Archief - Pensioensparen - zeker doen!?
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
darkassassin
Legacy Member
Ik vind het op zich moeilijk om het effectieve rendement te berekenen van al die pensioenspaarfondsen (met beheerskosten, instapkosten, belastingsteruggave, effectieve rendement van het fonds op zich,...) . Ik heb het een paar jaar gedaan bij KBC. Nu 2j gestopt om ons huis te kopen en te zien welk effect het heeft. En vanaf volgend jaar zullen we waarschijnlijk weer beginnen met een fonds.
Wel grappig als je ziet dat 5 banken eigenlijk hetzelfde fonds aanbieden. Maakt dan toch ook voor geen meter uit welke bank je kiest ^^. Nu om een fonds te kiezen is de site van morningstar wel een interessante: Beste pensioenspaarfondsen en Tak23 fondsen|Levensverzekering|Pensioensparen|verzekeringsfondsen
Wel grappig als je ziet dat 5 banken eigenlijk hetzelfde fonds aanbieden. Maakt dan toch ook voor geen meter uit welke bank je kiest ^^. Nu om een fonds te kiezen is de site van morningstar wel een interessante: Beste pensioenspaarfondsen en Tak23 fondsen|Levensverzekering|Pensioensparen|verzekeringsfondsen
makila
Legacy Member
Van 980 euro en al 9 jaar niets gestort en nu ruim 1300 euro. Dus reken maar uit.badgirl zei:
Maar de markt is volatile. Toen de beurs eerder dit jaar crashte, verloor het aandeel meteen een volle procent (!). Maar dat heeft zich ondertussen wel volledig hersteld.
In theorie kan dus morgen die 980 euro plots maar 500 euro meer waard zijn.
Dus weeral uitgesteld (voor de 2de keer al), maar ja een overheidsinstantie en op tijd klaar?JPV zei:
darkassassin
Legacy Member
Ik vond Fides z'n berekening wel super nice. Al zijn de kosten nu wat hoger, maakt het voor mij toch mogelijk om dezelfde berekening uit te voeren op de 39j die ik eventueel nog te gaan heb. Denk dat ik mijn geld toch liever gewoon jaarlijks in een indexfonds steek 
De meeste beleggingsfondsen presteren niet beter, maar brengen meer kosten met zich mee.
Toch nog een paar simulaties maken om zeker te zijn, maar vanguard low cost ETF's lijken voor mij toch een mooi gegeven..
De meeste beleggingsfondsen presteren niet beter, maar brengen meer kosten met zich mee. Toch nog een paar simulaties maken om zeker te zijn, maar vanguard low cost ETF's lijken voor mij toch een mooi gegeven..
pie-jie
Legacy Member
darkassassin zei:Ik vond Fides z'n berekening wel super nice. Al zijn de kosten nu wat hoger, maakt het voor mij toch mogelijk om dezelfde berekening uit te voeren op de 39j die ik eventueel nog te gaan heb. Denk dat ik mijn geld toch liever gewoon jaarlijks in een indexfonds steek
Toch nog een paar simulaties maken om zeker te zijn, maar vanguard low cost ETF's lijken voor mij toch een mooi gegeven..
Ik heb de post waar jij naar verwijst niet gelezen, maar zie je nu het 30% free rendement niet over het hoofd? Zelfs na aftrek van eventuele meerkosten of mogelijke fiscale veranderingen in de toekomst?
darkassassin
Legacy Member
https://www.beyondgaming.be/archive/economie-recht.208/pensioensparen-zeker-doen.831553
Als ik een gelijkaardige berekening maken op basis van het 10Y geannualiseerde rendement van mijn beoogde pensioenspaarfonds (3.70%) dan kom ik met pensioensparen met jaarlijkse bijdrage van €940 (zonder met inflatie of andere maximumbedragen rekening te houden) op een eindresultaat van:
- Opbrengst na 39Y met aftrek van instapkosten (3%): 79 376.70
- Beheerskosten (1.26%): -29 104.58
- Resultaat met 8% eindbelasting: 42 334.45
- Belastingvoordeel (herbelegd tegen 3.70%): 23 813.77
Eindresultaat: 66 148.22 netto.
Als ik nu dezelfde berekening maak, met een storting van €658 (dus zonder de 30% van het huidige belastingsvoordeel), kom ik met de 12 vergeleken vanguard ETF's uit op een bedrag tussen de €834 105.95 en €52 105.86. Enige probleem: geen enkele van die 12 ETF's bestaat al 10y om een vergelijkbare annualized return te hebben. Ik heb er 2 opgenomen uit 2001 (VTI en VXF) en met die hun resultaat kom ik respectievelijk op €100 157.30 en €206 186.21.
Als ik de standaard van S&P500 zou nemen om een compounded return te berekenen kom ik op 62164.47 (laatste 10Y Annualized return van de S&P 500 was 4.02%)
Zelf rekening houdend met foutenmarges van een percent hier en daar lijkt de piste van low cost indexfondsen nog altijd beter voor mij + je kan aan je geld als dat nodig is (al dan niet met verlies) en je bent minder afhankelijk van de regering en de begrotingen die ze elk jaar moeten dichtrijden.
Als ik een gelijkaardige berekening maken op basis van het 10Y geannualiseerde rendement van mijn beoogde pensioenspaarfonds (3.70%) dan kom ik met pensioensparen met jaarlijkse bijdrage van €940 (zonder met inflatie of andere maximumbedragen rekening te houden) op een eindresultaat van:
- Opbrengst na 39Y met aftrek van instapkosten (3%): 79 376.70
- Beheerskosten (1.26%): -29 104.58
- Resultaat met 8% eindbelasting: 42 334.45
- Belastingvoordeel (herbelegd tegen 3.70%): 23 813.77
Eindresultaat: 66 148.22 netto.
Als ik nu dezelfde berekening maak, met een storting van €658 (dus zonder de 30% van het huidige belastingsvoordeel), kom ik met de 12 vergeleken vanguard ETF's uit op een bedrag tussen de €834 105.95 en €52 105.86. Enige probleem: geen enkele van die 12 ETF's bestaat al 10y om een vergelijkbare annualized return te hebben. Ik heb er 2 opgenomen uit 2001 (VTI en VXF) en met die hun resultaat kom ik respectievelijk op €100 157.30 en €206 186.21.
Als ik de standaard van S&P500 zou nemen om een compounded return te berekenen kom ik op 62164.47 (laatste 10Y Annualized return van de S&P 500 was 4.02%)
Zelf rekening houdend met foutenmarges van een percent hier en daar lijkt de piste van low cost indexfondsen nog altijd beter voor mij + je kan aan je geld als dat nodig is (al dan niet met verlies) en je bent minder afhankelijk van de regering en de begrotingen die ze elk jaar moeten dichtrijden.
pie-jie
Legacy Member
darkassassin zei:
Het is duidelijk dat je zomaar wat gaat vergelijken om jezelf er van te overtuigen om niet te pensioensparen .. Mij geen probleem hoor, je doet maar.
1/ Alles staat en valt in je vergelijking natuurlijk met wat je als jaarlijks rendement kiest. Als je inderdaad een pensioenfonds neemt met een jaarlijks rendement van 3,7% op zo'n lange termijn, zou ik je aanraden om een ander te nemen... Als je inderdaad een defensief pensioenspaarfonds gaat vergelijken met ultradynamische ETF's tja ..
2/ Instapkost 3% is veel, ja zelfs voor de belgische banken (aka maffia?).
3/ Hou rekening met het feit dat uw beheerskost meestal al van uw koers van uw fonds getrokken is. Met andere woorden, uw rendement van 3,7% in dit geval, daar is die beheerskost (hoogstwaarschijnlijk) al van. Daarenboven ga je uw rendement wel gaan annualiseren, maar ga je de beheerskost in één trek van het totale gespaarde bedrag er vanaf trekken
...darkassassin
Legacy Member
pie-jie zei:Het is duidelijk dat je zomaar wat gaat vergelijken om jezelf er van te overtuigen om niet te pensioensparen .. Mij geen probleem hoor, je doet maar.
1/ Alles staat en valt in je vergelijking natuurlijk met wat je als jaarlijks rendement kiest. Als je inderdaad een pensioenfonds neemt met een jaarlijks rendement van 3,7% op zo'n lange termijn, zou ik je aanraden om een ander te nemen... Als je inderdaad een defensief pensioenspaarfonds gaat vergelijken met ultradynamische ETF's tja ..
2/ Instapkost 3% is veel, ja zelfs voor de belgische banken (aka maffia?).
3/ Hou rekening met het feit dat uw beheerskost meestal al van uw koers van uw fonds getrokken is. Met andere woorden, uw rendement van 3,7% in dit geval, daar is die beheerskost (hoogstwaarschijnlijk) al van. Daarenboven ga je uw rendement wel gaan annualiseren, maar ga je de beheerskost in één trek van het totale gespaarde bedrag er vanaf trekken
Het is niet zozeer van niet willen, maar ik probeer vooral voor mezelf uit te zoeken wat dat nu eigenlijk kost tov de opbrengst van (vooral) de belastingsaftrek. maar met 3/ heb je zeker gelijk
zit idd in de koers, my bad.pie-jie
Legacy Member
Geen probleem .
Wat ik altijd zeg, waarom niet beiden combineren?
Als je bv €100 per maand kan missen, doe dan €50 in psp en €50 in uw speculatieve ETF's .. spreiding is altijd goed, dus waarom ook hier niet? Het is inderdaad een vaak aangehaald argument dat de fiscaliteit nog zo vaak zou kunnen wijzigen in de toekomst .. maar waarom ook niet in uw voordeel (oké, oké, niet evident) maar waarom zou de fiscaliteit omtrent de ETF's niet kunnen wijzigen?
. Wat ik altijd zeg, waarom niet beiden combineren?
Als je bv €100 per maand kan missen, doe dan €50 in psp en €50 in uw speculatieve ETF's .. spreiding is altijd goed, dus waarom ook hier niet? Het is inderdaad een vaak aangehaald argument dat de fiscaliteit nog zo vaak zou kunnen wijzigen in de toekomst .. maar waarom ook niet in uw voordeel (oké, oké, niet evident) maar waarom zou de fiscaliteit omtrent de ETF's niet kunnen wijzigen?
nite
Legacy Member
pie-jie zei:Geen probleem
Wat ik altijd zeg, waarom niet beiden combineren?
Als je bv €100 per maand kan missen, doe dan €50 in psp en €50 in uw speculatieve ETF's .. spreiding is altijd goed, dus waarom ook hier niet? Het is inderdaad een vaak aangehaald argument dat de fiscaliteit nog zo vaak zou kunnen wijzigen in de toekomst .. maar waarom ook niet in uw voordeel (oké, oké, niet evident) maar waarom zou de fiscaliteit omtrent de ETF's niet kunnen wijzigen?
Zo doe ik het ook: 900EUR per jaar in pensioenspaarpot + 900EUR per jaar in etfs. Ik verwacht ook dat pensioensparen maar een klein deel zal zijn van mijn totale vermogensopbouw. Ik probeer wel maximaal gebruik te maken van het fiscale voordeel, maar daarnaast ook nog veel andere beleggingen.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.