Archief - Pensioensparen, pro's en contra's
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
JPV
Legacy Member
Pro:
- een van de voordeligste manieren om te sparen op (héél) lange termijn, door de belastingsaftrek
Contra:
- indien je op korte termijn een huis wil kopen én niet al te veel spaargeld hebt (en niet teveel spaarcapaciteit), is het verstandiger om je geld in het huis te steken en niet in pensioensparen.
- een van de voordeligste manieren om te sparen op (héél) lange termijn, door de belastingsaftrek
Contra:
- indien je op korte termijn een huis wil kopen én niet al te veel spaargeld hebt (en niet teveel spaarcapaciteit), is het verstandiger om je geld in het huis te steken en niet in pensioensparen.
jawadde001
Legacy Member
Smiles_ zei:
2
Indien je een goede groepsverzekering bij je werkgever hebt (of ambtenaar bent), dan is het niet strikt noodzakelijk. Gewoon zelf een mooie som geld opzij zetten als aanvulling. Zeker als ambtenaar is er geen nood om zelf mee te doen aan een vorm van fiscaal sparen.
Werknemerspensioen + pensioenplan van de werkgever + eigen spaargeld + eigen woning moet volstaan om die laatste jaren van je bestaan door te komen.
Epyon
Legacy Member
Mijn agent heeft me het pensioensparen expliciet afgeraden daar het op het einde van de rit niet of nauwelijks positief uitkomt. Vooral de eindbelasting gooit roet in het eten. Volgens hem mag hij dit van zijn bank eigenlijk niet zeggen, maar hij informeert de klanten liever dan ze bij het vierde te zetten - ook al betekent dat dat hij dan minder bankproducten verkoopt.
Ik moet zijn berekening nog eens overdoen daar hij imo nogal bruut te werk ging (geen verdiscontering, geen inflatiecorrectie etc), maar op het eerst zicht lijkt het idd wel te kunnen dat een simpele belegging meer rendement oplevert dan pensioensparen, belastingsaftrek of niet.
Ik moet zijn berekening nog eens overdoen daar hij imo nogal bruut te werk ging (geen verdiscontering, geen inflatiecorrectie etc), maar op het eerst zicht lijkt het idd wel te kunnen dat een simpele belegging meer rendement oplevert dan pensioensparen, belastingsaftrek of niet.
TekkaBlade
Legacy Member
Dit jaar kan je tot 880 euro sparen waardoor je een belastingvermindering krijgt tussen 30 en 40% van het gespaarde bedrag. Dat lijkt me een mooi fiscaal voordeel.
Bovendien heb je nog een redelijke rente en afhankelijk van je voorkeur en kans op winstdeelname (wie 2 jaar geleden -net na de crisis- een agressiever profiel heeft gekozen heeft hier al mooie winsten mee geboekt).
Nadeel? Het geld staat vast tot aan je 60 jaar. Bij afkoop verlies je alle voordelen.
Bovendien kan je ook nog langetermijnsparen doen (2120 euro dit jaar) met de mogelijkheid dat om te zetten voor je schuldsaldoverzekering. Zelfde rendement.
Kort samengevat: 3000 euro per jaar sparen, komt vrij op je 60 (gespaarde bedrag incl. rente). Sowieso 30 tot 40% fiscaal voordeel.
Bovendien heb je nog een redelijke rente en afhankelijk van je voorkeur en kans op winstdeelname (wie 2 jaar geleden -net na de crisis- een agressiever profiel heeft gekozen heeft hier al mooie winsten mee geboekt).
Nadeel? Het geld staat vast tot aan je 60 jaar. Bij afkoop verlies je alle voordelen.
Bovendien kan je ook nog langetermijnsparen doen (2120 euro dit jaar) met de mogelijkheid dat om te zetten voor je schuldsaldoverzekering. Zelfde rendement.
Kort samengevat: 3000 euro per jaar sparen, komt vrij op je 60 (gespaarde bedrag incl. rente). Sowieso 30 tot 40% fiscaal voordeel.
Smiles_
Legacy Member
kay-gell zei:
Bij een pensioenspaarfonds gaat men uit van een fictief rendement. Kans bestaat dus dat men je belast aan een rendement wat je nooit gehaald hebt. Fijn!
Rendement doorheen de jaren is meestal wel hoger, maar je weet nooit natuurlijk.
Spijtige is ook dat veel banken misbruik maken van het fiscale voordeel om zo de instap- en beheerskosten hoger te leggen bij een pensioenspaarfonds dan bij andere fondsen.
Bontus
Legacy Member
Voor het eerst in 2010 gedaan in 1 keer in januari (had toen ook veel geld om te sparen, en speculeerde op een stijging van Pricos gedurende het jaar).
Dit jaar is het maandelijks 73 euro.
Misschien stop ik er mee op termijn, maar kan het nu wel makkelijk opzij zetten, kan men belastingen wat verzachten, en door de samengestelde interesten is het toch niet slecht om vroeg genoeg te beginnen.
Dit jaar is het maandelijks 73 euro.
Misschien stop ik er mee op termijn, maar kan het nu wel makkelijk opzij zetten, kan men belastingen wat verzachten, en door de samengestelde interesten is het toch niet slecht om vroeg genoeg te beginnen.
JPV
Legacy Member
en die berekening was nogal zwaar foutief (ging uit van 0% intrest).
(toch als je deze bedoelt: https://www.beyondgaming.be/archive/economie-recht.208/pensioensparen-waar-hoeveel-wanneer.763440 )
(toch als je deze bedoelt: https://www.beyondgaming.be/archive/economie-recht.208/pensioensparen-waar-hoeveel-wanneer.763440 )
Cycloon
Legacy Member
JPV zei:
Ja ik bedoel deze, en er staat expliciet in die post dat er gerekend werd aan 5% intrest. Geen idee dus waar je die 0% vandaan haalt. Als jij de berekening incorrect acht dan moet je dringend eens naar KBC bellen vrees ik en zeggen dat hun simulatiesoftware op niks trekt.
JPV
Legacy Member
waar reken jij die 5% in die cijfers ergens in? enige wat ik zie is dat je:
- slechts aan 870 euro rekent voor elk van die 42 jaar storting (wat dit jaar al meer is en normaal gezien elk jaar meer zal zijn)
- je 35% fiscaal voordeel rekent (waarvan dat cijfer?)
- de anticipatieve heffing sowieso (wettelijk) aan 4,75% intrest gerekend wordt.
- je zogezegd overblijvend fiscaal voordeel gewoon rekent door van het fiscaal voordeel de anticipatieve heffing af te trekken (een heffing berekend op een intrest die je nergens mee incalculeert).
Die berekening van 8,5 of 10 euro is dus niet echt zinnig (zeker niet gezien je met je "beste omstandigheden" aan véél meer dan 10 euro moet komen, zelfs onder je berekeningsmanier: 36540 euro storten over zoveel jaar, lever bij mij al een maximaal fiscaal voordeel van 15785,28 euro op (Ieper, 8% gemeentebelasting).
- slechts aan 870 euro rekent voor elk van die 42 jaar storting (wat dit jaar al meer is en normaal gezien elk jaar meer zal zijn)
- je 35% fiscaal voordeel rekent (waarvan dat cijfer?)
- de anticipatieve heffing sowieso (wettelijk) aan 4,75% intrest gerekend wordt.
- je zogezegd overblijvend fiscaal voordeel gewoon rekent door van het fiscaal voordeel de anticipatieve heffing af te trekken (een heffing berekend op een intrest die je nergens mee incalculeert).
Die berekening van 8,5 of 10 euro is dus niet echt zinnig (zeker niet gezien je met je "beste omstandigheden" aan véél meer dan 10 euro moet komen, zelfs onder je berekeningsmanier: 36540 euro storten over zoveel jaar, lever bij mij al een maximaal fiscaal voordeel van 15785,28 euro op (Ieper, 8% gemeentebelasting).
Cycloon
Legacy Member
Je struikelt precies over het feit dat ik nergens de eindopbrengst heb vermeld.
Anyway, over 41 jaar:
Gestort: 36540 EUR (870 EUR per jaar)
Fiscaal voordeel: 12789 EUR (312 EUR per jaar)
Bruto opbrengst: 121.111,81 EUR (Aan 5%, wat overigens totaal irrelevant is voor de berekening)
Anticipatieve heffing: 8592.21 EUR
- Je kan vanaf dit jaar inderdaad 880 EUR inbrengen, maar dat gaat het verschil niet maken.
- De 35% fiscaal voordeel is het gemiddelde van 30 en 40% wat momenteel wettelijk voorzien is.
- Het werkelijke fiscaal voordeel is wel degelijk gelijk aan wat je van de belasting hebt terug gekregen min wat je op het einde terug betaalt aan de staat. Of hoe zou jij het fiscaal voordeel beschrijven?
Als je zelf dus ergens je geld kan beleggen aan een iets hoger rendement dan wat het pensioenplan je biedt dan doe je je sowieso profijt, ongeacht dat je geen fiscaal voordeel geniet (net omdat deze zo marginaal klein is).
Anyway, over 41 jaar:
Gestort: 36540 EUR (870 EUR per jaar)
Fiscaal voordeel: 12789 EUR (312 EUR per jaar)
Bruto opbrengst: 121.111,81 EUR (Aan 5%, wat overigens totaal irrelevant is voor de berekening)
Anticipatieve heffing: 8592.21 EUR
- Je kan vanaf dit jaar inderdaad 880 EUR inbrengen, maar dat gaat het verschil niet maken.
- De 35% fiscaal voordeel is het gemiddelde van 30 en 40% wat momenteel wettelijk voorzien is.
- Het werkelijke fiscaal voordeel is wel degelijk gelijk aan wat je van de belasting hebt terug gekregen min wat je op het einde terug betaalt aan de staat. Of hoe zou jij het fiscaal voordeel beschrijven?
Als je zelf dus ergens je geld kan beleggen aan een iets hoger rendement dan wat het pensioenplan je biedt dan doe je je sowieso profijt, ongeacht dat je geen fiscaal voordeel geniet (net omdat deze zo marginaal klein is).
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.