Archief - Pensioensparen - zeker doen!?

Riverdale27 zei:

Fix dit bestand eens zodat ik de formules kan zien...

Klik om te vergroten...

Er zit geen paswoord op hoor. Gewoon de beveiliging uitzetten in excel.

Riverdale27 zei:

Hij kan zelfs beide doen.

Pensioensparen doe je voor later en kan momenteel max 910 euro per jaar.

LTS is eigenlijk helemaal hetzelfde maar kan max 2200 euro per jaar. Nog meer belastingsvoordeel dus (2200 x 30% = 660 euro). Echter, het rendement daarop is veel lager, zal wel rond de 2% fluctueren, maar het rendement is wel zeker. Het voordeel is, als je dit nu 3 jaar zou doen en zo min of meer 6600 euro zou opbouwen, dan kan je daar binnen 3 jaar, wanneer je gaat lenen voor een huis, je schuldsaldoverzekering mee betalen.

Die schuldsaldoverzekering moet je sowieso hebben als je je partner een beetje graag ziet, dus zie het als "sparen voor de SSV". Het verschil is echter dat je belastingsvoordeel opdoet.

Eenvoudig voorbeeld:

Stel je wil binnen 3 jaar een auto kopen van 6600 euro. Je spaart nu elk jaar 2200 euro en binnen 3 jaar heb je het juiste bedrag bij mekaar.

Stel nu dat je binnen 3 jaar een SSV wil kopen van 6600 euro. Je spaart ieder jaar 2200 euro en binnen 3 jaar heb je het juiste bedrag bij mekaar.

MAAR

De overheid voorziet nu in een vehikel (nl. het luik lange-termijn sparen) dat je toestaat om te sparen MAAR tegelijker tijd elk jaar 30% van het gespaarde bedrag van je belastingen af te trekken.

M.a.w. als je in de nabije toekomst gaat lenen is LTS een no-brainer.

Klik om te vergroten...

Je moet daar wel goed mee opletten.

Er zijn veel banken die eisen dat je uw schuldsaldo neemt bij dezelfde bank. Je kan dan wel langetermijnsparen via een tak21 bij bv. Ag Insurance, maar als je uw lening neemt bij bv. KBC en KBC eist dat je uw schuldsaldo bij hen neemt, dan heb je niet veel aan dat contract.
Het geld moet dan toch 8 jaar vast staan (je kan het dus niet gebruiken als eigen inleg tenzij je afkoopt met de daaraan verbonden kosten)

Ge kunt onderhandelen dat ge uw woningverzekering bij hen pakt, eventueel aangevuld met familiale.
Zo'n dingen kunde wel onderhandelen ze. Aan die verzekeringen hebben ze trouwens meer aan.

Riverdale27 zei:

Neem a.u.b. niet het risico te verstandig over te komen. Het zou wel eens grandioos kunnen mislukken.

1200 euro is wat ik uiteindelijk zal hebben van de 250 euro die ik vandaag bespaar. Volgend jaar bespaar ik weer zo'n 260-270 euro, die ik ook weer 39 jaar kan beleggen.

Tel het maar eens uit....
.

Klik om te vergroten...

Ondanks dat je 1200 euro niet klopt na 40 jaar geef ik je wel gelijk. De PV formule van excel geeft eerder iets van een 770 euro rente. Als je je fiscaal voordeel elk jaar vast zet tegen 2% (een simpele spaarrekening, met 200 euro zie ik je geen aandelen kopen bv...) heb je alles bij elkaar na 40 jaar wel 14.000 euro aan intrest zuiver op je fiscaal voordeel. Als je echter rekening houdt met inflatie smelt dit weg als sneeuw voor de zon.

Een eindeloze discussie waar ieder zijn mening over heeft

Ik ben al lang van plan om een simulatie op te zetten... Een simulatie die je uiteindelijk voordeel berekend, rekening houdend met de onzekerheden. De output zou uiteindelijk een kansverdeling van het uiteindelijke bedrag zijn. Maar ik kan alleen moeilijk inschatten hoeveel tijd daarin kruipt.

Raar dat die 1200 euro niet klopt. Dat is toch basic math? Als ik vandaag 250 euro beleg, 40 jaar lang aan een samengestelde interest van 4% per jaar, dan heb ik uiteindelijk 250 x 1.04^40 = 1200 euro.

Ikkie zei:

Ge kunt onderhandelen dat ge uw woningverzekering bij hen pakt, eventueel aangevuld met familiale.
Zo'n dingen kunde wel onderhandelen ze. Aan die verzekeringen hebben ze trouwens meer aan.

Klik om te vergroten...

Soms, zeker niet altijd.

Kan je het onderlijnde verduidelijken?

Kreeg net weer telefoon van de bank of ik niet met pensioensparen zou beginnen. Aangezien ze er zo achter zitten neem ik aan dat dit gespaarde geld zolang bij hun in de schatkist gaat? (ze bellen mij iedere 6 maand ...)

Wat gebeurt er als een bank failliet gaat? Bij spaargeld ben je gewaarborgd tot 100.000 euro dacht ik. Als je 40 jaar pensioensparen doet gaat dit uiteindelijk ook over een heel groot bedrag. Worden ze 2 samengeteld om tot je gewaarborgd bedrag te komen?

Voorlopig heb ik nog geen pensioensparen gedaan omdat ik net een lening heb afgesloten en een huis heb gekocht, dus ik wou geen geld uitgeven om dan toch meer te moeten lenen ...

Ik doe niet aan pensioensparen. Als je op uw 20ste begint met pensioensparen, zet je gedurende 45 jaar (pensioenleeftijd is nu 65j, zal wel nog paar jaar bijkomen tot dan) geld weg waar je niet meer aankan (zonder verlies).
En je bent niet eens zeker dat je dat geld ooit zal zien, je kan voor je pensioen sterven of België en/of de banken kunnen failliet gaan.

Elke maand 50euro gedurende 45j is 27000euro. Ik zet mijn geld dan nog liever op een spaarrekening dat niets opbrengt, waar ik altijd en overal aan kan.

Ben sinds mijn 18de al begonnen aan pensioensparen of ik dat geld niet beter kan gebruiken tijdens mijn actieve loopbaan (wanneer ik leningen moet afbetalen) dan tijdens mijn pensioen.

Blijft een moeilijke beslissing imo, we spreken hier over een jaarlijkse investering voor de komende 40 jaar ...

Zorba zei:

Ben sinds mijn 18de al begonnen aan pensioensparen of ik dat geld niet beter kan gebruiken tijdens mijn actieve loopbaan (wanneer ik leningen moet afbetalen) dan tijdens mijn pensioen.

Blijft een moeilijke beslissing imo, we spreken hier over een jaarlijkse investering voor de komende 40 jaar ...

Klik om te vergroten...

Kunt het ook gewoon stopzetten he.

alcatrec zei:

Ik doe niet aan pensioensparen. Als je op uw 20ste begint met pensioensparen, zet je gedurende 45 jaar (pensioenleeftijd is nu 65j, zal wel nog paar jaar bijkomen tot dan) geld weg waar je niet meer aankan (zonder verlies).
En je bent niet eens zeker dat je dat geld ooit zal zien, je kan voor je pensioen sterven of België en/of de banken kunnen failliet gaan.

Elke maand 50euro gedurende 45j is 27000euro. Ik zet mijn geld dan nog liever op een spaarrekening dat niets opbrengt, waar ik altijd en overal aan kan.

Klik om te vergroten...

Exact wat ik dus ook denk. Er zijn nu al problemen dat de werkende bevolking niet groot genoeg is om alle pensioenen te gaan kunnen blijven betalen, dus wie zegt dat binnen 40 jaar de pensioensparenpot niet leeg is ...

Dus als iemand weet waar dat geld zit, bij de bank of de staat, dan hoor ik het graag

kay-gell zei:

Kunt het ook gewoon stopzetten he.

Klik om te vergroten...

Uiteraard, maar zolang ik er 30% belastingvoordeel voor krijg blijf ik mooi doorsparen hoor

mijn huis en mijn spaarrekening zal wel zorgen voor mijn pensioen. Ik doe er zeker niet aan mee. Meestal als de bank zo hard achter iets zit is het omdat ze er een hoop geld aan kunnen winnen.

Klein vraagje.

Is het mogelijk bij 2 banken aan pensioensparen te doen? Dus bijv. 910/2 bij Fortis en 910/2 bij Argenta? Of moet dit steeds bij 1 bank zijn?

Gothrek zei:

Klein vraagje.

Is het mogelijk bij 2 banken aan pensioensparen te doen? Dus bijv. 910/2 bij Fortis en 910/2 bij Argenta? Of moet dit steeds bij 1 bank zijn?

Klik om te vergroten...

Dit is niet mogelijk. Je kan maar van 1 bank een fiscaal attest in rekening brengen. Desalniettemin kan je bij meerdere banken aan pensioensparen doen zonder het fiscaal voordeel. Of het dan nog steeds interessant is laat ik in het midden.

Een tip, als je aan pensioensparen wil doen bij Fortis, doe het dan gewoon bij Rabobank. Het is identiek hetzelfde maar Fortis rekent schandalig veel kosten aan en Rabobank niet

zaffah zei:

Een tip, als je aan pensioensparen wil doen bij Fortis, doe het dan gewoon bij Rabobank. Het is identiek hetzelfde maar Fortis rekent schandalig veel kosten aan en Rabobank niet

Klik om te vergroten...

Weet ik maar bij Argenta zijn er ook enkel beheerskosten (net zoals bij Rabobank). Maar om het risico te minimaliseren had ik graag bij 2 banken gezeten. Bedankt voor het antwoord!

zijn er trouwens mensen bewust van als je pensioen sparen doet dat dit niet meer is dan uitstel van belastingen ?
als de bank het bedrag vrijgeeft trekken ze gewoon alle belastingen eerst af
dit is bij mijn pa gebeurd toen jij op pensioen ging en het feit dat je daar nog eens intrest op hebt over dat bedrag dat je al die jaren gespaard hebt is het bedrag ook groter dat ze aftrekken

50.000BEF opzij leggen in de jaren 70 was een uitzondering op de regel en enorm moeilijk
als je dat zou gespaard hebbben tot vandaag, wat zou het dan opgebracht hebben in euro's?

waarschijnlijk niet zo'n groot bedrag, zeker niet vergeleken met die 50.000BEF in die tijd
ge kunt ze dus imho beter spenderen of investeren in vastgoed

worst case scenario kunt ge dan nog altijd uw woning verkopen en gaan huren
de huizen staan al duur genoeg denk ik dan bij mezelf

Dubbelpunt zei:

50.000BEF opzij leggen in de jaren 70 was een uitzondering op de regel en enorm moeilijk
als je dat zou gespaard hebbben tot vandaag, wat zou het dan opgebracht hebben in euro's?

Klik om te vergroten...

50.000BEF levert u na 40 jaar iets van een 165.000 op tegen 3%, om te antwoorden op je vraag. Wat de inflatie over die periode is geweest, wil ik niet weten .

Maar om wat meer ontopic te blijven, ik snap niet waarom er hier zoveel negatief tegenover pensioensparen staan.

Als je maar 900€ te beleggen hebt in een jaar, zou ik het ook aan iets anders besteden dan aan pensioensparen. Maar volgens mij spaart de gemiddelde belg toch wel net iets meer dan dit in een gans jaar. En diversificatie is nog altijd de beste bescherming voor je spaargeld, waarom zou pensioensparen dan geen goede zaak zijn voor het defensief gedeelte van je portefeuille.

Pensioensparen wordt afgedaan als een oplossing voor mensen die geen verstand hebben over hoe hun geld beter te beleggen, maar de oplossingen die tegelijk voorgesteld worden (aandelen kopen, tgeld van pensioensparen in je lening steken) zijn voor mij net voorbeelden van slecht beleggen.

Met de 900€/jaar van pensioensparen ga je je lening geen 5 jaar kunnen inkorten, en als je aandelen gaat kopen met een te groot deel van je spaargeld, ga je ook ferm tegen de lamp lopen als de beurzen weer eens naar beneden duiken.

Ik ben mij goed bewust van de verschillende mogelijkheden om te beleggen/sparen, maar ben toch ook in pensioensparen gestapt. Een inspanning van 900€ per jaar zal mij niet tegenhouden van daarnaast nog andere beleggingen te doen.

Er is inderdaad het risico dat de overheid plots de spelregels gaat veranderen, maar de dag dat het zo ver is, kan je nog altijd beslissen om niet meer verder te storten in je pensioenspaarfonds. Het feit dat een derde van gans België aan pensioensparen doet, biedt toch ook al enige vorm van bescherming, het moet al heel erg slecht gaan, tegen dat politici maatregelen gaan nemen waardoor ze zo'n grote groep tegen zich in het harnas jagen.