Vervroegde terugbetaling hypothecaire lening

[sfxdumbo]

goedemiddag iedereen,

Sinds 2009 ben ik een hypothecaire lening aan het afbetalen (ontleend kapitaal 110K, rentevoet 2,88%,). In 2030 zou de lening volledig terugbetaald zijn (nog bijna 7 jaar te gaan).

Op dit ogenblik heb ik een klein kapitaaltje kunnen bijeensparen, en wil ik overwegen om een deel vervroegd terug te betalen.

Mogelijkheid 1 = vervroegd afbetalen 10K, maandaflossing kan hierdoor met bijna 120€ afnemen

Gezien de inflatie tegenwoordig zo hoog staat, is het dan niet voordeliger om niet vervroegd af te betalen en met dat gespaarde kapitaaltje iets anders te doen...

Mogelijkheid 2 = de gespaarde 10K in dividend aandelen steken


Los van het vervroegd terugbetalen van een deel van de lening, overweeg ik om een dakrenovatie te laten uitvoeren .
Hier heb ik enkele mogelijkheden.

Mogelijkheid 1 = wederopname van het deel reeds afgelost kapitaal, maar is dit zo interessant, gezien de rentevoeten al hoger staan..

Mogelijkheid 2 = via mijn verbouwlening gaan (maar die rente staat op 2,25% als ik me niet vergis)

Nu vraag ik me af, wat zou ik best doen.. hoe kan ik nog voordeliger te werk gaan ?

Ik heb op dit ogenblik ook nog geen idee of ik voldoende informatie gegeven heb, maar vraag anders gerust.

dank alvast,


ps: ik ga niet van mijn pensioenplannen afnemen - dat is bij voorbaat uitgesloten.

 

[JPV]

Alleenstaand veronderstel ik?

Hoeveel zou de dakrenovatie kosten?

 

[sfxdumbo]

Alleenstaand veronderstel ik?

Hoeveel zou de dakrenovatie kosten?

Daar heb ik op dit ogenblik nog geen idee van, maar 20K ? 25K ? 190m² dakoppervlak. (en ze spreken ervan alle tengel- panlatten en onderdak eerst te verwijderen, om dan waterwerende doek aan te spannen en hierop nieuwe tengel- en panlatten aan te brengen en dan nieuwe pannen hierop), ook de oversteken worden vernieuwd. (rockpanel of deceuninck)

 

[aXl_]

Daar heb ik op dit ogenblik nog geen idee van, maar 20K ? 25K ? 190m² dakoppervlak. (en ze spreken ervan alle tengel- panlatten en onderdak eerst te verwijderen, om dan waterwerende doek aan te spannen en hierop nieuwe tengel- en panlatten aan te brengen en dan nieuwe pannen hierop), ook de oversteken worden vernieuwd. (rockpanel of deceuninck)

Lenen is interessant als je met de cash die je daardoor extra hebt iets kan doen dat meer opbrengt dan de rente van de lening.

Je geeft zelf al aan dat je misschien overweegt de 10K in dividendaandelen te steken. Ik denk persoonlijk dat dat meer kan opbrengen dan 2.88% per jaar dus onder de streep is dat dan de meer interessante optie voor die 10K.

Idem met lenen voor uw dak. Het zou kunnen dat je het bedrag cash kan leggen. Als je een lening kan vinden waarvan de rente lager is dan het potentieel rendement van de alternatieve investering dan moet je lenen. (Met als risico dat uw alternatieve investering niet jaarlijks beter doet dan de rente).

Wederopneming spaart u de hypotheekregistratiekosten uit maar de rente staat tegenwoordig op meer dan 3%?

Die verbouwlening kan interessant zijn aan 2.25 als dat lukt .

Maar de voorwaarde is dat je met de uitgespaarde cash in iets belegt. Als het is om op de bankrekening te laten staan moet je zo min mogelijk lenen.

 

[ugh]

Daar heb ik op dit ogenblik nog geen idee van, maar 20K ? 25K ? 190m² dakoppervlak. (en ze spreken ervan alle tengel- panlatten en onderdak eerst te verwijderen, om dan waterwerende doek aan te spannen en hierop nieuwe tengel- en panlatten aan te brengen en dan nieuwe pannen hierop), ook de oversteken worden vernieuwd. (rockpanel of deceuninck)

Eerder 30-35k.

 

[Deleted member 451]

Als je een GEDEELTE wil vroeger terugbetalen, moet je dan ook astronomische bedragen betalen als kost aan je bank of valt dat nog mee?

Ik zou willen 10k terugbetalen vervroegd, omdat ik na volgend jaar de eerste 10 j achter de rug heb, en dan terugval op maar 2280 euro jaarlijke belastingvoordeel.

Dus dan moet je proberen aan 2280 euro te komen per jaar dat je terugbetaalt, om het beste scenario te hebben, toch?

Zo krijg je net alles terug via belastingen, dat je eigenlijk afbetaalt.

Met 10k vervroegd terug te betalen moet dit lukken.

 

[Musk]

Ge krijgt belastingsvoordeel op die 2280 aan marginaal tarief geloof ik? Dus pakweg 40% van die 2280 kunt ge vermindering op krijgen.

 

[JPV]

Als je een GEDEELTE wil vroeger terugbetalen, moet je dan ook astronomische bedragen betalen als kost aan je bank of valt dat nog mee?

Ik zou willen 10k terugbetalen vervroegd, omdat ik na volgend jaar de eerste 10 j achter de rug heb, en dan terugval op maar 2280 euro jaarlijke belastingvoordeel.

Dus dan moet je proberen aan 2280 euro te komen per jaar dat je terugbetaalt, om het beste scenario te hebben, toch?

Zo krijg je net alles terug via belastingen, dat je eigenlijk afbetaalt.

Met 10k vervroegd terug te betalen moet dit lukken.

1) de 'boete' is 3 maand de intrest op het stuk dat je afbetaalt. Da's dus 3/12 x intrestvoet x vervroegde afbetaling.
2) je moet idd aan 2280 euro per lener komen (tenzij je nog lager/hoger zit qua belastingsvoordeel), maar je krijgt dat natuurlijk niet allemaal terug, je hebt daar "enkel" een belastingsvoordeel op, ergens gemiddeld rond de 40% (afhankelijk van het jaar van je lening)

 

[hey69]

Aan de huidige inflatie zou k het niet vervroegd terugbetalen. Ben in de zelfde situatie

 

[Deleted member 451]

Ge krijgt belastingsvoordeel op die 2280 aan marginaal tarief geloof ik? Dus pakweg 40% van die 2280 kunt ge vermindering op krijgen.

Das dus iets van een 1000 euro belastingsvoordeel per jaar.

En ik betaal ongeveer 800 euro intresten terug per jaar.

Dus doe ik eigenlijk maar 200 euro per jaar profijt met mijn lening te behouden, als ik het goed lees?

 

[Deleted member 451]

Aan de huidige inflatie zou k het niet vervroegd terugbetalen. Ben in de zelfde situatie

Juist daarmee toch? Uw geld brengt 1 procent op op spaarboekje. Hoogstens 2 op termijnrekening.

Uw lening impercentage is wellicht hoger dan dit percentage

 

[rubenvb]

Juist daarmee toch? Uw geld brengt 1 procent op op spaarboekje. Hoogstens 2 op termijnrekening.

Uw lening impercentage is wellicht hoger dan dit percentage

Net niet. Er zijn veel leningen die onder de anderhalve procent zitten (de hoogste rente op een gewone toegankelijke spaarrekening), dus dan brengt een doodgewone spaarrekening al meer op dan dat je lening kost. Nog niet gesproken over effectieve beleggingen die op dit soort termijnen doorgaans veel meer (kunnen) opbrengen.

 

[Deleted member 451]

Net niet. Er zijn veel leningen die onder de anderhalve procent zitten (de hoogste rente op een gewone toegankelijke spaarrekening), dus dan brengt een doodgewone spaarrekening al meer op dan dat je lening kost. Nog niet gesproken over effectieve beleggingen die op dit soort termijnen doorgaans veel meer (kunnen) opbrengen.

Ja dat is als je alle opties overweegt.

Maar ik kijk nu even specifiek naar mezelf. Ik ben nirt bezig met beurzen en effecten dus.... Voor mij moet ik kiezen tussen mn hypotheek van 2.34 procent en spaarboek van 1 procent.

En dan is vervroegd afbetalen,maar ook niet alles zodat ik nog mijn maximale fiscale belastingen korf kan vullen, toch wel een no brainer?

 

[Musk]

Vergeet inflatie/indexatie niet. Uw loon stijgt met de index, uw lening niet. Dus doorheen de tijd wordt uw lening steeds een kleiner percentage van uw loon. Ik ben geen fan van vervroegde terugbetalingen als de rentevoet niet zo hoog ligt.

 

[sfxdumbo]

Als je een GEDEELTE wil vroeger terugbetalen, moet je dan ook astronomische bedragen betalen als kost aan je bank of valt dat nog mee?

Ik zou willen 10k terugbetalen vervroegd, omdat ik na volgend jaar de eerste 10 j achter de rug heb, en dan terugval op maar 2280 euro jaarlijke belastingvoordeel.

Dus dan moet je proberen aan 2280 euro te komen per jaar dat je terugbetaalt, om het beste scenario te hebben, toch?

Zo krijg je net alles terug via belastingen, dat je eigenlijk afbetaalt.

Met 10k vervroegd terug te betalen moet dit lukken.

Let op : houd rekening met inflatie ... als je wil mikken op 2280€ , dan zou ik toch daarboven proberen te blijven bv 3000€ om zeker een veiligheid in te bouwen.

En houd ook rekening met welke hypothecaire lening je hebt, enkel de oude hypothecaire leningen van voor ... 2015 ? daar kan je zowel kapitaals als intrest aflossing combineren om aan dat bedrag te komen.
(mijn hypo lening is afgesloten in 2009)

 

[Deleted member 451]

Let op : houd rekening met inflatie ... als je wil mikken op 2280€ , dan zou ik toch daarboven proberen te blijven bv 3000€ om zeker een veiligheid in te bouwen.

Hoe bedoel je? Inflatie of niet... 2280 aftrekbaar per jaar blijft toch 2280?

En houd ook rekening met welke hypothecaire lening je hebt, enkel de oude hypothecaire leningen van voor ... 2015 ? daar kan je zowel kapitaals als intrest aflossing combineren om aan dat bedrag te komen.
(mijn hypo lening is afgesloten in 2009)

De mijne is van 2014.dus geen probleem dit.

 

[aXl_]

Ja dat is als je alle opties overweegt.

Maar ik kijk nu even specifiek naar mezelf. Ik ben nirt bezig met beurzen en effecten dus.... Voor mij moet ik kiezen tussen mn hypotheek van 2.34 procent en spaarboek van 1 procent.

En dan is vervroegd afbetalen,maar ook niet alles zodat ik nog mijn maximale fiscale belastingen korf kan vullen, toch wel een no brainer?

Vervroegd afbetalen maakt ook dat je minder jaren van belastingsvermindering gaat kunnen genieten. Je moet de twee scenario's eens in een excel naast elkaar zetten, op een tijdslijn tot het einde van je lening, om te zien wat het voordeligst is.

Los van het fiscale: als je inderdaad niet wenst te investeren in beleggingen of obligaties (en je hebt het niet voor iets anders nodig), dan is vervroegd terugbetalen een interessantere investering voor uw geld dan dit op uw bankrekening te laten staan.

Maar het fiscale stuk kan je niet negeren want dat geeft wel wat, dus dat moet je eens simuleren.

 

[Deleted member 451]

Vervroegd afbetalen maakt ook dat je minder jaren van belastingsvermindering gaat kunnen genieten. Je moet de twee scenario's eens in een excel naast elkaar zetten, op een tijdslijn tot het einde van je lening, om te zien wat het voordeligst is.

Los van het fiscale: als je inderdaad niet wenst te investeren in beleggingen of obligaties (en je hebt het niet voor iets anders nodig), dan is vervroegd terugbetalen een interessantere investering voor uw geld dan dit op uw bankrekening te laten staan.

Maar het fiscale stuk kan je niet negeren want dat geeft wel wat, dus dat moet je eens simuleren.

Klopt niet zegt mijn bank


Als ik vervroegd een stuk terugbetaal, blijft mijn eind datum gewoon behouden.
Enkel het maandelijks aflossings bedrag word verlaagd.


Al zie ik wel dat ik vooral in mijn eerste jaren veel intrest heb terugbetaald... De komende jaren is het vooral kapitaal dat ik zou terugbetalen.

Dus doe ik dan echt nog winst door nu nog een deel vervroegd terug te betalen, vraag ik mij af.?

 

[rubenvb]

Klopt niet zegt mijn bank


Als ik vervroegd een stuk terugbetaal, blijft mijn eind datum gewoon behouden.
Enkel het maandelijks aflossings bedrag word verlaagd.


Al zie ik wel dat ik vooral in mijn eerste jaren veel intrest heb terugbetaald... De komende jaren is het vooral kapitaal dat ik zou terugbetalen.

Dus doe ik dan echt nog winst door nu nog een deel vervroegd terug te betalen, vraag ik mij af.?

Ja tuurlijk, al het kapitaal dat je nu afbetaald, betaal je geen intrest meer op. Zo simpel is het. Je betaalt iedere maand simpelweg de (maandelijkse, dus jaarlijkse intrest tot de macht 1/12) intrest op het totaal uitstaande kapitaal die maand. Zo worden aflossingstabellen uitgerekend.

 

[TNTim]

Hoe bedoel je? Inflatie of niet... 2280 aftrekbaar per jaar blijft toch 2280?

Tegenwoordig wel, vroeger werden deze bedragen geïndexeerd.
Nu moet je enkel nog rekening houden met 2.280€/jaar per persoon die van de woonbonus geniet.

En houd ook rekening met welke hypothecaire lening je hebt, enkel de oude hypothecaire leningen van voor ... 2015 ? daar kan je zowel kapitaals als intrest aflossing combineren om aan dat bedrag te komen.
(mijn hypo lening is afgesloten in 2009)

Voor leningen van 2005 tot en met 2019 is er woonbonus voor de eigen woning.
Vanaf 2015 tot en met 2019 was er ook nog woonbonus, maar werd de korf verlaagd.
Voor beide mag je zowel kapitaal als rente aangeven onder dezelfde code.