Maandelijkse aflossing woning

[miserableguy]

Ik snap jouw gedachtengang ook en denk zowat hetzelfde. Ik maak er ook geen geheim van dat ik wel wat geld aan de kant schuif. Ik ga echter uit van benodigd geld om een maand door te komen en niet zozeer de inkomsten. Dat verschil is namelijk een factor 2, voor mij persoonlijk bijna een factor 3, ik spaar op jaarbasis een stuk meer dan dat ik uitgeef.

Verder woon ik vandaag al in een nieuwbouw (ale, van mid 2020) met 5 ruime slaapkamers, 2 badkamers, leefruimte van >70m2, overdekt en afsluitbaar terras, kleine tuin (bewust)... Voor mij is het goed zo. Ik hoef geen 'villa' die nog eens 200-300k meer kost, want daar heb ik zelf ook gewoon meer werk mee. Op een gegeven moment brengt het voor mij te weinig meerwaarde om nog geld uit te geven.
De zaken die we niet zo leuk vinden aan dit huis pakken we aan en dan bekijken we het wel eens opnieuw als de kinderen de deur uit zijn.

Na welk punt houdt je 3200 over? Is dat na hypotheek, na hypotheek+vaste lasten of na alle kosten incl eten?
Wel een wezenlijk verschil. Hier gaat 1000+ euro aan voeding en verzorging per maand naar buiten.

Maandelijkse aflossing woning

Wij dachten hetzelfde 2-3 jaar geleden. We hebben een lening van 1700€/maand om 70% van het totale bedrag af te lossen. Dit kwam op 33% van ons loon uit. Mentaal leek dit de absolute maximum waarvoor je in de schulden zou willen staan, maar op enkele jaren zijn onze inkomsten zo snel gestegen...

www.beyondgaming.be

 

[applepie]

Interessante discussie, aangezien wij volop aan het kijken zijn voor een eerste woning en we momenteel ook regelmatig bespreken hoeveel we maximaal willen lenen etc... Bijkomend is het niet zo simpel om onze gezamenlijke inkomsten correct in te schatten.

Vriendin verdient ongeveer €2200, met bedrijfswagen.
Ikzelf ben nu 1,5 jaar freelance IT'er, keer mezelf €1700 netto uit, met bedrijfswagen. Daarnaast heb ik ook nog wel heel wat geld in de vennootschap van de voorbije 1,5 jaar. Ik reken gemiddeld gezien op zo'n €3.500 per maand dat ik extra heb in de vennootschap. Het is geld waar ik aan zou kunnen, maar idealiter blijft het nog een tijdje in de vennootschap (toch volgens de huidige financiële maatregelen). Op dit moment bekijk ik het vooral als een extra spaarpot.

Op dit moment kijken we naar leningen tussen de €1.500 en €1.800 per maand, afhankelijk van project tot project. Neem je enkel onze maandelijkse lonen, blijft er respectievelijk €2.400 of €2.100 over en bedraagt de lening respectievelijk 38% of 46% van onze maandelijkse lonen. Anderzijds, neem je het extra bedrag in de vennootschap mee, is het meteen een heel ander beeld natuurlijk.
Geen personen ter laste.

Het voelt (te)veel om te lenen aan 44% van ons maandelijks inkomen, al is het niet het totale plaatje...
Wat ook wel speelt, stel dat ik morgen als freelancer geen project meer heb, of een van ons zou ziek worden, hoe haalbaar is het dan nog...

TLDR: Iemand die in soortgelijke situatie heeft gezeten? Hoe "berekenen" jullie hoeveel je maximaal aan een lening zou willen betalen?

 

[HUSKE]

@applepie Een aankoop is meer dan de getallen achter een hypotheek.

De quotiteit is van doorslaggevend belang, dus de projectkost vs hypotheek. Ga je met jullie inkomen 100% lenen en heb je niets achter de hand, is dat misschien wat tricky, maar bij gelijkblijvende toestand doenbaar. Zeker als je je meer kan uitkeren (500/maand bvb doe je met 2 wel wat voor).
Als Q<=80% is en je nog die buffer van grofweg 50k als ik snel reken achter de hand hebt, is er weinig aan het handje in mijn ogen.

Je kan blijven wachten tot de percentages sub 30% zijn, maar dat komt uiteindelijk vanzelf...

 

[Mothman]

Interessante discussie, aangezien wij volop aan het kijken zijn voor een eerste woning en we momenteel ook regelmatig bespreken hoeveel we maximaal willen lenen etc... Bijkomend is het niet zo simpel om onze gezamenlijke inkomsten correct in te schatten.

Vriendin verdient ongeveer €2200, met bedrijfswagen.
Ikzelf ben nu 1,5 jaar freelance IT'er, keer mezelf €1700 netto uit, met bedrijfswagen. Daarnaast heb ik ook nog wel heel wat geld in de vennootschap van de voorbije 1,5 jaar. Ik reken gemiddeld gezien op zo'n €3.500 per maand dat ik extra heb in de vennootschap. Het is geld waar ik aan zou kunnen, maar idealiter blijft het nog een tijdje in de vennootschap (toch volgens de huidige financiële maatregelen). Op dit moment bekijk ik het vooral als een extra spaarpot.

Op dit moment kijken we naar leningen tussen de €1.500 en €1.800 per maand, afhankelijk van project tot project. Neem je enkel onze maandelijkse lonen, blijft er respectievelijk €2.400 of €2.100 over en bedraagt de lening respectievelijk 38% of 46% van onze maandelijkse lonen. Anderzijds, neem je het extra bedrag in de vennootschap mee, is het meteen een heel ander beeld natuurlijk.
Geen personen ter laste.

Het voelt (te)veel om te lenen aan 44% van ons maandelijks inkomen, al is het niet het totale plaatje...
Wat ook wel speelt, stel dat ik morgen als freelancer geen project meer heb, of een van ons zou ziek worden, hoe haalbaar is het dan nog...

TLDR: Iemand die in soortgelijke situatie heeft gezeten? Hoe "berekenen" jullie hoeveel je maximaal aan een lening zou willen betalen?

Je artificieel laag gehouden netto uitkering voor taks optimalisatie gebruiken is nu toch ook wel een bizarre manier om je leencapaciteit te berekenen...

Ik zou gewoon terugrekenen wat ik als normale werknemer zou verdienen (gemiddelde over 6 maand) en het dan zo bekijken. Maar zoals het al duizend keer is gezegd, wat maken die berekeningen uit zolang je het maar kunt terugbetalen en het enigszins comfortabel is.

 

[eniac]

TLDR: Iemand die in soortgelijke situatie heeft gezeten? Hoe "berekenen" jullie hoeveel je maximaal aan een lening zou willen betalen?

Ik sta zelf voor een op sommige vlakken gelijkaardige vraag. Wij hebben al een grotendeels afbetaald huis, maar staan nu voor de aankoop van een nieuw huis. Dat gaat een serieuze upgrade zijn, maar dat gaat dus financieel ook wel een ander plaatje betekenen.

Factoren die ik meeneem:
- hoeveel moet er in totaal geleend worden
- wat betekent dat op bvb 15 jaar naar afbetaling
- wat komt er al sowieso uit de vennootschap dit jaar, volgend jaar en het jaar erna en wat voor risico neem ik dan nog?

Mijn boekjaar eindigt eind maart. Ik heb een goed zicht op wat er uit het vorig boekjaar komt (ontwerp jaarrekening is al opgemaakt), ik heb daarnaast ook liquidatiereserve van mijn eerste 2 boekjaren staan EN mijn huidig boekjaar is ook al halverwege, dus durf ik daarover ook al stilaan uitspraken doen. Dit is allemaal quasi verzekerd en toch al een redelijk bedrag dat ik van het totaal te lenen bedrag aftrek - wat me een zicht geeft op enige risico's.

Ik ben ook in gesprek met een Bank van Breda die gewoon is om met zelfstandigen te werken, en die dan ook navenant formules kan voorstellen. Heb nu bvb een voorstel waarbij er een overzichtelijke maandelijkse afbetaling gebeurt in lijn met wat ik nu afbetaal, en vervolgens een jaarlijkse afbetaling die ik doe wanneer er dividend is vrijgekomen.
Die maandelijkse component kan je zelf inschatten, die jaarlijkse component neem ik een relatief veilige inschatting van wat er qua dividend jaarlijks beschikbaar is en neem ik daar een bepaald percentage van. Ik denk, van wat er nu op tafel ligt, dat ik +- 40% van het dividend gebruikt dat de boekhouder als "gegarandeerd" (in normale omstandigheden) heeft berekend.

Als je dan niet te zot doet met de rest van je dividend kan je met elk normaal boekjaar eigenlijk 1.5 jaar extra buffer inbouwen qua afbetaling.

Je kan bovenstaande ook mappen op een gewone maandelijkse afbetaling, door die 40% van het dividend te verdelen over 12 maand, dat optellen bij wat je als gewone maandelijkse afbetalingscapaciteit ziet, en daarmee je totale afbetalingscapaciteit berekenen.

 

[Aprella]

TLDR: Iemand die in soortgelijke situatie heeft gezeten? Hoe "berekenen" jullie hoeveel je maximaal aan een lening zou willen betalen?

Mijn partner en ik verdienen samen ongeveer +/- 4100 netto per maand zonder bedrijfswagens (vakantie en eindejaars niet gerekend).

Wij gaan 33% afbetalen per maand, dus ongeveer 1.350 euro op 20 jaar. Dit was dicht tegen het absolute maximum dat wij wilden afbetalen. Wij gaan aan 100% lenen omdat we nog wat spaargeld willen overhouden.

Wij zijn bezig een twee slaapkamer apartment met garage box te kopen dat voldoet aan al onze eisen. We zijn maar met twee zonder kinderwens dus groter moet het niet zijn . Het iets waar we, mogelijk, de rest van ons leven zouden kunnen wonen.

De kans dat ik ontslagen wordt is vrij klein. Mijn partner heeft altijd snel werk gevonden

 

[apzoeir]

Ik ga als alleenstaande ongeveer 41 procent van loon afbetalen aan lening. Vind het wel veel en zal moeilijk worden, maar anders bleef ik geld weggooien aan huur.

 

[Mothman]

Ik ga als alleenstaande ongeveer 41 procent van loon afbetalen aan lening. Vind het wel veel en zal moeilijk worden, maar anders bleef ik geld weggooien aan huur.

Ik heb nooit die uitspraak gesnapt, waarom zou huren geld weggooien zijn? Je krijgt toch een dienst in de plaats, huren heeft heus ook enkele mooie voordelen op kopen. Bereken maar eens het rendement op verhuren, ik zou er niet aan beginnen.

 

[Sh343]

Ik heb nooit die uitspraak gesnapt, waarom zou huren geld weggooien zijn? Je krijgt toch een dienst in de plaats, huren heeft heus ook enkele mooie voordelen op kopen. Bereken maar eens het rendement op verhuren, ik zou er niet aan beginnen.

Een beetje tegen een muur praten imo, mensen die huren gelijk stellen aan weggesmeten geld ... het huurbedrag voor een appartement en een lening gaat nooit gelijk zijn (aflossingsbedrag hoger dan huur), het verschil kan je beleggen. Dat, én een appartement, én flexibiliteit om te verhuizen. Maar goed, ik praat tegen de muren dus .

 

[apzoeir]

Ik heb nooit die uitspraak gesnapt, waarom zou huren geld weggooien zijn? Je krijgt toch een dienst in de plaats, huren heeft heus ook enkele mooie voordelen op kopen. Bereken maar eens het rendement op verhuren, ik zou er niet aan beginnen.

Ik had toch echt geen zin om te blijven huren tot ik dood ben. Je kan altijd uit de woning gezet worden. Heb 2x iets gevraagd aan huisbaas op 15 jaar tijd. Kapot fornuis, waar ik paar maand heb moeten onderhandelen voor reparatie. Heb 3 jaar moeten wachten tot ik eindelijk de verplichte rookmelders kreeg.
Dus ik ben toch heel blij met mijn eigen stekje nu.

 

[toru]

Ik heb nooit die uitspraak gesnapt, waarom zou huren geld weggooien zijn? Je krijgt toch een dienst in de plaats, huren heeft heus ook enkele mooie voordelen op kopen. Bereken maar eens het rendement op verhuren, ik zou er niet aan beginnen.

Bij het afbetalen van een woning heb je twee componenten: enerzijds het comfort (een plek om te wonen), anderzijds een financieel (je spaart als het ware geld).

Waarbij huren enkel comfort geeft.

In de meeste gevallen is kopen ook goedkoper op de volledige cyclus. Eens afbetaald (rond 55?) betaal je 0,0 af. Waarbij er bij huren nog x-aantal jaren een vast bedrag van de rekening gaat.

 

[Sylverscythe]

Een beetje tegen een muur praten imo, mensen die huren gelijk stellen aan weggesmeten geld ... het huurbedrag voor een appartement en een lening gaat nooit gelijk zijn (aflossingsbedrag hoger dan huur), het verschil kan je beleggen. Dat, én een appartement, én flexibiliteit om te verhuizen. Maar goed, ik praat tegen de muren dus .

De gemiddelde Belg gebruikt die flexibiliteit om te verhuizen toch niet? En zeker als je dan volgens leeftijd gaat kijken denk ik dat in leeftijdsgroep die je het meest op dit forum ziet je weinig animo gaat hebben voor flexibiliteit.

Verder ben je uiteindelijk afhankelijk van een huisbaas, kan je niet 100% je zin doen, en moet je met de beperkte flexibiliteit van de huisbaas leven ook. Ik denk dat dit emotioneel comfort ook wel iets waard is.

 

[gumball4000]

Bij het afbetalen van een woning heb je twee componenten: enerzijds het comfort (een plek om te wonen), anderzijds een financieel (je spaart als het ware geld).

Waarbij huren enkel comfort geeft.

In de meeste gevallen is kopen ook goedkoper op de volledige cyclus. Eens afbetaald (rond 55?) betaal je 0,0 af. Waarbij er bij huren nog x-aantal jaren een vast bedrag van de rekening gaat.

En daarnaast heb je nog de waarde van de woning. Stel je wilt kleiner wonen tegen je pensioen, verkoop de woning en in de meeste gevallen zal je geld overhouden en heb je extra pensioen.
Daarnaast geeft je de kinderen ook iets mee als je sterft.

 

[zaklamp]

Ik sta zelf voor een op sommige vlakken gelijkaardige vraag. Wij hebben al een grotendeels afbetaald huis, maar staan nu voor de aankoop van een nieuw huis. Dat gaat een serieuze upgrade zijn, maar dat gaat dus financieel ook wel een ander plaatje betekenen.

Factoren die ik meeneem:
- hoeveel moet er in totaal geleend worden
- wat betekent dat op bvb 15 jaar naar afbetaling
- wat komt er al sowieso uit de vennootschap dit jaar, volgend jaar en het jaar erna en wat voor risico neem ik dan nog?

Mijn boekjaar eindigt eind maart. Ik heb een goed zicht op wat er uit het vorig boekjaar komt (ontwerp jaarrekening is al opgemaakt), ik heb daarnaast ook liquidatiereserve van mijn eerste 2 boekjaren staan EN mijn huidig boekjaar is ook al halverwege, dus durf ik daarover ook al stilaan uitspraken doen. Dit is allemaal quasi verzekerd en toch al een redelijk bedrag dat ik van het totaal te lenen bedrag aftrek - wat me een zicht geeft op enige risico's.

Ik ben ook in gesprek met een Bank van Breda die gewoon is om met zelfstandigen te werken, en die dan ook navenant formules kan voorstellen. Heb nu bvb een voorstel waarbij er een overzichtelijke maandelijkse afbetaling gebeurt in lijn met wat ik nu afbetaal, en vervolgens een jaarlijkse afbetaling die ik doe wanneer er dividend is vrijgekomen.
Die maandelijkse component kan je zelf inschatten, die jaarlijkse component neem ik een relatief veilige inschatting van wat er qua dividend jaarlijks beschikbaar is en neem ik daar een bepaald percentage van. Ik denk, van wat er nu op tafel ligt, dat ik +- 40% van het dividend gebruikt dat de boekhouder als "gegarandeerd" (in normale omstandigheden) heeft berekend.

Als je dan niet te zot doet met de rest van je dividend kan je met elk normaal boekjaar eigenlijk 1.5 jaar extra buffer inbouwen qua afbetaling.

Je kan bovenstaande ook mappen op een gewone maandelijkse afbetaling, door die 40% van het dividend te verdelen over 12 maand, dat optellen bij wat je als gewone maandelijkse afbetalingscapaciteit ziet, en daarmee je totale afbetalingscapaciteit berekenen.

Wij zitten in ongeveer dezelfde situatie, maar nemen iets meer risico.
We hebben ervoor gekozen om een kortere afbetalingstermijn te hebben (11j) maar daardoor gaan we wel 65% van het dividend gebruiken voor de afbetaling van de bullets. Nu ja, absolute cijfers zeggen natuurlijk zoveel meer dan percentages, maar met hetgeen jaarlijks overblijft kunnen we zeker nog een eindje verder.

Af en toe krijg ik schrik als ik eraan denk, maar anderzijds is de kans dat alles vlot verloopt de komende jaren nog zoveel groter.
En elk jaar wordt de maandelijkse kost goedkoper, want elke keer een bullet is afbetaald, verlaagt dat de maandelijkse afbetaling. Dus ook dat is op jaarbasis zeker niet te onderschatten.

Ik heb een omzetverzekering die een groot deel van de kosten kan dekken als het nodig zou zijn, maar niet alles. Maar aangezien onze lening maar 8j meer is, denk ik wel dat we de afbetaling kunnen herfinancieren moest er echt een medisch probleem zijn.

@applepie op wat is je maandelijkse loon nu berekend? Fiscale optimalisatie? Of gewoon hoeveel je nu nodig hebt?
Wanneer ben je van plan je eerste dividend uit te keren? Heb je daar al plannen mee of kan het voor de afbetaling dienen?
Hoe ziet de markt in jouw sector er momenteel uit? Wat zijn de verwachtingen qua werkzekerheid als freelancer (in de mate dat daar iets over te zeggen is)?

 

[Aprella]

Een beetje tegen een muur praten imo, mensen die huren gelijk stellen aan weggesmeten geld ... het huurbedrag voor een appartement en een lening gaat nooit gelijk zijn (aflossingsbedrag hoger dan huur), het verschil kan je beleggen. Dat, én een appartement, én flexibiliteit om te verhuizen. Maar goed, ik praat tegen de muren dus .

Ik ben juist aan het kopen omdat huren niet wil lukken
Ik wil uit ons huidige woonst omdat we er niet meer graag wonen. Voornamelijk problemen met het gebouw en een klein beetje geluidsoverlast en dat ik niet 100% mijn zin kan.
Maar iets nieuw vinden om te huren? Lukt niet omdat we vier katten hebben en ik daarover niet wil liegen.

 

[anonymousMF]

Ondertussen leef je een simpel, sober leven terwijl de jaren verder tikken(je wordt er niet jonger op). Dunno, ik zou er spijt van hebben. Maar elk doet zijn eigen rekening uiteraard.

Ik denk zoiezo dat je beter oppast met dure hobbies. Er is zoveel te ontdekken dat mee valt in prijs dat ik de reden niet zie om met dure hobbies en reizen te beginnen. Liever wat meer kapitaal opbouwen om de opties later open te houden.

Dat is natuurlijk wel arbitrair, ik verdien genoeg om de dingen die voor mij basis zijn te financieren (vakanties in Europa, kinderen, aangenaam huis met grote tuin en auto). Maar doe dan niet mee aan reizen naar andere continenten, beperkt wintersport (met gezin van 5 ben je duizenden euro's kwijt voor een week), dure auto's (ook relatief wat dat is, onze gezinswagen is 40k), dure restaurants, ... En de rest kan dan oppotten voor opties te hebben later.

 

[HUSKE]

Snap niet goed dat huren meer flexible zou zijn als kopen. Ik heb nu al 3 huizen panden gekocht/gebouwd. Nu wel alles in 1 dorp, maar je kan dat evengoed als je ergens anders naar wilt toe trekken. Ik heb altijd wat verlies gehad aan schrijfgeld, maar van het ondertussen gespaarde kapitaal en de meerwaarde van de verkochte panden ben ik toch ook niet echt armer geworden...

De gemiddelde belg verhuist zijn job toch niet achterna.

 

[Renegadexxripxx]

Ik heb nooit die uitspraak gesnapt, waarom zou huren geld weggooien zijn? Je krijgt toch een dienst in de plaats, huren heeft heus ook enkele mooie voordelen op kopen. Bereken maar eens het rendement op verhuren, ik zou er niet aan beginnen.

Het wordt gezien als geld weggooien omdat :

1) prijs van de huur meestijgt met de index
2) de voordelen van huren voor de gemiddelde Belg als onbelangrijk geacht wordt.
3) het geld dat je uitgeeft aan huur bij een eigen woning omgezet wordt in een activa. Een actief waar ook kosten aan komen, maar waar jij als bewoner bepaalt wat je wel en niet doet. Waarbij dit niet het geval is bij een huurwoning. Daar moet je altijd hopen dat je de verhuurder kan overtuigen om tussen te komen. Of om bekende termen te gebruiken : het appeltje voor de dorst.

Mijn woning heeft 300k gekost. Als ik 30 jaar erin woon, en niets verbouw (wat het geval is of gaat zijn), dan zit ik aan een maandelijkse huurprijs van 833€. De marktprijs van een dergelijke woning zit eerder rond de 1100 - 1300€.
Of ik 300k over 30 jaar heb uitgegeven aan huur of 300k heb uitgegeven aan eigendom om erin te wonen en na 30j er 450k uithaal als waarde bij de verkoop.

Hoezo is dat dan niet geld weggooien ? Om nog maar te zwijgen van het feit dat als je gepensionneerd bent het een pak aangenamer is om met een pensioen van 1800€ netto rond te komen en uw eigen woning dan met hetzelfde bedrag waar je dan een 1000+inflatie€ mag betalen om die woonplaats nog te mogen gebruiken en het dus met 800€ moet rooien.

 

[eniac]

Ik snap die discussie toch ook niet altijd. "Bij huren ben je minder geld kwijt, beleg dat en zie je winst".
OK, dat geldt voor jaar 1. En in jaar 2 is het verschil kleiner. En in jaar 3 nog kleiner. En na 10 jaar zit je misschien break-even. En vanaf jaar 11 en alle volgende jaren in de toekomst heb je een verschil in het voordeel van kopen, dat je kan gaan beleggen en start je toch in te halen.

 

[zina90]

Ik snap die discussie toch ook niet altijd. "Bij huren ben je minder geld kwijt, beleg dat en zie je winst".
OK, dat geldt voor jaar 1. En in jaar 2 is het verschil kleiner. En in jaar 3 nog kleiner. En na 10 jaar zit je misschien break-even. En vanaf jaar 11 en alle volgende jaren in de toekomst heb je een verschil in het voordeel van kopen, dat je kan gaan beleggen en start je toch in te halen.

Ik snap de discussie ook niet altijd. Doe wat best bij je past, waar je je best bij voelt. Ik ben ervan overtuigd dat op het einde van de rit niet zoveel verschil is tussen huren en kopen.
En je voorbeeld, ja, dan moet je al 10j ergens blijven wonen, en daarna 10j compounding interest inhalen. Kweet niet of dat haalbaar is.