darthson92 zei:
1. klopt, het product brengt meer op dan een klassieke verzekering en het product biedt meer zekerheid dan een klassiek pensioensfonds bij de bank. Dat is het pure voordeel, je kiest niet, ja pakt van beide een beetje.
Ik val in herhaling, maar sta mij toe dit argument nógmaals te ontkrachten omdat het fundamenteel volledig fout is.
1) Wat betreft het rendement:
In theorie zou het product meer moeten opbrengen dan een klassieke verzekering… In praktijk geldt echter dat door de hoge beheerskost het rendement van het verzekeringsgedeelte amper 1% bedraagt = rendement klassiek spaarboekje = maw. geen rendement (inflatie ligt bakken hoger). Als je op je 25ste begint te sparen staat 60% van je gespaarde premie 40 jaar lang (ja, 40 jaar lang, zowat de helft van je leven) niks op te brengen. Niks.
De enigste manier waarop je centen bij Ergo dus kunnen renderen is door het fondsgedeelte (NB: ik spreek dan over de 60/40 formule die hier in dit forum ter discussie staat, niet over andere producten genre Isave)
Op vlak van rendement biedt het 60/40 product dus maximaal slechts 40% van het potentieel van een klassiek fonds.
Het rendement van je fonds moet met andere woorden al een stuk boven de 2,25% liggen om het globale rendement van een verzekering (100% @2,25) te evenaren. Als je een korte spaarhorizon hebt kan dit moeilijk worden (zie verder)
Dan is mijn vraag eenvoudigweg: waarom die 60% van je kapitaal die bij Ergo niks opbrengt niet in iets nuttigers investeren, los van pensioensparen? Voor het fiscaal voordeel van 30% zal je me antwoorden. Ja, dat klopt, maar 60% van mijn geld 40 jaar lang laten ontwaarden bij Ergo enkel en alleen omwille van 30% fiscaal voordeel? Neen bedankt! Er zijn nog andere manieren om fiscaal voordeel te genieten, en hoe lang valt 30% fiscaal voordeel nog te financieren door vadertje staat?
met andere woorden: fiscaal voordeel = interessant, maar minstens even belangrijk is dat je centen goed renderen, zeker als je die voor 40 jaar vastzet.
2) Wat betreft de zekerheid:
In theorie zou het product meer zekerheid moeten bieden, en tov een fonds is dat inderdaad ook zo. Al creeërt Ergo hiermee een compleet nutteloze behoefte, alsof het product een ultimatum is. Als je een beetje verstand hebt kan je in de praktijk veel betere (beredeneerde) keuzes maken.
Om aan te tonen dat Ergo in elk geval een sub-optimale keuze is geef ik volgend voorbeeld:
stel: je bent klant bij Ergo: 60/40 formule:
- Scenario 1: Fondsen brengen globaal over de gespaarde periode meer dan 2,25% op: je zal het je beklagen dat je niet voor 100% fonds koos
- Scenario 2: Fondsen brengen globaal minder dan 2,25% op: je zal het je beklagen dat je niet voor 100% verzekering koos
Lange spaarhorizon = grotere kans dat je fonds meer opbrengt dan 2,25%
Korte spaarhorizon = kleinere kans dat je fonds meer opbrengt dan 2,25%
Daarom is mijn boodschap: maak een
beredeneerde keuze:
Om aan te tonen dat 100% verzekering in elk geval een goeie keuze is als je op dit moment iets ouder bent:
- Optimistisch scenario: Fondsen brengen globaal minder dan 2,25% op: je zal tevreden zijn met je keuze want hoger rendement.
- Pessimistisch scenario: Fondsen brengen globaal meer dan 2,25% op: je kon meer rendement gehaald hebben, maar je hebt tenminste gedurende de volledige spaarperiode geen seconde het risico gelopen ook maar één cent verliezen. Bovendien heb je nog 2,25% op je volledige gespaarde tegoed wat best OK is.
ouder = kortere spaarhorizon = kans op eerste scenario grootst
Om aan te tonen dat 100% fonds in elk geval een goeie keuze is als je jong bent:
- Optimistisch scenario: Fondsen brengen globaal meer op dan 2,25%: goeie zaak
- Pessimistisch scenario: Fondsen brengen op het einde van de rit globaal minder op dan 2,25%: als je het rendement van je fonds een beetje in de gaten houdt kan je tegen die tijd al lang geanticipeerd hebben en je centen in een iets zekere formule belegd hebben (vb obligatiefonds). Zolang het rendement niet kleiner is dan je beheerskost verlies je er ook geen geld aan.
jonger = veel langere spaarhorizon = kans op eerste scenario grootst
- Alternatief scenario: je bent jong en je wilt absoluut niet de minste vorm van risico lopen: dan kies je simpelweg voor een 100% verzekering en slaap je op elk moment op je 2 oren.
Ergo is slechts in één enkel geval interessant: wanneer je koos voor een fonds en het rendement van fondsen op het einde van de rit kleiner zou zijn dan de beheerskost, maw als je geld zou verliezen. In dat geval is 60% van je inleg nog gewaarborgd bij Ergo, dus verlies je in principe minder dan in der formule 100% fonds. Mijn bescheiden mening is dat de kans dat het rendement van fondsen over 40 jaar zo slecht is bijzonder klein is… tenzij je op een zéér risicovol fonds belegt en je het rendement jaren niet in de gaten houdt.
Ook hier stelt men nooit een ultimatum, en is de keuze steeds ruim en heb je altijd de mogelijkheid om voor een defensief of risicovoller fonds te gaan naargelang je kennis/risicoprofiel.
Echter… met dit pessimistisch dogma heeft Ergo de laatste jaren al honderdduizenden klanten gemaakt… niet toevallig in tijden van crisis waar mensen meer neigen naar zekerheid, maar toch hun deeltje van de koek niet willen missen (= makkelijk verkoopsargument) Nu de economie terug aantrekt ben ik er zeker van dat er opnieuw een duidelijke shift is naar iets risicovollere producten.
Met andere woorden: kiezen = verliezen
Maar niet kunnen kiezen= nog meer verliezen. Dat is dus wat ik noem “stuck in the middle”
Daarom: maak een beredeneerde keuze op basis van je eigen profiel, en aanvaard niet zomaar wat Ergo-verkopers je opdringen (Ergo-verkopers die overigens niet per definitie meer kennis hebben dan jij). Ga er niet van uit dat jij de onwetende eikel bent maar dat zij eerder de onwetende eikels zijn. Wat zij leren bij Ergo kan jij makkelijk leren door je enkele dagen met gespecialiseerde websites of fora bezig te houden. Wat je zelf doet doe je beter. En als je je dan tóch wil laten adviseren? Laat dat dan doen door een échte onafhankelijke expert of ervaringsdeskundige. Los van bank of verzekeraar. Benieuwd hoeveel er Ergo zouden adviseren...
. 
(niet sarcastisch bedoelt!)