Hoeveel % van je netto maandinkomen gaat momenteel naar je hypothecaire lening(en)?
- Onderwerp starter Mulan
- Startdatum
Renegadexxripxx
Well-known member
8%, 3,7% na verrekening ingeven belasting. Al verhoogt dat binnen 3j wel terug tgv afschaffing verhoogde woonbonus.
Yay indexatie en ancienniteits- , ervaringsverhogingen en taxshift.
Yay indexatie en ancienniteits- , ervaringsverhogingen en taxshift.
xxxracexxx
Active member
36% hier. Maar met eindejaarspremies, fortaitaite jaarvergoedig, dgb dagen en vakantiegeld zakt dat onder de 20%...
Silence
Well-known member
Momenteel schommelt het tussen de 25-26%
Nog 2 leningen lopen
Bouwgrond: 57.000€ open staan (320€/maand). Loopt nog tot 2041 geen fiscale aftrek
Woning: 201.000€ open staan (970€/maand) Loopt nog tot 2043 en geïntegreerde vlaamse woonbonus
Bedoeling is nu toch eerst zo snel mogelijk de bouwgrond vervroegd af te betalen en dan zien wat met die andere mogelijk is.
Nog 2 leningen lopen
Bouwgrond: 57.000€ open staan (320€/maand). Loopt nog tot 2041 geen fiscale aftrek
Woning: 201.000€ open staan (970€/maand) Loopt nog tot 2043 en geïntegreerde vlaamse woonbonus
Bedoeling is nu toch eerst zo snel mogelijk de bouwgrond vervroegd af te betalen en dan zien wat met die andere mogelijk is.
rubenvb
Well-known member
Ben je zeker dat je die grote som dat je voor een vervroegde aflossing zou gebruiken niet meer kan laten opbrengen? Momenteel staat de spaarrente op 2% (https://www.spaargids.be/sparen/spaartarieven.html) dus zolang je intrestvoet op die lening daar onder blijft is het een no brainer om die lening gewoon te behouden... Laat staan dat je rekent met een conservatieve belegging op die termijn van 4-6%.
SomeDude
Banned
Silence
Well-known member
Goh ja de hoogste rente is 2% en dat 1 bank, de rest staat nog wel wat lager.
Dat is ook uiteindelijk niet voor meteen hè.
Wel gezien in de aflossingstabel dat als ik ze laat lopen tot het eind er 58.000€ intrest naar de bank is gegaan (235.000€ op 25j aan 1,83%) dus als je ze bv. 10j sneller zou kunnen aflossen dan voorzien.
Vooral mijn vriendin is het idee genegen dat ze zonder hypothecaire lening zou zitten op haar 40-42jaar.
rubenvb
Well-known member
Je hebt er toch maar 1 nodig dus snap je opwerping niet echt. Als je een hypotheeklening afsluit is de rente relevant voor jou toch degene die je hebt en niet allerlei andere waarden die mensen krijgen? Als ik zeg dat je met een S&P 500 ETF gemiddeld 8% haalt (prestaties uit het verleden jadajada) ga je toch ook niet de tig andere ETFs die bestaan gebruiken om te zeggen "t is er maar ene". Je hebt maar een nodig hė. Toch in dit concreet geval van 57k.
De deposito en consignatiekas van de overheid geeft trouwens 3,10% bruto (voor de maand april) wat na 30% (?) roerende voorheffing komt op 2,17% netto opbrengst. Da's natuurlijk maandelijks variabel en eigenlijk veel gokwerk daar wat het gaat geven in de toekomst, plus wat extra werk vergeleken met een gewone bankrekening.
Ik heb nooit het psychologisch verschil gesnapt tussen het af te lossen bedrag op een aparte (spaar)rekening wat meer opbrengt dan dat je lening je kost vs de afgeloste schuld waarmee je eigenlijk alleen maar serieus inboet op liquiditeit en ja, totale opbrengst.
Het geld zelf houden geeft je eigenlijk meer zekerheid en mogelijkheden.
cege
Well-known member
Sommigen zijn allergisch aan geld.
Ik heb hier geleend aan 1.12% op 25y. Tis hier ook continu gezever van de schoonfamilie dat we de bank sponsoren door de cash niet te gebruiken terwijl ook geleend hebben !!! De cash staat te schimmelen op de beurs. Aan 6% return betaalt het het kapitaal en rente. No brainer. Zelfs aan 5 of 4 of 3 of 2%
Maarja, sommigen zijn allergisch aan geld.
Brt
Well-known member
Gemoedsrust en psychologie zoals die opmerking van Silence zijn vriendin.
Niet iedereen is rationeel met geld. Ik kan mijn lening volledig afbetalen maar ik doe dit niet omwille van het fiscaal voordeel vd woonbonus (wel geoptimaliseerd).
Beleggen met geleend geld daar blijf ik ook van weg....
Nog een extra stuk vervroegd afbetaald (variabele lening die zou gestegen zijn van 0,98% naar 4,35%), Betalen nu nog 250 euro per maand, de renovatielening. 4,52% van de woninglast.
De evolutie:
| Datum | PCT | Reden wijziging (behalve lichte loonstijgingen) |
1/04/2010 | 22,91% | |
1/04/2011 | 31,32% | Verbouwingslening |
1/04/2012 | 31,35% | |
1/04/2013 | 27,60% | |
1/04/2014 | 28,13% | Vrouw 4/5e gaan werken |
1/04/2015 | 25,89% | |
1/04/2016 | 24,99% | |
1/04/2017 | 24,23% | |
1/04/2018 | 20,85% | Ik nieuwe job |
1/04/2019 | 19,53% | |
1/04/2020 | 19,77% | |
1/04/2021 | 18,16% | |
1/04/2022 | 18,79% | |
1/04/2023 | 4,52% | Aflossing lening aankoop (in 2 stappen) |
cege
Well-known member
Ik snap heel de fuzz niet van een hypotheek te hebben. "DE KETTING ROND DE NEK". Als je de 10 of 50 of 100k staan hebt, 2 gram zelfcontrole om die er niet door te blazen en het vb te beleggen.
Wat is nu het voordeel van snel een lening afgelost te hebben door in het begin veel betaald te hebben ? Je krijgt dan op je 42 toch geen certificaat dat je toegang geeft naar unlimited rijstpap in het hiernamaals ? Dus welke gemoedsrust kan er nu zijn om snel een lening met bradeer rentes snel afgelost te hebben. Ik zou hemel en aarde bewegen om NIET eerder te moeten aflossen. Ik heb vb met opzet naar 25y verlengd omdat ik hetzelfde tarief kreeg op 20 en 25y. Thank you, come again.
Rare redenering dat je vb liever in 1x 50k aan de bank geeft ipv gespreid. Ik zou ter plekke overgeven als ik op de investeringstabel zie hoeveel rente/return ik laten liggen heb door de cash in 1x aan de bank te geven.
Dat is niet beleggen met geleend geld. In die redenering is iedereen met een hypotheek aan het beleggen met geleend geld als ze een spaarrekening hebben die niet op 0 staat.
Wat is het worst case scenario ? Ik slaag er in om in prut te beleggen en 100% te verliezen. Zelfs dan kan ik nog a) het huis verkopen b) het huis gewoon afbetalen met mijn loon c) een combinatie van a en b, gecombineerd met wat gebleit. Gegeven mijn historie en gediversifieerde portefeuille is die kans 0,000001%.
Wat is het baseline scenario. 6-7% rendement.
Wat is een optimistisch scenario 8-9% en 20k printen per jaar bovenop de hypotheek en pre-pensioen, sabbaticals als mijn kinderen 12-18 zijn en de zomer ermee de wereld rondtrekken.
Wel, de berekening is simpel, he. Als ik long-term meer dan 1.12% per jaar haal, dan maak ik er winst aan. Pretty sure dat dat zal lukken.
JanusDR
Well-known member
Iedereen begrijpt het uiteraard, maar het is ook toegelaten om het financieel suboptimaal te vinden dat sommigen aan het 'schuldgevoel' toegeven.
Volledig akkoord.
En ik zou zelf ook zo veel mogelijk de financieel en fiscaal optimale route proberen te volgen
Maar je leest ook dit
En dat is zever.
Iedereen kent financiële analfabeten. We weten allemaal waar dit gevoel vandaan komt.
Ja dat klinkt misschien wat vreemd hier op het forum maar veel mensen hebben op financieel vlak maar éen doel in hun leven dat is hun huis afbetalen, ‘want dan is het ook echt van hun’.
Dat is dan ook meestal het volk dat 0,0 risico wil aangaan met hun spaargeld, het woordje ‘de beurs’ roept het beeld op van een casino waar ge met uw spaargeld binnenstapt om dan op het einde van de dag in uw onderbroek met een stamp onder uw gat terug op straat wordt gegooid. Aan beleggen doen ze niet mee, laat staan dat ze weten wat een ETF juist inhoudt.
Silence
Well-known member
Dat is wel een verschil natuurlijk.
Sommige gaan er hier onterecht van uit dat we nu het kapitaal zo hebben staan om die 200k af te betalen. Dat is niet het geval.
Het is niet dat er ergens 200.000€ staat te schimmelen op een rekening en we de keuze hebben tussen 200k afbetalen aan de bank of 200k in een ETF.
Mijn opmerking was op termijn kijken wat we ermee doen, momenteel loopt de lening pas 6j van de 25j, spaarcapaciteit is gewoon een stuk hoger dan toen we de lening aangingen.
cege
Well-known member
Zolang het niet afbetaald is, is het toch ook van jou ? De bank dat maar af als je niet betaalt, he.
Voor de rest is er 0,0 verschil wat je ermee kunt doen voor en na de laatste afbetaling. Too much emotionality.
Wel, er zijn spaarrekeningen/termijnrekeningen van 2-3% momenteel (DCK, NIBC, Santander, ...). Obligaties op 3y van 2.5%, obligaties op 10y aan 4% (van die risicovolle staatsobligaties, je weet wel). Zou me verbazen dat wie de voorbije 5y geleend heeft daar boven zit. Elke 1000 euro die je vervroegd afbetaalt ipv in zo'n 3-4% ding te steken is 20 euro of zo die je wegsmijt, jaar na jaar na jaar.
Heb je 10k spaargeld, 200 euro, heb je 50k spaargeld, 1000 euro. elk.jaar.opnieuw. Dure gemoedsrust.
Ik wil voor 1000 euro per jaar wel af en toe komen een knuffel geven en wat gemoedsrust brengen.
Het blijft vreemd dat wie financieel niet onderlegd is wel altijd komt aanlopen met "je betaalt X rente aan de bank over 25y". So what. Als het over kosten aan de bank gaat, zijn we plots wel geletterd? Als het over mogelijke inkomsten gaat, dan zijn we plots "0,0 risico en financieel analfabeet".