Archief - pensioensparen: waar, hoeveel, wanneer

Cycloon · 11 dec 2010

Kimme zei:
Dit hangt veel af van het product dat je neemt.

Je krijgt sowieso 30 tot 40% fiscaal voordeel op je jaarpremie. Indien deze fiscaal maximum is zit je gemiddeld op een 300eur per jaar dat je kan terugtrekken.
Op je 60e zal je inderdaad anticipatieve heffing moeten betalen. Dit wordt automatisch tussen de maatschappij en de fiscus geregeld. Daar hoeft de klant zich dus geen zorgen over te maken. Deze heffing bedraagt 10% van het op dat moment openstaande kapitaal + vast rendement. Winstdeelname is steeds belastingsvrij.

Als ik snel even uitreken kom ik voor een 20-jarige uit op een reele winst van om en bij de 120.000eur (Gewaarborgd kapitaal + prognose winstdeelname - totaal bijdragen + fiscaal voordeel).

Dit bedrag is gebaseerd een pure tak21 levensverzekering, geen fondsproduct dus...

Ik weet niet bij welke banken je je simulaties hebt laten doen maar ik zou een beetje verder kijken als ik van u was Er zijn vrij goeie producten op de markt

Bij KBC bijvoorbeeld:

Van je 23ste tot je 64ste, met pricos aan een rendement van 5% (wat prolly niet gehaald wordt):

Gestort: 36540 euro
Fiscaal voordeel: 12789 euro
Anticipatieve heffing: 8592 euro

Je houdt dus 4197 euro over aan fiscaal voordeel, wat op 492 maanden (41 jaar) neerkomt op €8.5/maand fiscaal voordeel.

Het beste wat ik kon vinden is €10/maand onder de beste omstandigheden.

Mensen die denken dat ze een gigantisch fiscaal voordeel hebben moeten toch echt eens goed in de cijfers duiken.

CP-RB2H · 11 dec 2010

Smiles_ zei:
3% instapkosten per storting bij BNP? Weggegooid geld + fondsen van grootbanken presteren vaak ondermaats tov gespecialiseerde fondsenbeheerders.

Keytrade Bank | Fund Savings Plan
=> véél beter alternatief! 0% instapkosten (wel 5 jaar duurtijd!)

Ik werk voor BNP

Daarbij is het zever dat fondsen van e-banks beter zouden opbrengen imo. Je kiest zelf nog altijd het fonds dat je volgt.

Snowpanther · 11 dec 2010

Leuke wiskundige spelletjes zie ik hier met het belastingspercentage. Maar wie hier kan mij zeggen hoeveel het geld nog waard zal zijn? Ik heb vorige week de eerste maal gestort (ik doe het puur omdat de staat eingelijk 40% van deze storting betaald en omdat dit een spaarpotje is waar je vanaf blijft) en ik zie dat mijn 870 EUR al 844 EUR is geworden. Boehjaa! Op het moment dat het fiscale voordeel wegvalt stop ik ermee, ik stort max het fiscaal aftrekbare.

Voor hetzelfde geld stort je 40 jaar aan een stuk 1.000 EUR en is de waarde na 40 jaar nog 35.000 EUR (- liquidatiebelasting van 10%, uitgez je fiscaal voordeel) omdat je voor de 70% aandelen / 30% obligaties gekozen hebt, kapitaalsbescherming is namelijk bullshit als het om aandelen gaat en er massaal aan pensioensparen gedaan wordt. Een spaarboekje was dan leuker geweest.

Yanni · 11 dec 2010

Snowpanther zei:
Leuke wiskundige spelletjes zie ik hier met het belastingspercentage. Maar wie hier kan mij zeggen hoeveel het geld nog waard zal zijn? Ik heb vorige week de eerste maal gestort (ik doe het puur omdat de staat eingelijk 40% van deze storting betaald en omdat dit een spaarpotje is waar je vanaf blijft) en ik zie dat mijn 870 EUR al 844 EUR is geworden. Boehjaa! Op het moment dat het fiscale voordeel wegvalt stop ik ermee, ik stort max het fiscaal aftrekbare.

Voor hetzelfde geld stort je 40 jaar aan een stuk 1.000 EUR en is de waarde na 40 jaar nog 35.000 EUR (- liquidatiebelasting van 10%, uitgez je fiscaal voordeel) omdat je voor de 70% aandelen / 30% obligaties gekozen hebt, kapitaalsbescherming is namelijk bullshit als het om aandelen gaat en er massaal aan pensioensparen gedaan wordt. Een spaarboekje was dan leuker geweest.

Als het niet fiscaal aftrekbaar zou zijn, zouden nog maar weinige mensen het doen hoor. Dit is nu éénmaal het voordeel van pensioensparen. Hoeveel het waard is kan ik je niet zomaar zeggen

.

Yanni · 11 dec 2010

Even een voorbeeld ter illustratie dat het toch de moeite loont. Een persoon vraagt zich af of het nog die moeite is? Even een korte berekening over een periode van 10 jaar.

Stel dat die persoon 600 eur stort per jaar (voor gemakkelijk te kunnen werken met bedragen gebruik ik niet het maximum aftrekbare van 780 eur). We veronderstellen dat we 2,2% rendement zullen hebben, maar eigenlijk is er op lange termijn meer dan 2,2%. De gemiddelde inflatie bedraagt 2,1%, wat betekent dat we er niets van over zouden houden. Maar dan hebben we nog geen rekening gehouden met de fiscale voordelen.

⇒ 10 jaar, 600 eur/ jaar (1/1): 2,2%
Slotwaarde na 10 jaar
Prenumerando (altijd in begin van jaar gestort) annuïteit (er komt elk jaar 600 euro bij)
Via een formule (van samengestelde intrest) komt dat dan aan 6776 euro na 10 jaar.

10% anticipatieve taks van het langetermijnsparen op 60 jarige leeftijd, maar fiscus denkt dat het 4,75 rente is, dus gaat ze van het bedrag dat 4,75% zou opgebracht hebben, 10% nemen.
10% van 7815 = 782 eur
Na eindbelasting houdt hij dus 6776- 782= 5994 EUR over.

Nu moeten we wel nog rekening houden met het fiscaal voordeel, waarvoor eigenlijk aan pensioensparen gedaan wordt.
We gaan een gemiddelde aanslagvoet van 33% belastingsbesparing gebruiken. Aangezien we 600 eur gestort hebben, is er +- 200 eur per 600 euro die gestort is geweest, bespaard.

De opbrengst is dan 5994-4000(effectief gestort)= 1994 euro
Dit komt dan op 4,2 procent in plaats van 2,2 procent waar we van uit gingen, door rekening te houden met het fiscaal voordeel. Je mag er dan nog vanuit gaan dat je hier veel grotere bedragen uithaalt aangezien hier mar 600 eur gestort is geweest.

Smiles_ · 11 dec 2010

CP-RB2H zei:
Ik werk voor BNP Daarbij is het zever dat fondsen van e-banks beter zouden opbrengen imo. Je kiest zelf nog altijd het fonds dat je volgt.

't Zijn fondsen van Carmignac, Blackrock, Robeco, Threadneedle, Fidelity, Invesco waar je uit kan kiezen, dus toch erg bekende fondsenbeheerders met een reputatie.
Met amper 25 euro kan je zelf kiezen hoe vaak je instapt en welk percentage van elk fonds wil kopen. Je kan bv 5% van je 25 euro in Blackrock steken, 10% in Robeco Emerging Markets, 15% in....

Probleem bij de fondsen van grootbanken is de wildgroei aan fondsen. Bij KBC bv is een diaree een fondsen waar een kat zijn jongen niet meer in terugvindt.

JPV · 11 dec 2010

Cycloon zei:
Bij KBC bijvoorbeeld:

Van je 23ste tot je 64ste, met pricos aan een rendement van 5% (wat prolly niet gehaald wordt):

Gestort: 36540 euro
Fiscaal voordeel: 12789 euro
Anticipatieve heffing: 8592 euro

Je houdt dus 4197 euro over aan fiscaal voordeel, wat op 492 maanden (41 jaar) neerkomt op €8.5/maand fiscaal voordeel.

Het beste wat ik kon vinden is €10/maand onder de beste omstandigheden.

Mensen die denken dat ze een gigantisch fiscaal voordeel hebben moeten toch echt eens goed in de cijfers duiken.

lol, dat is wel enkel indien je rekening houdt mét de belasting op je intrest, maar zonder de intrest. Niet echt realistisch, hé.

Fiscaal voordeel op een storting van 36540 euro ligt trouwens tussen de 11838,96 en 15785,28 euro (toch in mijn gemeente, reëel fiscaal voordeel hangt af van de gemeente).

In mijn geval (40% aftrek) hou ik dus, zonder met de te verwachten intrest rekening te houden (wel met onveranderlijke gemeentebelastingen), op z'n minst al 7193,28 euro over. Is al een opbrengst van 14,27 euro per maand, exclusief de intrest. Mét intrest nog een stuk meer.

(bovendien vergeet je de verwachte inflatie toe te passen op stortingen én het fiscaal voordeel, wat nog een beter beeld kan opleveren)

Smiles_ · 11 dec 2010

Mss kan je het ook zo doen: jaar 1 stort je de volle 870 euro en het jaar nadien stort je de teruggekregen 30% of 40%. Vanaf jaar drie stort je dan terug de volle 870 of tegen dan 880 en jaar nadien terug enkel de teruggekregen euro's.
Enzoverder.

Anderzijds vind ik pensioensparen wel een ideale manier voor mensen die van zichzelf weten dat ze niet echt de discipline hebben om te sparen. Ik zie er vaak die proberen sparen (bv maand juli sparen ze 500 euro op hun boekje, om er de maand nadien al terug euro's af te halen..) maar dat het dus niet lukt.
Als je dan zo een pensioenspaarfonds/verzekering hebt ben je wel verplicht om het erop te laten staan, tenzij boete.

Cycloon · 11 dec 2010

JPV zei:
lol, dat is wel enkel indien je rekening houdt mét de belasting op je intrest, maar zonder de intrest. Niet echt realistisch, hé.

Het fiscale voordeel is onafhankelijk van de intrest en de anticipatieve heffing betaal je uiteraard op de gehele opbrengst. Dit is wel degelijk een realistische simulatie, dit zijn niet zomaar cijfertjes die ik uit mijn duim zuig.

JPV zei:
In mijn geval (40% aftrek) hou ik dus, zonder met de te verwachten intrest rekening te houden (wel met onveranderlijke gemeentebelastingen), op z'n minst al 7193,28 euro over. Is al een opbrengst van 14,27 euro per maand, exclusief de intrest. Mét intrest nog een stuk meer.

Het gaat hier wel over fiscaal voordeel natuurlijk. Intrest heb je ook als je volledig zelf gaat investeren. En als jij beweert dat je 40% van je gespaarde geld kan terugkrijgen van de belasting dan ben ik wel eens benieuwd hoe je dat aanbrengt, want dat is veel te hoog.

Kimme · 11 dec 2010

Yanni zei:
Even een voorbeeld ter illustratie dat het toch de moeite loont. Een persoon vraagt zich af of het nog die moeite is? Even een korte berekening over een periode van 10 jaar.

Stel dat die persoon 600 eur stort per jaar (voor gemakkelijk te kunnen werken met bedragen gebruik ik niet het maximum aftrekbare van 780 eur). We veronderstellen dat we 2,2% rendement zullen hebben, maar eigenlijk is er op lange termijn meer dan 2,2%. De gemiddelde inflatie bedraagt 2,1%, wat betekent dat we er niets van over zouden houden. Maar dan hebben we nog geen rekening gehouden met de fiscale voordelen.

⇒ 10 jaar, 600 eur/ jaar (1/1): 2,2%
Slotwaarde na 10 jaar
Prenumerando (altijd in begin van jaar gestort) annuïteit (er komt elk jaar 600 euro bij)
Via een formule (van samengestelde intrest) komt dat dan aan 6776 euro na 10 jaar.

10% anticipatieve taks van het langetermijnsparen op 60 jarige leeftijd, maar fiscus denkt dat het 4,75 rente is, dus gaat ze van het bedrag dat 4,75% zou opgebracht hebben, 10% nemen.
10% van 7815 = 782 eur
Na eindbelasting houdt hij dus 6776- 782= 5994 EUR over.

Nu moeten we wel nog rekening houden met het fiscaal voordeel, waarvoor eigenlijk aan pensioensparen gedaan wordt.
We gaan een gemiddelde aanslagvoet van 33% belastingsbesparing gebruiken. Aangezien we 600 eur gestort hebben, is er +- 200 eur per 600 euro die gestort is geweest, bespaard.

De opbrengst is dan 5994-4000(effectief gestort)= 1994 euro
Dit komt dan op 4,2 procent in plaats van 2,2 procent waar we van uit gingen, door rekening te houden met het fiscaal voordeel. Je mag er dan nog vanuit gaan dat je hier veel grotere bedragen uithaalt aangezien hier mar 600 eur gestort is geweest.

Je moet in je berekening er ook wel rekening mee houden dat het vrij onrealistisch is dat mensen dit op een termijn van 10 jaar gaan doen. In principe zou je zo vroeg mogelijk moeten beginnen te sparen waardoor je een termijn bekomt van 30-40 jaar. Op die manier is je totale intrest een heel pak hoger waardoor het pas interessant begint te worden...

Kimme · 11 dec 2010

Smiles_ zei:
2nd
Duurt twee jaar ofzo eer je breakeven draait op een storting??? Waar zit de logica?

Op korte termijn zal je de kosten inderdaad zien doorwegen in je reserve maar vergeet niet dat je over een periode van 30-40 jaar spaart waardoor je door kapitalisatie de laatste jaren enorme intresten bekomt.

Uiteindelijk moet je in dit geval niet echt naar de kosten kijken maar naar je nettowinst op het einde van de rit. Zoek gewoon naar de maatschappij die de beste rendementen geeft op je geld met de meeste zekerheid. Zo doe ik het in ieder geval

oxbow · 11 dec 2010

Ik teken pas in na mijn 35 op pensioensparen, aangezien tegen dat ik ooit op pensioen kan gaan. Hetgene dat ik dan tekort kom de staat wel zal bijsponseren.

Hierdoor hoef ik van mijn 20 tot mijn 35, geen geld uit te geven dat ik broodnodig heb in deze periode.

Ik zou mezelf gek verklaren als ik geld ga geven aan een overheid die zelfs geen regering kan vormen, om mijn geld 40 jaar lang vast te houden! en jaarlijks nog eens 1500€ belastingen bovenop te gooien,

Maar jullie zijn allemaal overtuigd omdat je van je 1500€ belastingen 600€ terugkrijgt??
Ik ben minder geschoold dan de meeste hier, maar zit al sinds jonge leeftijd in de bouwwereld, en ik heb een goeie dosis boerenverstand. en tegen mijn 60-65 zal ik wel voor mezelf zorgen.

Een asielzoeker krijgt ook kost en inwoon, dat krijgen wij ook op onze 65.

EvilTwin · 11 dec 2010

Indien je een lening lopen hebt, haal je zeker en vast geen voordeel uit pensioensparen. Dat heb ik nu al bij verschillende beleggingsadviseurs en mijn eigen bank gehoord. Indien je niks in te brengen hebt is dit wel interessant.

Wanneer je al een hypothecaire lening hebt, investeer dan in één of ander belegging, die brengt meer op.

Kimme · 11 dec 2010

Ik denk dat je je iets beter moet gaan informeren oxbow. Je belegt je geld niet in de overheid in geval van pensioensparen. Je belegt dit bij een bank of verzekeringsmaatschappij. De overheid geeft je hier gewoon belastingsvoordeel op om mensen aan te moedigen zelf voor een aanvullend pensioen te zorgen aangezien ze er niet zeker van zijn dat er binnen 40 jaar nog een wettelijk pensioen zal zijn.

Als je trouwens het effect uitrekent wat het gevolg is van die 15 jaar zie je al snel dat je meer dan de helft aan eindkapitaal verliest...

Uiteraard is het uw keuze

Kimme · 11 dec 2010

Eviltwin zei:
Indien je een lening lopen hebt, haal je zeker en vast geen voordeel uit pensioensparen. Dat heb ik nu al bij verschillende beleggingsadviseurs en mijn eigen bank gehoord. Indien je niks in te brengen hebt is dit wel interessant.

Wanneer je al een hypothecaire lening hebt, investeer dan in één of ander belegging, die brengt meer op.

200% fout.
Pensioensparen zit in een volledig andere korf van fiscale aftrekbaarheid. Je kan dus altijd pensioensparen inbrengen voor je belastingen, hoeveel je ook inbrengt van je hypothecair krediet.

XoN`- · 12 dec 2010

je kan best zo vroeg mogl beginnen met pensioensparen ipv te wachten....
tien jaar pensioensparen en dan vb 10 jaar niets levert nog altijd nog meer geld op dan eerst 10 jaar niets & dan tien jaar pensioensparen

soit ik zit bij argenta - agressief!

Pensioenspaarfonds:
-beleggen in aandelen en obligaties
-afhankelijk van beursevolutie
-inleg niet beschermd
-NORMALITER hoger rendement
-interessant voor 'jongere' mensen

--> 3 keuzes: balanced, stability, growth

Pensioenspaarverzekering:
-inleg beschermd
-rendement aanzienlijk lager
-interessante voor 'oudere' mensen

Beiden hebben aanzienlijk fiscaal voordeel

BESTE KEUZE
= combinatie van beiden

beurs laag -> geld in pensioenspaarfonds / growth
beurs hoog -> geld in pensioenspaarverzekering
Dit jaarlijks te bekijken
Elk jaar kan je nog veranderen tussen balanced/stability/growth

JPV · 12 dec 2010

Cycloon zei:
Het fiscale voordeel is onafhankelijk van de intrest en de anticipatieve heffing betaal je uiteraard op de gehele opbrengst. Dit is wel degelijk een realistische simulatie, dit zijn niet zomaar cijfertjes die ik uit mijn duim zuig.

toch is dit niet correct: jij rekent de belasting op de intrest ook als een vermindering van het financiele voordeel. Terwijl je bij de meeste andere beleggingen ook 15% roerende voorheffing betaalt en je dit niet zal rekenen als een negatief fiscaal voordeel.

Cycloon zei:
Het gaat hier wel over fiscaal voordeel natuurlijk. Intrest heb je ook als je volledig zelf gaat investeren. En als jij beweert dat je 40% van je gespaarde geld kan terugkrijgen van de belasting dan ben ik wel eens benieuwd hoe je dat aanbrengt, want dat is veel te hoog.

Ik beweer niet dat je 40% van het gespaarde geld terugkrijgt van de belastingen over de volledige loopbaan, wel dat je onmiddellijk 43,2% (in mijn geval) terugkrijgt. Later word je daar een deel van belast.

Ik had het gewoon over je berekening van 8 euro fiscaal voordeel, die zeker niet klopt. Zelfs met de volledige anticipatieve heffing zat ik aan 14 euro.

Yanni · 12 dec 2010

Kimme zei:
Je moet in je berekening er ook wel rekening mee houden dat het vrij onrealistisch is dat mensen dit op een termijn van 10 jaar gaan doen. In principe zou je zo vroeg mogelijk moeten beginnen te sparen waardoor je een termijn bekomt van 30-40 jaar. Op die manier is je totale intrest een heel pak hoger waardoor het pas interessant begint te worden...

Ja uiteraard Kimme, maar ik had het hier simpelweg voor 10 jaar om makkelijkere berekeningen te doen

. Uiteraard gebeurt dit normaal gezien over 30 a 40 jaar, met het bedrag van 870 euro. Ik dacht dat ik dat had vermeld, maar blijkbaar vergeten!

Cycloon · 12 dec 2010

JPV zei:
Terwijl je bij de meeste andere beleggingen ook 15% roerende voorheffing betaalt en je dit niet zal rekenen als een negatief fiscaal voordeel.

Beleggingen in aandelen zijn nog steeds belastingsvrij voor zover ik weet.

JPV · 13 dec 2010

daarom ook "meeste" andere beleggingen. Ik heb het dan ook op de vergelijkbare beleggingen (obligaties, ...)

Bij aandelen zit je met een beurstaks los of je nu winst/verlies maakt.

Maar nogmaals, zelfs bij een volledige heffing zit ik aan een véél groter fiscaal voordeel, los van de winst die ik met de belegging op zich kan doen. Dankzij het fiscaal voordeel heb je eigenlijk al (in jouw voorbeeld) een netto-rendement van 0,82%, zelfs al doe je géén winst met je pensioensparen.

Archief - pensioensparen: waar, hoeveel, wanneer

Cycloon

Legacy Member

CP-RB2H

Legacy Member

Snowpanther

Legacy Member

Yanni

Legacy Member

Yanni

Legacy Member

Smiles_

Legacy Member

JPV

Legacy Member

Smiles_

Legacy Member

Cycloon

Legacy Member

Kimme

Legacy Member

Kimme

Legacy Member

oxbow

Legacy Member

EvilTwin

Legacy Member

Kimme

Legacy Member

Kimme

Legacy Member

XoN`-

Legacy Member

JPV

Legacy Member

Yanni

Legacy Member

Cycloon

Legacy Member

JPV

Legacy Member