Archief - Woonlening herzien
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Caracalla
Legacy Member
Ik denk dat ik in de paasvakantie ook nog eens ga rondhoren.
Momenteel:
192k @ 19 jaar @ 2,644% => 1071 euro / maand
42k @ 24 jaar @ 2,844% => 201 euro / maand
De vorige keer hadden we intern herfinancierd en kwamen we van nog 252k@ 29 jaar @ 3,64 % => 1197 / maand
'k Zit met het zotte idee om die 42k op 10 jaar te plaatsen. Dat zou 370 per maand zijn, maar dan zakt die wel gigantisch snel. Dat alleen zou me al zo'n 12k aan intresten besparen.
Die mag van mij zelfs eventueel variabel.
Ondertussen van de gelegenheid gebruik maken om die andere gewoon te doen zakken qua percentage, maar wel de looptijd te laten staan.
Momenteel:
192k @ 19 jaar @ 2,644% => 1071 euro / maand
42k @ 24 jaar @ 2,844% => 201 euro / maand
De vorige keer hadden we intern herfinancierd en kwamen we van nog 252k@ 29 jaar @ 3,64 % => 1197 / maand
'k Zit met het zotte idee om die 42k op 10 jaar te plaatsen. Dat zou 370 per maand zijn, maar dan zakt die wel gigantisch snel. Dat alleen zou me al zo'n 12k aan intresten besparen.
Die mag van mij zelfs eventueel variabel.
Ondertussen van de gelegenheid gebruik maken om die andere gewoon te doen zakken qua percentage, maar wel de looptijd te laten staan.
botchla
Legacy Member
Zo interessant is dat niet, de rente is al laag en je krijgt nog 5 jaar extra belastingvoordeel, wat een groot deel van de interestkosten opeet:
42.000 EUR lenen over 24 jaar is 15.750 EUR (2,84%) aan interesten en maandelijkse aflossing van 200 EUR * 12 = 2400 EUR aflossen per jaar - belastingvoordeel 1160 EUR per jaar
42.000 EUR lenen over 24 jaar is 9.800 EUR (1,84%) aan interesten en maandelijkse aflossing van 180 * 12 = 2.160 aflossen per jaar - belastingvoordeel 1050 EUR per jaar.
42.000 EUR lenen over 10 jaar is 3.200 EUR (1,5%) aan interesten en maandelijkse aflossing van 377 EUR = 200 EUR meer aflossen eerste 10 jaar.
OPM1: Beide herzieningen gaan u circa 3.200 EUR kosten bij andere bank of circa 400 EUR intern, dus die reken ik niet mee, gezien je ze sowieso moet betalen als je iets doet.
OPM2: Belastingvoordeel = 2280 eur p.p. na de eerste 10 jaar in regeling <2015, dus levert je 5 jaar (jaar 20 tem 24) gemiddeld gezien (interestlast * 45% * 1,08 opcentiemen oostkamp).
Niet herzien op 24 jaar geeft u een kost van 9.950 EUR (15.750 - 5800).
Herzien op 24 jaar geeft u een netto kost van 4.550 EUR (9.980 - 5.800) + de herfinancieringskosten 400 tot 3200 EUR.
Herzien op 10 jaar geeft u een netto kost van 3.200 EUR + de herfinancieringskosten 400 tot 3200 EUR.
Gezien de geringe meerkost zou ik, met dank aan het belastinvoordeel, persoonlijk niet gaan voor aflossing op 10 jaar omdat je de eerste 10 jaar wel 200 EUR meer betaalt en geld zakt alle jaren in waarde. Voor mij zou het leefcomfort primeren alsook de opportuniteitskost om 200 EUR per maand uit te sparen die je voor iets anders kan aanwenden.
Moest je van plan zijn om op relatief korte termijn te verhuizen kan het wel interessant zijn, gezien je op 10 jaar je kapitaal natuurlijk veel sneller aflost en nogmaals nieuwe herfinanciering voordeliger zal uitkomen.
42.000 EUR lenen over 24 jaar is 15.750 EUR (2,84%) aan interesten en maandelijkse aflossing van 200 EUR * 12 = 2400 EUR aflossen per jaar - belastingvoordeel 1160 EUR per jaar
42.000 EUR lenen over 24 jaar is 9.800 EUR (1,84%) aan interesten en maandelijkse aflossing van 180 * 12 = 2.160 aflossen per jaar - belastingvoordeel 1050 EUR per jaar.
42.000 EUR lenen over 10 jaar is 3.200 EUR (1,5%) aan interesten en maandelijkse aflossing van 377 EUR = 200 EUR meer aflossen eerste 10 jaar.
OPM1: Beide herzieningen gaan u circa 3.200 EUR kosten bij andere bank of circa 400 EUR intern, dus die reken ik niet mee, gezien je ze sowieso moet betalen als je iets doet.
OPM2: Belastingvoordeel = 2280 eur p.p. na de eerste 10 jaar in regeling <2015, dus levert je 5 jaar (jaar 20 tem 24) gemiddeld gezien (interestlast * 45% * 1,08 opcentiemen oostkamp).
Niet herzien op 24 jaar geeft u een kost van 9.950 EUR (15.750 - 5800).
Herzien op 24 jaar geeft u een netto kost van 4.550 EUR (9.980 - 5.800) + de herfinancieringskosten 400 tot 3200 EUR.
Herzien op 10 jaar geeft u een netto kost van 3.200 EUR + de herfinancieringskosten 400 tot 3200 EUR.
Gezien de geringe meerkost zou ik, met dank aan het belastinvoordeel, persoonlijk niet gaan voor aflossing op 10 jaar omdat je de eerste 10 jaar wel 200 EUR meer betaalt en geld zakt alle jaren in waarde. Voor mij zou het leefcomfort primeren alsook de opportuniteitskost om 200 EUR per maand uit te sparen die je voor iets anders kan aanwenden.
Moest je van plan zijn om op relatief korte termijn te verhuizen kan het wel interessant zijn, gezien je op 10 jaar je kapitaal natuurlijk veel sneller aflost en nogmaals nieuwe herfinanciering voordeliger zal uitkomen.
Caracalla
Legacy Member
Welja, 't is net dat laatste waar we aan denken.
We zouden graag de mogelijkheid hebben om hier binnen een 8 - 10-tal jaar misschien te vertrekken en dichter bij het werk te gaan wonen.
Het zou handig zijn als die ene lening dan weg is.
Anderzijds kunnen we hier ook blijven, maar als die lening dan weg is, kan bvb de vrouw naar 4/5 gaan zonder dat we dat voelen.
We zouden graag de mogelijkheid hebben om hier binnen een 8 - 10-tal jaar misschien te vertrekken en dichter bij het werk te gaan wonen.
Het zou handig zijn als die ene lening dan weg is.
Anderzijds kunnen we hier ook blijven, maar als die lening dan weg is, kan bvb de vrouw naar 4/5 gaan zonder dat we dat voelen.
botchla
Legacy Member
Als je wil vertrekken binnen de 10 jaar -> eventueel herzien, maar 't is echt enkel maar omdat je uw kapitaal sneller aflost, voor de minderkost moet je het niet doen. Als je niet zou willen vertrekken is uw redenering verkeerd, je spaart de eerste 10 jaar 200 EUR per maand uit. Het is dan enkel een kwestie van deze op te sparen in plaats van uit te geven 
.
.Caracalla
Legacy Member
Wil je dat laatste ook eens aan mijn vrouw komen vertellen? 
Als we die afbetalen begin van de maand, kun je die twee weken later niet aan kledij uitgeven natuurlijk
*edit*
Ahja, technisch gezien is die lening van de grond. Hoewel dat nergens beschreven staat, is het wat grijze zone om die in de belastingen te steken...
Als we die afbetalen begin van de maand, kun je die twee weken later niet aan kledij uitgeven natuurlijk
*edit*
Ahja, technisch gezien is die lening van de grond. Hoewel dat nergens beschreven staat, is het wat grijze zone om die in de belastingen te steken...
TNTim
Legacy Member
@s00ky s00ky
Ik vrees dat je dan bijna aan uw beste voorstel zal zitten.
Wij hebben ook een relatief laag openstaand saldo (+-95.000€) en de kosten van een overstap wegen relatief zwaarder door. M.a.w. de thuisbank moet niet zoveel moeite doen om ons te houden als klant, omdat de kosten duur zijn tov de uitgespaarde rente bij een andere bank.
Ik vrees dat je dan bijna aan uw beste voorstel zal zitten.
Wij hebben ook een relatief laag openstaand saldo (+-95.000€) en de kosten van een overstap wegen relatief zwaarder door. M.a.w. de thuisbank moet niet zoveel moeite doen om ons te houden als klant, omdat de kosten duur zijn tov de uitgespaarde rente bij een andere bank.
archytas
Legacy Member
Hoi hoi,
Vandaag naar de eerste bank (Argenta) geweest. We zitten op het uiterste randje wat 80% quotiteit betreft. Met wat kunstgreepjes (gebruik van mandaat, aantonen van voldoende eigen middelen bij aanvraag, ...) bleek het toch mogelijk de beste rente te krijgen (2%) op 20 jaar voor een lening van 243.000€.
Er werden me echter twee formules onder de neus geduwd: een met vaste mensualiteiten en een met variabele lineaire kapitaalsaflossing (met in de beginjaren een lager aflossingsbedrag dan in de latere jaren). Die laatste formule is ca. 2300€ duurder qua interesten. Ik vraag me af waarom die laatste formule duurder is gezien het dezelfde rente (2%) betreft over dezelfde periode (20 jaar)? Of is die laatste formule met variabele rente?
Groeten
Vandaag naar de eerste bank (Argenta) geweest. We zitten op het uiterste randje wat 80% quotiteit betreft. Met wat kunstgreepjes (gebruik van mandaat, aantonen van voldoende eigen middelen bij aanvraag, ...) bleek het toch mogelijk de beste rente te krijgen (2%) op 20 jaar voor een lening van 243.000€.
Er werden me echter twee formules onder de neus geduwd: een met vaste mensualiteiten en een met variabele lineaire kapitaalsaflossing (met in de beginjaren een lager aflossingsbedrag dan in de latere jaren). Die laatste formule is ca. 2300€ duurder qua interesten. Ik vraag me af waarom die laatste formule duurder is gezien het dezelfde rente (2%) betreft over dezelfde periode (20 jaar)? Of is die laatste formule met variabele rente?
Groeten
darkassassin
Legacy Member
Hallo
Ik ben ook aan het kijken om onze woonlening te laten herzien (voor een 2e keer), we hebben momenteel 2 kredieten lopen bij ING:
€125,000.00 25 jaar 2.95% €587.74
€90,000.00 20 jaar 2.35% €470.07
Ik vraag me af of het nog veel beter kan, als ik de rentes zie voor nieuwe leningen op o.a. spaargids dan kan het lager, maar bij een herziening moet ik natuurlijk niet hopen op een dergelijk verschil (sommige zijn 1% lager). Ik heb ook al artikels gelezen dat er een stijging verwacht wordt eind 2016 en dat banken dus niet zo happig zullen zijn om nog een herziening uit te voeren, en 'k vraag mij ook af of het rendement wel hoog genoeg zou zijn.
Iemand enig idee? =)
Ik ben ook aan het kijken om onze woonlening te laten herzien (voor een 2e keer), we hebben momenteel 2 kredieten lopen bij ING:
€125,000.00 25 jaar 2.95% €587.74
€90,000.00 20 jaar 2.35% €470.07
Ik vraag me af of het nog veel beter kan, als ik de rentes zie voor nieuwe leningen op o.a. spaargids dan kan het lager, maar bij een herziening moet ik natuurlijk niet hopen op een dergelijk verschil (sommige zijn 1% lager). Ik heb ook al artikels gelezen dat er een stijging verwacht wordt eind 2016 en dat banken dus niet zo happig zullen zijn om nog een herziening uit te voeren, en 'k vraag mij ook af of het rendement wel hoog genoeg zou zijn.
Iemand enig idee? =)
DM.
Legacy Member
Wyffels zei:
amai ik zit ook bij BNP maar wij lenen al een jaartje aan 2.80%
ik vermoed dat ik best ook eens laat herzien dan ?
onze lening is 25j vaste maandkosten, vaste looptijd en vaste rentevoetherziening.
is er soms een verschil op bvb oost vlaanderen en west vlaanderen ?
heb effe zo een berekening laten doen en ik zou 9000 euro herzieningskost hebben maar betaal wel 32.000 euro minder renten ?
Caracalla
Legacy Member
Caracalla zei:
@Botchla, je zou wel eens ferm gelijk hebben.
Bij onze bank krijgen we om de grote lening te herzien 2.43 (nu 2.64).
Het duurt eigenlijk vrij lang, eer de kost er terug uit is. Dus ik denk dat ik die gewoon laat staan.
Op zich niet zo erg, het is een vrij voordelige lening.
Op 15: 2,20%
Op 10j: 1.83%
We denken om de kleine lening wel te laten herzien (kost 660 euro) naar 10 jaar én degressief af te betalen. Dus vaste kapitaalsaflossingen.
Na 5 jaar zou dan ook maar 20k meer open staan. Die betalen we dan eenmalig terug, en we zijn ervan af.
Besparing zou zo'n 12k aan intrest zijn. Eigenlijk zouden we amper nog 3800 euro intrest betalen op die kleine lening.
Toevallig verkoopt een kennis van ons zijn huis. Hiervoor zouden we een stuk moeten bijlenen (met slechte quotiteit).
Op 25 jaar kregen we 2,55% (voor een nieuwe lening) van 353.000 euro.
Ik verwacht wel, dat na wat bankshoppen, die een stuk beter zou kunnen. Maar na de hele berekening is het huis zo'n 10k te duur voor ons (385k + registratie 10% + SSV en akte lening).
Na heel deze affaire, staat het wél echt vast dat we hier niet gaan blijven.
Kleine kanttekening. Stel dat we die 353k zouden lenen, zouden we tot nu toe nog altijd minder intresten betaald hebben, dan onze oorspronkelijke lening van 263k op 30 jaar.
Dus we komen al van héél ver.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.