DiffieHM
Well-known member
Ja, we hebben 20 jaar aftrek genoten. Dat is voorbij nu
Maandelijkse aflossing woning
- Onderwerp starter Tweak37
- Startdatum
-
- Tags
- afbetaling aflossing lening
Monkytiger
Well-known member
Maar van waar komt dat mentale, ga je denken zonder werk te vallen? Ga je stoppen met werken?
Als je dat bedrag hebt staan om in 1x af te lossen waarom het dan niet gebruiken om het maandelijks af te lossen?
Zoals hier eerder gezegd, dan heb je dat bedrag tenminste beschikbaar voor tegenslagen, anders zit het puur in u huis en kan je het er niet meer uithalen. Er zit gewoon geen logica achter.
Tenzij je denkt met die 140k onverantwoord om te gaan en een porsche te kopen.
Als je dat bedrag hebt staan om in 1x af te lossen waarom het dan niet gebruiken om het maandelijks af te lossen?
Zoals hier eerder gezegd, dan heb je dat bedrag tenminste beschikbaar voor tegenslagen, anders zit het puur in u huis en kan je het er niet meer uithalen. Er zit gewoon geen logica achter.
Tenzij je denkt met die 140k onverantwoord om te gaan en een porsche te kopen.
aXl_
Well-known member
Het is gewoon niet rationeel.
Er zijn zelfs low risk obligaties die meer netto rendement opleveren dan de 1.5% interestkosten van zijn lening.
edit: ik vind zelfs spaarrekeningen met rendement 1.9% en 2%.
Twee scenario's, en er wordt gekozen voor de optie die leidt tot, op termijn, het kleinste bedrag aan eigen vermogen, en de kleinste liquiditeit.
Dus ja, dat snap ik niet. Dat tweede zou u net mentale onrust moeten geven.
Je zegt dat je nu extra wil genieten van je geld, maar je doet iets dat exact het omgekeerde is. Je spendeert een grote som aan een vervroegde terugbetaling, zodat je effectief minder cash ter beschikking hebt (nu) om te kunnen spenderen aan dat genot?
Nu, hoe hoger de interest, hoe meer de trade-off speelt met wat je anders met dat geld zou doen. Als je alternatief was om de 140k€ op een spaarrekening te zetten en er verder niets mee te doen, dan is vervroegd terugbetalen de betere optie.
Maar mijn eerdere reply was op iemand met een lening aan 1.5%. Er zijn vandaag, op dit moment, spaarrekeningen met rentes van 1.9 en 2%...
Laatst bewerkt:
the_fox
Well-known member
"Mentale rust" is dan ook vooral emotioneel. Je moet niet zoeken vanwaar het komt voor jou/andere mensen of het rationeel proberen verklaren. Dat is voor iedereen anders voor andere redenen.
Iemand die niet met de beurs bekend is, gaat ook minder snel de keuze maken om te investeren. Verder gaat sommigen hier uit van de roze wolk van de afgelopen jaren qua goede beursjaren. Maar als er net één zekerheid is op de beurs is dat er geen zekerheid is.
DiffieHM
Well-known member
Nee. Maar zoals gezegd wil de vrouw graag 1/2 gaan werken.
Omdat er dan al niet €35K aan intresten naar de bank vloeit gedurende de resterende looptijd.
Kan me geen situatie inbeelden waar ik zoveel geld per direct zou nodig hebben voor een tegenslag. Alle grote risico's zijn afgedekt via verzekering. Verder zit er een jaarloon in onze spaarbuffer (hetgeen eigenlijk ook al overdreven is)
Die kans is niet 0
Vega
Well-known member
Rationaliteit en mentaliteit zijn nu wel 2 dingen die niets met elkaar te maken hebben. Nogmaals, ik begrijp uw standpunt, onze eigen woning staat aan 1,06% en geen haar op mijn hoofd dat eraan denkt van dat vroegtijdig af te lossen. Maar als iemand mentale rust heeft door minder centen en rendement te halen en een lagere maandelijkse kost te hebben... Wat is het probleem?
Stel dat ik mijn job over 5 jaar stopzet om geen 50u per week te werken voor 6.000 EUR in de maand en in de plaats daarvan een job van 32u doe waarmee ik 2.000 EUR per maand verdien. Uit puur rationeel standpunt is dat te zot voor woorden. Als je nadenkt over "mentale rust" is dat perfect logisch.
Ik dacht dat we hier in het subforum economie zaten ipv Gezondheid en Lifestyle. Vandaar toch vooral mijn rationele insteek om te kiezen voor de financieel verstandigste keuze.
Maar goed, zoals gezegd: you do you. Mensen die mentale rust krijgen door hun lage lening vervroeg af te lossen en daardoor een veelvoud aan euro's te mislopen moeten dat vooral doen.
Maar goed, zoals gezegd: you do you. Mensen die mentale rust krijgen door hun lage lening vervroeg af te lossen en daardoor een veelvoud aan euro's te mislopen moeten dat vooral doen.
DiffieHM
Well-known member
OK, dan vraag ik het nog eens. Vertel eens hoe ik de komende 16 jaar jaarlijks gegarandeerd 8% netto opbrengst heb. En dan zijn we nog steeds maar break-even hè, niet een veelvoud aan euro's minder.
the_fox
Well-known member
Geen enkele financiële keuze is puur rationeel. Zeker niet op de beurs want je weet niet wat er nog gaat gebeuren. Geen enkele keuze is per definitie de verstandigste keuze.
Verder ga je uit van een rendement dat niet gegarandeerd is en vergeet je iets belangrijks: "Past performance is no guarantee of future results."
Dus dit slaat op niets...
Vega
Well-known member
Alsof economische keuzes altijd pure rationaliteit zelve zijn?
We zitten hier in het topic over de woonkredieten, waarin mensen zeggen wat voor krediet ze hebben en wat ze ermee doen. Denk dat we nog steeds niet verplicht zijn om enkel te posten als we de financieel meest logische stap zetten en hier zelfs mogen posten als we een persoonlijke lening van 10K aangaan aan 12% intrest om de volgende 5 maanden van ons woonkrediet te kunnen betalen.
Ja, ik heb bvb een rationeel gezien veel te grote buffer op de spaarrekening en ben daarna pas begonnen met ETF enzo.
Moest ik (gezien het rendement van de laatste jaren) alles in ETF gestoken hebben, ik ging 60-70% meer hebben dan vandaag.
Aan de andere kant had ik evenzeer 60-70% kunnen verliezen en dan was het wel een goede keuze geweest. Ik steek alleen geld in ETF waarvan ik denk dat ik het nooit ga missen moest het verloren gaan. Ook al ben ik al heel wat rendement misgelopen en ga ik nog mislopen. Ik zal er echter geen traan voor laten.
Moest ik (gezien het rendement van de laatste jaren) alles in ETF gestoken hebben, ik ging 60-70% meer hebben dan vandaag.
Aan de andere kant had ik evenzeer 60-70% kunnen verliezen en dan was het wel een goede keuze geweest. Ik steek alleen geld in ETF waarvan ik denk dat ik het nooit ga missen moest het verloren gaan. Ook al ben ik al heel wat rendement misgelopen en ga ik nog mislopen. Ik zal er echter geen traan voor laten.
Heeft weinig zin zo hé. Nu spreekt er al iemand over 8% om break even te draaien. Hoog tijd om de lening te herzien dan.
De rest verwijs ik graag door naar het beurs topic of het ETF topic.
Nogmaals: ieder doet er zijn zin mee.
Als afbetqlen mentale rust geeft is dat goed voor jou. Maar hier komen vertellen dat beleggen rationeel een slechte keuze is gaat toch wel brug te ver. Daar ga ik verder echt niet over discussieren, daar is al genoeg over te vinden op dit forum.
De rest verwijs ik graag door naar het beurs topic of het ETF topic.
Nogmaals: ieder doet er zijn zin mee.
Als afbetqlen mentale rust geeft is dat goed voor jou. Maar hier komen vertellen dat beleggen rationeel een slechte keuze is gaat toch wel brug te ver. Daar ga ik verder echt niet over discussieren, daar is al genoeg over te vinden op dit forum.
Renegadexxripxx
Well-known member
Dat doet er toch allemaal niet toe?
Ik ben ook eerder defensief van aard. Een afbetaling voelt voor mij aan als een zwaard van Damocles. Het feit dat je x moet hebben liggen elke maand. Ongeacht of die x al dan niet makkelijk is op dit moment. En waarschijnlijk ook in de toekomst. Maar ik heb de sensatie gehad van 3 jaar werkloos te zijn, al was dat in het begin van mijn carrière tijdens en in nasleep van een massale crisis.
Ik had dat maandelijks kunnen aflossen. Maar het bedrag dat ik moest aflossen was beperkt. En ik had liever de verhoogde cashflow. Ik voelde mij daar gewoon beter mee. Al was dat vooral emotioneel dan rationeel. Aangezien ik zelfs met de afbetaling nog altijd meer aan de kant zette dan de gemiddelde spaarder.
Op het moment dat de leningen aan 1.4 of 2% stonden kon ik geen defensieve investeringen vinden voor meer dan dat percentage of zelfs lager. Wat aan 1 kant ook logisch is en was.
Met uitzondering van de staatsbon en de termijnrekening van ing een 3 tal jaar geleden. Maar met de roerende voorheffing van 15 - 30% is dat zonder uitzonderlijke aanbiedingen niet je dat. En heb ik het geld liever in een toegankelijke vorm.
Een investering die even veilig is en die mij +/- 2.5-3-3.5% netto geeft en dat is anders. Op dit moment. Maar op het moment dat de intresten laag stonden bestond dat niet.
Of je moest naar risicovollere zaken gaan. Zoals de beurs. Ja er is het principe dat de beurs omhoog omhoog en omhoog gaat. En historisch gezien klopt dit ook. Maar dat voelt nog altijd aan als een vorm van een casino. Al zij het een berekend casino tgv de historische omstandigheden.
Maar dan komt het weer terug op het emotionele aspect. Met name dat ik mij niet goed voel om een stuk van het geld waarvoor ik ga werken op zoiets in te zetten. Ongeacht wat de rationaliteit daarover zegt. Het emotionele nam daar het voortouw.
Zeker op het moment dat je wat is het 90 - 180k in een hole zit in een woning.
Je die zaken probeert bijeen te grabbelen aan 2000 - 3000€ als single. Waarbij het feit als je 50k aan de kant zet aan die bedragen om OVER te houden toch wel een tijdsink is. Zeker toen ik 15 jaar jonger was. En als koppel zijn er wat extra dekkingen maar ook daar zijn er risico's die significant zijn (een scheiding is een enorme factor... )
Je opgegroeid bent in een omgeving waarbij je altijd inzet op zekerheden. Die desondanks toch ook niet altijd zekerheden leken. En belangrijker waar het krabben was om rond te komen... ook voor een stuk door de hogervermelde consequenties van een scheiding.
Uiteindelijk is het niet de eerste excel wizzard die denkt dat zijn excelletje juist is waar de prognose niet kloppen met de verwachte voorspelling.
De wereld is aan de durvers. Maar ik ben eerder de traag maar gestaag categorie. Dan is het maar wat minder. Ook al is dit emotioneel... het is ook voor een stuk rationeel.
Iedereen moet dit voor zijn eigen uitmaken en leven met de consequentie. Ik kan er perfect mee leven dat doordat ik niet op de beurs inzet, ik geen return als 5-8-15% heb. Net zoals ik ook er perfect mee kan leven dat doordat ik niet speel op euromilions of de lotto ik daar niet kan winnen.
Zou je dan ook nu een tweede lening aangaan voor een nieuw pand (aan lage intrest) waarvoor je maar een beperkte (bvb. 10%) eigen inbreng moet doen? Want dan kan je opnieuw leveragen + nog de inkomsten uit verhuring.
Ja, hebben we ook effectief gedaan voor een verhuurpand.
Monkytiger
Well-known member
Ik kan nog niet zeggen of dit de beste keuze is maar is wel wat ik net gedaan heb.
175k eigen inbreng voor 625k kost(totaalbedrag incl geschatte kosten klaar voor verhuur) aan 3,05% 20jaar.
Huurinkomst zal afbetaling niet dekken, geschat nog 600€ per maand op te leggen.
175k eigen inbreng voor 625k kost(totaalbedrag incl geschatte kosten klaar voor verhuur) aan 3,05% 20jaar.
Huurinkomst zal afbetaling niet dekken, geschat nog 600€ per maand op te leggen.
contextbinder
Well-known member
Idd
Imo is die stap naar de beurs voor velen een significante drempel wanneer men nog nooit (of een zeer beperkt bedrag) heeft belegd. Hier lijkt dat redelijk vanzelfsprekend maar dat is het zeker en vast niet, en zelfs dan nog zullen velen afhaken na een negatieve ervaring (net een slechtere periode, een echt citroen in de keuze, een fonds van een bank die door hoge kosten maar mager of zelfs negatief uitvalt, te korte termijn ...).
Ik snap perfect dat mensen een financieel minder rationele keuze maken en de prioriteiten elders leggen.
Je betaalt nu al een zeer aanvaardbaar bedrag. Een afbetaling van 1650€ is totaal niet hoog en kan jij en je vrouw zelfs alleen dragen. Dus ik snap echt niet waar je het over hebt.
De slinger kan ook gewoon totaal doorslaan natuurlijk. Zeker als je dan nog zo een slapend kapitaal aan de kant hebt staan zoals jullie…
Je hebt dan ook wel een vrij duur pand voor de verhuur natuurlijk.
Los daarvan vind ik 1900€ huur betalen toch wel fors. Maar goed ik heb geen idee van de actuele huurprijzen, toch zeker niet regiogebonden.
Maar goed voor 1900€ kan het ook wel al een hypotheek afbetalen voor een eigendom, zij het geen van 650k natuurlijk.
Monkytiger
Well-known member
Gaat over twee eigendommen (geen evenredige verdeling) geschatte huurinkomsten is 1250 en 500
Ik vind 1650 een zeer stevige hypotheek in mijn hoofd, niet tegenstaande dat mijn laatste huur ook al 1450 euro/maand was (ik huurde terwijl ik mijn kleiner huis verhuurde). Echter is een hypotheek een langdurige commitment en dat geld MOET er liggen iedere maand.
Maar dat is uiteraard subjectief, dat besef ik ook, ik kan gewoon slecht tegen schulden. Ik heb buiten de hypotheek en de lening van de auto van mijn vrouw (8000 euro aan 0% intrest overigens, anders had ik de auto volledig cash betaald) dan ook geen andere leningen lopen. Ik heb zelfs geen credit kaart buiten de standaard visa debit.
Objectief ligt dat natuurlijk anders en als ik in de excel duik zie ik dat (gelukkig) ook. Een schuld aan 1% met belastingsaftrek is geen slechte schuld, integendeel. Het is de makkelijkste manier van te sparen voor mijn pensioen en met elke stevige inflatie wordt dat minder waard.
Dus nee, objectief gezien, voor een nieuwbouw (95% afgewerkt ten tijde van aankoop) van 3 jaar is een hypotheek van 1650 niet veel. Zeker gezien ik er maar 16 jaar aan vast hang ipv 20-25 jaar. De ratio met het loon zit heel goed en we hebben een buffer om een tegenslag op te vangen. Daarom dat ik nog nooit effectief een stuk vervroegd heb afgelost. Maar ik heb daar geregeld effectieve cijfers voor nodig om mezelf niet slecht te voelen, als ik naar mijn gevoel luister wil ik die hypotheek gewoon dicht en liever gisteren dan vandaag.