Maandelijkse aflossing woning

[skypulse]

Gezamenlijk netto-inkomen: € 5.600
Duurtijd lening: 25 jaar
Vaste lening: 2.84%
Maandelijks aflossing (bedrag): € 1516 (origineel) / € 356 (met mobiliteitsbudget)
Leeftijd einde aflossing: 57
Extra info:
Mobiliteitsbudget van de partner dat naar onze lening gaat is €1.160 per maand waardoor onze aflossing eigenlijk nog maar €356 is.
Dat mobiliteitsbudget is niet meegerekend in bovenstaand gezamenlijk netto-inkomen en loopt al sinds het begin van onze lening (maart 2023).

Hopelijk kunnen we nog lang optimaal gebruik maken van dat systeem, nooit over getwijfeld om die bedrijfswagen toch maar bij te houden. We wonen in Brussel en hebben absoluut geen auto nodig. Ondertussen kunnen we vlot verder sparen om in de toekomst eventueel een tweede woonst te kunnen aanschaffen.

 

[HUSKE]

Een bulletkrediet van 300k op 25 jaar aan 4,8% (de verdubbeling in zijn geval) kost 455.220 euro
Hetzelfde "gewoon" krediet kost € 398.586

(beide bedragen inflatiegecorrigeerd aan 2%)

Maar zijn bulletkrediet is 134k en zijn gewoon 314k. Ook is de 4,8% voor max 20 jaar, want er zijn er dan al 5 om.

- 314k hypothecair krediet met maandelijkse afbetaling
- 134k eindetermijnkrediet (enkel maandelijke interest, leenbedrag integraal terug te betalen op einde van de lening)

 

[Wilto]

Gezamenlijk netto-inkomen: € 5.600
Duurtijd lening: 25 jaar
Vaste lening: 2.84%
Maandelijks aflossing (bedrag): € 1516 (origineel) / € 356 (met mobiliteitsbudget)
Leeftijd einde aflossing: 57
Extra info:
Mobiliteitsbudget van de partner dat naar onze lening gaat is €1.160 per maand waardoor onze aflossing eigenlijk nog maar €356 is.
Dat mobiliteitsbudget is niet meegerekend in bovenstaand gezamenlijk netto-inkomen en loopt al sinds het begin van onze lening (maart 2023).

Hopelijk kunnen we nog lang optimaal gebruik maken van dat systeem, nooit over getwijfeld om die bedrijfswagen toch maar bij te houden. We wonen in Brussel en hebben absoluut geen auto nodig. Ondertussen kunnen we vlot verder sparen om in de toekomst eventueel een tweede woonst te kunnen aanschaffen.

Eigenlijk is er nu een enorme incentive om dicht bij je werk te gaan wonen. En zou in feite de huizenmarkt bij de steden enorm moeten boomen door dat mobiliteitsbudget.

 

[Bloembak]

Eigenlijk is er nu een enorme incentive om dicht bij je werk te gaan wonen. En zou in feite de huizenmarkt bij de steden enorm moeten boomen door dat mobiliteitsbudget.

Het 'perverse' aan het systeem is dat je zelfs ervan gebruik kan maken als je minstens 60% van thuis werkt, en dus niet per se dicht bij de werkgever moet (gaan) wonen. (werkgever moet het mobiliteitsbudget natuurlijk wel aanbieden).

Persoonlijk werk ik 60% van thuis, maar biedt mijn werkgever het mobiliteitsbudget niet aan.
Dan nog zou ik het een moeilijke keuze vinden. Mijn woninglening bedraagt 900-1000euro per maand. Daar kan je al privé een leuke wagen mee financieren, maar de gemoedsrust en de onbeperkt Europese tankkaart zijn ook voordelig aan mijn bedrijfswagen.

 

[skypulse]

Eigenlijk is er nu een enorme incentive om dicht bij je werk te gaan wonen. En zou in feite de huizenmarkt bij de steden enorm moeten boomen door dat mobiliteitsbudget.

Zoals Bloembak zegt, vaak wordt het systeem misbruikt omdat je thuiswerklocatie in principe als werklocatie kan gezien worden.
Mijn partner werkt in Brussel en we wonen er ook, dus op z'n minst fair gespeeld

 

[JPV]

Maar zijn bulletkrediet is 134k en zijn gewoon 314k. Ook is de 4,8% voor max 20 jaar, want er zijn er dan al 5 om.

wat de bedragen zijn, doet er op zich niet toe, het geeft gewoon aan dat een bulletkrediet zo'n 13% duurder is bij die rentevoeten/inflatie/duurtijd. Het was gewoon een voorbeeld, maar wat duurder is, ga je best het vroegst afbetalen.

 

[MrKend54l]

Het 'perverse' aan het systeem is dat je zelfs ervan gebruik kan maken als je minstens 60% van thuis werkt, en dus niet per se dicht bij de werkgever moet (gaan) wonen. (werkgever moet het mobiliteitsbudget natuurlijk wel aanbieden).

Persoonlijk werk ik 60% van thuis, maar biedt mijn werkgever het mobiliteitsbudget niet aan.
Dan nog zou ik het een moeilijke keuze vinden. Mijn woninglening bedraagt 900-1000euro per maand. Daar kan je al privé een leuke wagen mee financieren, maar de gemoedsrust en de onbeperkt Europese tankkaart zijn ook voordelig aan mijn bedrijfswagen.

Het perverse aan het systeem is dat het wederom een fiscaal vriendelijk achterpoortje is voor de mensen die al fiscaal voordeel doen met hun bedrijfswagen.
Ik snap de insteek want een bedrijfswagen is niet altijd zo milieuvriendelijk, je wilt daar vanaf zoveel mogelijk.
Maar in plaats van het gewoon serieus in te perken is het de mensen verleiden met een andere fiscale gunst om mensen de keuze te laten maken om het te laten vallen.

En ja dat afpakken is nadelig voor sommige mensen. Maar wel eerlijk tegenover het gros van de overige belastingbetaler. Dat vergt moed, moed die de wetgever niet heeft.

 

[DarK-OnE]

Mijn vriendin en ik hebben gebouwd zonder lening. 0€ maandelijks voor het huis dus.

Omdat we beide zelfstandigen zijn en we in 2020 (volle lockdown) zijn verhuisd waren we er toch niet gerust in qua inkomsten die periode. We hadden een buffer van 40000€ samen achter de hand gehouden voor het geval 1 van ons een tijdje zonder inkomen zat. Gelukkig zaten we geen dag zonder werk en hadden we nog een mooie pot over. We hebben dan direct 12 maanden goed gespaard en een fiscaal interessante lening aangegaan van 150000€ op 15 jaar. Aan 0,85% is dat ongeveer 880€ per maand. Met dat geld hebben we een appartement gekocht wat direct verhuurd was. Het brengt sindsdien 925€ maandelijkse huur op. De huurder betaalt dus in feite de lening en ondanks de inflatie verdampt het niet. Win-win.

 

[Avi]

Mijn vriendin en ik hebben gebouwd zonder lening. 0€ maandelijks voor het huis dus.

Omdat we beide zelfstandigen zijn en we in 2020 (volle lockdown) zijn verhuisd waren we er toch niet gerust in qua inkomsten die periode. We hadden een buffer van 40000€ samen achter de hand gehouden voor het geval 1 van ons een tijdje zonder inkomen zat. Gelukkig zaten we geen dag zonder werk en hadden we nog een mooie pot over. We hebben dan direct 12 maanden goed gespaard en een fiscaal interessante lening aangegaan van 150000€ op 15 jaar. Aan 0,85% is dat ongeveer 880€ per maand. Met dat geld hebben we een appartement gekocht wat direct verhuurd was. Het brengt sindsdien 925€ maandelijkse huur op. De huurder betaalt dus in feite de lening en ondanks de inflatie verdampt het niet. Win-win.

Waarom zou je ooit bouwen zuiver op eigen kapitaal? Geld was de voorbije 10 jaar gratis? Mis ik nu iets?

 

[DarK-OnE]

Gratis bestaat niet. En er is alsnog geleend voor dat appartement.

 

[rubenvb]

Gratis bestaat niet. En er is alsnog geleend voor dat appartement.

Met gratis geld bedoelt @Avi dat de rente die je betaalde op het geleende geld minder was dan wat je realistisch kon krijgen voor hetzelfde geld tegen een zeer laag risico te beleggen.
Tegenwoordig is een woonlening met vast percentage rond de 1-1,5% en een spaarrekening van 2,8% al mogelijk, dus ja, dat geleend geld brengt nu gewoon op. Beter dan gratis dus.

 

[Renegadexxripxx]

Het brengt sindsdien 925€ maandelijkse huur op. De huurder betaalt dus in feite de lening en ondanks de inflatie verdampt het niet. Win-win.

Het is maar hoe je het bekijkt natuurlijk.

150k aan 2.8% netto rendement is 4200€ om er geen bal mee te moeten doen. Geen huurder zoeken. Geen krijg ik mijn huur wel. Geen breken ze het kot af.

Je hebt dan wel niet de zichtbare inflatie, je hebt wel de slijtage. Al heb je daartegenover de potentiële waardeverhoging van het pand staan.

 

[rubenvb]

Je hebt dan wel niet de zichtbare inflatie, je hebt wel de slijtage. Al heb je daartegenover de potentiële waardeverhoging van het pand staan.

Volgens mij is het nog altijd moeilijk om "eerlijk" aan echte winst te doen bij het verhuren van een eigendom.
Ofwel verkoop je aan een technisch gezien te hoge prijs voordat je grote kosten moet uitvoeren, ofwel verlies je (significant) ten opzichte van een "gemakkelijkere" investering, zeker als je eerlijk al de tijd en stress meerekent die erbij komt kijken.

 

[Celopher]

Net even de Vlaamse woonlening bekeken.
De maximum verkoopwaarde van een woning ligt in de meeste gemeenten op 275.500 EUR... Lijkt mij wel heel laag, toch alleszins voor een huis tegenwoordig?
Ondertussen is de maximum inkomensgrens voor een alleenstaande zonder personen ten laste 43 140 EUR, wat mij dan weer vrij hoog lijkt?

Voorwaarden Vlaamse woonlening | Vlaams Woningfonds

www.vlaamswoningfonds.be

 

[Renegadexxripxx]

Volgens mij is het nog altijd moeilijk om "eerlijk" aan echte winst te doen bij het verhuren van een eigendom.
Ofwel verkoop je aan een technisch gezien te hoge prijs voordat je grote kosten moet uitvoeren, ofwel verlies je (significant) ten opzichte van een "gemakkelijkere" investering, zeker als je eerlijk al de tijd en stress meerekent die erbij komt kijken.

Vroeger was dat makkelijker dan nu.

Vroeger mocht je een huis opdelen in 2 om ze dan zo te verhuren. Op die manier kon je een betere winst realiseren.
Nu hangt het af van de opportuniteiten.

Maar het is wel een manier om relatief onbelast meerwaarde te kunnen creëren met uw bloed, zweet en tranen. Aangezien in principe de belasting op huurinkomsten grofweg 25% is (onroerende voorheffing *1.4). Wij hebben in principe 3 maanden huur nodig om deze vaste kost te dekken.
Als ik diezelfde uren steek in mijn job, dan worden die uren zwaarder belast (zie progressiviteit personenbelasting).

 

[SomeDude]

Net even de Vlaamse woonlening bekeken.
De maximum verkoopwaarde van een woning ligt in de meeste gemeenten op 275.500 EUR... Lijkt mij wel heel laag, toch alleszins voor een huis tegenwoordig?
Ondertussen is de maximum inkomensgrens voor een alleenstaande zonder personen ten laste 43 140 EUR, wat mij dan weer vrij hoog lijkt?

Voorwaarden Vlaamse woonlening | Vlaams Woningfonds

www.vlaamswoningfonds.be

Zelfs 45 193 EUR in bepaalde gemeenten
Is op maat van alleenstaande, koppels waarvan 1 iemand niet of nauwelijks gaat werken, koppels met veel kinderen en zelfstandige

 

[Noctilucus]

Volgens mij is het nog altijd moeilijk om "eerlijk" aan echte winst te doen bij het verhuren van een eigendom.
Ofwel verkoop je aan een technisch gezien te hoge prijs voordat je grote kosten moet uitvoeren, ofwel verlies je (significant) ten opzichte van een "gemakkelijkere" investering, zeker als je eerlijk al de tijd en stress meerekent die erbij komt kijken.

Het is denk ik alleen nog winstgevend als je zelf veel opknapwerk kan doen, i.e. oude woning / appartement kopen, zelf renoveren met minimale kost en dan als een beter pand in de markt zetten bij de verhuur.

 

[tortoise]

Waarom zou je ooit bouwen zuiver op eigen kapitaal? Geld was de voorbije 10 jaar gratis? Mis ik nu iets?

En de kosten voor de lening: dossierkosten bij de bank (toen wss nog €500, max €350 tegenwoordig dacht ik) + kredietakte bij de notaris. Als je niet verplicht moet lenen had je misschien de bank kunnen verleiden tot een 100% mandaat (€800-€1000 notariskosten).

 

[Avi]

En de kosten voor de lening: dossierkosten bij de bank (toen wss nog €500, max €350 tegenwoordig dacht ik) + kredietakte bij de notaris. Als je niet verplicht moet lenen had je misschien de bank kunnen verleiden tot een 100% mandaat (€800-€1000 notariskosten).

Maar voor die paar duizend euro ga je toch niet je kapitaal weggooien?

Je kon met twee vingers in de neus lenen aan sub-1% op 20 jaar. De inflatie wreet uw lening op en uw kapitaal steek je in een ETF op die looptijd?

Is dat geen basic finance?

 

[tortoise]

Maar voor die paar duizend euro ga je toch niet je kapitaal weggooien?

Je kon met twee vingers in de neus lenen aan sub-1% op 20 jaar. De inflatie wreet uw lening op en uw kapitaal steek je in een ETF op die looptijd?

Is dat geen basic finance?

Wij hebben ook maximaal geleend. Maar ik heb wel wat vrienden die liever geen lening hebben en ook alles in spaargeld steken. Van de beurs moeten ze niks weten. En daar zitten evengoed handelsingenieurs tussen die je niet moet uitleggen dat het historisch rendement op aandelen bv. 7% is.

Op ons werk kunnen de meeste mensen redelijk rationeel zijn, maar in personal finance merk ik toch vaak verkeerde beslissingen. Inclusief bij mezelf door bv. teveel in individuele aandelen te steken ipv 100% ETF.