Archief - Pensioensparen - zeker doen!?

Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
A

A2-er

Legacy Member
Een klucht is het?!

Ipv je geld in je pensioensparen te steken doe zoals ik heb gedaan.
Ik heb mijn lening van mijn woning laten omzetten van 20jaar naar 10 jaar => betaal nu veel meer maar op einde van de rit scheelt mij dat minimum 50000 euro aan rente.
Nu zie je maar dat je nooit maag vertrouwen op producten en dingen die van de staat uitgaan.
Hahaha, iedereen trapt er toch weeral in?
En het ergste moet nog komen.
Dan ben ik al lang weg uit België en lig met mijn gezinnetje op een strandje ver weg van hier.
A

ATI

Legacy Member
LaCucaracha zei:
verdient gij dan maar 880 €/jaar?:p
Klik om te vergroten...

nee jong :D verdien het dubbel per maand,maar ik spaar gewoon zo ,moet niks van pensioensparen weten.Ik doe dat gewoon op spaarekening en daar kan ik toch terminste direct aan zonder,mijn belastingsvoordeel en interest te verliezen!
L

LaCucaracha

Legacy Member
ATI zei:
nee jong :D verdien het dubbel per maand,maar ik spaar gewoon zo ,moet niks van pensioensparen weten.Ik doe dat gewoon op spaarekening en daar kan ik toch terminste direct aan zonder,mijn belastingsvoordeel en interest te verliezen!
Klik om te vergroten...

met een spaarrekening doe je geen belastingsvoordeel he..
gij zegt maar rare dingen ze:p
A

ATI

Legacy Member
LaCucaracha zei:
met een spaarrekening doe je geen belastingsvoordeel he..
gij zegt maar rare dingen ze:p
Klik om te vergroten...

Allez gij weet ik ook wel,maar ze hebben op nieuws ook is gezegd dat belastingsvoordeel ging verminderen bij pensioensparen.

Veel mensen worden nog geen 65 ,wat ben je dan met heel uw leven sparen?

Ik heb het gedaan pensioensparen,maar ben erme gestopt stond 100€ heb het afgehaald bleef nog 59€ over hahaha afzetters dikke nest als je mij vraagt.Ik had dat normaal niet gedaan,maar iedereen zat te zagen doet en das beter,maar ik heb het opgezegd.:D
[

[BAT] Hydra

Legacy Member
Fides zei:
Hier heb ik ooit een berekening gemaakt over pensioensparen:

https://www.beyondgaming.be/forums
Klik om te vergroten...

Kan je eens uitleggen waarom je berekening van de beheerskost juist is?

Als een beheerskost elk jaar 0,85% van het totaal verzameld bedrag tot dan toe is, is dat toch gewoon een verlaging van uw rendement?

Dus heb ik 862,4 voor 40 periodes aan een rendement van 4,75% - 0,85% berekend. Dat gaf 80044€. Dus een beheerskost op het einde van de rit van 98036 - 80044. Dat is een beduidend lagere beheerskost dan dewelke jij aangeeft.
F

Fides

Legacy Member
Uw 2de en 3de paragraaf spreken elkaar tegen. Uw berekening houdt geen rekening met een beheerskost van 0.85% op het gespaarde bedrag. Uw berekening is een berekening die rekening houdt met een kost % van het gestorte bedrag.
[

[BAT] Hydra

Legacy Member
Fides zei:
Uw 2de en 3de paragraaf spreken elkaar tegen. Uw berekening houdt geen rekening met een beheerskost van 0.85% op het gespaarde bedrag. Uw berekening is een berekening die rekening houdt met een kost % van het gestorte bedrag.
Klik om te vergroten...

De formule die je gebruikt klopt niet hoor.



Stel beheerskosten 0,85%

Kosten volgens u: 862,4 * ( (0,9915 ^ 40) - 1) / -0,0085 = 29k

Stel beheerskosten 5%

Kosten volgens u: 862,4 * ( (0,95 ^ 40) - 1) / -0,05 = 15k (= minder kosten volgens u= fout!!!!)

Stel beheerkosten 9%

Kosten volgens u: =862,4 * ( (0,91 ^ 40) - 1) / -0,09 = 9k (opnieuw!)


Stel beheerskosten 99%

Kosten volgens u: =862,4 * ( (0,01 ^ 40) - 1) / -0,99 = <1k = LOL


Mijn formule is juist :p
R

Ravenkbs

Legacy Member
Ik heb al een hele tijd alle pensioen/staatsbon/Olo topics gelezen, en ik blijf momenteel nog steeds met grote vraagtekens zitten. Ik snap gerust alle redeneringen maar zou nu eens concreet een antwoord willen zien op de volgende vraag:

Doe ik pensioensparen?
Zo ja, waar is het momenteel interessant om nu (dit jaar) in te tekenen?
Zo nee, welk beleggingsalternatief neem ik dan? (Een huis zit er misschien pas binnen een kleine 4-5 jaar aan te komen.)


Mijn maag draait telkens weer als ik een interessante aanbieding of rendement zie, maar er dan weer talloze beheers en intekenkosten zijn die het netto rendement belachelijk laag maken.
D

Djouls

Legacy Member
ook effe mijn vraagje posten.
Ik ben samen met mijn vriendin vorig jaar begonnen met pensioensparen ( elk 880eur), maar omdat we dit jaar appartement hebben gekocht en er nogal veel kosten waren , komen dit jaar elk aan slechts 300eur.

Nu ik het heir allemaal lees, heb ik toch ook mijn twijfels en is vooral die looptijd van 35jaar mij een doorn in het oog aangezien de spelregels nog kunnen aangepast worden + dat je het geld echt vast zit.

Derbij komt nog dat er een reële kans bestaat dat we binnen x jaar naar het buitenland zouden verhuizen ( mss slechts voor paar jaar en ons app verhuren in meantime).
Kunnen we in de periode dat we in het buitenland zijn verdersparen?( aangezien we op dat moment wss belastingen zullen betalen in het land waar we osn bevinden)

Indien we dat geld nu terug zouden vorderen, enig idee hoeveel er afgeroomd zou worden door vadertje staat? ( bedrag= 2x 1180eur ong)

Door antwoord van A2-er te lezen, is het mss toch interessanter om pakt binnen 5 jaar onze lening ( momenteel op 20jaar) te herbekijken en de termijn te verkorten.


DUS:

1) is pensioensparen interessant voor koppel die van plan is om binnen x aantal jaren naar het buitenland te gaan ( al dan niet definitief)

2) welke bedrag kunnen we verwachten indien we nu uitstappen ( bedrag= 2x 1180eur)

3) lening app herbekijken binnen x jaar?
h

hyperon

Legacy Member
Ravenkbs zei:
Doe ik pensioensparen?
Zo ja, waar is het momenteel interessant om nu (dit jaar) in te tekenen?
Zo nee, welk beleggingsalternatief neem ik dan? (Een huis zit er misschien pas binnen een kleine 4-5 jaar aan te komen.)


Mijn maag draait telkens weer als ik een interessante aanbieding of rendement zie, maar er dan weer talloze beheers en intekenkosten zijn die het netto rendement belachelijk laag maken.
Klik om te vergroten...

Of je aan pensioensparen moet doen, hangt af van je huidige en verwachte situatie. Kan je nu al elk jaar veel meer sparen dan die 900 euro, ben je nu geen statutair ambtenaar, verwacht je later niet veel (meer) te verdienen of verwacht je later geen redelijke erfenissen?
Indien je NU al hier grotendeels ja op kan antwoorden, zou ik toch beginnen aan pensioensparen. De keuzes van het specifieke product is vervolgens een afgeleide keuze, waarvoor internet je een goed antwoord op kan geven, vb. keuze verzekering of fonds, etc. Algemeen kies je best voor fondsen als je jong bent en moet je niet te veel aandacht spenderen aan instapkosten, wel aan jaarlijkse beheerskosten.
h

hellmut

Legacy Member
op gebied van pensioenspaarfonds lijkt rabobank.be nu wel interessant.

Zij verdelen de fondsen van BNP Paribas- Fortis maar dan zonder instapkosten, en er is momenteel een promo lopende dat je het bedrag van één maand pensioensparen terug gestort krijgt.

Ik twijfel om één van die fondsen dan ook te nemen.

Verder heb ik ook een pensioenspaarverzekering bij Generali. Jammergenoeg zijn hier wel instapkosten op maar via spaargids.be is een makelaar te vinden die lage instapkosten vraagt. Spijtig dat ik dat niet eerder wist.

Het plan is nu om elk jaar af te wisselen waar ik zou storten, ik heb reeds 5 stortingen gedaan bij Generali. (min. 5 stortingen in een periode van 10 jaar)
F

Fides

Legacy Member
[BAT] Hydra;15689792 zei:
De formule die je gebruikt klopt niet hoor.



Stel beheerskosten 0,85%

Kosten volgens u: 862,4 * ( (0,9915 ^ 40) - 1) / -0,0085 = 29k

Stel beheerskosten 5%

Kosten volgens u: 862,4 * ( (0,95 ^ 40) - 1) / -0,05 = 15k (= minder kosten volgens u= fout!!!!)

Stel beheerkosten 9%

Kosten volgens u: =862,4 * ( (0,91 ^ 40) - 1) / -0,09 = 9k (opnieuw!)


Stel beheerskosten 99%

Kosten volgens u: =862,4 * ( (0,01 ^ 40) - 1) / -0,99 = <1k = LOL


Mijn formule is juist :p
Klik om te vergroten...

Mijn formule is inderdaad verkeerd, 'k had beter 2 keer gekeken voordat ik zei dat ze niet verkeerd was.

Maar uw formule is zeker niet juist.

Wat je in feite moet doen is 40 keer 0.85% uitrekenen van de actuele waarde van het contract. Je moet die waardes ook actualiseren, anders heeft het geen zin om te vergelijken.

Ik heb een tabel gemaakt in excel:
- kolom 2 is de actuele waarde over de 40 jaar
- kolom 3 is de beheerskost voor het relevante jaar
- kolom 4 is de actualisatie: ( (beheerskost jaar x) * 1.0475 + beheerskost jaar x + 1 )

pensioensparen.jpg


Onderaan zie je de som, die 24.107 euro bedraagt.

Ik zal mijn voorbeeld later wel bijwerken.
[

[BAT] Hydra

Legacy Member
Fides zei:
Mijn formule is inderdaad verkeerd, 'k had beter 2 keer gekeken voordat ik zei dat ze niet verkeerd was.

Maar uw formule is zeker niet juist.

Wat je in feite moet doen is 40 keer 0.85% uitrekenen van de actuele waarde van het contract. Je moet die waardes ook actualiseren, anders heeft het geen zin om te vergelijken.

Ik heb een tabel gemaakt in excel:
- kolom 2 is de actuele waarde over de 40 jaar
- kolom 3 is de beheerskost voor het relevante jaar
- kolom 4 is de actualisatie: ( (beheerskost jaar x) * 1.0475 + beheerskost jaar x + 1 )

pensioensparen.jpg


Onderaan zie je de som, die 24.107 euro bedraagt.

Ik zal mijn voorbeeld later wel bijwerken.
Klik om te vergroten...

Tis fout hoor. Kijk maar naar dit voorbeeld waarom:


Je moet je beheerskosten in hetzelfde jaar nog aftrekken van je totaalbedrag, anders begin je al verkeerd te rekenen in het begin. Jij berekent je beheerskosten elk jaar op een té groot bedrag, je moet je beheerskosten berekenen op het bedrag waar alle voorgaande jaren de beheerskosten afgetrokken zijn!
F

Fides

Legacy Member
Self-facepalm. Wat ben ik toch aan het sukkelen :(

Anyhow: u manier om de beheerskosten te berekenen is imo nog steeds verkeerd. Je moet eens de berekening doen met excel en alle waarden mooi actualiseren, en dan de vergelijking maken met een berekening met een rendement dat gelijk is aan het brutorendement - beheerskosten. Dan zal je zien dan er een verschil op zit, dat groter wordt naarmate je meer 'prutst' met je beheerskosten.

Ik heb een excel gemaakt met de berekeningen. Feel free to judge: http://dl.dropbox.com/u/52383742/Pensioensparen.xlsx
D

Djouls

Legacy Member
Djouls zei:
ook effe mijn vraagje posten.
Ik ben samen met mijn vriendin vorig jaar begonnen met pensioensparen ( elk 880eur), maar omdat we dit jaar appartement hebben gekocht en er nogal veel kosten waren , komen dit jaar elk aan slechts 300eur.

Nu ik het heir allemaal lees, heb ik toch ook mijn twijfels en is vooral die looptijd van 35jaar mij een doorn in het oog aangezien de spelregels nog kunnen aangepast worden + dat je het geld echt vast zit.

Derbij komt nog dat er een reële kans bestaat dat we binnen x jaar naar het buitenland zouden verhuizen ( mss slechts voor paar jaar en ons app verhuren in meantime).
Kunnen we in de periode dat we in het buitenland zijn verdersparen?( aangezien we op dat moment wss belastingen zullen betalen in het land waar we osn bevinden)

Indien we dat geld nu terug zouden vorderen, enig idee hoeveel er afgeroomd zou worden door vadertje staat? ( bedrag= 2x 1180eur ong)

Door antwoord van A2-er te lezen, is het mss toch interessanter om pakt binnen 5 jaar onze lening ( momenteel op 20jaar) te herbekijken en de termijn te verkorten.


DUS:

1) is pensioensparen interessant voor koppel die van plan is om binnen x aantal jaren naar het buitenland te gaan ( al dan niet definitief)

2) welke bedrag kunnen we verwachten indien we nu uitstappen ( bedrag= 2x 1180eur)

3) lening app herbekijken binnen x jaar?
Klik om te vergroten...

niemand?
m

mully

Legacy Member
Bedankt Fides voor je excel document met berekeningen vrij te geven.

Ik heb namelijk zelf berekeningen gemaakt voor een pensioenspaarverzekering van generali self life. En kwam tot conclusie dat pensioensparen toch wel meevalt ? Of heb ik een fout in mijn berekeningen gemaakt ? Graag had ik jouw mening hier over.

Ik heb gewerkt met een contract van generali die je kunt aangaan via de site www.spaargids.be. Want via deze site kan je goede voorwaarden krijgen en het is zeker betrouwbaar. ( http://www.spaargids.be/sparen/generali-self-life.html )

In mijn bereking heb ik zelf geen rekening gehouden met eventuele winstdeelname die onbelast is, de premies na mijn 60ste tot 64 levensjaar en het voordeel van belastingaftrek.

hier mijn berekening : http://dl.dropbox.com/u/52533780/Pensioensparen 2.xlsx

mvg
j

jeff_tw

Legacy Member
Inderdaad, heb dit al 6 jaar gedaan, en in een fonds, dus door de crisis is het al een pak minder waard.
Zag dit eerst als diversificatie van mijn totale spaarportefeuille, maar ze kunnen inderdaad de spelregels aanpassen, en dat steekt toch wel wat tegen, en maakt het precies toch minder interessant.
V

Vimes

Legacy Member
Ik twijfel ook nog steeds.

Heb er sowieso al lang mee gewacht (ben nu 29).
Pensioenspaarfonds van Argenta (ARPE) ziet er wel nog interessant uit. Maar als je dan weet dat iedereen nu nog maar 30% terugkrijgt ongeacht je loon (dus 264 van je 880 euro, wat wil zeggen 616 euro elk jaar wegzetten voor 35 jaar in mijn geval).

En hoe zullen de spelregels binnen 35 jaar er uit zien.. Misschien minder dan 30% terugkrijgen? Misschien zullen we het hele bedrag niet meer in 1x kunnen afhalen? Misschien meer dan 10% belast op een fictieve rente hoger dan 4.75%? Ze kunnen alles veranderen qua voorwaarden en niks die we er tegen kunnen doen :)
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Terug
Bovenaan