Maandelijkse aflossing woning

[scriptkiddie]

Als je kan kiezen tussen 1% op 25 jaar of 0,88% op 20 jaar zou ik altijd voor de 1% op 25 jaar kiezen. Voorbeeld voor 300.000 euro:
0,88% - 20j: 1363,21 euro per maand
1,00% - 25j: 1130 euro per maand

Ervan uitgaande dat je beide leningen kan betalen, kan je wanneer je voor de lening op 25 jaar kiest het verschil van 233 euro per maand beleggen, bv. in een aandelenportefeuille of ETF aan pakweg 5% gemiddeld rendement. Na 20 jaar heb je dan 55.920 euro ingelegd, en een verwachte waarde van die aandelenportefeuille van 94.938 euro. Aan een abnormaal laag gemiddeld rendement van 2% kom je na 20 jaar uit op een verwachte waarde van 68.669 euro.

Na 20 jaar afbetalen (van de 25) heb je nog 66.114 euro openstaand kapitaal. Dat kan je dus naar alle waarschijnlijkheid in 1 keer aflossen met je opgebouwde aandelenportefeuille. De overschot in je aandelenportefeuille is pure winst. Gedurende die 20 jaar is je aandelenportefeuille ook een noodfonds: als je ooit in geldnood komt, of bijvoorbeeld een verbouwing wilt doen, kan je gewoon wat aandelen verkopen. Ook naar flexibiliteit toe is dit dus de beste keuze.

 

[Tits]

1% ING/Belfius en 0.88% BNP (huisbank)

En ergens tussenin belanden? 22/23 jaar?

 

[ns_man]

En ergens tussenin belanden? 22/23 jaar?

Het zal vermoedelijk 1% bij Belfius worden (op 25 jaar). KBC heeft inmiddels de beste rentevoet gegeven (0.94%), maar de andere voorwaarden bij Belfius zijn een pak beter en compenseren het verschil in rente ruimschoots.

 

[eniac]

Even een vraag.

2008: huis gekocht. Hypothecaire lening bij BNPPF.
2013 (ongeveer): herfinanciering naar Crelan. Looptijd tot 2028.
2016: verbouwingslening van 30K op 7j, dus tot 2023

Er is al veel afbetaald van de hypothecaire lening, en van de verbouwingslening is ondertussen ook meer dan 20K afgelost.

Nieuwe verbouwingen dit jaar en ik wil er zo weinig mogelijk spaargeld in steken gezien de lage rente. Dus mijn idee was ergens om die 20K van die verbouwingslening weer op te nemen en weer op 7j te pakken zodat de totale aflossing min of meer gelijk zou blijven, maar dan nog tot 2028 zou doorlopen.

Volgens bank: geen probleem om een deftig bedrag terug op te nemen, kan ook zonder aktekosten ofzo (dus echt goedkoop lenen, ook < 1%) maar wat ik in gedachten had zou niet gaan, en het zou dus een stuk zijn dat er de komende jaren nog eens bovenop komt. Zou iets te maken hebben met "leningen voor 2018 (ofzo) afgesloten" waardoor dat niet gaat.

Klopt? Klopt niet?
Allez, het is niet dat het een echte showstopper is, binnen 2 jaar loopt dat stukje verbouwingslening ook wel af, maar puur in m'n hoofd is dat de komende 2 jaar nogal veel afbetalen.

 

[Wilto]

Als je kan kiezen tussen 1% op 25 jaar of 0,88% op 20 jaar zou ik altijd voor de 1% op 25 jaar kiezen. Voorbeeld voor 300.000 euro:
0,88% - 20j: 1363,21 euro per maand
1,00% - 25j: 1130 euro per maand

Ervan uitgaande dat je beide leningen kan betalen, kan je wanneer je voor de lening op 25 jaar kiest het verschil van 233 euro per maand beleggen, bv. in een aandelenportefeuille of ETF aan pakweg 5% gemiddeld rendement. Na 20 jaar heb je dan 55.920 euro ingelegd, en een verwachte waarde van die aandelenportefeuille van 94.938 euro. Aan een abnormaal laag gemiddeld rendement van 2% kom je na 20 jaar uit op een verwachte waarde van 68.669 euro.

Na 20 jaar afbetalen (van de 25) heb je nog 66.114 euro openstaand kapitaal. Dat kan je dus naar alle waarschijnlijkheid in 1 keer aflossen met je opgebouwde aandelenportefeuille. De overschot in je aandelenportefeuille is pure winst. Gedurende die 20 jaar is je aandelenportefeuille ook een noodfonds: als je ooit in geldnood komt, of bijvoorbeeld een verbouwing wilt doen, kan je gewoon wat aandelen verkopen. Ook naar flexibiliteit toe is dit dus de beste keuze.

Op de voorwaarde dat je dus die 233€ gedisciplineerd iedere maand aan de kant zet. Spijtig genoeg brast de gemiddelde mens dit op.

 

[MrKend54l]

Even een vraag.

2008: huis gekocht. Hypothecaire lening bij BNPPF.
2013 (ongeveer): herfinanciering naar Crelan. Looptijd tot 2028.
2016: verbouwingslening van 30K op 7j, dus tot 2023

Er is al veel afbetaald van de hypothecaire lening, en van de verbouwingslening is ondertussen ook meer dan 20K afgelost.

Nieuwe verbouwingen dit jaar en ik wil er zo weinig mogelijk spaargeld in steken gezien de lage rente. Dus mijn idee was ergens om die 20K van die verbouwingslening weer op te nemen en weer op 7j te pakken zodat de totale aflossing min of meer gelijk zou blijven, maar dan nog tot 2028 zou doorlopen.

Volgens bank: geen probleem om een deftig bedrag terug op te nemen, kan ook zonder aktekosten ofzo (dus echt goedkoop lenen, ook < 1%) maar wat ik in gedachten had zou niet gaan, en het zou dus een stuk zijn dat er de komende jaren nog eens bovenop komt. Zou iets te maken hebben met "leningen voor 2018 (ofzo) afgesloten" waardoor dat niet gaat.

Klopt? Klopt niet?
Allez, het is niet dat het een echte showstopper is, binnen 2 jaar loopt dat stukje verbouwingslening ook wel af, maar puur in m'n hoofd is dat de komende 2 jaar nogal veel afbetalen.

Je start in feite een nieuwe lening op, je verlengt niet uw huidige lening natuurlijk.
Dus het klopt.

 

[Verdansk]

Ik sta er altijd van versteld als ik dit lees hoe weinig mensen betalen (ook op de topic van 9lives). Ik zit op 1/3 van mijn gezamenlijk loon en betaal ongeveer 1500 per maand.

per 100k betaal je ruwweg 500€ per maand over 20j —> ik snap dat de laatste jaren de prijzen sterk zijn gestegen maar als ik al die kastelen zie waarin mensen wonen, dan vraag ik me echt af hoe dat gefinancierd wordt

 

[rubenvb]

Ik sta er altijd van versteld als ik dit lees hoe weinig mensen betalen (ook op de topic van 9lives). Ik zit op 1/3 van mijn gezamenlijk loon en betaal ongeveer 1500 per maand.

Dit is dan ook slechte statistiek... ofwel door bias bij jouw verwachtingen gevoed door je (hoogstwaarschijnlijk) gelijkaardige omgeving (qua financiën), ofwel door het bovengemiddeld rijke publiek dat hier de input verzorgd (meer spaargeld->minder lenen). Kijken naar de mediaan of gemiddelde in Vlaanderen lijkt me een betere reality check op dit vlak.

per 100k betaal je ruwweg 500€ per maand over 20j —> ik snap dat de laatste jaren de prijzen sterk zijn gestegen maar als ik al die kastelen zie waarin mensen wonen, dan vraag ik me echt af hoe dat gefinancierd wordt

Oh, redenen genoeg hiervoor te vinden:
1. investeringseigendommen gesponsord door de federale woonbonus
2. ongelijkheid arm-rijk
3. zie 1.
4. "oud vastgoed"; boeren of andere "oude" grootgrondbezitters waarvan hun land nu in woongebied ligt en verkaveld wordt. Kassa kassa.
5. België is een rijk land, en belgen sparen bovengemiddeld (understatement) voor hun baksteen in de maag te verzadigen.

 

[:unsure:]

Ik sta er altijd van versteld als ik dit lees hoe weinig mensen betalen (ook op de topic van 9lives). Ik zit op 1/3 van mijn gezamenlijk loon en betaal ongeveer 1500 per maand.

Wij hebben er bewust voor gekozen om een huis 'onder onze mogelijkheden' te nemen zodat we nog genoeg budget overhielden om op vakantie/restaurant te kunnen gaan.

Sinds aankoop is ons loon wel gestegen, en we zijn nu al passief aan het zoeken naar iets nieuws. Achteraf gezien hadden we best iets groter gezocht/iets permanenter. Mjah niemand had corona ook zien aankomen he

 

[SomeDude]

Ik sta er altijd van versteld als ik dit lees hoe weinig mensen betalen (ook op de topic van 9lives). Ik zit op 1/3 van mijn gezamenlijk loon en betaal ongeveer 1500 per maand.

per 100k betaal je ruwweg 500€ per maand over 20j —> ik snap dat de laatste jaren de prijzen sterk zijn gestegen maar als ik al die kastelen zie waarin mensen wonen, dan vraag ik me echt af hoe dat gefinancierd wordt

Omdat er veel die huizen kopen met geld 'van een ander'
In mijn vriendengroep is er slechts 1 iemand buiten wijzelf die puur met eigen middelen (+ lening) huis gekocht heeft
Bij sommige is het niet zoveel (5-10k), maar ken er ook waar meer dan 100k (en denk van 1 zelfs 500k want ze studeerden nog en woonden al in een huis van dat bedrag) van (schoon)ouders in zit

 

[gamer5]

Ik sta er altijd van versteld als ik dit lees hoe weinig mensen betalen (ook op de topic van 9lives). Ik zit op 1/3 van mijn gezamenlijk loon en betaal ongeveer 1500 per maand.

per 100k betaal je ruwweg 500€ per maand over 20j —> ik snap dat de laatste jaren de prijzen sterk zijn gestegen maar als ik al die kastelen zie waarin mensen wonen, dan vraag ik me echt af hoe dat gefinancierd wordt

Dit forum geeft dan ook wel een heel vertekend beeld in het algemeen. Maar over 20 jaar zou ik ook niet kunnen lenen. 300k over 25j heb je voor een afbetaling van 1100€, dat is al veel draagbaarder.

 

[Apelords]

Iemand hier die niet verplicht werd een schuldsaldoverzekering af te sluiten bij zijn krediet?
Hoe hebben jullie dit opgelost? Aparte levensverzekering afgesloten?

 

[Deleted member 658]

Ik sta er altijd van versteld als ik dit lees hoe weinig mensen betalen (ook op de topic van 9lives). Ik zit op 1/3 van mijn gezamenlijk loon en betaal ongeveer 1500 per maand.

per 100k betaal je ruwweg 500€ per maand over 20j —> ik snap dat de laatste jaren de prijzen sterk zijn gestegen maar als ik al die kastelen zie waarin mensen wonen, dan vraag ik me echt af hoe dat gefinancierd wordt

Die kastelen die je ziet, dat zullen dan die 25 voters / 7% zijn, die meer dan 1800€/maand afbetalen. 2000€/maand, 20j. -> 400k geleend
Ik vermoed ook dat steeds meer starters hun lening over 25/30 jaar spreiden om de maandelijkse aflossing te beperken.

Ik heb voor de fun wat gespeeld met de STATBEL kruistabellen

be.STAT

bestat.statbel.fgov.be

Tabel komt niet mooi mee maar percentiel 75 van 4-gevel woning, prijs per gewest:

Vlaams Gewest	470.000
Brussels Hoofdstedelijk Gewest	1.650.000
Waals Gewest	357.500

 

[Noctilucus]

Voor Vlaams Gewest valt dat precies nog mee, ik had dat erger verwacht voor een open bebouwing gezien de huidige prijzen... Nu ja, "platteland" en goedkopere provincies zoals Limburg zitten daar ook in.

 

[ns_man]

Update: heb momenteel 1% op 25j en 0.88% op 20j op tafel liggen.

Dat laatste is heel aanlokkelijk, maar ik zou toch liever een wat lagere maandlast hebben. Keuzes...

Update 2: laagste tarief gekregen van KBC inmiddels 0.94%.

But still:

Gezamenlijk netto inkomen: +- 4800
Duurtijd lening: 336.000 op 25 jaar
Vaste/Variabele lening: vast 1,10%
Maandelijks aflossing (bedrag): +- 876 EUR (-> kan stijgen tot max. 1.320 EUR)
Leeftijd einde aflossing: 52 en 53
Extra info: deel van lening betreft renovatiewerken, vandaar de stijging in aflossing.

Niet de beste rentevoet, maar de overige voorwaarden compenseerden dat.

 

[gumball4000]

Iemand hier die niet verplicht werd een schuldsaldoverzekering af te sluiten bij zijn krediet?
Hoe hebben jullie dit opgelost? Aparte levensverzekering afgesloten?

Zitten met hetzelfde probleem. Grootbanken verwchten 2x SSV, maar niet mogelijk om medische redenen.
Volgens onze makelaar zou het mogelijk zijn om bij kleine banken wel vb 1x SVV te nemen. geen SSV (vb. als alleenstaande) heb ik geen ervaring mee.
Grootbanken zullen een levensverzekering trouwens wel aanvaarden. Maar dit was bij ons niet mogelijk, omdat mijn vriendin ook niet aanvaard werd voor de levensverzekering

 

[Apelords]

Update 2: laagste tarief gekregen van KBC inmiddels 0.94%.

But still:

Gezamenlijk netto inkomen: +- 4800
Duurtijd lening: 336.000 op 25 jaar
Vaste/Variabele lening: vast 1,10%
Maandelijks aflossing (bedrag): +- 876 EUR (-> kan stijgen tot max. 1.320 EUR)
Leeftijd einde aflossing: 52 en 53
Extra info: deel van lening betreft renovatiewerken, vandaar de stijging in aflossing.

Niet de beste rentevoet, maar de overige voorwaarden compenseerden dat.

Hoe compenseren de randvoorwaarden dan precies? Want is toch groot verschil qua intrest?

 

[contextbinder]

Ik sta er altijd van versteld als ik dit lees hoe weinig mensen betalen (ook op de topic van 9lives). Ik zit op 1/3 van mijn gezamenlijk loon en betaal ongeveer 1500 per maand.

per 100k betaal je ruwweg 500€ per maand over 20j —> ik snap dat de laatste jaren de prijzen sterk zijn gestegen maar als ik al die kastelen zie waarin mensen wonen, dan vraag ik me echt af hoe dat gefinancierd wordt

Heb gisteren rond de tafel gezeten met 2 mensen, eentje heeft voor 4-5 miljoen euro vastgoed en de andere voor 2-3 miljoen euro, beiden "kleine" zelfstandigen (schrijnwerker en een loodgieter, zonder personeel in dienst), beiden late veertigers, alles in volle eigendom en schuldenvrij - ik ken ook de ouders en dat zijn, net zoals zij, normale mensen, met een normale job. Hoe ze dat gedaan hebben: handen aan hun lijf en een dosis geluk - studentenkoten liggen aan de basis voor beiden. Ook opvallend, hebben hun eigen woning/grond reeds gekocht voor hun 20ste - dan zitten de meesten nog op de schoolbanken.

 

[LaCucaracha]

Update 2: laagste tarief gekregen van KBC inmiddels 0.94%.

But still:

Gezamenlijk netto inkomen: +- 4800
Duurtijd lening: 336.000 op 25 jaar
Vaste/Variabele lening: vast 1,10%
Maandelijks aflossing (bedrag): +- 876 EUR (-> kan stijgen tot max. 1.320 EUR)
Leeftijd einde aflossing: 52 en 53
Extra info: deel van lening betreft renovatiewerken, vandaar de stijging in aflossing.

Niet de beste rentevoet, maar de overige voorwaarden compenseerden dat.

Hoe kan je aflossing stijgen met een vaste rentevoet? En waarom nog 1,10 als je van KBC 0,94 krijgt? En hoe zit het met de SSV?

 

[LaCucaracha]

Heb gisteren rond de tafel gezeten met 2 mensen, eentje heeft voor 4-5 miljoen euro vastgoed en de andere voor 2-3 miljoen euro, beiden "kleine" zelfstandigen (schrijnwerker en een loodgieter, zonder personeel in dienst), beiden late veertigers, alles in volle eigendom en schuldenvrij - ik ken ook de ouders en dat zijn, net zoals zij, normale mensen, met een normale job. Hoe ze dat gedaan hebben: handen aan hun lijf en een dosis geluk - studentenkoten liggen aan de basis voor beiden. Ook opvallend, hebben hun eigen woning/grond reeds gekocht voor hun 20ste - dan zitten de meesten nog op de schoolbanken.

Uitspraken à la "ik heb voor 4-5 miljoen € vastgoed" moet je toch vaak met een korreltje zout nemen, zeker als het van mensen komt die je niet goed kent. Ofwel liegen ze gewoon, ofwel overschatten ze het. Onderschatting zal bij dergelijke types niet vaak voorkomen.
Maar het is wel zo dat je met veel zelf te doen en op een goed moment het juiste vastgoed te kopen, je mooie winsten kan halen... Er zal vermoedleijk ook wel wat zwart geld in de renovaties gekropen zijn

Anders lijkt het mij toch vrij onrealistisch om op die leeftijd 4-5 € miljoen € privé vastgoed te hebben...


PS: heb in je spaar gids topic mbt private banking ook geantwoord!