kredieten en hun aanbieders in, wel, derde-wereldlanden) voor het toegankelijk maken van financiële diensten voor de mensen in achtergestelde delen van de wereld. Hier kan je eenmalig 5% belastingkorting krijgen op het geïnvesteerde bedrag. Opbrengst is relatief mager (0-2,5% dividend, wat nog steeds meer is dan een spaarrekening), de waarde van de aandelen stijgt per definitie niet, en het risico is groot (je kan in principe al je geld kwijtspelen). Desondanks is het wel een fijne mogelijkheid vind ik persoonlijk. De ontwikkelingsfondsen die ik ken zijn Incofin CVSO, Alterfin en Oikocredit. Ik denk niet dat er momenteel andere van zijn.
4. Beleg niet bij een grootbank. Ze zullen je graag zien komen, maar een grootbank is eigenlijk enkel goed voor pensioensparen (omdat dat gewoonweg niet elders kan, in de vorm van een pensioenfonds dan).

Vanaf dat je eens wat hebt aangekocht (en misschien, als het al wat hoger staat, eens verkocht hebt), dan heb je wat gevoel voor hoe al die rommel werkt en wat er bij komt kijken.

Onthou gewoon dat "beleggen" niet meer is dan een spelletje, zeker als kleine garnaal. Grote fondsenbeheerders en daytraders hebben ettelijke malen meer invloed en snelheid om de grote winsten te nemen. Je geeft je geld niet aan het bedrijf waar je in investeert (tenzij het effectief nieuw uitgegeven aandelen betreft, wat dan weer een ander verhaal is), je geeft het aan degene die op dat moment zijn aandelen verkoopt. Je koopt een beetje zeggenschap in het bedrijf, indirect of niet, en geniet mee van hoe het voor het bedrijf loopt (door uitgekeerde dividenden of de stijging van de aandelenkoers).

Als laatste wil ik toch ook even meegeven dat "gewoon" beleggen in "een fonds" of "een ETF" over het algemeen geen duurzame noch ethische gevolgen heeft, zelfs als in de naam van het fonds "Sustainable" of "ESG" of "Green" staat.
De enige voorbeelden van hier verkrijgbare "duurzame" fondsen waarvan ik weet heb, zijn die van ASN en Triodos bank. Zij zeggen toch minstens dat ze vanuit hun aandelenposities in die bedrijven een positieve invloed willen uitoefenen voor verbetering op vlak van duurzaamheid, milieu, en ethisch handelen. Of dat echt waar is heb je natuurlijk het rieken naar. Ik beleg mijn geld toch liever in zoiets dan random verzameling aandelen waar de winst uit geknepen wordt.

Bon, hopelijk niet te off-topic voor het "spaar"vermogen topic, maar gezien beleggingen toch vaak als sparen voor gevorderden wordt gezien, placeer ik deze wall of text hier toch even.

* er zijn ook brokers die met lagere kosten schermen, maar daar zijn vaak kleinere lettertjes die erop neerkomen dat zij met jouw aandelen wat mogen "spelen" enzovoort. Dat kan je soms ook weer afkopen maar dan zit je weer met hogere kosten

 

[Lexx]

Alright bedankt al voor de uitleg!
Ja kan misschien op die manier met enkele tientallen/honderden euro's beginnen, puur en alleen om het gevoel te beheersen hoe het eraan toe gaat met die dingen. Heb uiteindelijk wel een bedrag van 2500 - 5000 euro in gedachten om er daarna ook "effectief" mee te beginnen, gezien dit een deeltje van het geld is van mijn verzameling dat de laatste tijd exponentieel in waarde is gestegen . Zie ik dus een beetje als bonus waarmee ik iets kan beginnen proberen

 

[Master S]

Hier ook een fan van VWCE. Vroeger was dat CSPX en de laatste jaren is die eerlijk gezegd wel wat rendabeler gebleken (en goedkoper).

Echter moet je jezelf afvragen op welke termijn je gaat beleggen. Voor mij is dat voor het leven. Ik heb geen glazen bol en kan dus niet voorspellen of Amerika de meest winstgevende financiële markt zal blijven. China is aan een serieuze opmars bezig en emerging markets zijn ook interessant.

Passief beleggen moet voor mij passief blijven. Ik wil me (voor mijn spaargeld) niet met (geo)politiek bezighouden. Liever alles in één potje want anders ben je nog deels aan het gokken op één continent.

Met VWCE zit je nog steeds voor 55% in de Amerikaanse markt, wat dus een pak meer is dan de andere regio's.

 

[Vierkant]

Met VWCE zit je nog steeds voor 55% in de Amerikaanse markt, wat dus een pak meer is dan de andere regio's.

Ja, dus? Het is een ETF die rebalanced dus wanneer andere landen opkomen worden die automatisch meer vertegenwoordigd.

 

[Lebleu]

Algemeen
-Hoe oud ben je? 32
-Hoe lang werk je al? 9 jaar

Spaarvermogen:
-Hoeveel verdien je maandelijks netto? 1700
-Wat zijn je maandelijkse kosten? 850/ 1000 euro afhankelijk van welke rekeningen binnenkomen
-Hoeveel kan je maandelijks sparen? 250/500 euro

optioneel-Wat zijn je maandelijkse spaarplannen in de toekomst? Misschien beleggen/pensioensparen/ lange termijnsparen

Spaargeld:
-Hoeveel heb je tot nu toe al gespaard? 45000 euro + eigen woning aan het afbetalen
-Hoeveel hiervan heb je zelf gespaard? Alles
-Hoeveel hiervan heb je in de laatste vijf jaar gespaard? Denk mss 20000/25000

 

[SlashDotDash]

Algemeen
-Hoe oud ben je? 35 en 37
-Hoe lang werk je al? 12 en 14 jaar

Spaarvermogen:
-Hoeveel verdien je maandelijks netto? 9000€
-Wat zijn je maandelijkse kosten? +/- 6500€ (2 hypotheken, 3 kinderen, 2 paarden, 1 hond - wel wat confronterend...)
-Hoeveel kan je maandelijks sparen? We sparen vooral met extra inkomen zoals bonussen etc, dus variabel, ongeveer 40k€ per jaar + wat we niet uitgeven van maandloon.
optioneel-Wat zijn je maandelijkse kosten in de toekomst? Zal wat minderen zodra de kleinste niet meer naar de creche gaat.
optioneel-Wat zijn je maandelijkse spaarplannen in de toekomst? Geen, het meeste wordt uitgegeven aan renovatie/tuin.

Spaargeld:
-Hoeveel heb je tot nu toe al gespaard? +/- 90k€
-Hoeveel hiervan heb je zelf gespaard? alles
-Hoeveel hiervan heb je in de laatste vijf jaar gespaard? het grootste deel muv. een aantal aandelen op lange termijn

 

[ThomasMore]

Algemeen
-Hoe oud ben je? 44
-Hoe lang werk je al? +/- 20 jaar

Spaarvermogen:
-Hoeveel verdien je maandelijks netto? 3400 (loon + andere uitkeringen uit eigen vennootschap)
-Wat zijn je maandelijkse kosten? +/- 1400 (inclusief de hypotheek die ik binnenkort maandelijks moet betalen). Dit zijn privé kosten zoals nutsvoorzieningen, verzekeringen, enz. Eten heb ik niet geteld want niet echt zicht op de maandelijkse kost. Auto is een bedrijfswagen dus die kosten worden gedragen door de vennootschap.
-Hoeveel kan je maandelijks sparen? privé +/- 1000 euro


Spaargeld:
-Hoeveel heb je tot nu toe al gespaard?

- Spaarrekening privé: nu nog 400.000 euro maar heb net een huis gekocht en dan zal er nog +/- 150.000 overblijven
- Spaarrekening vennootschap: 70.000
- Effectenrekening (aandelen): +:- 50.000
- Pensioensparen / VAPZ / groepsverzekeringen (van toen ik nog geen zelfstandige was): geen idee hoeveel dat zou zijn

-Hoeveel hiervan heb je zelf gespaard? Alles en alleen (alleenstaande met 1 kind). Resultaat is niet enkel van sparen maar ook opbrengst van investeringen.
-Hoeveel hiervan heb je in de laatste vijf jaar gespaard? Geen idee

 

[martijn10]

Jammer genoeg niet zoveel jonge twintigers om mee te vergelijken hier, zal dat van mij toch maar eens posten.

Algemeen
-Hoe oud ben je? 23
-Hoe lang werk je al? 5 maanden vast werk, hiervoor veel vakantiewerk gedaan

Spaarvermogen:
-Hoeveel verdien je maandelijks netto? +-1950 (afhankelijk van het aantal overuren)
-Wat zijn je maandelijkse kosten? Voorlopig +- 200 euro, ik woon nog thuis waar ik niets moet afgeven en tijdens covid zijn er weinig zaken waar je nog geld aan kan uitgeven.
-Hoeveel kan je maandelijks sparen? +-1750
optioneel-Wat zijn je maandelijkse kosten in de toekomst? Na corona zal ik waarschijnlijk wel terug wat meer geld uitgeven, vooral aan de horeca . Het plan is ook om dit jaar samen te gaan wonen met mijn vriendin (huren/kopen?), maar nog geen idee van de kosten.

Spaargeld:
-Hoeveel heb je tot nu toe al gespaard? 35 000 ( 30 000 spaarrekening, 5000 beleggingen)
-Hoeveel hiervan heb je zelf gespaard? Alles
-Hoeveel hiervan heb je in de laatste vijf jaar gespaard? Ik schat ongeveer 20 000

 

[H0t_S@uce]

Algemeen
-Hoe oud ben je? 24
-Hoe lang werk je al? 1.5j

Spaarvermogen:
-Hoeveel verdien je maandelijks netto? +-1950
-Wat zijn je maandelijkse kosten? 300€ huurgeld (all-in: elec, gas, internet,...)
-Hoeveel kan je maandelijks sparen? +-1200
optioneel-Wat zijn je maandelijkse kosten in de toekomst? Eerst wachten tot ik genoeg kapitaal heb opgespaard om iets te kunnen kopen, voorlopig blijft het goed om aan deze prijs verder te huren

Spaargeld:
-Hoeveel heb je tot nu toe al gespaard? 20 000
-Hoeveel hiervan heb je zelf gespaard? Alles
-Hoeveel hiervan heb je in de laatste vijf jaar gespaard? Alles, ben 1,5j geleden begonnen met werken, heb mijn studententijd niet veel gespaard zodat ik er van kon genieten

 

[Jack]

Algemeen
-Hoe oud ben je? 24
-Hoe lang werk je al? 1.5j

Spaarvermogen:
-Hoeveel verdien je maandelijks netto? +-1950
-Wat zijn je maandelijkse kosten? 300€ huurgeld (all-in: elec, gas, internet,...)
-Hoeveel kan je maandelijks sparen? +-1200
optioneel-Wat zijn je maandelijkse kosten in de toekomst? Eerst wachten tot ik genoeg kapitaal heb opgespaard om iets te kunnen kopen, voorlopig blijft het goed om aan deze prijs verder te huren

Spaargeld:
-Hoeveel heb je tot nu toe al gespaard? 20 000
-Hoeveel hiervan heb je zelf gespaard? Alles
-Hoeveel hiervan heb je in de laatste vijf jaar gespaard? Alles, ben 1,5j geleden begonnen met werken, heb mijn studententijd niet veel gespaard zodat ik er van kon genieten

Waar huur je iets voor 300 euro en wat krijg je daarvoor? All-in dan nog?

 

[REpute]

Waar huur je iets voor 300 euro en wat krijg je daarvoor? All-in dan nog?

Hotel mama?

 

[H0t_S@uce]

Waar huur je iets voor 300 euro en wat krijg je daarvoor? All-in dan nog?

Ik woon in het huis van mijn stiefvader samen met mijn 2 stiefbroers, terwijl mijn stiefvader bij mijn moeder inwonend is. Wij betalen gewoon elks huur aan mijn stiefpa, hij regelt alles van gas, elec, wifi,...
Het is een regeling waarbij hij net/net niet uit de kosten komt, en wij kunnen nog redelijk goed sparen zonder al teveel huurgeld af te moeten geven. Je kan dus stellen dat we nog "half" bij onze ouders inwonend zijn.

Edit: @DiffieHM Idd een soort van hotel mama

 

[coldvinc]

Jammer genoeg niet zoveel jonge twintigers om mee te vergelijken hier, zal dat van mij toch maar eens posten

In het 9Lives archief kon je onze eerste komen terugvinden aangezien de meeste hier al jaren dit posten. Helaas is dat verloren gegaard (tenzij mss met Internet time machine).

 

[:unsure:]

Jammer genoeg niet zoveel jonge twintigers om mee te vergelijken hier, zal dat van mij toch maar eens posten.

Algemeen
-Hoe oud ben je? 23
-Hoe lang werk je al? 5 maanden vast werk, hiervoor veel vakantiewerk gedaan

Spaarvermogen:
-Hoeveel verdien je maandelijks netto? +-1950 (afhankelijk van het aantal overuren)
-Wat zijn je maandelijkse kosten? Voorlopig +- 200 euro, ik woon nog thuis waar ik niets moet afgeven en tijdens covid zijn er weinig zaken waar je nog geld aan kan uitgeven.
-Hoeveel kan je maandelijks sparen? +-1750
optioneel-Wat zijn je maandelijkse kosten in de toekomst? Na corona zal ik waarschijnlijk wel terug wat meer geld uitgeven, vooral aan de horeca . Het plan is ook om dit jaar samen te gaan wonen met mijn vriendin (huren/kopen?), maar nog geen idee van de kosten.

Spaargeld:
-Hoeveel heb je tot nu toe al gespaard? 35 000 ( 30 000 spaarrekening, 5000 beleggingen)
-Hoeveel hiervan heb je zelf gespaard? Alles
-Hoeveel hiervan heb je in de laatste vijf jaar gespaard? Ik schat ongeveer 20 000

Zeer mooi loon op uw 23e!

 

[Soeplepel]

Algemeen
-Hoe oud ben je? 28
-Hoe lang werk je al? 5 jaar

Spaarvermogen:
-Hoeveel verdien je maandelijks netto? 1.977 euro
-Wat zijn je maandelijkse kosten? Een goeie 1.000 euro waarvan lening 877 euro
Om de drie maand is dit meer door syndicus te betalen.
-Hoeveel kan je maandelijks sparen? 550 - 700 (hangt af of ik syndicus in de maand moet betalen)

Spaargeld:
-Hoeveel heb je tot nu toe al gespaard? +- 40.000
4.000 aandelen
9.975 spaarrekening
3.200 crypto
18.377 home equity
4.500 zichtrekening (ik laat dit staan tot ik 5.000 kan overzetten naar spaarrekening)
-Hoeveel hiervan heb je zelf gespaard? Alles
-Hoeveel hiervan heb je in de laatste vijf jaar gespaard? Alles, ik ben praktisch van 0 begonnen toen ik mijn appartement in 2018 heb gekocht.

 

[applepie]

Algemeen
- Hou oud ben je? 22
- Hoe lang werk je al? 6 maanden

Spaarvermogen:
- Hoeveel verdien je maandelijks netto? 1959 euro + maaltijdcheques
- Wat zijn je maandelijkse kosten? maaltijdcheques sta ik af thuis + €60. Daarnaast misschien nu €100 aan andere dingen, maar dat zal wel richting de €200 gaan eens de horeca terug open mag.
- Hoeveel kan je maandelijks sparen? €1700-€1800 pm

Spaargeld:
- Hoeveel heb je tot nu toe al gespaard? +- 30K
- Hoeveel hiervan heb je zelf gespaard? 15K
- Hoeveel hiervan heb je in de laatste vijf jaar gespaard? 15K