Zin en onzin van Pensioensparen

[Wilto]

Hangt een beetje af van wat je nog kan doen met je cafetariaplan, als er bvb een fiets mee gekocht kan worden en je hebt effectief een fiets nodig of komt met de fiets naar het werk, is dat weer het meest interessante, wat zijn de overige mogelijkheden?

Bij ons kan je bruto geld 100% naar netto omzetten voor internationaal tanken.
Daarbij komt:
Gezien ik naar het werk fiets krijg ik geld ter aanmoediging hiervoor (dat gaat in dat cafetaria budget). Dat brutto geld zet ik dan integraal om in tankbudget. Zo tank ik int buitenland met een serieuze korting. Via mijn fiets pendelgedrag subsidieer ik dus mijn vakantietransport

 

[JanusDR]

Ik ga trouwens akkoord dat er veel zaken beter kunnen, er spilzieke onderdelen te vinden zijn,

Een voorbeeld

Bij ons kan je bruto geld 100% naar netto omzetten voor internationaal tanken.

Een andere classic: de hamstercoördinator, 800k van de overheid.

Of nog in verschillende gemeentes: een tuincoach, waarom niet!

Dus als we daar al geld voor hebben, alleszins geld genoeg voor de pensioenen

 

[Verdansk]

maar is het de moeite waard om met pensioensparen te beginnen als je dit voordeel volgend jaar kan gebruiken?

Ik zie altijd berekeningen die zeggen dat pensioensparen niet voordelig is, maar dat is zonder dat extra voordeel erbij gerekend. Ben eens benieuwd naar de berekening mét dit voordeel erbij.

De berekening van @Noctilucus die abstractie maakt van je statement 2j geleden:

Je spreekt hier over compounding interest, maar krijg je dan effectief interesten op uw inleg?


Zelf doe ik aan pensioensparen omdat het:
- lager risico is dan gewoon beleggen
- apart 'potje' is waar je niet kan aankomen
- ik het geld gewoon zou verbrassen indien ik niet aan pensioensparen zou doen

Wat iedereen impliciet in zijn vraag stelt is, is wat is het meest optimale en maken dan toekomstige projecties op basis van historische gegevens.
In dat opzicht kan je blijven vragen stellen, want het beste is vanuit de economische principes het meest risicovolle.

 

[contextbinder]

Het probleem met pensioensparen is dat de gemiddelde Belg financieel onwetend is op het moment dat je start met pensioensparen - rationeel is een ETF gewoon een betere keuze - maar toen @contextbinder 22 jaar was had die daar nog nooit van gehoord - en dat is vele jaren zo gebleven. De grootste verdienste van pensioensparen is dan mss wel dat je gewoon iets opbouwt met een rendement dat best wat hoger is dan een spaarrekening bvb. Op maat van de bankensector die daar gretig gebruik van maakt.

Net zoals dit en vele andere fora ook als verdienste het aanzetten tot beleggen hebben voor tal van leden.

 

[Noctilucus]

De berekening van @Noctilucus die abstractie maakt van je statement 2j geleden:


Wat iedereen impliciet in zijn vraag stelt is, is wat is het meest optimale en maken dan toekomstige projecties op basis van historische gegevens.
In dat opzicht kan je blijven vragen stellen, want het beste is vanuit de economische principes het meest risicovolle.

Klopt natuurlijk, als je niet zou beleggen ipv pensioensparen, dan is het duidelijk wat er de beste optie is.

Wel 1 opmerking: pensioenspaarfondsen hebben niet per definitie een lager risico dan een ETF, zeker als je kijkt naar de meer groei-gerichte pensioenspaarfondsen die mikken op een hoger rendement. In slechte beursjaren daalden die sterker dan MSCI World.
Defensieve pensioenspaarfondsen (die meer beleggen in obligaties) zullen een lager risico inhouden, maar ook een lager rendement.

 

[Den Deze]

Mijn pensioensparen heeft een kost van 1,33% per jaar terwijl de opbrengst op 10j slechts 2,64% bedraagt.
Ik ben sinds vorig jaar dan ook gestopt met pensioensparen en ik steek dat geld in een ETF.
Ik twijfel zelfs om mijn beperkte som (9.2k) vervroegd op te vragen, met alle kosten vandien, om dit dan in een ETF te steken.
Er zou dan zo’n 5.6k overblijven en na 9 jaar zou ik break-even draaien. Mijn beleggingshorizon is nog meer dan 20 jaar.

 

[Noctilucus]

Mijn pensioensparen heeft een kost van 1,33% per jaar terwijl de opbrengst op 10j slechts 2,64% bedraagt.
Ik ben sinds vorig jaar dan ook gestopt met pensioensparen en ik steek dat geld in een ETF.
Ik twijfel zelfs om mijn beperkte som (9.2k) vervroegd op te vragen, met alle kosten vandien, om dit dan in een ETF te steken.
Er zou dan zo’n 5.6k overblijven en na 9 jaar zou ik break-even draaien. Mijn beleggingshorizon is nog meer dan 20 jaar.

Aan die beperkte opbrengst en met die beleggingshorizon, zou ik niet twijfelen en dat bedrag vervroegd opvragen en in een ETF steken...
Recent nog een berekening gezien dat je met ~5% rendementsverschil tussen pensioensparen en een ETF na 9 jaar break-even bent. En 2,64% de afgelopen 10 jaar is een pak meer dan 5% underperformance tegenover de markt.

 

[Horse]

Die ETF's, wat is daar gemiddeld de opbrengst van op 5 of 10 jaar tijd?

 

[ns_man]

Die ETF's, wat is daar gemiddeld de opbrengst van op 5 of 10 jaar tijd?

Er zijn duizenden ETF's, dus daar bestaat geen antwoord op.

Voor de 'meest courante': kan je hier een historisch overzicht vinden: https://curvo.eu/nl/artikel/vwce-vs-iwda. Niemand kan uiteraard de toekomst voorspellen.

 

[Horse]

Kun je bij de bank dan kiezen voor 'defensieve' ETF's ?

 

[Multiboxer]

Kun je bij de bank dan kiezen voor 'defensieve' ETF's ?

Lees deze thread nog eens vanaf het begin.
Onze klassieke banken zijn nogal duur om te beleggen in ETF's.
Je doet dat beter op een platform zoals Degiro en dergelijke.
De recurrente kosten zijn daar significant lager.

 

[Noctilucus]

Kun je bij de bank dan kiezen voor 'defensieve' ETF's ?

Wat @Multiboxer zegt om de aankoopkosten te beperken.

En wat het aspect "defensief" betreft, zou ik vooral aanraden om een voldoende brede ETF aan te kopen (all world of developed markets; IWDA en VWCE zijn hier de meest courante).
Dat is niet defensief in de zin dat je niet belegt in specifieke instrumenten of aandelen die het risico beperken, maar defensief in de zin dat je met zo'n brede spreiding niet meer afhangt van 1 of andere arbitraire selectie van aandelen maar echt "de markt" volgt.

Rendement van dergelijke brede ETF's de afgelopen 10 jaar is rond de 10%. Ligt nu natuurlijk ook wel hoog door de goede resultaten van de markt het afgelopen jaar, maar bv. het gemiddelde rendement de afgelopen 40 jaar ligt rond de 8%, neem je 45 jaar zit je weer rond de 10%. Geen garantie maar wel een hele grootte-orde hoger dan <3% met je pensioenfonds.

Wat ook logisch is, dat pensioenfonds ('ARPE defensive' denk ik?) is defensief, belegt voor ongeveer 2/3 in obligaties wat het neerwaartse risico beperkt, maar ook voor een lager gemiddeld rendement zorgt. Op een investeringshorizon van 20 jaar of langer zou ik absoluut kiezen voor meer groei en minder defensief, genoeg tijd voor de markt om zich te herstellen wanneer er in de loop van die 20 jaar wat crashes voordoen.

 

[Reverz]

Kun je bij de bank dan kiezen voor 'defensieve' ETF's ?

De nodige info is terug te vinden in het ETF topic. Dit is ook een goeie source voor de basis imo.
Heel wat forumleden hier kopen gewoon periodiek IWDA of SWRD. Dat zijn fondsen die de brede ontwikkelde wereld markt afdekken: ~1600 stocks. Of VWCE dat nóg breder afdekt: ~3300 stocks. De variance op zo'n spreiding is erg laag en dus is het grootste risico eigenlijk een algemene beurscrash maar die heeft zich historisch altijd weten te herstellen en zal dat in principe ook in de toekomst gewoon blijven doen.

 

[XA4]

De nodige info is terug te vinden in het ETF topic. Dit is ook een goeie source voor de basis imo.
Heel wat forumleden hier kopen gewoon periodiek IWDA of SWRD. Dat zijn fondsen die de brede ontwikkelde wereld markt afdekken: ~1600 stocks. Of VWCE dat nóg breder afdekt: ~3300 stocks. De variance op zo'n spreiding is erg laag en dus is het grootste risico eigenlijk een algemene beurscrash maar die heeft zich historisch altijd weten te herstellen en zal dat in principe ook in de toekomst gewoon blijven doen.

En ook tijdens zo'n eventuele beurscrash moet je gewoon periodiek blijven kopen

 

[Nesjamag]

Via een makelaar die ik ken is het mogelijk in IWDA (ishares MSCI world ETF) te beleggen met fiscaal voordeel van pensioensparen of langetermijnsparen. Dus 30% terug via belasting.

 

[Lexx]

Via een makelaar die ik ken is het mogelijk in IWDA (ishares MSCI world ETF) te beleggen met fiscaal voordeel van pensioensparen of langetermijnsparen. Dus 30% terug via belasting.

En welke voorwaarden hangen daar dan aan vast?
Je mag dit bedrag ook niet opvragen tot aan een bepaalde leeftijd tenzij met de gekende boete.
Hier ook een eindbelasting te betalen? Hier ook jaarlijks lopende kosten te betalen?

 

[rubenvb]

Via een makelaar die ik ken is het mogelijk in IWDA (ishares MSCI world ETF) te beleggen met fiscaal voordeel van pensioensparen of langetermijnsparen. Dus 30% terug via belasting.

Dat lijkt me gezien de wetgeving rond pensioenspaarfondsen bijzonder vreemd. Er boven uit steekt de voorwaarde dat er X% in Europese aandelen en obligaties belegt bijvoorbeeld...

 

[Nesjamag]

En welke voorwaarden hangen daar dan aan vast?
Je mag dit bedrag ook niet opvragen tot aan een bepaalde leeftijd tenzij met de gekende boete.
Hier ook een eindbelasting te betalen? Hier ook jaarlijks lopende kosten te betalen?

Ja, valt onder de regels van pensioensparen en levensverzekering langetermijnsparen.
De beheerskost is een halve % hoger dan IWDA zelf. Maar een halve procent duurt 100 jaar om het verschil in rendement te maken.

Dat lijkt me gezien de wetgeving rond pensioenspaarfondsen bijzonder vreemd. Er boven uit steekt de voorwaarde dat er X% in Europese aandelen en obligaties belegt bijvoorbeeld...

Ik weet het ook nog maar van vorige week.
IWDA blijkt mogelijk te zijn.

 

[Vega]

Ja, valt onder de regels van pensioensparen en levensverzekering langetermijnsparen.
De beheerskost is een halve % hoger dan IWDA zelf. Maar een halve procent duurt 100 jaar om het verschil in rendement te maken.

Ik weet het ook nog maar van vorige week.
IWDA blijkt mogelijk te zijn.

Kan je even (desnoods via PB) laten weten welke verzekeraar? Heb momenteel nog geen weet van een verzekeraar die PSP aanbiedt via ETF's, enkel een verzekeraar die dat wel doet voor Langetermijnsparen.

 

[MiniJeffrey]

Sinds vorig jaar ook weer opgestart. Ik ga akkoord dat het eig beter is zelf te investeren, maar mij kennende zou ik dan dat bedrag uitgeven in plaats van beleggen dus op deze manier verplicht ik mezelf om toch iets voor het pensioen aan de kant te zetten lol.