Archief - Ergo Life (Hamburg Mannheimer): pensioensparen

Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
r

rbn-

Legacy Member
wimd zei:
En sorry, ik ben onbeleefd geweest en heb mezelf niet voorgesteld.

Ik ben sinds twee maanden Ergo medewerker en werd al ingelicht over de nieuwtjes die rondgaan op het internet. Nu, enkele zaken moeten jullie weten. Een eerste iets is dit: ALLES IS RELATIEF. Mensen gebruiken vlug het internet om de mening van anderen na te gaan. Nu moeten jullie weten dat onze concurrentie ook actief is op het internet en geen mogelijkheid verloren laten gaan om onze maatschappij zwart te maken. En daarvoor gaan sommigen VER. Gewoon een tip die ik geef... En als jullie bewijzen en meningen willen: Pensioensparen in de lift: De Tijd
De overheid gaf de opdracht aan De Tijd om een onafhankelijk onderzoek te voeren naar alle pensioenspaarplannen in België. Nu, voor diegene die het artikel niet gelezen heeft, Ergo komt het beste uit dit onderzoek. En als er iemand twijfelt aan de specialisten van De Tijd, mag die NU zijn hand opsteken!

Een volgende urban legend die ik wil corrigeren (net als een collega van mij hier ook al gedaan heeft): de Ergo-medewerkers. Ik ga kort zijn: de cowboys onder ons vliegen er medogeloos uit. Vroeger, in de tijd van HM, moesten ze zoveel mogelijk verkopen. Nu niet, nu ligt onze focus op informeren, vandaar ook de verkoopsmap met de interessante artikelen (dit hierboven zit ook in de mijne). Ik ga liever langs bij vijf mensen die er niets van kennen/weten en die op het einde van het gesprek het product kennen, dan te verkopen aan mensen die er niets van verstaan.

Wat hier ook de ronde gaat, zijn de bedragen. Het feit dat mensen hier vragen bij stellen betekent dat ze niet goed of amper geïnformeerd zijn. 60 (of 70%) wordt belegd aan een vaste rentevoet van 2% (wat al meer is dat de banken geven...). De overige procenten (40 of 30) worden belegd, in obligatiefonds of aandelenfonds (voor diegene die wel te vinden zijn voor wat risico). Vorig jaar maakt het Golden Future-fonds 16% winst, wij maken prognose op 6 en 9 procent. Alles wat meer is, is mooi. En ja voor diegene die gezocht hebben, die mensen hebben inderdaad die -4.19% gezien. Dat komt omdat ook wij de crisis gevoeld hebben, maar niet zo snel als de banken. Ons fonds is in de slechte jaren tot -55% geweest (crisis duurde langer dan we gedacht hadden).

En voor diegene die niet geloven dat ze die bedragen ooit gaan terugzien.
Elke verzekeringsmaatschappij moet herverzekerd zijn. Wij hebben dat ook moeten doen. Ons moederbedrijf (onze herverzekeraar dus) is Munich Re. Voor de niet-ingewijden: zij betaalden de omliggende schade van de wtc-torens, fukushima, aardbeving in Australië én de overstromingen in Nieuw-Zeeland... Dus alles wat op papier staat van bedragen worden door hen uitbetaald bij eventueel faillisement van Ergo. En voor de pessimisten onder ons die zeggen dat ook zij failliet kunnen gaan: ja dat kan, maar dan ligt de wereld op z'n gat. Europa , Amerika, Apple, Microsoft,... zijn maar enkele voorbeelden van klanten bij Munich Re.

Nu, vele van de vragen hier zitten verwerkt in mijn antwoord. Als er nog vragen zijn, shoot!
Klik om te vergroten...

Klein vraagje, jij verwijst naar een rendement van 16%. Uit een "onderzoek" van Radio2 staat te lezen (http://www.radio2.be/inspecteur-decaluwe/pensioensparen):
"Sommige banken en verzekeraars willen geen simulatie geven: Federale Verzekering, Belfius en BNP Paribas Fortis doen dat niet omdat het rendement van een fonds of verzekering op lange termijn toch moeilijk te voorspellen is. Bij KBC en Ergo geven ze wél simulaties.

Maar die simulaties maken vaak gebruik van rendementen die op lange termijn niet haalbaar zijn. Bij Ergo bijvoorbeeld rekent men met 9 %, op lange termijn. Maar het is niet realistisch om dat 40 of 45 jaar na elkaar als gemiddeld rendement te behalen. Je vraagt best om een berekening te maken met een laag rendement."

Op basis van informatie op spaargids.be biedt Ergo ook niet het beste rendement aan trouwens.

Je argument "specialisten van de tijd". Ik zie 1. geen enkele specialist in dat artikel 2. ik zie enkel dat er veel nieuwe contracten zijn bij ERGO. Niets dat dit goede contracten zouden zijn.

Ik spreek me niet uit of ERGO (of HM) goed of niet is. Ik ben echter wel van mening dat mensen juiste informatie moet gegeven worden. Hoe je het draait of keert:
Indien je belegt via een belegging (fonds): Je kan veel winnen en ook alles verliezen
Indien je belegt via een verzekering (vast rendement): Je kan niet veel winnen, maar ook niet alles verliezen.

Stop aub om de mensen voor te liegen dat een rendement er zal zijn. En reken aub eens uit hoeveel geld iemand die zeg maar 100.000 in zijn fonds had zitten nog heeft nu in 2013. Laat mij weten op hoeveel je uitkomt.
S

SkAaAr01

Legacy Member
Da_GoDoFuNReaL zei:
interessante thread.

Ik ben ook benaderd geweest door ERGO. Ben vrijwel direct financiële fiches van pensioenspaarverzekeringen en pensioenspaarfondsen gaan vergelijken van meerdere aanbieders en ik kan niet direct het "bedrog" van ergo terugvinden. Kan iemand mij duidelijk maken waarom ergo life niet interessant is voor een persoon van 24 jaar die net beginnen werken is en graag al zou beginnen pensioensparen? Het feit dat het deel van de spaarsom (en dus pensioenspaarverzekering) netto je inbreng (na de belastingaftrek van 30% van je premies) al dekt, maakt dit toch geen slecht product?

Met het overige gedeelte van je premie neem je dan wat risico, wat op lange termijn toch wat zou moeten opbrengen? Toch neem je gelijk niet te veel risico, aangezien je inleg wel gedekt is.

Waar zit ik mis? Welk product is interessanter voor mij? Een pure pensioenspaarrekening zie ik niet direct zitten; stel dat ik op pensioen ga en net dat jaar zakt de beurs ineen waardoor de waarde van dat hele fonds zoveel zakt, dan sta ik daar schoon.

Kan iemand de fouten in mijn redeneringen aanduiden of argumenten aanhalen waarom het product van ergo helemaal niet interessant is? De kosten? Deze lijken mij op eerste zicht even hoog als bij andere aanbieders?

Allé, versta me niet verkeerd, ik wil ERGO zeker niet verdedigen, ik slaag er gewoon niet in de adders onder het gras te ontdekken.
Klik om te vergroten...

Lees anders de hele thread nog eens door


Verzonden vanaf mijn iPhone met behulp van Tapatalk
J

JPV

Legacy Member
Da_GoDoFuNReaL zei:
interessante thread.

Ik ben ook benaderd geweest door ERGO. Ben vrijwel direct financiële fiches van pensioenspaarverzekeringen en pensioenspaarfondsen gaan vergelijken van meerdere aanbieders en ik kan niet direct het "bedrog" van ergo terugvinden. Kan iemand mij duidelijk maken waarom ergo life niet interessant is voor een persoon van 24 jaar die net beginnen werken is en graag al zou beginnen pensioensparen? Het feit dat het deel van de spaarsom (en dus pensioenspaarverzekering) netto je inbreng (na de belastingaftrek van 30% van je premies) al dekt, maakt dit toch geen slecht product?

Met het overige gedeelte van je premie neem je dan wat risico, wat op lange termijn toch wat zou moeten opbrengen? Toch neem je gelijk niet te veel risico, aangezien je inleg wel gedekt is.
Klik om te vergroten...
Dit si het probleem: jij denkt dat alles gedekt is, als ik een offerte bekijk die ik via via heb kunnen krijgen, dan zie je dat dit NIET zo is.

Iemand die ik ken had een offerte gekregen voor een jaarlijkse storting van 880 euro (a 9%) en 910 euro (a 6%) (toevallig verschillende bedragen, zodat je moeilijker kan vergelijken. Na 34 stortingen (persoon is van 1981) zou dit betekenen dat je 29920 euro of 30940 euro gestort zou hebben.

wat staat er op het document van Ergo zelf: contractuele spaarsom op einde contract:
- bij 880: 20674,42 euro
- bij 910: 21379,84 euro

Oops. Uit hun voorstel (een magere 2 pagina's) is onmogelijk af te leiden hoe die berekening gebeurt. En voor alle duidelijkheid: dit is nog ZONDER de extra verzekeringen die ze je proberen aan te smeren.

Probleem is dus:
- de verkopers die massaal voorliegen (zie m'n post hierboven)
- de producten die tal van kosten bevatten die niet duidelijk genoeg zijn

Diezelfde persoon had via de ERgo verkoper van Vivium een uitgebreide offerte gekregen, die volgens de ERGO-verkoper (die ook andere producten aansmeert) minder interessant is. Eigenlijk is die gewoon ferm interessanter.

Ik probeer de documenten naamloos te maken en hier te plaatsen.
F

FlameDB

Legacy Member
Ik vind inderdaad ook de manier waarop de berekening gebeurt zeer ontransparant. Ik heb dan ook gevraagd wat er wel en niet werd meegerekend in die simulatie. Ik heb wel het gevoel dat andere simulaties even ontransparant zijn... Bedankt voor de hulp alvast!

Sent from my STAIRWAY using Tapatalk
c

cege

Legacy Member
Wat is t probleem met Ergo? Wel, hun verkopers zijn zo gat achterlijk alst maar kan ivm verzekeringen. Die komen geloofwaardig over omdat ze zelf denken dat ze goeie producten verkopen. Ze geloven dus maw hun eigen BS.

Probleem met Ergo? Beloven hoge returns en rekenen hoge kosten aan. Om nog maar te zwijgen over het gezever ivm dat de verkoper na 1-2 jaar verdwijnt, waar zit je contract, wie beheert het etc.

Ik geloof best dat je na 30-40 jaar je geld terugziet, maar als je het ergens anders zet ook. HM doet precies of ze de enige zijn de pensioensparen aanbiedt met beleggingen. :lol::lol: Last time I checked, waren er in Belgie >100. Ergo, gemiddelde return, (al beloven ze 9 16 20% per jaar), hoge kosten, mijden dus.
c

cege

Legacy Member
JPV zei:
http://www.filedropper.com/20131120094049753
Klik om te vergroten...

Staat letterlijk in het contract in groot en bloot dat ze rendementen niet kunnen garanderen. Dit jaar 4% of zo... Zijn inderdaad dieven. Ik dacht dat ze het beter wegstaken. Je kunt elders in de markt veel en veel en veel beter voorstellen vinden. Vooral omdat HM 5% inhoudt op de stortingen. Reken zelf uit 910->864. Verder is 2.5% niet veel. Je kunt zelfs bij de grootbanken beter deals vinden. Zit zelf bij KBC, 3% kosten en 3.2% vast voor 8 jaar, 2.5% erna minimum + winstdeelname. Lange termijn sparen, 2200 of zo per jaar... Zelfs daar een beter deal.

Ze foppen je gewoon met grote getallen die je zelf spaart. De returns zijn zeer mager tgo de rest. De kosten echter veel hoger en de marketing veel agressiever.

JPV, heb je die gast je huis uit geflikkerd onmiddellijk?
J

JPV

Legacy Member
In de papieren versie zullen ze dat natuurlijk niet wegsteken, ze kunnen dat ook niet anders zijn ze juridisch kwetsbaar.

En nee, die persoon is nog niet binnengeweest bij mij, was van iemand anders dat ik dit doorgespeeld kreeg. Ik moet nog altijd eens iemand uitnodigen bij mij thuis en dan als "onwetende" vragen stellen terwijl ik alles opneem. Dan post ik dit hier zeker!
F

FlameDB

Legacy Member
cege zei:
Staat letterlijk in het contract in groot en bloot dat ze rendementen niet kunnen garanderen. Dit jaar 4% of zo... Zijn inderdaad dieven. Ik dacht dat ze het beter wegstaken. Je kunt elders in de markt veel en veel en veel beter voorstellen vinden. Vooral omdat HM 5% inhoudt op de stortingen. Reken zelf uit 910->864. Verder is 2.5% niet veel. Je kunt zelfs bij de grootbanken beter deals vinden. Zit zelf bij KBC, 3% kosten en 3.2% vast voor 8 jaar, 2.5% erna minimum + winstdeelname. Lange termijn sparen, 2200 of zo per jaar... Zelfs daar een beter deal.

Ze foppen je gewoon met grote getallen die je zelf spaart. De returns zijn zeer mager tgo de rest. De kosten echter veel hoger en de marketing veel agressiever.

JPV, heb je die gast je huis uit geflikkerd onmiddellijk?
Klik om te vergroten...

Dat contract dat je hebt voor 8 jaar, valt dat dan ook onder het aantrekkelijk fiscaal stelsel van pensioensparen?
c

cege

Legacy Member
Da_GoDoFuNReaL zei:
Dat contract dat je hebt voor 8 jaar, valt dat dan ook onder het aantrekkelijk fiscaal stelsel van pensioensparen?
Klik om te vergroten...

Lange termijnsparen is het, dus fiscaal tot 2270 per jaar. Er zijn veel aanbieders die rendementen garanderen voor bepaalde periode, soms zelfs voor de hele duur van het contract. Pensioensparen op zich doe ik niet (dat wat je tot ~900 per jaar kunt bijvullen), ik ga geen geld bij iets 40 jaar vastleggen zonder gegarandeerde rendementen, aftrek is overigens zeer beperkt. Op de beurs kan ik ook rendementen halen, en fiscaal gezien zullen ze daar wel een of andere kunstgreep uithalen op korte of middellange termijn.

Als je ziet wat ze op de TAK producten en bedrijfs groepsverzekeringen uitgehaald hebben. Idem voor belasten van dividenden en transactie kosten. Hoeveel zal er nog over schieten van beurs gebaseerde investeringen binnen 40 jaar. Om dan nog maar te zwijgen over de belasting die je moet betalen bij het leeghalen van je fonds op 60-65. Moet je keer inbeelden dat je er heel je leven 80 euro per maand insteekt, 5% kosten betaalt, je beheerder 25% op dividenden betaald, op einde van de rit sta je door beursmalaise in de min en je mag dan nog eens 10 15 20 25% betalen op het leeghalen van je fonds (Wie weet wat ze nog allemaal gaan doen?). Neen dank u.
c

cege

Legacy Member
Er zijn overigens nog andere 'fiscaal interessante' producten. Denk bv aan TAK21 en TAK 23 producten. Geen fiscale aftrek, maar wel geen RV en kunt 'gestructureerde producten' op maat laten maken. Kunt het ook gebruiken om successieplanning te doen. Weet niet hoe oud je ouders zijn, maar de mijne zijn 55-57. Kan interessant zijn om al wat geld over te laten komen. Pakt het op je eigen naam met je ouders als verzekerde en jij als begunstigde. Normaal gezien zal je het ook 20-30 jaar nog niet aan kunnen, maar je kunt meestal na een jaar of 7-10 binnen de producttak bij je bank of verzekeraar veranderen van portefeuille en wat roteren dus door sectoren of geografie heen. Zat vb tot 2008 in grondstoffen futures geinvesteerd via de TAK23, daarna geroteerd naar fonds met aziatische aandelen, 90% garantie naar beneden toe en naar boven gecapt op 12%, kan roteren na 8 jaar. Sinds begin van instap ~9-10% per jaar.

Vermoedelijk zal de regering daar minder snel aan raken dan aan de 'easy' pensioensparen/langetermijnsparen potten. Valt meer geld te rapen door enkele regeltjes te veranderen. Tot iedereen natuurlijk verandert, dan zullen ze wel opnieuw gaan voor de grootste pot met geld.

Enfin, om maar te zeggen, er is genoeg in de markt, moet je niet laten vangen door Ergo verkopers, doe zelf je huiswerk. Stap een bank binnen en zeg dat je deftige producten wil, toon dat je er zelf iets van kent, schrik er niet voor terug om te zeggen 'dat is een rommelproduct', 'ik wil dit en dit en dit'
J

JPV

Legacy Member
cege zei:
Er zijn overigens nog andere 'fiscaal interessante' producten. Denk bv aan TAK21 en TAK 23 producten. Geen fiscale aftrek, maar wel geen RV en kunt 'gestructureerde producten' op maat laten maken. Kunt het ook gebruiken om successieplanning te doen. Weet niet hoe oud je ouders zijn, maar de mijne zijn 55-57. Kan interessant zijn om al wat geld over te laten komen. Pakt het op je eigen naam met je ouders als verzekerde en jij als begunstigde. Normaal gezien zal je het ook 20-30 jaar nog niet aan kunnen, maar je kunt meestal na een jaar of 7-10 binnen de producttak bij je bank of verzekeraar veranderen van portefeuille en wat roteren dus door sectoren of geografie heen. Zat vb tot 2008 in grondstoffen futures geinvesteerd via de TAK23, daarna geroteerd naar fonds met aziatische aandelen, 90% garantie naar beneden toe en naar boven gecapt op 12%, kan roteren na 8 jaar. Sinds begin van instap ~9-10% per jaar.

Vermoedelijk zal de regering daar minder snel aan raken dan aan de 'easy' pensioensparen/langetermijnsparen potten. Valt meer geld te rapen door enkele regeltjes te veranderen. Tot iedereen natuurlijk verandert, dan zullen ze wel opnieuw gaan voor de grootste pot met geld.

Enfin, om maar te zeggen, er is genoeg in de markt, moet je niet laten vangen door Ergo verkopers, doe zelf je huiswerk. Stap een bank binnen en zeg dat je deftige producten wil, toon dat je er zelf iets van kent, schrik er niet voor terug om te zeggen 'dat is een rommelproduct', 'ik wil dit en dit en dit'
Klik om te vergroten...

Check es wat tak21 is
c

cege

Legacy Member
ja, tak21 is langetermijnsparen, en is daar per ongeluk blijven staan in eerste zin. Overigens kun je ook tak21 zonder de aftrek, moest je zin hebben.
H

Hamiltoe

Legacy Member
Producten zijn van goede kwaliteit, maar de verkoop zit maar raar in elkaar.
t

thomas003

Legacy Member
Ik ben een complete leek in pensioensparen, maar ben het wel van plan omdat het fiscaal aftrekbaar is en je er normaal gezien wel voordeel mee doet.

Ik heb wel een waarschijnlijk heel dom vraagje maar ik begrijp het gewoon niet hoe het precies in elkaar zit.
Ik lees dat verschillende banken 6% kosten aanrekenen en een rendement aanbieden van 2%. Dan maak je toch gewoon een verlies van 4%? Of zijn die instapkosten maar tijdelijk?
J

JPV

Legacy Member
thomas003 zei:
Ik ben een complete leek in pensioensparen, maar ben het wel van plan omdat het fiscaal aftrekbaar is en je er normaal gezien wel voordeel mee doet.

Ik heb wel een waarschijnlijk heel dom vraagje maar ik begrijp het gewoon niet hoe het precies in elkaar zit.
Ik lees dat verschillende banken 6% kosten aanrekenen en een rendement aanbieden van 2%. Dan maak je toch gewoon een verlies van 4%? Of zijn die instapkosten maar tijdelijk?
Klik om te vergroten...

Instapkosten zijn eenmalig, beheerskosten niet.
c

cege

Legacy Member
Die 6% is op het moment dat je stort. Je stort 1000, komt er 940 op de rekening. De 2% return krijg je 40 jaar lang.

Eigenlijk spelen de kosten niet echt een grote rol, je hebt er maar 1 maal last van. Probeer te gaan voor iets met een deftige return, misschien betaal je er iets meer voor.

Heb net een simulatie gedaan, 1000 per jaar en kosten 1malig elk jaar op de storting, de return op het kapitaal tot dan toe. Dit 40 jaar lang. Zoals je ziet is effect van kosten van 0.06 naar 0.025 relatief klein. Effect van return van 0.02 naar 0.03 is wel groot.

Misbruik je bank. Ga akkoord met een hoge return en een kost die misschien 4 of 5% is en probeer dan na 3 jaar je kost te laten zakken met het argument dat je overweegt om weg te gaan. Ze gaan je niet willen verliezen als klant als ze zien dat je elk jaar mooi wat geld er in doet ;)

Return
0.02 .........0.025.........0.03..........0.04
Kost 0.06 57913 64942 73003 92869
0.05 58529 65633 73780 93885
0.04 59145 66324 74556 94873
0.035 59453 66669 74945 95367
0.03 59761 67012 75333 95861
0.025 60069 67360 75751 96355
Klik om te vergroten...
K

Klopgeest

Legacy Member
Vanavond komt er een persoon van Ergo langs, wat zijn nu concrete die ik hem kan voorleggen en hem op de rooster te leggen? Wat zijn de zaken voor mij die het belangrijkste zijn, momenteel ben ik een bediende, pas afgestudeerd (augustus), en nog thuis wonende momenteel.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Terug
Bovenaan