Huis kopen - Een nieuw begin

[Vega]

Technische kanttekening: het vervangingsinkomen van een alleenstaande zal hoger liggen dan van een samenwonende. Maar 500 euro om alle verdere kosten te dragen voor een zieke is best wel weinig hoor en soms onoverkombaar (afhankelijk van bvb hospitalisatieverzekering).

Idd, vandaar dat ik meld gebruik te kunnen maken van wat extra van de spaarrekening elke maand. 500 EUR van de spaarrekening, dan kan je toch al een jaar overbruggen (hoop toch dat elke alleenstaande persoon 5.500 EUR op z'n spaarrekening heeft staan voor geval van nood).

480 euro over hebben is toch héél weinig, nee? Ik huur zelf aan een bedrag dat dichtbij het bedrag van een hypotheek komt (650) en ben aan het kijken om de stap te wagen om te kopen, maar 850 per maand aflossen (voor een ietwat modern huis met een redelijke eigen inbreng) met 2000 euro per maand netto vind ik zelf ergens wat spannend.

Maar vraag u misschien toch even af waarom dat ge dat spannend vindt... Hoeveel is je spaarrekening in je periode van huur gestegen? Hoeveel is je inkomen gestegen?

Tenzij je elke maand echt niets tot weinig overhoudt van je inkomen snap ik die spanning niet echt om maandelijks 10% extra (buiten dat het van oudsher ergens bij ons ingebakken zit zoals hiervoor aangehaald) van je inkomen te gebruiken voor een woning die je dan zelf wel in eigendom hebt (en waarvoor je ipv 650 EUR huur, 660 EUR kapitaal en 140 EUR intrest betaalt).

Worst case scenario dat er een ramp gebeurt en je kan het niet betalen => Je verkoopt het appartement en gaat weer huren. Al wat je in tussentijd betaald hebt aan een woningkrediet krijg je voor 80% netjes terug (enkel intresten verlies je natuurlijk) met hoogstwaarschijnlijk nog een waarde verhoging van je pand afhangend van hoe lang je in tussentijd hebt afbetaald.

 

[iamhollywood]

Ik denk dat alleen corona al voor velen heeft aangetoond hoe snel het tij kan keren. Vb bevriend koppel, zij had mooie positie, tijdens zwangerschapsverlof nieuwe woning gekocht en nieuwe job. Start in de nieuwe job en valt onmiddellijk maandenlang op tijdelijke werkloosheid. Laat staan de velen die 2e jaar op rij geen opslag krijgen (los van de index, die index is imo verwaarloosbaar rekening houdend met de gestegen cost of living).
Jijzelf of 1 van jouw kinderen kunnen altijd ziek vallen waardoor je stap moet terugnemen en die verwachte loonstijging er niet inzit.

Pas op, wij hebben ook chance gehad eh. Wij zijn 6 jaar later opnieuw aan het bouwen met een dubbel zo groot budget. Maar wij rekenen wel altijd vanuit een situatie vandaag en niet een toekomstige. Kijk wat vandaag mogelijk is en niet wat eventueel binnen 5 jaar zou KUNNEN mogelijk zijn, de bank gaat immers ook nooit rekenen wat binnen 5 jaar kan . Zoals meermaals aangehaald holt een kinderwens uw verwachte loonsverhoging al uit..

 

[Vega]

Ik denk dat alleen corona al voor velen heeft aangetoond hoe snel het tij kan keren. Vb bevriend koppel, zij had mooie positie, tijdens zwangerschapsverlof nieuwe woning gekocht en nieuwe job. Start in de nieuwe job en valt onmiddellijk maandenlang op tijdelijke werkloosheid. Laat staan de velen die 2e jaar op rij geen opslag krijgen (los van de index, die index is imo verwaarloosbaar rekening houdend met de gestegen cost of living).
Jijzelf of 1 van jouw kinderen kunnen altijd ziek vallen waardoor je stap moet terugnemen en die verwachte loonstijging er niet inzit.

Pas op, wij hebben ook chance gehad eh. Wij zijn 6 jaar later opnieuw aan het bouwen met een dubbel zo groot budget. Maar wij rekenen wel altijd vanuit een situatie vandaag en niet een toekomstige. Kijk wat vandaag mogelijk is en niet wat eventueel binnen 5 jaar zou KUNNEN mogelijk zijn, de bank gaat immers ook nooit rekenen wat binnen 5 jaar kan . Zoals meermaals aangehaald holt een kinderwens uw verwachte loonsverhoging al uit..

Tijdelijke werkloosheid is dan ook tijdelijk hé. Ik zeg niet dat iedereen daar gemakkelijk uit komt maar als ik vanaf nu rekening moet gaan houden dat ik mogelijk 2j aan een stuk tijdelijk werkloos zal zijn door een epidemie... Zelfs dat heeft niets met mijn woonlening te maken. We zien dat we in geval van nood een spaarfonds hebben waarmee we minimum een jaar kunnen overbruggen zonder enige vorm van inkomen (wat op zich al té voorzichtig is gezien er altijd wel een vorm van (vervangings)inkomen is, zelfs in de ergste scenario's), maar om daardoor te gaan zeggen dat we minder zouden hebben geleend...

Ik zeg niet dat er leningen afgesloten moeten worden die je vandaag de dag eigenlijk niet echt aankan, tenzij je binnen het jaar opslag krijgt (waar jij precies meer naar oogt), zeker niet hoor. Maar wat je in je vorige post deed was telkens uitgaan van het allerergste (rekening houden met onvoorziene kosten, opeens een loon verliezen), alhoewel je nu wel spreekt over rekening houden met de situatie van vandaag en niet die van een toekomstige, wat elkaar een beetje tegenspreekt maar soit.

De waarheid zal allicht ergens in het midden liggen en voor iedereen anders zijn. Maar het is een feit dat een lening aangaan die je niet kan betalen zonder binnen X aantal maanden/jaren opslag te krijgen oerdom is.

 

[Bjorn]

Ik zeg 1 ding, neem je lening zo laag mogelijk ipv zo hoog mogelijk.

 

[Vega]

Ik zeg 1 ding, neem je lening zo laag mogelijk ipv zo hoog mogelijk.

Hoe bedoel je?

-edit- Te laat

 

[Green Mamba]

Verklaar u nader?

Hoe bedoel je?

-edit- Te laat

Dat ge beter wat lager neemt dan het maximale dat ge bij de bank kunt krijgen met uw huidig loon. Zodat er nog iets of wat rek op zit.

Enfin. Uiteindelijk moeten jullie doen waar jullie je het beste bij voelen.

Voor de een is dat een iets lagere lening, voor de ander mag het al wat gedurfder zin.

 

[Green Mamba]

Nu ja, hoeveel rek is ‘iets of wat rek’ dan? Gewoon volgens jou hoeveel euro zou je dan moeten overhouden van je loon na betalen van je hypotheek? Banken geven zelf aan dat ze 1000 à 1100 euro een goede zekerheid vinden.

Dat is persoonlijk. Zoals eerder al gesuggereerd, kun je alles in een Excell gieten en kijken wat jullie nog aan overschot hebben. Kijk hoeveel je daarvan zou kunnen missen en maak hiermee de afweging.

 

[Bjorn]

Verklaar u nader?

Hoe bedoel je?

-edit- Te laat

Er wordt gezegd: “Ik dacht aan een 1600-1700 maar de vriendin denkt eerder aan 1800 EUR”. Waarom zou je dan het maximale eruit willen halen ? Als je een huis kan vinden wat je aanstaat voor 1600 dan zou ik die 200 die ik maandelijks uitspaar wel voor heel veel andere dingen kunnen gebruiken. Al is het maar de gemoedsrust.

Wij hebben ongeveer hetzelfde loon. Betalen 950€ af. Dat vinden we al meer dan genoeg.

Elke begrafenis dat ik al geweest ben tonen ze altijd foto’s van die mensen op vakantie, die leuke dingen aant doen zijn. Moet de eerste nog tegen komen met foto’s van zijn huis. Het zijn de ervaringen in je leven die tellen, niet wat je bezit. Ga voor de ervaringen !

 

[Vega]

Er wordt gezegd: “Ik dacht aan een 1600-1700 maar de vriendin denkt eerder aan 1800 EUR”. Waarom zou je dan het maximale eruit willen halen ? Als je een huis kan vinden wat je aanstaat voor 1600 dan zou ik die 200 die ik maandelijks uitspaar wel voor heel veel andere dingen kunnen gebruiken. Al is het maar de gemoedsrust.

Wij hebben ongeveer hetzelfde loon. Betalen 950€ af. Dat vinden we al meer dan genoeg.

Elke begrafenis dat ik al geweest ben tonen ze altijd foto’s van die mensen op vakantie, die leuke dingen aant doen zijn. Moet de eerste nog tegen komen met foto’s van zijn huis. Het zijn de ervaringen in je leven die tellen, niet wat je bezit. Ga voor de ervaringen !

?

Nu maak je precies automatisch de veronderstelling dat iemand die 1800 EUR aan een woonkrediet aflost niets kan doen en geen levenservaringen kan hebben?

1800 EUR afbetaling voor een gezamenlijk netto inkomen van 4.400 EUR is misschien idd wat stevig, maar gaan we nu echt doen alsof je met een "restbedrag" van 2.600 EUR in de maand geen ervaringen kan opdoen en 365 dagen in't jaar moet thuisblijven? Voeg daar nog belastingsteruggave van allicht gemakkelijk 3K aan toe, vakantiegeld, 13e maand, eventuele bonussen...

Denk dat als je 2.600 EUR in de maand weinig vindt oftewel zéér dure hobby's hebt oftewel een verkeerd beeld hebt van wat een levenservaring is (dat hoeft niet 3x per week uit eten gaan zijn).

Een argument waarom je zoveel mogelijk zou willen lenen is doordat de intresten vandaag de dag lachwekkend laag staan. Iemand die 100.000 EUR aan spaargeld heeft zou ik zelfs adviseren om daarvan zo weinig mogelijk te gebruiken en zoveel mogelijk te lenen (uiteraard in de mate van het mogelijke/comfortabele voor die persoon). Met een gemiddelde intrestvoet van nog geen 1% moet je spaargeld van 100.000 EUR maar 1% renderen en je bent al winst aan het maken tegenover wanneer je dat gebruikt zou hebben om je woning te betalen... Zelfs als je zeer defensief je geld beheert kan je nog met gemak 2% halen, maw haal je dan de intrest die je op die 100.000 EUR betaalt op 1 jaar er dubbel uit oftewel heb je op een jaar tijd 1.000 EUR gewonnen. Bonus daarbovenop is dat je altijd je potje nog hebt staan als je dan toch risico avers bent, wat je niet zou hebben als je die 100K gebruikt voor de betaling van je woning.

-edit- Er is een reden waarom zelfs iemand met 10 Mio. EUR aan financiële middelen alsnog een lening van 1 Mio. EUR zal uittrekken als deze een nieuw pand aanschaft van 1 Mio. EUR...

 

[Bjorn]

?

Nu maak je precies automatisch de veronderstelling dat iemand die 1800 EUR aan een woonkrediet aflost niets kan doen en geen levenservaringen kan hebben?

1800 EUR afbetaling voor een gezamenlijk netto inkomen van 4.400 EUR is misschien idd wat stevig, maar gaan we nu echt doen alsof je met een "restbedrag" van 2.600 EUR in de maand geen ervaringen kan opdoen en 365 dagen in't jaar moet thuisblijven? Voeg daar nog belastingsteruggave van allicht gemakkelijk 3K aan toe, vakantiegeld, 13e maand, eventuele bonussen...

Denk dat als je 2.600 EUR in de maand weinig vindt oftewel zéér dure hobby's hebt oftewel een verkeerd beeld hebt van wat een levenservaring is (dat hoeft niet 3x per week uit eten gaan zijn).

Een argument waarom je zoveel mogelijk zou willen lenen is doordat de intresten vandaag de dag lachwekkend laag staan. Iemand die 100.000 EUR aan spaargeld heeft zou ik zelfs adviseren om daarvan zo weinig mogelijk te gebruiken en zoveel mogelijk te lenen (uiteraard in de mate van het mogelijke/comfortabele voor die persoon). Met een gemiddelde intrestvoet van nog geen 1% moet je spaargeld van 100.000 EUR maar 1% renderen en je bent al winst aan het maken tegenover wanneer je dat gebruikt zou hebben om je woning te betalen... Zelfs als je zeer defensief je geld beheert kan je nog met gemak 2% halen, maw haal je dan de intrest die je op die 100.000 EUR betaalt op 1 jaar er dubbel uit oftewel heb je op een jaar tijd 1.000 EUR gewonnen. Bonus daarbovenop is dat je altijd je potje nog hebt staan als je dan toch risico avers bent, wat je niet zou hebben als je die 100K gebruikt voor de betaling van je woning.

-edit- Er is een reden waarom zelfs iemand met 10 Mio. EUR aan financiële middelen alsnog een lening van 1 Mio. EUR zal uittrekken als deze een nieuw pand aanschaft van 1 Mio. EUR...

Belastingsteruggave van ?
1 tot 2% intrest op je spaargeld ? Bij de bank ? Je mag al blij zijn dat je 0,11 procent krijgt.
Beleggen, ook al is het defensief, winst niet gegarandeerd.
Tel daarbij ook nog eens de inflatie die aan je spaargeld vreet.

 

[Vega]

Belastingsteruggave van ?
1 tot 2% intrest op je spaargeld ? Bij de bank ? Je mag al blij zijn dat je 0,11 procent krijgt.
Beleggen, ook al is het defensief, winst niet gegarandeerd.
Tel daarbij ook nog eens de inflatie die aan je spaargeld vreet.

Belastingteruggave van het teveel aan bedrijfsvoorheffing dat aangerekend werd, 330 EUR pensioensparen, Langetermijnsparen, fiscale rechtsbijstandsverzekering, wat goede doelen die gesteund werden, poetsvrouw die 4u per week komt poetsen, etc...

Of mag je die dingen niet hebben/betalen om te kunnen genieten van het leven?

100.000 EUR laat je (hopelijk) niet op een spaarboekje staan. Verspreid 80.000 EUR over enkele trackers en je zal met gemak aan 5% op jaarbasis zitten (eerder een stuk meer maar soit).

 

[SomeDude]

Er wordt gezegd: “Ik dacht aan een 1600-1700 maar de vriendin denkt eerder aan 1800 EUR”. Waarom zou je dan het maximale eruit willen halen ? Als je een huis kan vinden wat je aanstaat voor 1600 dan zou ik die 200 die ik maandelijks uitspaar wel voor heel veel andere dingen kunnen gebruiken. Al is het maar de gemoedsrust.

Wij hebben ongeveer hetzelfde loon. Betalen 950€ af. Dat vinden we al meer dan genoeg.

Elke begrafenis dat ik al geweest ben tonen ze altijd foto’s van die mensen op vakantie, die leuke dingen aant doen zijn. Moet de eerste nog tegen komen met foto’s van zijn huis. Het zijn de ervaringen in je leven die tellen, niet wat je bezit. Ga voor de ervaringen !

Tenzij je veel spaargeld of van thuis mee hebt gekregen moet je al in goedkopere regio wonen om voor dat bedrag nog iets te vinden

 

[Bjorn]

Tenzij je veel spaargeld of van thuis mee hebt gekregen moet je al in goedkopere regio wonen om voor dat bedrag nog iets te vinden

Dat is waar. Wij hebben dus eerst ook 100k gespaard voor we de lening aangingen en hiermee de notaris en verbouwingen gefinancierd.

 

[SomeDude]

Dat is waar. Wij hebben dus eerst ook 100k gespaard voor we de lening aangingen en hiermee de notaris en verbouwingen gefinancierd.

Zelfs dan nog raak je hier niet ver want dan spreken we van 350k max all-in (25j lening)

 

[JPV]

Zelfs dan nog raak je hier niet ver want dan spreken we van 350k max all-in (25j lening)

Je beseft dat meer dan de helft van de verkochte woningen in Vlaanderen onder dat bedrag zitten, zelfs met kosten?

 

[cege]

Belastingsteruggave van ?
1 tot 2% intrest op je spaargeld ? Bij de bank ? Je mag al blij zijn dat je 0,11 procent krijgt.
Beleggen, ook al is het defensief, winst niet gegarandeerd.
Tel daarbij ook nog eens de inflatie die aan je spaargeld vreet.

De inflatie zal meer aan je hypotheek knabbelen dan aan je spaargeld. Dat is geen argument.

Ik snap niet dat mensen hun cash opofferen als dat 1% kost. Gaan we al onze cash dumpen of 1000 betalen als wachtgeld om 100k reserve te hebben. Lijkt me een no Brainer. Maar goed, elk zijn ding.

 

[SomeDude]

Je beseft dat meer dan de helft van de verkochte woningen in Vlaanderen onder dat bedrag zitten, zelfs met kosten?

Daar zitten nooit verbouwkosten meegenomen

2021 mediaan waar wij wonen was net onder de 350k maar dat is dus exclusief kosten

En een pak gemeentes hierrond zit het er vlot boven.
Ja je hebt goedkopere streken maar dan zitten ze wel altijd te zagen dat ze zolang onderweg zijn!

 

[Voidski]

We leven relatief zuinig, hebben wel een kinderwens, 2 zelfs.

Ik stel me wel voor dat onze lonen nog serieus zullen stijgen en ik heb wel nog een niet onbelangrijke erfenis op komst, hopelijk zo laat mogelijk maar zal toch binnen dit en 10j zijn.

Eens alles in een excel gooien zal idd wat meer zicht geven. Naar jullie ervaring, had je liever wat meer of minder per maand betaald bij jullie lening ?

Als ik onze Excel kijk, en al onze werkinkomsten (dus ook premies etc) op jaarbasis vergelijk met de hypotheek (lening + schuldsaldo), dan komen wij op een last van 28% en daar zou (in ons geval) nog wel wat rek op kunnen zitten aangezien we nu maandelijks nog kunnen sparen.

Edit: een beetje late reactie, maar bon.

 

[Chauffagist]

Sommige regio's zijn nu eenmaal duurder dan andere. In West-Vlaanderen heb je voor 350k al een moderne woning met tuin en garage, afhankelijk van waar precies.

Ik denk dat je dan toch over vanaf prijzen spreekt. Gebaseerd op een visualisatie die mooi voorgesteld is en in goedkope gebieden genre Heuvelland, Diksmuide, Menen...

Hier gaan ze nu 2 koppelwoningen bouwen, vanaf 420000 euro. Zonder garage. Modern is voor mij 2010 of later. Een woning van 2000 is niet meer modern.

 

[Mulan]

Hier is het als single 33.24% van mijn maandelijks nettoloon (geen extralegale voordelen dus rekent makkelijk op die manier).
Het is heel lang 42% van mijn loon geweest maar dan moest ik ook nog eens apart sparen om broodnodige werken uit te kunnen voeren, dus dat was toen wel HEEL krap.