Ik vind pensioensparen verre van interessant, omwille van meerdere redenen.
Ten eerste neem je op die manier al de beslissing dat je wilt werken tot 60 jaar (omwille van de belasting bij afkopen voor 60 jaar, 33% + gemeentebelasting). Ik zou zelf toch minstens 10 jaar vroeger op pensioen willen gaan, dus deze investering is voor mij persoonlijk al zinloos.
Dan heb je het zeer lage plafondbedrag waarop je fiscaal voordeel hebt, 940 EUR met fiscaal voordeel van 282 EUR. Zelfs tegen een jaarlijkse rente van 2.5% (lijkt me niet onrealistisch laag voor pensioensparen) met jaarlijkse inleg van 940 EUR heb je na 35 jaar maar 52,923.33 (eindkapitaal) + 9870 (fiscaal voordeel) = 62793.33 EUR, en dat is dan zonder de eindbelasting van 8% op een virtuele winst van 4.75%. Bovendien verlies je al elk jaar rendement door stortingskosten + beheerskosten, samen zeker zo'n 3%. Dus puur bij je jaarlijkse inleg alleen al heb je al -3% en moet je dus 7.75% behalen (lol) om tot die virtuele winst van 4.75% te komen, anders maak je nog extra verlies. Tegen een jaarlijkse rente van 4.75% kom je uit op 84,461.72 (bij maximum inleg), daar 8% van is 6756.94 ~= 56k. Stel dat je afrondt naar 60k, dan is dat 5 jaar lang een aanvullend pensioen van 1000 EUR per maand, of 10 jaar lang een aanvullend pensioen van 500 EUR per maand. Zelfs 10 jaar is toch totaal niet realistisch als je weet dat we gemiddeld tot 80-85 leven.
Natuurlijk kan je meer sparen dan het fiscaal voordelige plafondbedrag van 940 EUR, maar waarom zou je dat in de eerste plaats doen als je al onmiddellijk begint met een negatieve rente van -3% en er zoveel betere alternatieven zijn waar je (momenteel) geen meerwaardebelasting op hoeft te betalen?
