Archief - Ergo Life (Hamburg Mannheimer): pensioensparen

Bram_04 zei:

Ik zie het nut van deze reactie niet echt in. Moet ik hieruit afleiden dat Ergo-mensen die de combinatieformule adviseren dus géén experts zijn?

Klik om te vergroten...

Om eerlijk te zijn denk ik dit inderdaad, veel van de beginnende 'Ergo'-mensen zijn enkel gespecialisseerd in hun producten. De meer ervaren ergo-mensen bieden veel meer aan dan enkel de combinatieformule. Naargelang het profiel van iemand bieden zij dan wel andere producten aan die veel interessanter zijn met minder kosten. De combi formule is gewoon commercieel gezien het makkelijkste om te verkopen aan mensen. Daarnaast is ook gewoon de doorsnee bankdirecteur geen expert is in pensioensparen. Dat is te zien dan naar het advies dat men jokke heeft gegeven om volledig fondsgebonden te gaan terwijl die persoon geen risico wou nemen.

Fout, 2 tegenvoorbeelden:

- ING life star plan: 2% gewaarborgde rente – beheerskosten: 0% - instapkost 3%
- KBC life pension: 2,25% gewaarborgd – beheerskosten 0% - instapkost 5%

Zoals eerder vermeld weegt de instapkost veel minder door dan de beheerskost, gezien deze slechts op de gestorte premie wordt gerekend en niet op de totale gespaarde reserve.

Laten we even verder gaan met het voorbeeld van ING:

Stel, maandelijkse premie 950€ en je spaart 40 jaar (indexatie laten we buiten beschouwing)

60% daarvan is vast gedeelte bij Ergo @ 2,25% - beheerskost 1,25%. Als ik maandelijks wil sparen komt daar nog eens een fractioneringskost bij van 4,4%

--> dit alles geeft een eindbedrag van 26905,55€

Wat zou die 60% vast gedeelte opbrengen bij ING?

ING: 60% van je premie @ 2% - instapkost 3% - geen beheerskost

--> eindbedrag = 34064,18€

Verschil = 7158,6 €

De centen in het 60%-gedeelte zijn tegoeden waarmee Ergo geen enkele vorm van risico neemt, dus dit verschil is schandalig groot. Ga je uit van een globale opbrengst van het fondsgedeelte (40%) van 4,5% (wat al veel is), dan zou je fonds globaal over 40 jaar zo’n 1% méér moeten opbrengen om dit te compenseren.

Klik om te vergroten...

Voorgaand heb ik gesproken over Universal life producten die voor een verzekeraar weinig of geen risico heeft.

Beide producten dat u heeft vermeld zijn Universal life producten. Die 60% van Ergo is geen universal life product en moeilijk te vergelijken met beide producten. Wanneer u een Universal life product bij Ergo neemt zal u zien dat de kosten gelijk liggen met die van de twee producten die u juist vermeld heeft.

https://www.kbc.be/PBL/CC028/Partic...keringen/Vast_rendement/KBC-Life_Pension_Plan --> "U bent zeker van een gegarandeerde rente Voor stortingen in 2013 ontvangen onze cliënten een globaal rendement van 3,50%" = universal life

https://www.ing.be/SiteCollectionDocuments/INGLifeStarPlan-NL.pdf --> "Deze gegarandeerde interestvoet is van toepassing op de gestorte netto premie en is voor deze
premie gegarandeerd over de volledige looptijd van het contract. Voor de toekomstige premies is
de interestvoet niet gegarandeerd.
" = universal life


Wat is een universal life product?
- Geen gegarandeerd rendement voor toekomstige stortingen
- Een gegarandeerd rendement voor stortingen die al gebeurt zijn

Concreet betekent dit wanneer men dit jaar bij kbc/ing stort dat het rendement volgend jaar minder kan zijn.
Een voorbeeld: het product dat Generali 4 jaar geleden aanbood begon aan 4,5% rendement is op dit moment slechts 0,5% rendement.

Die 60% van Ergo is gegarandeerd tot 65j en is voor Ergo zelf een hoog risico om aan te bieden en dus niet te vergelijken.

Het feit dat een pensioenspaarpremie geïndexeerd wordt heeft niks te maken met het eventuele negatieve netto-rendement van een spaarverzekering door inflatie. Of je nu 940 of 950 euro stort, feit is dat wanneer de inflatie 2% bedraagt, en je reële rendement na aftrek van kosten slechts 1% je jaarlijks netto 1% verliest op je centen.

Klik om te vergroten...

Het feit is dat wanneer de inflatie 2% zou bedragen dat alle verzekeringstakken een hoger rendement gaan halen. Nu op dit moment is er geen verzekering die de rendementen van 5 a 10 jaar geleden haalt. De inflatie op dit moment is 0,89% en dalend. Paar dagen geleden was het nog in het nieuws dat de inflatie aan het dalen is en dat het niet gunstig is voor de economie, daarnaast wel gunstig uiteraard voor de spaarders.

Mijn eerlijke mening? Ik vind het bijzonder onethisch om aan jonge spaarders met meerdere voorwendsels op een agressieve manier een gecombineerd spaarproduct op te dringen dat naar rendement en flexibiliteit absoluut niet competitief is in de markt, en bovendien elke andere klassieke vorm van pensioensparen “moddergooiend” uit te sluiten, zonder enige rekening te houden met het profiel, het vermogen en de wensen van de spaarder. Ergo is (jammergenoeg) nog steeds een verhaal van pure (maar goeie) hard-sales waar in de verste verte geen adviserende rol aan te pas komt.

Klik om te vergroten...

De bank doet dit op ongeveer dezelfde manier. Zij gebruiken ipv die hard-sales gewoon het goede vertrouwen van de mensen in hun bank. Zij verkopen enkel het product dat zij aanbieden aan de klant.
Een goede verkoper zorgt ervoor dat de behoefte wel voldaan wordt. Niet alle Ergo verkopers, verkopen enkel de combinatieformule, een verkoper die maar 1 product aanbiedt is een slechte verkoper.
Daarom dat de regering ook is afgekomen met een behoefte-analyse die voor verkoop moet ingevuld worden waarin de behoeftes van een klant worden bepaald. Wanneer men een product krijgt dat niet in die behoefte past, moet de klant tekenen voor het afwijken van zijn/haar behoeftes.

Nota bene om af te sluiten: In de laatste Financiële infofiche van de Protect & Pension van Ergo zie ik dat de beheerskosten nóg maar eens omhoog gegaan zijn, uiteraard zoals steeds met de nodige vorm van geheimzinnigheid verwoord:


“Het kostenpercentage op de reserve bedraagt 1.35% voor een aanvangsleeftijd
van 25 jaar en een duur van 40 jaar. Voor een aanvangsleeftijd van 45 jaar en een
duur van 20 jaar bedraagt het kostenpercentage 2.06%. Bij de berekening van
deze percentages werd uitgegaan van een verzekerde die het contract afsluit
onder het fiscaal stelsel pensioensparen en waarbij het spaartegoed voor 100%
belegd wordt in het fonds Golden Future op basis van een prognose van 9%.”

Klik om te vergroten...

Volgens mij gaat het hier over 100% in fondsen?

@JPV Wanneer ik terug ben van vakantie zal ik eens een zoeken naar de kosten en proberen een overzicht te geven. Zelf ben ik ook benieuwd of ik dit zou vinden, challenge accepted.

En daarbij wil ik ook nog even verduidelijken; ik ben hier niet om iets te verdedigen of mensen te overhalen (zou ook een waste of time zijn om u te overtuigen ). Ik probeer gewoon zelf wat meer te leren over deze zaken en over wat andere mensen hierover denken.

Akkoord met je stelling ivm universal life en niet-gewaarborgde rente voor toekomstige stortingen.

Toch is het een evidentie dat de rente van een universal-life product de macro-economische tendens volgt. Gezien de rentevoeten de laatste jaren niet ongevaarlijk dicht bij het vriespunt liggen lijkt de kans mij zeer klein dat een 2% bij ING of KBC nog verder spectaculair zou zakken tot pakweg 1%

Bovendien: hoeveel is het argument van "toekomstig gewaarborgde rente" overigens nog waard wanneer we reeël spreken over een rente van minder dan 1% bij Ergo? Akkoord, de rente is gewaarborgd tov. een universal-life product, toch stelt deze na aftrek van kosten bijzonder weinig voor. Wanneer de rentevoeten terug zullen beginnen stijgen zal Ergo mogelijks ook stijgen, al zal een Universal-life product logischerwijs ook de markttendens volgen en zal ook daar de rente stijgen.

Tweede element: De rente van een klassieke levensverzekering is een stuk minder flexibel dan die van een Universal-Life-product. Wanneer de rentes op korte termijn zullen stijgen, zal een universal-life product zich veel sneller corrigeren. Wat is immers de garantie dat Ergo mij morgen 2,5% zal waarborgen op al mijn toekomstige stortingen ipv 2,25%?

Derde element: Puur Macro-economisch gezien: Wat je mogelijks gewaarborgd krijgt in het 60%-gedeelte, verlies je in theorie anderzijds terug in het 40% Fonds-gedeelte oiv van een slecht presterende economie.

Wat betreft de kosten: dit komt wel degelijk uit de infofiche Tak 21 van Ergo:

http://www.ergo.be/nl_be/images/4-791_secure%20protect%20&%20pension_v1dd130930.pdf

fraaanche zei:

Zijn er trouwens redenen waarom iemand jong (laat ons zeggen: 25 jaar) voor zijn pensoenspaarplan ipv een aandelenfonds zou opteren voor een spaarverzekering van 2,25% bruto? Of om ERGO-gewijs 60% daarin te beleggen?

Risico van een aandelenfonds wordt op dermate wijze weggewerkt door de enorm lange belegginstermijn van 40 jaar dat het me echt nooit waard lijkt om zoveel rendement mis te lopen in een spaarverzekering. Eventueel zet je je aandelen de laatste jaren om in obligaties op een goed marktmoment om het risico van een crisis net voor je pensionering op te vangen.

Dat lijkt me, tenzij wereldoorlog 3 uitbreekt, niet mis te kunnen lopen. Iemand tegenargumenten?

Klik om te vergroten...

Persoonlijk ben ik volledig akkoord met je stelling, al zijn er ook mensen die allergisch zijn aan de minste vorm van risico en kan ik begrijpen dat iemand die écht zeker wil zijn liever gaat voor een pensioenspaarverzekering.

Zoals eerder ook vermeld: de hoofdreden om aan pensioensparen te doen is het fiscaal voordeel van 30% ; op vlak van rendement zijn globaal alle pensioenspaarplannen in functie van hun lange duurtijd (en bijgevolg de onmogelijkheid om zonder boete af te kopen) vrij oninteressant, Los van het fiscale gegeven rond pensioensparen bestaan er veel betere beleggingsvormen met een veel grotere flexibiliteit en kortere looptijd.

Neemt niet weg dat je omwille van het fiscaal voordeel in een slecht pensioenspaarplan met oninteressante voorwaarden en een slecht rendement moet stappen.

Nota bene: stel dat het fiscaal voordeel morgen wegvalt kan je bij de meeste banken of verzekeraars stoppen met sparen zonder enige vorm van reductievergoeding. bij Ergo kan dit hoegenaamd NIET.

darthson92 zei:

Ergo beheert/heeft zelf geen fondsen maar heeft zijn fondsen bij Bank Degroof of Merit Capital. Bank Degroof/Merit Capital geeft dan die winsten van het fonds door aan Ergo en haalt hier winst uit en betaalt op de winst belastingen. Hierop geldt dan de regel: winst kan maar één maal belast worden. De fiscus noemt dit dan naar de spaarder toe een extra winstdeelname dat uitgekeerd wordt door Ergo (de spaarsom is dan het tak-21 gedeelte). Doordat het tak-23 product of de extra winstdeelname reeds belast is, moet de spaarder hier geen belastingen meer op betalen.

Klik om te vergroten...

Ik wou hier graag nog even op terugkomen: Indien je stelling klopt, hoe verklaar je dan dat een Isave Pension bij Ergo (tak 23 - volledig fondsgebonden, fonds beheerd door Merit Capital) wél een volledige anticipatieve heffing van 10% heeft?

http://www.ergo.be/nl_be/images/4-789_financi%C3%ABle%20infofiche%20isave%20pensionnl_130930.pdf

darthson92 zei:

Als ik ergens tijd heb en het terugvind zal ik het zeker inscannen en doorsturen.

Klik om te vergroten...

We wachten ook nog steeds hierop.

Coïncidence much... ?

Ergo heeft onlangs de klassieke Protect & Pension 60/40 van de website gehaald

Het ziet er naar uit dat er in de toekomst gemikt wordt op de Isave protect & Pension, waar de klant de keuze heeft tussen Tak 21, tak 23 of een combinatie van beide.

De structuur van het product en de beheerskosten liggen op het eerste zicht een stuk meer in lijn van de markt. Kaakslag voor alle bestaande klanten?

eens benieuwd hoe het nieuwe verkoopsgesprek er zal uitzien.



http://www.ergo.be/nl_be/images/4-791_fif_isave_protect_pension_nl.pdf

Ik heb 2 jaar gespaard bij ERGO maar zou graag mijn geld terughebben. Klopt het dat ik maar een 1000€ over heb terwijl ik er al 2000€ heb gespaard? Dit zie ik op mijn papieren staan maar ik geraak er zelf wel niet echt wijs aan uit.

het bedrag is van hieruit onmogelijk in te schatten.

Veperas zei:

Ik heb 2 jaar gespaard bij ERGO maar zou graag mijn geld terughebben. Klopt het dat ik maar een 1000€ over heb terwijl ik er al 2000€ heb gespaard? Dit zie ik op mijn papieren staan maar ik geraak er zelf wel niet echt wijs aan uit.

Klik om te vergroten...

Hetgeen je zal terugkrijgen zal afhangen van de afkoopwaarde die in je polis staat. Gezien ik niet over zo'n polis beschik kan ik niet uit het hoofd zeggen hoeveel dit is, maar ik schat inderdaad dat dit slechts een 30% van je gespaarde som zal zijn (een goeie 550 euro) Dat bedrag moet je nog verhogen met de sommen uit je fonds-gedeelte (zal misschien een 800-tal euro zijn). Van dat bedrag trek je de 5% uitstapkosten af (-70 euro), waarna je de fiscale boete aftrekt (33%). Aan het einde van de rit zal je dus indien ik goed reken nog zo'n kleine 900 euro overhouden. Met andere woorden: een volledige jaarpremie heb je verloren.

Persoonlijk zou ik je dus afraden om het bedrag af te kopen, maar je contract premievrij te maken en beginnen sparen in een ander pensioenspaarplan.

Ik heb een pensioenspaarrekening bij ergo lopen (HM Golden future) sinds 2007. Nu wou ik bij Fortis een herziening van mijn lening van mijn huis nemen, maar zij willen enkel laag met hun percentage gaan als ik mijn pensioensparen overzet.
Zij zeggen dat dit maar een formulier invullen is en er verder geen kosten aan verbonden zijn.
Klopt dit?
Is het aan te raden om over te stappen naar Fortis?

In de voorwaarden staat er enkel iets van kosten bij opname van het geld, maar niets over het overzetten naar een andere partij.

Machoboy zei:

Ik heb een pensioenspaarrekening bij ergo lopen (HM Golden future) sinds 2007. Nu wou ik bij Fortis een herziening van mijn lening van mijn huis nemen, maar zij willen enkel laag met hun percentage gaan als ik mijn pensioensparen overzet.
Zij zeggen dat dit maar een formulier invullen is en er verder geen kosten aan verbonden zijn.
Klopt dit?
Is het aan te raden om over te stappen naar Fortis?

In de voorwaarden staat er enkel iets van kosten bij opname van het geld, maar niets over het overzetten naar een andere partij.

Klik om te vergroten...

In zo'n geval kunnen transferkosten gevraagd worden. Ik vermoed dat je dit in de polis kan gaan nagaan. Bovendien kan je er ook voor opteren om verder gewoon geen premies bij je HM Golden Future verder te storten (en dus te stoppen).

Vergeet niet dat je voor je fiscaal voordeel (het 30% voordeel dat je krijgt om aan pensioensparen te doen, met maximum van 950 euro en dus een voordeel van 285 euro), slechts 1 polis per jaar mag inbrengen. Vandaar zou ik je aanraden om, indien je op het voorstel van Fortis zou ingaan, slechts een nieuwe polis op te starten vanaf 1 januari.

Vergeet ook niet dat men bij Fortis op zich op die manier je een extra "product" aan te smeren. Want vergeet niet dat je bij een pensioenspaarformule bij Fortis al gauw 3 tot 6% instapkosten betaalt op elke premie die je stort. Als je dan met een rendement van 2% zit, sja, dan verlies je er eigenlijk aan. (Abstractie makend van je fiscaal voordeel). Er zijn vandaag echter ook spelers op de markt die geen instapkosten aanrekenen.Het komt er dus op neer om goed rond te kijken.

Als tegenargument bij Fortis zou je bijvoorbeeld kunnen zeggen dat je je spaarrekening overbrengt naar daar (indien dat nog niet het geval is). Dan verlies je uiteraard eens je interest, maar gezien de lage rentevoet zal dit minder bedragen dan keer op keer hogere instapkosten te betalen.

Angelox3 zei:

In zo'n geval kunnen transferkosten gevraagd worden. Ik vermoed dat je dit in de polis kan gaan nagaan. Bovendien kan je er ook voor opteren om verder gewoon geen premies bij je HM Golden Future verder te storten (en dus te stoppen).

Vergeet niet dat je voor je fiscaal voordeel (het 30% voordeel dat je krijgt om aan pensioensparen te doen, met maximum van 950 euro en dus een voordeel van 285 euro), slechts 1 polis per jaar mag inbrengen. Vandaar zou ik je aanraden om, indien je op het voorstel van Fortis zou ingaan, slechts een nieuwe polis op te starten vanaf 1 januari.

Vergeet ook niet dat men bij Fortis op zich op die manier je een extra "product" aan te smeren. Want vergeet niet dat je bij een pensioenspaarformule bij Fortis al gauw 3 tot 6% instapkosten betaalt op elke premie die je stort. Als je dan met een rendement van 2% zit, sja, dan verlies je er eigenlijk aan. (Abstractie makend van je fiscaal voordeel). Er zijn vandaag echter ook spelers op de markt die geen instapkosten aanrekenen.Het komt er dus op neer om goed rond te kijken.

Als tegenargument bij Fortis zou je bijvoorbeeld kunnen zeggen dat je je spaarrekening overbrengt naar daar (indien dat nog niet het geval is). Dan verlies je uiteraard eens je interest, maar gezien de lage rentevoet zal dit minder bedragen dan keer op keer hogere instapkosten te betalen.

Klik om te vergroten...

Ok, bedankt voor de feedback.
Ik heb mijn ongenoegen laten blijken over hun aanpak voor mijn herziening.
Nu heb ik een nieuw gesprek met de directeur gehad en heb nog een lagere herziening rente gekregen. Ik ben ook overgestapt naar Fortis pensioensparen. De bank zal via aangetekende brief de stortingen bij ergo stopzetten, maar niet het pensioensparen contract zelf zodat ik daar geen kosten moet betalen. Bij mijn pensioen zal ik dus zowel van ergo als van Fortis het daar gespaarde bedrag krijgen.
Bij de Fortis pensioensparen zorgt hij er ook voor dat er niet gestort zal worden voor gans 2014, maar pas vanaf oktober.

Machoboy zei:

Ok, bedankt voor de feedback.
Ik heb mijn ongenoegen laten blijken over hun aanpak voor mijn herziening.
Nu heb ik een nieuw gesprek met de directeur gehad en heb nog een lagere herziening rente gekregen. Ik ben ook overgestapt naar Fortis pensioensparen. De bank zal via aangetekende brief de stortingen bij ergo stopzetten, maar niet het pensioensparen contract zelf zodat ik daar geen kosten moet betalen. Bij mijn pensioen zal ik dus zowel van ergo als van Fortis het daar gespaarde bedrag krijgen.
Bij de Fortis pensioensparen zorgt hij er ook voor dat er niet gestort zal worden voor gans 2014, maar pas vanaf oktober.

Klik om te vergroten...

Dat is leuk nieuws, de extra herziening.

Je blijft echter wel met de kosten per premie zitten, maar uiteraard moet je dat afwegen tegenover het voordeel dat je gerealiseerd hebt door een lening aan betere condities te krijgen.

Vergeet echter niet dat je wel nog steeds je fiscaal voordeel pensioensparen dreigt te verliezen. Zoals ik hierboven reeds aangaf, kan er slechts 1 polis per aanslagjaar aangegeven worden bij de belastingen. En dat je dus eenmalig ook een deel van je voordeel daar zal verliezen indien je geen premies meer stort bij Ergo Life.

Het is natuurlijk wikken en wegen.

Met de nieuwe regering zal er ook een nieuwe manier van belasting zijn op het pensioensparen. In plaats van een eindtaks van 10% gaat men een vervroegde heffing nemen de komende vijf jaar van 1% en wordt de eindtaks op 60-jarige leeftijd verlaagd naar 8%. (Info: De Tijd; Lagere taks voor pensioenspaarder: De Tijd)

Kan een interessante meevaller zijn voor de jongere mensen, die nog maar recent een polis hebben afgesloten.

Het zal sowieso geld kosten Ik heb er ook 1 jaar gespaard, dus de de schade valt nog mee. Vorige week aanvraag tot volledige afkoop gedaan.
Korte pijn ...

Ervaren zei:

Ik heb al 3 jaar pensioensparen jammer genoeg bij Ergo en ik wil er vanaf geraken! Nu ik zie dat niet zitten om 70 of 75 euro dacht ik te betalen om ervan af te geraken om dan maar een deel terug te krijgen van MIJN GELD! Is er een manier dat ik ervan af kan geraken zonder een cent te hoeven te betalen en al mijn geld terug te krijgen of dat ik tenminste ervan af ben zonder die belachelijke boete te betalen? Ik snap niet hoe dat het mogelijk is dat zoiets gelegaliseerd is dat een mens zijn eigen geld afgeeft voor pensioensparen en dat ge daarvoor een soort boete moet betalen om er weg te gaan en dat ge niet al uw geld terug krijgt. Is dat dan niet illegale mafiapraktijken? Want het kost Ergo niks he, geen rotte cent, wij moeten ons eigen geld afgeven voor HUN en als wij dan ONS GELD terug willen dan zegt Ergo maar dan moet je een boete betalen en je krijgt maar een deel terug van uw eigen geld he manneke, dus maw bedankt dat wij jou hebben mogen afrippen maar nu jij niet meer wilt dat wij je nog verder afrippen dan zal je een boete moeten betalen om niet alles terug te kunnen krijgen. How the fuck is zo een systeem uberhaupt legaal? In mijn ogen zijn dat een bende oplichters. Ik hoop echt dat iemand mij kan helpen dat ik ervan af kan geraken en al mijn geld terug kan krijgen, want het is mijn eigen geld. Ik heb niks aan Ergo buiten dat ik maandelijks mijn geld weggooi.

Klik om te vergroten...

Contract deftig lezen en een minimum aan opzoekingswerk kan u vaak veel miserie besparen.

Spaar ook al even bij Ergo, begonnen toen ik niet beter wist. Ben tijd geleden bij mijn bank geweest (ING) en blijkbaar kunnen ze daar tegenwoordig mijn pensioensparen overnemen zonder extra kosten voor mij. 'K ga dat dus binnenkort eens laten uitvoeren.

j3T zei:

Spaar ook al even bij Ergo, begonnen toen ik niet beter wist. Ben tijd geleden bij mijn bank geweest (ING) en blijkbaar kunnen ze daar tegenwoordig mijn pensioensparen overnemen zonder extra kosten voor mij. 'K ga dat dus binnenkort eens laten uitvoeren.

Klik om te vergroten...

Helemaal overnemen of niet meer storten bij Ergo (en geld gewoon laten staan) en opnieuw beginnen bij ING?

Ik heb het ook al enkele jaren bij Ergo, maar ben het nu terug aan het bekijken omwille van een herziening van mijn hypotheeklening. Bij DVV bijvoorbeeld zou ik korting krijgen op de lening als ik een extra product (pensioensparen) zou nemen bij hen.

Helemaal overnemen. Ken de details nog niet precies maar ze waren er vrijwel zeker van dat het helemaal kon overgenomen worden (heb Ergo Golden Future atm). Kon vroeger niet maar blijkbaar dragen zij nu de kosten bij overname en zou dus kostenloos zijn voor mij.
Was er eigenlijk voor iets anders en had mijn papierwerk van mijn pensioensparen niet bij, moet dus nog eens teruggaan om het zeker te weten.

Ik doe momenteel pensioensparen bij Ergo, gisteren heb ik telefoon gekregen van Argenta om dit kosteloos over te nemen.
Misschien is dit een beter idee? (aangezien argenta geen kosten aanrekent en Ergo wel)

Ik zou persoonlijk toch opteren voor Rabobank. Heel defitg fonds, geen kosten.