Archief - Pensioensparen - zeker doen!?

Riverdale27 · 12 jul 2012

joshetei zei:
even een dummy-vraag: ik krijg een soort van pensioensparen via mijn bedrijf, is dat dan hetzelfde?

Neen, dat is de tweede pijler van het pensioenstelsel. Het gaat hier om de derde pijler.

Riverdale27 · 12 jul 2012

botbgrt zei:
Pensioensparen is leuk voor financieel ongeletterden of zij die geen tijd hebben voor andere mogelijkheden, maar persoonlijk mijd ik het liever.

Voor zij die een fonds hebben is het belangrijk op te merken dat we qua waardering in Europa op multi-decennium lows staan met de aandelenmarkt. Op lange termijn is het dus waarschijnlijk erg interessant om nu goed door te sparen. (Ook al doet zo'n fonds het vaak zwakker dan de markt en zijn de beheerskosten een doorn in het oog.)

Kijk bv naar PE schiller van Frankrijk en Duitsland.

P/E ratio - Wikipedia, the free encyclopedia

Plezant weetje: 4 op 5 mannen halen de 65 jaar, bij vrouwen is dat bijna 9 op 10. Binnen 30-40 jaar ligt dat misschien wel alweer wat hoger. Een man heeft dan gemiddeld nog zo'n 18 jaar te leven en een vrouw ruim 20 jaar. Valt dus toch wel mee?

Wat is nu eigenlijk jouw argument? Ik vind mijzelf allesbehalve financieel ongeletterd en toch doe ik aan pensioensparen. Wat ik jaarlijks in zo'n fonds steek levert sowieso éénmalig 30% op, plus het fondsrendement dat rond de 6 a 7% ligt (verwachting).

Tis maar 910 euro per jaar he, al de rest kan je in andere dingen steken: fondsen, noem maar op. Maar niet gebruik maken van pensioensparen is toch niet optimaal denk ik...

Riverdale27 · 12 jul 2012

zaffah zei:
Allemaal mooi in cijfers dat pensioensparen. Mijn vader heeft zijn leven lang aan maximaal pensioensparen gedaan en het heeft hem uiteindelijk 5000€ extra opgeleverd. (excl belastingsvoordeel) Dan verbras je beter je geld tijdens je leven in mijn ogen.

Was hij beter af bij een andere bank, verzekeraar? Misschien wel maar ik ben er van overtuigd dat er nog steeds slechtere deals op de markt zijn. Ergo life en dergelijke brol.

Ik wacht nog eventjes met pensioensparen. Al vind ik het zeer moeilijk om vergelijkingen te maken.

Heel leuk van jou om dat belastingsvoordeel buiten beschouwing te laten, lol. Alsof dat niet het grootste voordeel van pensioensparen is...

Riverdale27 · 12 jul 2012

zaffah zei:
Ik zit met een gemengd gevoel. Gaat het op lange termijn niet goed renderen?

Je stapt nu in een pensioenfonds. Je koopt dus aandelen, fondsen, obligaties etc (weet ik veel?) aan tegen praktisch solden prijzen (alles staat nu laag).

Je kan er de eerste jaren sowieso verlies op maken maar op lange termijn gaat de economie terug floreren en gaan de aandelen die je zeer goedkoop hebt aangekocht toch heel hoog komen te staan?

Of bezie ik het totaal verkeerd?

Nee je hebt gelijk. Iedereen die nu aandelen koopt is binnen 30 jaar stinkend maar dan ook stinkend rijk.

Je ziet vast wel de flaw in die redenering he

. Op eender welke termijn zijn aandelen risicovol. OP EENDER WELKE TERMIJN.

eniac · 12 jul 2012

oxbow zei:
Je hebt je geld nodig als je 20-30-40 bent, niet als je 65+ bent.

Daarom dat ik eerst een huis gekocht heb (en vader geworden ben). Als dan blijkt dat je het geld gemakkelijk kan opzijzetten zie ik niet in waarom je het niet zou doen.

Neen, ik denk niet dat ik honger ga lijden als ik het niet doe. Ik vind het echter wel een mooie manier van sparen, waarbij je 1/3e al terugkrijgt en op het einde van de rit een mooi budget extra krijgt.

DeMoN · 12 jul 2012

oxbow zei:
Ik vraag mij serieus af waarom iedereen denkt dat ze op hun 60-65 honger gaan lijden als ze geen pensioensparen doen.

Als je gewoon 5 minuten je verstand gebruikt en de 3 bladzijden met berekeningen negeert kom je tot een gezondere vaststelling.

Je hebt je geld nodig als je 20-30-40 bent, niet als je 65+ bent.

Ik doe niet mee aan het hele circus, Elke 50€ extra die je spaart of voor je woninglening gebruikt telt dubbel uiteindelijk. (daar kan geen fiscaal voordeel tegenop)

Korte termijn lenen + Zwaarder afbetalen nu je nog jong bent scheelt mij persoonlijk 10 jaar lening.(en ik zat al op een korte termijn) + dat ik met de vriendin zelfs al een 2de pand wil kopen voor studentenkoten of dergelijk.

Je kan pensioensparen ook enkele jaren stopzetten, maar beter is het om er niet eens aan te beginnen. ( tenzij je echt crap bent met geld)

True. 'k Heb er in feite niet eens echt over nagedacht of in vraag gesteld omda het me zoiets basic leek. Maar nu ik deze topic lees en google wat afschuim twijfel ik toch wel

Voor't zelfde geld haal je 65 niet eens.
'k Heb ook liever toegang tot mijn geld wanneer het echt telt. Als je dan hoort dat de regering 33% eist als ge dat eerder afhaalt. Pure diefstal.

zaffah · 12 jul 2012

Riverdale27 zei:
Heel leuk van jou om dat belastingsvoordeel buiten beschouwing te laten, lol. Alsof dat niet het grootste voordeel van pensioensparen is...

Stel dat je nu 40 jaar (alle bedragen geïndexeerd) spaart via een pensioenspaarplan. Dan is je fiscaal voordeel 14.000 euro. Op het einde van de rit betaal je een anticipatieve heffing van 12.000 euro.

Het fiscale voordeel van pensioensparen is eigenlijk verwaarloosbaar. Het verzacht enkel op korte termijn de pijn van het sparen, maar op het einde van de rit betaal je het zo goed als terug.

Pariah · 12 jul 2012

ik doe ook niet mee aan dat pensioensparen. Dingen waarvan de overheid de spelregels bepaald doe ik niet aan mee. Kben benieuwd wat er gaat gebeuren als je binnen 40j ofzo u geld gaat opvragen. Tegen dan zitten ze met nog een groter tekort in de begroting en houden ze misschien 50% van u gespaard bedrag af onder het motto dat ge al die jaren een belastingsvoordeel hebt gehad

allé dat is mijn gedacht er over.

Gothrek · 12 jul 2012

Ik had vandaag een afspraak met de bank, nu raden die mij eerder LTS (langetermijnsparen) aan, omdat ik op korte termijn (<=2 jaar) een huis zou willen kopen.
Eigenlijk word ik een beetje dol van alle mogelijkheden en bazaar en kleine lettertjes.
Iemand die hier ervaring mee heeft?
Je zou naar het schijnt de premie die je spaart kunnen omzetten naar een Schuld-Saldo-Verzekering.
(Maar dan lijk je mij vast te zitten aan die bank?)

Rafke Pafke · 12 jul 2012

Pariah zei:
ik doe ook niet mee aan dat pensioensparen. Dingen waarvan de overheid de spelregels bepaald doe ik niet aan mee. Kben benieuwd wat er gaat gebeuren als je binnen 40j ofzo u geld gaat opvragen. Tegen dan zitten ze met nog een groter tekort in de begroting en houden ze misschien 50% van u gespaard bedrag af onder het motto dat ge al die jaren een belastingsvoordeel hebt gehad

allé dat is mijn gedacht er over.

Ik was vroeger zo naief te denken dat dit systeem en de aanvullende pensioenen uit de 2de pijler (groepsverzekeringen e.d.) de moeite waard zijn.

Ik begin echter meer en meer het gevoel te krijgen dat we weeral eens genaaid zijn. Verzekeraars die groepsverekeringen aanbieden kunnen de beloofde rendementen niet meer hardmaken en begin van het jaar is één van hen, Apra, al over de kop gegaan.
L'ASSURANCE GROUPE N'EST PLUS SANS RISQUES ! het is in het nederlands hoor.

Hoe lang nog eer hetzelfde gebeurd met de aanbieders van pensioensparen. Ik denk dat we op ons 65ste op ons kin mogen gaan kloppen ja.

EvilTwin · 12 jul 2012

Je bent beter met iets anders hoor. In 40 jaar kan er zo veel veranderen in de wetgeving en dan zit je met al dat geld vast he. Investeer in aandelen zou ik zeggen.

zaffah · 12 jul 2012

Gothrek zei:
Ik had vandaag een afspraak met de bank, nu raden die mij eerder LTS (langetermijnsparen) aan, omdat ik op korte termijn (<=2 jaar) een huis zou willen kopen.
Eigenlijk word ik een beetje dol van alle mogelijkheden en bazaar en kleine lettertjes.
Iemand die hier ervaring mee heeft?
Je zou naar het schijnt de premie die je spaart kunnen omzetten naar een Schuld-Saldo-Verzekering.
(Maar dan lijk je mij vast te zitten aan die bank?)

En dat is het hem net... je zit vast voor je SSV aan die bank. Tenzij je het laat uitbetalen maar dat is fiscaal zeer onvoordelig of je kan het laten staan tot je 65. Hierdoor zit je in een slechte positie om te onderhandelen om een eventueel hypothecaire lening aan te gaan.

Ik heb er een tijdje naar zitten kijken maar dat nadeel weegt niet door op die paar jaren fiscaal voordeel die je er mee doet.

Ik heb wel al gelezen over maatschappijen die bouwsparen promoten dat onafhankelijk is van bank. Weet er iemand zo'n maatschappij?

edit: Als je aan bouwsparen doet en je zet het om naar een SSV, dan is het wel zo dat als je sterft je partner 10% op het bedrag betaalt dat je SSV uitkeert. Breng je je SSV niet in op je belastingsbrief (veel mensen brengen dit in om zo tot hun maximaal fiscaal voordeel te komen) dan moet je partner die 10% niet betalen. Toch ook iets om over na te denken.

Ikkie · 12 jul 2012

Gothrek zei:
Ik had vandaag een afspraak met de bank, nu raden die mij eerder LTS (langetermijnsparen) aan, omdat ik op korte termijn (<=2 jaar) een huis zou willen kopen.
Eigenlijk word ik een beetje dol van alle mogelijkheden en bazaar en kleine lettertjes.
Iemand die hier ervaring mee heeft?
Je zou naar het schijnt de premie die je spaart kunnen omzetten naar een Schuld-Saldo-Verzekering.
(Maar dan lijk je mij vast te zitten aan die bank?)

LTS zou voor jou idd intressanter zijn dan Pensioensparen. Je kunt bij eender welke bank je SSV nemen, hoeft niet dezelfde bank te zijn als van je lening.
Je hebt er ook de 30% belastingsvoordeel.

Riverdale27 · 12 jul 2012

zaffah zei:
Stel dat je nu 40 jaar (alle bedragen geïndexeerd) spaart via een pensioenspaarplan. Dan is je fiscaal voordeel 14.000 euro. Op het einde van de rit betaal je een anticipatieve heffing van 12.000 euro.

Het fiscale voordeel van pensioensparen is eigenlijk verwaarloosbaar. Het verzacht enkel op korte termijn de pijn van het sparen, maar op het einde van de rit betaal je het zo goed als terug.

Jij vergeet echter dat je die belastingsbesparingen elk jaar kan wederbeleggen. Je moet minder geld aan de belastingen en dus kan je iets anders met dat geld doen: ofwel consumeren ofwel investeren. Niemand vertelt jou dat je die moet opsoeperen he. Als ik dit jaar 250 euro belastingsbesparing heb, en ik beleg die ook nog eens in een zelfgekozen aandelenfonds tegen 4% per jaar, dan heb ik na 40 jaar 1200 euro.

Riverdale27 · 12 jul 2012

Ikkie zei:
LTS zou voor jou idd intressanter zijn dan Pensioensparen. Je kunt bij eender welke bank je SSV nemen, hoeft niet dezelfde bank te zijn als van je lening.
Je hebt er ook de 30% belastingsvoordeel.

Hij kan zelfs beide doen.

Pensioensparen doe je voor later en kan momenteel max 910 euro per jaar.

LTS is eigenlijk helemaal hetzelfde maar kan max 2200 euro per jaar. Nog meer belastingsvoordeel dus (2200 x 30% = 660 euro). Echter, het rendement daarop is veel lager, zal wel rond de 2% fluctueren, maar het rendement is wel zeker. Het voordeel is, als je dit nu 3 jaar zou doen en zo min of meer 6600 euro zou opbouwen, dan kan je daar binnen 3 jaar, wanneer je gaat lenen voor een huis, je schuldsaldoverzekering mee betalen.

Die schuldsaldoverzekering moet je sowieso hebben als je je partner een beetje graag ziet, dus zie het als "sparen voor de SSV". Het verschil is echter dat je belastingsvoordeel opdoet.

Eenvoudig voorbeeld:

Stel je wil binnen 3 jaar een auto kopen van 6600 euro. Je spaart nu elk jaar 2200 euro en binnen 3 jaar heb je het juiste bedrag bij mekaar.

Stel nu dat je binnen 3 jaar een SSV wil kopen van 6600 euro. Je spaart ieder jaar 2200 euro en binnen 3 jaar heb je het juiste bedrag bij mekaar.

MAAR

De overheid voorziet nu in een vehikel (nl. het luik lange-termijn sparen) dat je toestaat om te sparen MAAR tegelijker tijd elk jaar 30% van het gespaarde bedrag van je belastingen af te trekken.

M.a.w. als je in de nabije toekomst gaat lenen is LTS een no-brainer.

Cedric · 12 jul 2012

zaffah zei:
Stel dat je nu 40 jaar (alle bedragen geïndexeerd) spaart via een pensioenspaarplan. Dan is je fiscaal voordeel 14.000 euro. Op het einde van de rit betaal je een anticipatieve heffing van 12.000 euro.

Het fiscale voordeel van pensioensparen is eigenlijk verwaarloosbaar. Het verzacht enkel op korte termijn de pijn van het sparen, maar op het einde van de rit betaal je het zo goed als terug.

allé man, dat kun je toch onmogelijk weten?

eerst en vooral, die 12.000 van binnen 40 jaar is niet dezelfde als die 14.000 die je in de loop van de jaren terug gekregen hebt.

tweede: de anticipatieve tax bedraagt 10% van het gespaarde bedrag. Met de fondsen van vandaag is het onmogelijk om te bepalen hoeveel dat binnen 40 jaar zal bedragen

Riverdale27 · 12 jul 2012

Cedric zei:
tweede: de anticipatieve tax bedraagt 10% van het gespaarde bedrag. Met de fondsen van vandaag is het onmogelijk om te bepalen hoeveel dat binnen 40 jaar zal bedragen

Die tax is 10% op het gespaarde bedrag op je 60e verjaardag (kapitaal plus rendement), samengesteld aan een fictieve interest van 4.75%.

Stel dat ik dit jaar op mijn 25e de volledige 910 euro stort en dat bedrag elk jaar met 2% stijgt (928 euro volgend jaar, 947 euro het jaar daarna, etc.). Dan heb ik in totaal 47.315 euro gestort op mijn 60e. Tegen een rendement van 4.75% per jaar zou ik een eindkapitaal van 108.393 euro opgebouwd hebben. Hierop moet ik 10% belastingen betalen, oftewel 10.839 euro.

Dat is dus die belasting... die werkt met een fictief rendement. Als je het mij vraagt is dat total bullshit... maar het is nu eenmaal zo.

Cedric · 12 jul 2012

hazo, dan was ik verkeerd geinformeerd

zaffah · 12 jul 2012

Riverdale27 zei:
Jij vergeet echter dat je die belastingsbesparingen elk jaar kan wederbeleggen. Je moet minder geld aan de belastingen en dus kan je iets anders met dat geld doen: ofwel consumeren ofwel investeren. Niemand vertelt jou dat je die moet opsoeperen he. Als ik dit jaar 250 euro belastingsbesparing heb, en ik beleg die ook nog eens in een zelfgekozen aandelenfonds tegen 4% per jaar, dan heb ik na 40 jaar 1200 euro.

Uw geld 40 jaar vastzetten voor 1200 euro meer... Waar kan ik tekenen? :rofl:

Cedric zei:
allé man, dat kun je toch onmogelijk weten?

eerst en vooral, die 12.000 van binnen 40 jaar is niet dezelfde als die 14.000 die je in de loop van de jaren terug gekregen hebt.

tweede: de anticipatieve tax bedraagt 10% van het gespaarde bedrag. Met de fondsen van vandaag is het onmogelijk om te bepalen hoeveel dat binnen 40 jaar zal bedragen

Het antwoord is reeds gegeven. Anticipatieve heffing is 10% op een fictief rendement van 4.75% dacht ik.

Hier is mijn excel berekening: http://dl.dropbox.com/u/562384/pensioensparen_spaargids_v5.xlsx
Heb die ook op spaargids gezet, vandaar de naamgeving

Riverdale27 · 12 jul 2012

zaffah zei:
Uw geld 40 jaar vastzetten voor 1200 euro meer... Waar kan ik tekenen?

Neem a.u.b. niet het risico te verstandig over te komen. Het zou wel eens grandioos kunnen mislukken.

1200 euro is wat ik uiteindelijk zal hebben van de 250 euro die ik vandaag bespaar. Volgend jaar bespaar ik weer zo'n 260-270 euro, die ik ook weer 39 jaar kan beleggen.

Tel het maar eens uit....

zaffah zei:
Het antwoord is reeds gegeven. Anticipatieve heffing is 10% op een fictief rendement van 4.75% dacht ik.

Hier is mijn excel berekening: http://dl.dropbox.com/u/562384/pensioensparen_spaargids_v5.xlsx

Fix dit bestand eens zodat ik de formules kan zien...

Archief - Pensioensparen - zeker doen!?

Riverdale27

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

eniac

Legacy Member

DeMoN

Legacy Member

zaffah

Legacy Member

Pariah

Legacy Member

Gothrek

Legacy Member

Rafke Pafke

Legacy Member

EvilTwin

Legacy Member

zaffah

Legacy Member

Ikkie

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

Cedric

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

Cedric

Legacy Member

zaffah

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member