ETF's - Trackers - Indexing - Passive Investing - Mutual Funds - ...
- Onderwerp starter Straddle
- Startdatum
poeperman
Well-known member
Met dat verschil dat de minimale moeite van een ETF, wel moeite is
Pensioensparen is 1 keer opzetten en na 30j je rendement nemen, hoe beperkt dat ook moge zijn.
Hmm... agreed.Met dat verschil dat de minimale moeite van een ETF, wel moeite is
Pensioensparen is 1 keer opzetten en na 30j je rendement nemen, hoe beperkt dat ook moge zijn.
Al snap ik de redenering niet dat je tienduizenden euro in de vuilnisbak smijt omdat je 2u inlezen en dan 30 seconden per maand te veel moeite is. Maar zo mensen zijn er natuurlijk, naast het wantrouwen dat er ook zal zijn.
Die moeite is dan toch heel minimaal. Dat is een account openen en een initieel bedrag storten, voor de rest heb je er toch geen omkijken naar ?Met dat verschil dat de minimale moeite van een ETF, wel moeite is
Pensioensparen is 1 keer opzetten en na 30j je rendement nemen, hoe beperkt dat ook moge zijn.
Nineshots
Well-known member
Heb jij dan een automatische job op Degiro die ETF aankoopt? En zit er dan geen limiet op die prijs of hoe bepaal je elke maand de prijs zonder er naar te kijken?
Ik probeer de prijs niet te timen, eigenlijk gewoon storten en dan eens in de enkele maanden nog eens bijstorten.
JanusDR
Well-known member
Hoe draait dat fonds met 0% beheerskosten?
Hoeveel had de index over dezelfde periode, 5 jaar, 15 jaar, ...?
poeperman
Well-known member
1. Dat moet je mij niet vragen, maar het staat wel zwart op wit
2. Die fondsen halen natuurlijk óók een rendement hé. Ik heb het enkel op het nettorendement van de 30% belastingsvoordeel verminderd met alle kosten (in mijn geval enkel instap 3% + 8% op mijn 60ste). Dus 5,57%, los van het rendement van het fonds zelf.
Die Excel waarover ik spreek (gemaakt door een ander member) gaat over een doorlooptijd van 40 jaar, waarbij aangegeven wordt dat je ondanks het 30% belastingsvoordeel tóch een negatief rendement haalt van 19%, door de instap-, beheers- en uitstapkosten (die 8% die op een fictief rendement van 4.5% wordt berekend) op het einde. Die Excel rekent met 1% beheerskosten.
Maar die fondsen gaan natuurlijk ook wel een rendement van x-aantal % per jaar hebben afhankelijk van hoe offensief het plan is.
Ik ben akkoord dat het niet de beste manier van beleggen is, maar het is zeker niet zo dat het niet slim kan zijn. Het is gewoon afhankelijk van je plan/contract.
3. Ik ben een absolute leek, dus ik noteer mijn interpretatie op basis van wat ik lees een logisch vind. Ik word graag op mijn fouten gewezen als die er zouden zijn. Een paar maand gelezen had ik in dit topic een discussie met het halve forum die mij unaniem zeiden dat je een debiel moet zijn om aan pensioensparen te doen. Ik heb dat toen maar gevolgd, maar heb het nu, maanden later toch eens opnieuw onder de loep genomen en ik denk het wél interessant kan zijn voor een bepaalde groep mensen. Risicoavers/lui/dom/… vul gerust aan
Laatst bewerkt:
JanusDR
Well-known member
Heb je daar een link van, of dat document in pm?1. Dat moet je mij niet vragen, maar het staat wel zwart op wit
Ik ben altijd nieuwsgierig als financiële verkopers blijken gratis te werken
Hoe doe je die berekening, 5,57% jaarlijks rendement, komende van een initieel belastingvoordeel van 30%?
Het kan puur financieel beter zijn vergeleken met een index etf, maar dan mag je met pensioensparen pas beginnen vanaf 50 à 55 jaar.
poeperman
Well-known member
1. Stuur ik met plezier door, maar ik denk dat je dat gewoon kan vinden door ING life star plan te zoeken. Ze hebben natuurlijk al de 3% instap, toch al pittigHeb je daar een link van, of dat document in pm?
Ik ben altijd nieuwsgierig als financiële verkopers blijken gratis te werken
Hoe doe je die berekening, 5,57% jaarlijks rendement, komende van een initieel belastingvoordeel van 30%?
Het kan puur financieel beter zijn vergeleken met een index etf, maar dan mag je met pensioensparen pas beginnen vanaf 50 à 55 jaar.
2. 5,57% over de doorlooptijd van 40j hé, niet jaarlijks. I know. Peanuts. Maar dus, bovenop het rendement van het fonds zelf. Ik heb de Excelfile waarin dat berekend is een paar dagen geleden geciteerd. Daar heb ik de 1% beheerskost vervangen door 0% en de uitstapkost (bij stopzetting) ook op 0% gezet. De 8% eindbelasting blijft vanzelfsprekend staan, en het jaarlijks fictieve rendement ook.
JanusDR
Well-known member
Dat is een tak 21, dus niet in aandelen maar met vast rendement?
poeperman
Well-known member
@JanusDR deze ExcelfileRudimentaire bierviltjes berekening, niet 100% correct, maar toch:
pensioensparen simulatie
Blad1 30,00%,3,00%,1,00% bruto storting,belastingsvoordeel,instapkost,netto storting,actuele waarde,beheerskost,basis voor anticipatieve heffing 1,€ 990,€ 297,€ 30,€ 960,€ 960,€ 10,€ 6.146 2,€ 990,€ 297,€ 30,€ 960,€ 1.911,€ 19,€ 5.867 3,€ 990,€ 297,€ 30,€ 960,€ 2.852,€ 29,€ 5.601 4,€ 990,€ 297,€ 30docs.google.com
Met 3% instapkosten en 1% beheerskost en 1% uitstapkost en 8% anticipatieve heffing, op 20->60jaar, ben je jouw 30% belastingsvoordeel volledig kwijt, meer nog, mag je portefeuille al zeker 20% stijgen om nog break-even te staan.
Na je 60e verder storten is wel voordelig, wegens belastingsvrij. Maar daar is dan weer geen enkele zekerheid over dat dat zo blijft. Of dat de fictieve rentevoet van 4.75% blijft. Of dat het heffingspercentage op 8% blijft....
En wie weet of ik de 65 wel haal... Ik heb sowieso ook liever ten allen tijde de vrije beschikking over mijn kapitaal...
Dus ik beleg het wel elders...
op welke manier speelt de (start)leeftijd hierin een rol eigenlijk?
Vermoeden: 30% belastingvoordeel dat dan zwaarder weegt?
Nineshots
Well-known member
Hoe langer je investeringstermijn, hoe beter ETF is tov pensioensparen.
Bij pensioensparen heb je direct een "groot" voordeel. Maar op lange termijn wordt dat voordeel ingehaald en de geschatte breaking point ligt wellicht rond 50-55j.
Riverdale27
Member
Ik heb dat ooit eens berekend op het moment dat de eindbelasting nog 10% was. Dus ofwel stort je 990 euro in pensioensparen ofwel in een ETF. Op het pensioensparen krijg je dan eenmalig 30% rendement in het begin, en 10% (of vandaag 8%) op het einde op een kapitaal tegen fictief rendement 4.75% geloof ik. (Godzijdank dat met een rente van 3% die 4.75% terug realistisch wordt...). In de ETF is het natuurlijk een pak eenvoudiger... 990 euro storten, geen eindbelasting maar ook geen onmiddellijk belastingsvoordeel.
Pensioensparen kwam er voor iedereen beter uit qua IRR van de belegging, maar inderdaad hoe jonger hoe lager de IRR. Dat wil dus zeggen 30% op de storting eenmalig en 8% op het einde, is voordeliger dan niks. En dat is ook logisch, want hoe jonger je bent, over de te meer jaren je die 30% moet uitsmeren.
Natuurlijk zijn er nuanceringen, want een ETF kan een pensioenspaarfonds nabootsen met lagere lopende kosten (management fee enzo), en zelfs zonder instapkosten. En bovendien kan je met een ETF meer risico nemen dan wat een pensioenfonds je kan bieden. Pensioenfondsen zitten rond de 65 a 70% equity, maar als je jong bent kan je gerust meer permitteren.
't is niet zo simpel, maar van alle beleggingen is pensioensparen eigenlijk altijd eentje waarmee je weinig gigantisch mis kan doen. Wat al de rest betreft zijn ETF'en doorgaans de winnaar, al zijn er wel actieve fondsen die de markt verslaan.
JanusDR
Well-known member
Dat is net de kern van het verhaal, en de reden waarom een brede ETF financieel beter is dan pensioensparen tot een leeftijd van 50-55 jaar.
Bij een PSP zit je met een minderwaarde van 1,5 à 3% per jaar (instapkost, beheerskost, transactiekosten, bonussen vr de beheerder, en incompetentiekost door stockpicking).
Daardoor wordt uw belastingvoordeel na 10 à 20 jaar teniet gedaan.
Vandaar: PSP vanaf 50-55 jaar.
Green Mamba
Well-known member
Hier kun je de desbetreffende nummers zoeken en bij welke beurs je ze moet aankopen:
ETF Kernselectie | DEGIRO
In onze ETF Kernselectie vind je een aantal van de meest verhandelde ETF's op ons platform. Dit maakt het makkelijker om er een te vinden die je interessant vindt.
Ook even checken of het accumulerende ETF is. Kun je zien aan de ACC in de naam.
MiniJeffrey
Well-known member
Vraagje: hoe beschermd ben je als de uitgever van je ETF failliet gaat? Ik weet dat het onwaarschijnlijk is maar stel dat een Vanguard of een iShares of ... failliet gaat. Wat gebeurt dan met je ETF, wat is de Europese regelgeving? Ik weet dat de assets bij een custodian zitten, maar wat zijn je rechten dan in de EU?
(dus niet het ETF zelf dat stopt, maar de uitgever)
(dus niet het ETF zelf dat stopt, maar de uitgever)
Green Mamba
Well-known member
Normaal zou dat wel in orde moeten zijn. Ik heb de IWDA van Ishares genomen zoals sommigen hier. Op dit moment gaat dat nog niet serieus naar boven gaan naar mijn gevoel door de markten die nogal volatiel zijn.
Zelf zet ik er elke maand een klein bedrag op en na een bepaalde periode zal ik dat evalueren voor mezelf.
