Financiële crisis of niet?

[quo_vadis]

Agoria is dacht ik de overkoepelende organisatie ivm IT, Telecom,...

 

[utolor.]

Het indexatieregime doet er niet eens toe, het feit dat de bedrijven op jaarbasis 11% "opslag" moeten geven ten gevolge van inflatie die mits energiebesparende maatregelen misschien maar 6% is, wel. Die 5% extra is enorm en lanceert een loon-prijsspiraal van jewelste.

Uit de analyse van het CBS in Nederland (De Tijd, 31/10/2022):

Met de index die we krijgen kunnen de meesten hun hogere energiefacturen echt niet van betalen hoor. De index is een doekje tegen het bloeden en daar moeten ze dus ook gewoon afblijven.

 

[phate_13]

Ik begrijp niet hoe het komt dat die energieprijzen niet kalmeren (doen ze ondertussen ook wel wat), als we 20, 25 of zelfs 30% minder gas verbruiken dan vorig jaar.

Het frustreert me al maanden dat overal in de media er over de energieprijzen en energiefacturen wordt gesproken, maar niet over de oorzaak ervan. Er is gewoon een tekort aan aardgas, dus moeten we minder gas verbruiken. Als er 10% minder gas binnenkomt, maar we verbruiken 20% minder dan andere jaren, dan is er toch helemaal geen (groot*) probleem?!

(* Ja, LNG kost meer dan Russisch gas uit pijpleidingen, maar zonder paniek over nakende tekorten zou de gasprijs ergens rond de 80 euro per MWh moeten stabiliseren. >€150 MWh is puur paniek.)

Waarom storten we onszelf toch in deze economische crisis als we het probleem grotendeels kunnen oplossen door zuiniger te zijn met aardgas, d.w.z. minder verwarmen/verspillen? We hebben verdorie 2 jaar rondgelopen met mondmaskers en heel ons leven laten bepalen door een virus. Maandenlang mocht ik zelfs na middernacht niet buiten met mijn hond (!). Hoe erg kan het in verhouding daarmee toch zijn om een dikke trui aan te doen? ...

In Nederland ontdekt het Bureau voor Statistiek ondertussen dat de inflatie stevig overschat wordt, omdat de stijging van de energieprijzen overschat wordt. In België speelt ongetwijfeld hetzelfde effect, maar ondertussen verplicht onze overheid alle bedrijven maar om te indexeren alsof iedereen zijn huis alsnog tot 23°C zal warmstoken komende winter. Eenmaal die indexaties zijn gegeven, worden ze zelfversterkend: bedrijven moeten de hogere loonkosten betalen, rekenen dat door in hun producten en diensten, en mensen geven vervolgens hun indexatie terug uit aan die duurdere producten en diensten. Waarom doen we dit ipv radicaal in te zetten op gasbesparing?

Ik was vorige week voor mijn werk op een congres van de industriële technologiesector waar Urbain Vandeurzen sprak. 1 slide uit een recente Agoria-bevraging sprong er voor mij uit: de Belgische industriële bedrijven maken zich méér zorgen over de loonkosten dan over de energieprijzen.

Ik vrees dat we met ons automatisch indexatiemechanisme in de huidige context een kapitale fout maken en de ondergang van onze bedrijven zelf organiseren...

Is toch ook heel normaal?

Stel dat wereldwijd de lonen overal met 10% zouden stijgen, maar de energieprijzen in belgië tegelijkertijd als enige met 10% zouden stijgen, dan zou ik me als Belgisch bedrijf meer zorgen maken over de energieprijs.

Waarom? Omdat dat hetgene is dat verandert tov. 'de concurrentie'.

Terug naar uw casus : in Europa zit iedereen met dat probleem en zal dat grotendeels als gegeven beschouwd worden. Bij de loonkost heeft men wel de indruk dat 'de overheid' er effectief iets aan kan doen. Als ik zou moeten lobbyen als bedrijf, zou ik ook daarvoor kiezen.

Of er een effectief probleem is, dat is eerder een andere zaak. En zal van wel wat meer dingen afhangen.

 

[Mulan]

Gisteren een afspraak gehad bij de bank om een extra som te lenen om mijn dak opnieuw te isoleren. Hij wees naar een stapel van 20cm hoog ongeveer en zei: "allemaal isolatiedossiers, het is onwaarschijnlijk hoeveel leningaanvragen we daar momenteel voor krijgen!"
Klinkt voor mij alsof een deel van de bevolking toch wel beseft dat de indexatie van het loon best in energiebesparende maatregelen gepompt wordt. Gelukkig maar!

 

[Horse]

Zo leuk of interessant is dat nu ook weer niet. Wij moeten 25k betalen aan 4% rente. Het is nu niet dat het gratis is he

 

[Mulan]

Natuurlijk is het niet gratis, maar 100 of een paar honderd euro meer betalen per maand voor winst op lange termijn is een verstandige beslissing op dit moment. En die 4% is Peanuts in vergelijking met de indexatie. Dus ik ga nu ook iets royaler bijlenen dan strikt nodig om die reden.

 

[Airjinx]

Het toont ook aan dat mensen kuddedieren zijn die allemaal dezelfde richting uitstormen.

Eind 2021 was de prijs van gas al x3 ytd, met een piek rond kerstmis die hoger lag als de huidige prijzen. Toen bewoog bijna niemand en nu isolatie ook nog eens een pak duurder geworden is gaan ze massaal leningen afsluiten. De menselijke psyche, fascinerend.

 

[Nineshots]

Het toont ook aan dat mensen kuddedieren zijn die allemaal dezelfde richting uitstormen.

Eind 2021 was de prijs van gas al x3 ytd, met een piek rond kerstmis die hoger lag als de huidige prijzen. Toen bewoog bijna niemand en nu isolatie ook nog eens een pak duurder geworden is gaan ze massaal leningen afsluiten. De menselijke psyche, fascinerend.

Er is lang onzekerheid geweest over hoe lang de oorlog met Rusland zou duren hé. In het begin dachten we dat het over dagen zou gaan, dan weken.
En nu wanneer er geen einde meer aan lijkt te komen, worden we ons steeds meer bewust van het feit dat die prijzen zo hoog gaan blijven en dat isolatie in de long run zichzelf sneller gaat terugverdienen.

 

[Biljart]

Mensen merken nu ook wel dat
- woningen die niet energiezuinig zijn langer te koop staan en zelfs in waarde zakken
- huur niet meer of slechts gedeeltelijk mag geïndexeerd worden bij niet-energiezuinige woningen

Maw: het wordt concreet.
Dus men schiet in actie.

 

[DogFacedGod]

Het toont ook aan dat mensen kuddedieren zijn die allemaal dezelfde richting uitstormen.

Eind 2021 was de prijs van gas al x3 ytd, met een piek rond kerstmis die hoger lag als de huidige prijzen. Toen bewoog bijna niemand en nu isolatie ook nog eens een pak duurder geworden is gaan ze massaal leningen afsluiten. De menselijke psyche, fascinerend.

Omdat het nu de tweede winter is met dure energieprijzen en iedereen heeft door dat dit het nieuwe normaal wordt.

 

[utolor.]

Het toont ook aan dat mensen kuddedieren zijn die allemaal dezelfde richting uitstormen.

Eind 2021 was de prijs van gas al x3 ytd, met een piek rond kerstmis die hoger lag als de huidige prijzen. Toen bewoog bijna niemand en nu isolatie ook nog eens een pak duurder geworden is gaan ze massaal leningen afsluiten. De menselijke psyche, fascinerend.

Idd, wij zijn al enkele jaren aan het isoleren omdat het al langer duidelijk was dat de energieprijzen terug omhoog zouden schieten (ze zijn natuurlijk wel harder gestegen dan je kon verwachten, maar toch). Tijdens corona waren de energieprijzen laag en toen hebben we ervan geprofiteerd om te beginnen met isoleren (lage energiekosten en je mocht toch amper iets doen dus wat extra marge en tijd om te investeren in isolatie). Als ik zie hoe hard de isolatieprijzen gestegen zijn en maar blijven stijgen, betaal je zelfs incl. de tijdelijke DHZ premies die nu gelden in sommige gevallen nog meer dan nog geen jaar geleden zonder premie. Dus mensen denken nu slim te zijn met te isoleren (wat natuurlijk altijd beter is dan nog altijd niet door te hebben dat je moet isoleren), maar eigenlijk zijn ze al te laat en betalen ze momenteel de hoofdprijs. Vraag me af hoelang ze nog zo'n hoge prijzen kunnen blijven vragen voor isolatie (maar dat vroeg ik me vorig jaar ook al af en zie de prijzen nu)... Langs de andere kant, de mensen blijven het toch kopen, dus waarom de prijzen terug laten zakken naar normale niveau's?

 

[Chelark007]

Natuurlijk is het niet gratis, maar 100 of een paar honderd euro meer betalen per maand voor winst op lange termijn is een verstandige beslissing op dit moment. En die 4% is Peanuts in vergelijking met de indexatie. Dus ik ga nu ook iets royaler bijlenen dan strikt nodig om die reden.

En wrm opnieuw? Was toch een recent huis?

 

[Renegadexxripxx]

En wrm opnieuw? Was toch een recent huis?

Neen, ze heeft haar vorige huis dat ze met bloed, zweet en tranen heeft verbouwd ingeruild voor een woning op de "buiten" die ok was, maar nu ook niet op het niveau van een nieuwbouw.

En uiteindelijk is isolatie op dit moment koning als lange termijnseffect. Had ze in Vlaanderen gezeten dan had ze ipv 4% eventueel kunnen lenen aan 0% tgv de vlaamse overheid. Maar dan had ze waarschijnlijk ook niet het huis kunnen kopen dat ze destijds gekocht had ;p.

 

[Horse]

Natuurlijk is het niet gratis, maar 100 of een paar honderd euro meer betalen per maand voor winst op lange termijn is een verstandige beslissing op dit moment. En die 4% is Peanuts in vergelijking met de indexatie. Dus ik ga nu ook iets royaler bijlenen dan strikt nodig om die reden.

Het is meestal geen lening van 1 jaar maar eerder van 10 jaar

 

[Mulan]

En wrm opnieuw? Was toch een recent huis?

Woning van 1959 die eind de jaren 90, begin 2000 gerenoveerd werd.
Ik ben er achter gekomen dat slechts 1 deel van het dak dubbel geïsoleerd werd met rotswol, de andere kant dus maar 10cm of zo tussen de spanten.

Neen, ze heeft haar vorige huis dat ze met bloed, zweet en tranen heeft verbouwd ingeruild voor een woning op de "buiten" die ok was, maar nu ook niet op het niveau van een nieuwbouw.

Ik heb mijn c-peil woning ingeruild voor eentje met een net iets beter c-peil die met een nieuwe ketel en dakisolatie naar B-peil schiet.

En uiteindelijk is isolatie op dit moment koning als lange termijnseffect. Had ze in Vlaanderen gezeten

Daar zit ze ook nog...

dan had ze ipv 4% eventueel kunnen lenen aan 0% tgv de vlaamse overheid.

Maar dan moet ik werken met aannemers waarvan ik niet weet of ze het goed gaan doen, nu gaat mijn papa (ex-dakdekker) het doen voor mij. Qua prijs zou ik 50% premie hebben dus dat zal ongeveer op hetzelfde neerkomen, behalve dat ik nu ook nog eens een premie aan kan vragen als zelfverbouwer waardoor het prijskaartje wint in het voordeel van de papa. Ik heb hem meermaals gevraagd of hij het ziet zitten... Als hij telkens ja blijft zeggen, ga ik niet tegenspreken.

Maar dan had ze waarschijnlijk ook niet het huis kunnen kopen dat ze destijds gekocht had ;p.

Ik heb wel vaker geluk als het aankomt op het aankopen van een huis.

 

[Mulan]

Het is meestal geen lening van 1 jaar maar eerder van 10 jaar

Bank stelde bij mij zelfs voor op 20j gezien ik een goeie eigen inbreng had, kan het gewoon onder mijn hypothecaire lening gestoken worden zonder notariskosten extra blijkbaar. Ik ging uit van een wederopname maar blijkbaar moet dat niet per se.

Moest ik met aannemers moeten werken was het natuurlijk een no-brainer en ging ik een energielening aan 0% aanvragen.

 

[jvc]

Bank stelde bij mij zelfs voor op 20j gezien ik een goeie eigen inbreng had, kan het gewoon onder mijn hypothecaire lening gestoken worden zonder notariskosten extra blijkbaar. Ik ging uit van een wederopname maar blijkbaar moet dat niet per se.

Moest ik met aannemers moeten werken was het natuurlijk een no-brainer en ging ik een energielening aan 0% aanvragen.

Wat Horse bedoelt is dat de inflatie dit jaar hoog is maar het gemiddelde is iets van 1,8%. Het doel van de rentestijgingen is om de inflatie terug naar het gemiddelde te brengen, volgend jaar zal de inflatie waarschijnlijk al een stuk lager zijn dan dit jaar.
Aan 1% rente leen je inderdaad best zo lang mogelijk, aan 4% lijkt me dat minder interessant.

25k lenen voor 20 jaar aan 1% = €2581 rente
25k lenen voor 20 jaar aan 4% = €11133 rente

 

[Mulan]

Wat Horse bedoelt is dat de inflatie dit jaar hoog is maar het gemiddelde is iets van 1,8%. Het doel van de rentestijgingen is om de inflatie terug naar het gemiddelde te brengen, volgend jaar zal de inflatie waarschijnlijk al een stuk lager zijn dan dit jaar.
Aan 1% rente leen je inderdaad best zo lang mogelijk, aan 4% lijkt me dat minder interessant.

25k lenen voor 20 jaar aan 1% = €2581 rente
25k lenen voor 20 jaar aan 4% = €11133 rente

Maar mijn loon stijgt wel gemiddeld 1.8% per jaar terwijl mijn afbetaling gelijk blijft, dus ook aan 4% rente blijft het bedrag dat ik afbetaal steeds kleiner worden in verhouding met mijn inkomen.
(Volgens de simulatie bij ING ligt een persoonlijke lening trouwens aan 3.44%)

 

[jvc]

Maar mijn loon stijgt wel gemiddeld 1.8% per jaar terwijl mijn afbetaling gelijk blijft, dus ook aan 4% rente blijft het bedrag dat ik afbetaal steeds kleiner worden in verhouding met mijn inkomen.
(Volgens de simulatie bij ING ligt een persoonlijke lening trouwens aan 3.44%)

Je moet kijken naar de interesten dat je moet betalen. Aan 1% is het verschil tussen 10 en 20 jaar klein (€1200 vs €2500), aan 3,44% is dit €4500 vs €9400. Dit staat los van de loonstijging door inflatie. Maar je moet uiteraard ook kijken naar wat haalbaar is om af te betalen per maand.

 

[JPV]

Wat Horse bedoelt is dat de inflatie dit jaar hoog is maar het gemiddelde is iets van 1,8%. Het doel van de rentestijgingen is om de inflatie terug naar het gemiddelde te brengen, volgend jaar zal de inflatie waarschijnlijk al een stuk lager zijn dan dit jaar.
Aan 1% rente leen je inderdaad best zo lang mogelijk, aan 4% lijkt me dat minder interessant.

25k lenen voor 20 jaar aan 1% = €2581 rente
25k lenen voor 20 jaar aan 4% = €11133 rente

Je cijfers kloppen, maar dan ook weer niet . Als je er vanuitgaat dat de inflatie in 2023 4% zal zijn, in 2024 3% en daarna 2%, dan betaalt Mulan in reële euro's € 28.503,49 voor haar lening van 25k aan 4% op 20 jaar.

Doet ze dat op 10 jaar, dan betaalt ze € 25.462,12 . Het verschil in rente is al een héél stuk kleiner, ook al is het een grote veelvoud aan rente. Maar in dit geval zou ik zonder twijfel nog altijd op 20 jaar lenen, gezien de grotere haalbaarheid om nog extra investeringen te doen. Want haar leencapaciteit als ze op 10 jaar zou willen lenen zal gedurende die 10 jaar waarschijnlijk laag zijn, los van de haalbaarheid op zich.