Archief - Ergo Life (Hamburg Mannheimer): pensioensparen
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Riverdale27
Legacy Member
Otani zei:
Ik zou Rabo aanraden. Ben ik zeer-zeer tevreden van. Flexibel, transparant, geen instap/uitstapkosten, beste resultaten tot nu toe. Dan heb ik het wel over fondsen he.
En die "vriend" zou ik buitenshotten, tenzij hij uw vriendschap in dergelijke mate waardeert dat hij wil stoppen bij ERGO om mensen in het zak te zetten.
Bram_04
Legacy Member
Otani zei:
Ik zou het meteen per aangetekend schrijven regelen met Ergo hoofdkantoor in Brussel, kans is groot dat je "vriend" je nog zal proberen om te praten en zo lang mogelijk zal wachten om alles te regelen. En voor afkoop heeft hij bovendien je handtekening nodig.
Otani zei:
wellicht is hij er zich zelf niet van bewust. zou jammer zijn om vriendschap hiervoor op het spel te zetten. Laat hem gewoon dit forum eens lezen en zorg dat hij ermee stopt.
Otani
Legacy Member
Bram_04 zei:
Ik ga hem in eerste instantie eens bellen. Indien hij mij tracht om te praten heb ik argumenten genoeg dat ik wil stoppen, in de eerste plaats omdat ik het wil. Indien niet dan rechtstreeks met Ergo. De feiten mag hij zelf eens googlen. En ik ken hem al van het eerste kleuter, hij weet hééééél goed waar hij mee bezig is.
Riverdale27
Legacy Member
Otani zei:
Ik wou het ook al zeggen, zoals Bram, dat hij zich er zelf niet van bewust is. Heb jij al veel ERGO verkopers gezien met een economie diploma, soms? Die mannen trappen in dezelfde val als alle klanten.
Mijn verkoper indertijd deed een bachelor toegepaste psychologie, die hij volgens mij niet eens heeft afgemaakt. En dat dan na nog andere falende opleidingen. En dat mag dan pensioenproducten verkopen in een land waar de vergrijzing zowat de grootste bedreiging op onze welvaart is. Hij kende niet eens het verschil tussen nominale rente en reële rente. Maar TOCH was hij goed genoeg voor ERGO. Good times.
kows zei:
Ja maar soms lijkt dat op een groot verlies (groot deel van uw bedrag afgeven), maar ermee rekening houdend dat ge al die tijd ongeveer 30% hebt gekregen, komt dat dus, min of meer, neer op een nuloperatie. Belastingen krijgen en dan weer afgeven. Valt nog mee.
Het zijn die kosten die ERGO aanrekent die natuurlijk ook niet min zijn.
Bram_04
Legacy Member
kows zei:
Ik denk dat je bij afkoop als volgt moet rekenen:
Totale afkoopwaarde zoals in polis beschreven (reken dat dit in de beginjaren bij Ergo méér dan de helft is dat je zal verliezen!)
- afkoopvergoeding (5%)
- verlies fiscaal voordeel (33%) op som van al je gestorte premies
(waarom 33% en geen 30% --> men neemt de geactualiseerde waarde onder veronderstelling dat het geld dat de fiscus je als "voorschot" heeft gegeven belegd kon worden aan een rente van 3% --> de staat rekent dus maw. een intrest voor het geld dat ze aan je 'geleend' hebben)
in de veronderstelling dat je 4 jaar het maximum hebt gespaard (zo'n 900 euro) reken ik snel uit dat je er ongeveer niks aan zal overhouden.
Corrigeer mij indien ik fout ben
Riverdale27
Legacy Member
Bram_04 zei:
Stel je spaart vier jaar lang: 880, 910, 940 en 950 voor een totaal van 3680 euro. Stel je hebt 0% rendement. Hierbij niet vergeten dat je ieder jaar tot 30% terugkreeg dus: 264, 273, 282 en 285 euro voor een totaal van 1104 euro.
Je betaalt 33% op je gestorte bedrag, dus 1226 euro. Vervolgens geef je ERGO ook 5%, dus 184 euro. Dan hou je nog 2270 euro over. Opnieuw niet vergeten dat je al die jaren 1104 euro aan belastingen hebt uitgespaard.
Dus eigenlijk heb je uitgaande cahflows gehad van 3680 - 1104 = 2576 euro en inkomende na 4 jaar van 2270 euro. Een verlies van een dikke 300 euro.
Valt nog mee.
Dat natuurlijk gegeven dat ERGO enkel 5% afkoopvergoeding vraagt, waar ik aan twijfel. Maar het schetst alvast de logica. En dan heb ik ook nog eens alle kosten die ERGO aanrekent bij een storting over het hoofd gezien.
Bram_04
Legacy Member
Riverdale27 zei:
Je houdt geen rekening met de Theoretische Afkoopwaarde die Ergo berekent (en schandalig laag is). als je ooit eens een polis onder ogen krijgt, bekijk de waardes dan eens goed. In de beginjaren is de TAW met moeite 40% van je inleg.
Dus opnieuw gerekend:
3680€ inleg geeft het volgende:
+ 1472€ TAW (40%)
- 73,6€ afkoopvergoeding
- 1226€ boete 33%
= 172,4 € dat je teruggestort krijgt
+ 1104€ belastingsvoordeel 30% die je 4 jaar gehad hebt
= netto 1276,4 € terug op een inleg van 3680 € = zo'n dikke 65% verlies
fraaanche
Legacy Member
Men gebruikt in zo'n type spaarverzekeringscontracten vrij standaard een annuïteit. Dus dat je de eerste jaren met je belegde som meer kosten betaalt en dit gradueel id loop van het contract jaarlijks verlaagd wordt. Vice versa betaal je de eerste jaren met je belegde som weinig kapitaal op en wordt dit gradueel jaarlijks verhoogd. Dat is ook één van de redenen dat je enorm weinig terugkrijgt als je zo'n contract afkoopt.
Enfin in dit genre dus, maar dan toegepast op kosten en kapitaalopbouw: Annuïteit - Wikipedia
Ik denk wel dat elke verzekeraar dat doet, niet enkel ERGO.
Enfin in dit genre dus, maar dan toegepast op kosten en kapitaalopbouw: Annuïteit - Wikipedia
Ik denk wel dat elke verzekeraar dat doet, niet enkel ERGO.
Bram_04
Legacy Member
wie snel even google't vindt de algemene voorwaarden van Ergo on-line:
De theoretische afkoopwaarde is gelijk aan het verschil tussen de actuele inventariswaarde van de verbintenissen van de verzekeringsonderneming en de actuele waarde van de reductiepremies die betrekking hebben op de toekomstige vervaldagen. Dat verschil wordt verhoogd met het niet-verbruikte gedeelte van de toeslagen.
De afkoopvergoeding is gelijk aan het minimum van 5% van de theoretische afkoopwaarde en 1% van de theoretische afkoopwaarde vermenigvuldigd met de tot de eindvervaldag nog te
verstrijken looptijd van de overeenkomst uitgedrukt in jaren, echter met een minimum van 75,00 EUR*.
Wanneer een afkoop tijdens de eerste acht jaar van de overeenkomst gebeurt, wordt voor de berekening van de theoretische afkoopwaarde de rentevoet vervangen door de spot rate die op het ogenblik van de afkoop van toepassing is op de verrichtingen met een duur gelijk aan het verschil tussen de looptijd van de overeenkomst beperkt tot acht jaar en de ouderdom van de overeenkomst en dit indien de theoretische afkoopwaarde die op deze manier verkregen wordt kleiner is dan de theoretische afkoopwaarde berekend met de technische rentevoet van het tarief
met andere woorden: men neemt de netto contante waarde van het bedrag dat men normaliter op je 65ste zou uitkeren MIN de netto contante waarde van alle premies die je in de toekomst nog zou moeten betalen. Doe je dit in de eerste jaren dan vergelijkt men de zogenaamde "spot rate", de rente die op dat ogenblik geldt in de markt voor beleggingen gelijk aan 8 jaar - jaren van je contract al verstreken. is die rente hoger dan de rente op je Ergo pensioensparen, dan neemt men dus de spot rate.
De theoretische afkoopwaarde is gelijk aan het verschil tussen de actuele inventariswaarde van de verbintenissen van de verzekeringsonderneming en de actuele waarde van de reductiepremies die betrekking hebben op de toekomstige vervaldagen. Dat verschil wordt verhoogd met het niet-verbruikte gedeelte van de toeslagen.
De afkoopvergoeding is gelijk aan het minimum van 5% van de theoretische afkoopwaarde en 1% van de theoretische afkoopwaarde vermenigvuldigd met de tot de eindvervaldag nog te
verstrijken looptijd van de overeenkomst uitgedrukt in jaren, echter met een minimum van 75,00 EUR*.
Wanneer een afkoop tijdens de eerste acht jaar van de overeenkomst gebeurt, wordt voor de berekening van de theoretische afkoopwaarde de rentevoet vervangen door de spot rate die op het ogenblik van de afkoop van toepassing is op de verrichtingen met een duur gelijk aan het verschil tussen de looptijd van de overeenkomst beperkt tot acht jaar en de ouderdom van de overeenkomst en dit indien de theoretische afkoopwaarde die op deze manier verkregen wordt kleiner is dan de theoretische afkoopwaarde berekend met de technische rentevoet van het tarief
met andere woorden: men neemt de netto contante waarde van het bedrag dat men normaliter op je 65ste zou uitkeren MIN de netto contante waarde van alle premies die je in de toekomst nog zou moeten betalen. Doe je dit in de eerste jaren dan vergelijkt men de zogenaamde "spot rate", de rente die op dat ogenblik geldt in de markt voor beleggingen gelijk aan 8 jaar - jaren van je contract al verstreken. is die rente hoger dan de rente op je Ergo pensioensparen, dan neemt men dus de spot rate.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.