Maandelijkse aflossing woning

[parabellum]

Ik bekeek het vanuit het oogpunt om de groepsverzekering als onderpand te kunnen nemen vs. andere financiële belegging.
Netto rendement is dan voor mij Rente financieel actief - interest kost van lening met groepsverzekering als onderpand.

Dit is ook zo'n systeem, alleen is de configuratie anders.

Jij wil dat de bank die de hypotheek levert een groepsverzekering als onderpand neemt.
Bij onze tak23 is het eigenlijk de verzekeringsmaatschappij die de tak23 beheert die de tak23 als onderpand neemt, en die gelden kan ik dan inbrengen als eigen kapitaal wanneer ik naar de bank stap die de hypotheek levert.

Ik neem aan dat onze tak23 trouwens nooit rechtstreeks als onderpand door een bank zal worden aanvaard, aangezien die fondsen enkel uitgekeerd worden bij overlijden of bij pensioen.

 

[Houdini]

Hier kan je uit de tak23 groepsverzekering een bepaald percentage (afhankelijk van de leeftijd) gebruiken om "iets met vastgoed" te doen (met de disclaimer van de makelaar 'maar voorlopig moet je geen bewijs leveren dat je ook effectief iets koopt/renoveert/whatever. Wink wink').
Bedrag in de tak23 blijft dan verder renderen alsof het niet opgenomen is. En in ruil betaal je een vergoeding aan de verzekeringsmaatschappij van een paar % per jaar.

Dat kan in principe bij elke groepsverzekeringen.

Was uiteindelijk niet zo interessant om op te nemen. Enkel als je naar de pensioenen leeftijd gaat was het de moeite. Als 30 jarige bv was dat absoluut af te raden.

 

[Plutus]

Zijn er eigenlijk banken die een lening geven met een beleggers portefeuille als onderpand? Wat als die rekening niet die bank staat? Ik denk bv aan argenta die totaal geen aandelen/etfs aanbiedt maar enkel hun huisproducten.

Ik heb dat onlangs concreet bekeken met Deutsche Bank, om een deel van onze renovatie te lenen met een deel van mijn beleggingsportefeuille als onderpand:

Lenen voor uw renovatie, tweede woonst, enz.

DB Investment Loan: geld lenen door uw effectenportefeuille in pand te geven.

www.deutschebank.be

Concreet: kan perfect, directe kost valt best mee en geen notariskosten van toepassing.
Het onderpand is wel stevig. Er wordt een profiel opgemaakt (veel/weinig risico) en in functie daarvan wordt bepaald hoeveel onderpand nodig is. De portefeuille moet uiteraard bij hen belegd blijven en dit in de categorieën horend bij jouw risicoprofiel.
Voor een lening van 200k op 10j, bullet, was het vereiste onderpand +-350k als ik me niet vergis.

Finaal heb ik het niet gedaan, een bijkomend mandaat op de bestaande hypotheek bleek vrij gelijkaardig qua kost en ik behou volledige vrijheid wat mijn beleggingen betreft.
Je merkt ook wel dat dit product toch eerder ontworpen is voor de iets meer welgestelde burger.

 

[clercqie]

Welja dat wordt donderdag inderdaad de eerste vraag.

Bod is ondertussen aanvaard, dus al wat 'op voorhand moest' is water under the bridge.

Dusja misschien kleine update.

Situatieschets : we hebben gekocht, maar zouden graag nog een stuk verbouwen / energetische ingrepen doen (isoleren, ventilatie, verwarmingssysteem.. ). Dit terwijl we tijdens die werken dan blijven in de huidige woning. Sowieso binnen twee jaar verhuizen om 2% registratierechten te kunnen hebben. Maar timing gaat strak zijn.

Twee opties voor de lening
1) zowel aankoop als verbouwing in een hypotheek regelen (met split tussen krediet en mandaat) Met 30% eigen inbreng konden ze ons 3,18% op 20j geven. "Da's echt de bodemrente". Nja, we zullen zien de volgende ronde dus.

Idee zou ook zijn om dan dus binnen de 2 jaar de huidige woonst te verkopen en met de opbrengst een deel vervroegde terugbetaling te doen. Medewerker van de bank gaf dan een hele uitleg van pas op met de "boete", dat gaat veel kosten, maar ben ik stom of valt dat best mee? 3 maand 3,18% van 300k zou een €2400 aan wederbeleggingsvergoeding moeten zijn? Het zullen de uiteindelijk te betalen interesten na 20j zijn die de doorslag geven...

2) aankoop via overbruggingskrediet aan 4,6% over 2j regelen en dan een aparte renovatielening aan 3,65% over 10 jaar. Dan zouden we 2 jaar drie lopende leningen hebben, maar erna enkel nog die 10 jarige lening.. Hier zouden we dan wel de kosten voor een nieuwe hypotheek uitsparen..

Medewerker leek iig niet echt mee. Veel opties en moeilijk allemaal. Ohnee, de bedragen waren allemaal verschillend bij de verschillende opties. Het geeft vertrouwen...

Bon volgende week nog paar andere afspraken bij andere banken gepland. Op zich lijkt me die 3,18% in lijn met de verwachtingen, maar je weet nooit wat er nog kan bewegen. Optie 2 lijkt voorlopig wel het interessantst, maar vraagt natuurlijk dat de broekriem wat meer wordt aangespannen de komende paar jaar.

 

[zina90]

Wij zijn ook de toer aan het doen

Momenteel laagste voorstel door Argenta, 3,01 % (300kEUR, 25y)
Mogelijks gaat Belfius hier nog onder.
Voordeel van Argenta is dat ze een redelijke app hebben (gratis), 75% mandaat mogelijk maken, en dus op deze randpunten wel goedkoper zijn.

Hoe kan je eigenlijk de aanbiedingen vergelijken op "JKP" ipv "rentevoet"? Ik heb de indruk dat dat moeilijk gemaakt wordt, omdat sommige aanbieders (bijv. KeyTrade) een zeer basic voorstel meerekenen voor SSV/brandverzekering.

 

[Balsaus]

Wat is jullie mening betreft vast vs variabele rentevoet?

 

[Pieterjan94]

Wat is jullie mening betreft vast vs variabele rentevoet?

Mijn mening is dat het goed is dat beide tariefvormen bestaan.

 

[Saxa]

Ik ben momenteel ook aan het rondkijken. Voorlopig zijn Beobank en Belfius de betere.

Beobank: 3,16 % voor 255.000, 25 jaar (enkel schuldsaldoverzekering erbij nemen)
Belfius: 3,058 % voor 260.000, 25 jaar (loon op rekening + schuldsaldoverzekering + brandverzekering erbij nemen, schuldsaldoverzekering is bij Belfius wel goedkoper dan Beobank).

 

[MichielD4]

Ik heb op mijn huidige woning 3 leningen: 1 lening via pandwissel oude woning (met woonbonus pre 2013), 1 lening voor wederopname (van afgeloste deel lening 1) + een derde lening van 2021 toen ik m'n nieuwe woning gekocht heb en waar ik moest bijlenen.

Ik ga nu m'n huidige woning verkopen en kleiner (goedkoper) gaan wonen in een appartement. Met de opbrengst uit de verkoop van mijn huidige woning kan ik mijn leningen grotendeels terugbetalen en de aankoop van het appartement met eigen middelen betalen.

Mijn vraag is: kan ik kiezen welke van de drie leningen ik vervroegd terugbetaal (volgorde)? Want dat lijkt me het beste om de lening met woonbonus te behouden (via pandwissel) voor het fiscale voordeel. Iemand ervaring mee?

 

[Vega]

Ik heb op mijn huidige woning 3 leningen: 1 lening via pandwissel oude woning (met woonbonus pre 2013), 1 lening voor wederopname (van afgeloste deel lening 1) + een derde lening van 2021 toen ik m'n nieuwe woning gekocht heb en waar ik moest bijlenen.

Ik ga nu m'n huidige woning verkopen en kleiner (goedkoper) gaan wonen in een appartement. Met de opbrengst uit de verkoop van mijn huidige woning kan ik mijn leningen grotendeels terugbetalen en de aankoop van het appartement met eigen middelen betalen.

Mijn vraag is: kan ik kiezen welke van de drie leningen ik vervroegd terugbetaal (volgorde)? Want dat lijkt me het beste om de lening met woonbonus te behouden (via pandwissel) voor het fiscale voordeel. Iemand ervaring mee?

Andere vraag, ben je zeker dat je dat wil afbetalen? Aan welke premievoeten zit je momenteel?

De cash die je krijgt, stel dat je die in een ETF steekt en zéér voorzichtig aan 5-6% rendement zit, is dit niet beter dan de interestvoet van je lening? (zeker in combinatie met fiscaal voordeel?)

 

[MichielD4]

@Vega Door persoonlijke en gezondheidsredenen wil ik minder uren gaan werken op termijn. Dus het zou wel goed zijn als ik mijn maandelijkse aflossing kan verminderen. Dat is ook de reden waarom ik mijn huis verkoop en kleiner ga wonen.

Lening 1 (woonbonus) 1,58% - resterende looptijd: 16 jaar (openstaand: 38000 eur)
Lening 2 (wederopname): 1,58% - resterende looptijd: 16 jaar (openstaand: 19500 eur)
Lening 3 (2021): 1,66% - resterende looptijd: 18 jaar (openstaand: 88500 eur)

 

[Vega]

@Vega Door persoonlijke en gezondheidsredenen wil ik minder uren gaan werken op termijn. Dus het zou wel goed zijn als ik mijn maandelijkse aflossing kan verminderen. Dat is ook de reden waarom ik mijn huis verkoop en kleiner ga wonen.

Lening 1 (woonbonus) 1,58% - resterende looptijd: 16 jaar (openstaand: 38000 eur)
Lening 2 (wederopname): 1,58% - resterende looptijd: 16 jaar (openstaand: 19500 eur)
Lening 3 (2021): 1,66% - resterende looptijd: 18 jaar (openstaand: 88500 eur)

Mag ik vragen naar de maandelijkse last? Want het lijkt me dat het aanzienlijk voordeliger is om het vrijgekomen geld in een ETF te dumpen en met uw maandelijkse 'opbrengsten' met gemak uw lening af te lossen. 1,66% op jaarbasis is echt spotgoedkoop...

 

[MichielD4]

Mag ik vragen naar de maandelijkse last? Want het lijkt me dat het aanzienlijk voordeliger is om het vrijgekomen geld in een ETF te dumpen en met uw maandelijkse 'opbrengsten' met gemak uw lening af te lossen. 1,66% op jaarbasis is echt spotgoedkoop...

Lening 1: 225 eur/maand
Lening 2: 115 eur/maand
Lening 3: 475 eur/maand

Op zich geen hoge maandlast, maar m'n loon is ook maar aan de lage kant. Het probleem momenteel is dat ik geen spaargeld heb door omstandigheden (relatiebreuk, andere kosten). Dus ik zag het niet zitten om in dat huis te blijven wonen, want als er grote kosten zouden zijn, zou ik het niet kunnen betalen.

Wou met het vrijgekomen geld inderdaad wat spreiden: deels investeren, deels op de spaarrekening als buffer voor onvoorziene kosten.

Aangezien ik SSV in één keer betaald heb voor zowel oude als nieuwe lening, zou ik dat ook nog kunnen afkopen als lening volledig afgelost is en dat geld in bvb pensioenspaarfonds steken(?)

 

[Vega]

Lening 1: 225 eur/maand
Lening 2: 115 eur/maand
Lening 3: 475 eur/maand

Op zich geen hoge maandlast, maar m'n loon is ook maar aan de lage kant. Het probleem momenteel is dat ik geen spaargeld heb door omstandigheden (relatiebreuk, andere kosten). Dus ik zag het niet zitten om in dat huis te blijven wonen, want als er grote kosten zouden zijn, zou ik het niet kunnen betalen.

Wou met het vrijgekomen geld inderdaad wat spreiden: deels investeren, deels op de spaarrekening als buffer voor onvoorziene kosten.

Aangezien ik SSV in één keer betaald heb voor zowel oude als nieuwe lening, zou ik dat ook nog kunnen afkopen als lening volledig afgelost is en dat geld in bvb pensioenspaarfonds steken(?)

Jep, je kan aan de schuldsaldoverzekeraar melden dat je lening vroegtijdig afbetaald werd, ze dienen je het niet verbruikte deel van de premie dan netjes terug te betalen.

Succes in ieder geval!

 

[Ares]

Wat is jullie mening betreft vast vs variabele rentevoet?

Hangt van de markt af. Als je vast 1% op 20/25 jaar kan krijgen, moet je goed gek zijn om iets anders te nemen. Als rentevoeten volatieler en hoger zijn, kan er meerwaarde zitten in variabel.

 

[HUSKE]

Mag ik vragen naar de maandelijkse last? Want het lijkt me dat het aanzienlijk voordeliger is om het vrijgekomen geld in een ETF te dumpen en met uw maandelijkse 'opbrengsten' met gemak uw lening af te lossen. 1,66% op jaarbasis is echt spotgoedkoop...

De bank moet dat ook nog willen aangezien er wel een pandwissel moet gebeuren.
Maar in principe zal de bank ook opteren om de oude originele hypotheek te behouden omdat dat je belastingsvoordeel geeft.
In elk geval, die zou ik NIET aflossen aangezien die je wss niets kost op jaarbasis en je een spaarbuffer in return geeft.

 

[Straddle]

Lening 1: 225 eur/maand
Lening 2: 115 eur/maand
Lening 3: 475 eur/maand

Op zich geen hoge maandlast, maar m'n loon is ook maar aan de lage kant. Het probleem momenteel is dat ik geen spaargeld heb door omstandigheden (relatiebreuk, andere kosten). Dus ik zag het niet zitten om in dat huis te blijven wonen, want als er grote kosten zouden zijn, zou ik het niet kunnen betalen.

Je kan altijd een lening vervroegd terugbetalen, dat is redelijk goedkoop in België omdat de wederbeleggingsvergoeding wettelijk gereglementeerd is op 3 maanden interest. Best de lening met de hoogste rentevoet het eerst aflossen.
In jouw geval zit je wel met relatief lage rentevoeten, dus economisch kan je die leningen laten lopen en het geld laten renderen in een ETF (maar dan zit je wel met het risico dat die in waarde sterk kunnen dalen).

 

[Bob89]

Je kan altijd een lening vervroegd terugbetalen, dat is redelijk goedkoop in België omdat de wederbeleggingsvergoeding wettelijk gereglementeerd is op 3 maanden interest. Best de lening met de hoogste rentevoet het eerst aflossen.
In jouw geval zit je wel met relatief lage rentevoeten, dus economisch kan je die leningen laten lopen en het geld laten renderen in een ETF (maar dan zit je wel met het risico dat die in waarde sterk kunnen dalen).

Aan die rentevoeten kan het toch ook minder risicovol dan een ETF. Rendement van 1,6% (ong. de rentevoet op de leningen) halen lijkt me heel haalbaar. Je zou eens kunnen berekenen hoeveel het rendement minimaal moet zijn om de premie SSV die je niet terugkrijgt als je de leningen laat lopen te compenseren. Maar stel je haalt 2,5% rendement met termijnrekeingen, obligaties, eventueel toch een klein deel in ETF... (lijkt me heel conservatief gerekend) Dat is dan ongeveer 1.500 euro meer opbrengsten dan de huidige intresten jaarlijks, plus fiscaal voordeel.
Ik zou eventueel een deel dat je voor lange termijn kan missen in ETF steken en een ander deel in minder risicovolle instrumenten. Als je alles lang kan missen en je bent niet risico-avers alles in ETF.

 

[Straddle]

Aan die rentevoeten kan het toch ook minder risicovol dan een ETF. Rendement van 1,6% (ong. de rentevoet op de leningen) halen lijkt me heel haalbaar. Je zou eens kunnen berekenen hoeveel het rendement minimaal moet zijn om de premie SSV die je niet terugkrijgt als je de leningen laat lopen te compenseren. Maar stel je haalt 2,5% rendement met termijnrekeingen, obligaties, eventueel toch een klein deel in ETF... (lijkt me heel conservatief gerekend)

Om 2.5% rendement te behalen ga er niet komen met termijnrekeningen en EUR obligaties, dat gaat je hoogstens 1.7% opbrengen (als je op langere termijn staatsbonnen gaat krijg je dat nog, veel termijndeposito's zitten nu rond de 1.2% (netto)). Veel money market fondsen geven nu rond de 2.0% netto en de verwachting is dat dat gaat dalen in de komende kwartalen.
Ik denk niet dat in zijn geval die ETF de beste advisering is, hij wilt zijn vaste maandlasten verlagen en geen beursrisico nemen, dan ben je beter af met de boel af te lossen en dan stukken in ETF's of obligaties te steken.

 

[Meerkat]

Kleine vraag:

Wij hebben voor onze lening bij Belfius getekend dat we de voorgestelde rentevoet kregen als we ook de brandverzekering van het huis via hen deden én aan pensioensparen deden. Dat is inmiddels 2 jaar geleden afgesloten, maar Belfius heeft eigenlijk geen follow-up gedaan om bijvoorbeeld dat Pensioensparen te regelen via hen + de brandverzekering is eigenlijk ook geen gevolg meer aan gegeven.

Kunnen we daarvoor beboet worden, gezien dit misschien onder 'niet naleven van contract' kan vallen?