Maandelijkse aflossing woning

[Renegadexxripxx]

Heb ook een vraagje:

Normaal kan je bij een bank maar ten belope van 1/3 van je inkomen lenen.
Kan dit worden opgetrokken tot 1/2 indien het een nieuwbouwwoning betreft?

Bij de aankoop van een oude woning heb je maandelijks hoge lasten voor gas en elektriciteit, maar bij een nieuwbouw liggen die veel lager, waardoor er meer ruimte is om te lenen, zou ik denken.

Ik had 2k netto.
Ik moest 1.1k€ netto +/- overhouden.
Ik had een afbetaling van 907€/mnd.

Dus afbetaling van 45% per maand. Dit was in 2015.

 

[MorGo7h]

Heb ook een vraagje:

Normaal kan je bij een bank maar ten belope van 1/3 van je inkomen lenen.
Kan dit worden opgetrokken tot 1/2 indien het een nieuwbouwwoning betreft?

Bij de aankoop van een oude woning heb je maandelijks hoge lasten voor gas en elektriciteit, maar bij een nieuwbouw liggen die veel lager, waardoor er meer ruimte is om te lenen, zou ik denken.

Wij zaten aan 42% toen we begonnen en dat is goedgekeurd geraakt. Wij hebben inderdaad een lage energie woning waardoor we een stuk minder aan energie betalen (60euro/maand indien EV niet meegerekend) dan in onze vorige woning.

 

[HUSKE]

Ik had 2k netto.
Ik moest 1.1k€ netto +/- overhouden.
Ik had een afbetaling van 907€/mnd.

Dus afbetaling van 45% per maand. Dit was in 2015.

Mijn vorige woning was ook zoiets.
985€ met 2300€ netto (+MC + wagen met tankkaart).
Het leven was in 2015 wel een pak goedkoper… zowel energie als kleding en voeding.

 

[Franshylveon]

gezamenlijk netto inkomen: 4.000-4.100€
Per lening:
Duurtijd lening: 25 jaar
Vaste/Variabele lening: Vast 2,86%
maandelijks aflossing (bedrag): 1209,23€
Leeftijd einde aflossing: 54

 

[abzurd]

Heb hier ook effe een ervaring te delen. Via hypotheekwinkel 2 jaar geleden een woning gekocht van 346k met een gedrocht van een constructie als krediet bij Record. 30k voor renovaties bijgeleend.

- 314k hypothecair krediet met maandelijkse afbetaling
- 134k eindetermijnkrediet (enkel maandelijke interest, leenbedrag integraal terug te betalen op einde van de lening)

2,4% op 25 jaar met 5/5/5 variabel. Maandelijkse afbetaling atm +- 1650 euro.

Zat nog een overbrugging bij, we hadden ook een pandstelling nodig, vandaar de hoge rentevoet voor die tijd (juni 2021).

Het doel was om wat werken in het huis te doen en dan weer te herfinancieren naar een 'eenvoudige' lening met 1 kredietlijn. Het eerste hebben we gedaan, waardoor de woning wel wat in waarde is gestegen. We hebben ondertussen ook 40k die we terug in de lening kunnen steken.

Gezien de hogere interesten nu, wacht ik liefst nog wat af om te herfinancieren - maar ik heb ook schrik dat binnen een kleine 3 jaar vasthangen aan een rentevoet van maar liefst 4,8%. Ik heb eens gekeken en dat zou op een whopping 2100 euro per maand komen...

Needless to say dat ik niet 100% tevreden ben over de dienstverlening van hypotheekwinkel en wat ze ons 'aangesmeerd' hebben, maar da's mijn eigen fout natuurlijk.

Wat zouden jullie in mijn plaats doen? Gewoon afwachten vermoed ik?

 

[JPV]

Los van de vraag waarom je in hemelsnaam (deels) een bullet krediet op 25 jaar aanging, lijkt het me logisch om die 314 te herfinancieren. Alleen lijkt het me uit je constructie dat je die nooit zal kunnen herfinancieren buiten bij record aangezien andere banken WSS enkel in tweede rang zullen kunnen financieren.

Tenzij je natuurlijk de volledige som kunnen herfinancieren, maar dan zal je aflossing sowieso heel hoog zijn.

 

[abzurd]

Los van de vraag waarom je in hemelsnaam (deels) een bullet krediet op 25 jaar aanging, lijkt het me logisch om die 314 te herfinancieren. Alleen lijkt het me uit je constructie dat je die nooit zal kunnen herfinancieren buiten bij record aangezien andere banken WSS enkel in tweede rang zullen kunnen financieren.

Tenzij je natuurlijk de volledige som kunnen herfinancieren, maar dan zal je aflossing sowieso heel hoog zijn.

Stukje onwetendheid van onze kant ook, maar op advies van hypotheekwinkel dus. Volgens hen zouden we dat gewoon na een paar jaar in z'n geheel kunnen herfinancieren zonder veel problemen.

Het liefst van al zou ik z.s.m. dat bulletkrediet kwijt zijn. Momenteel betalen we maandelijks 1390 euro voor dat van 314k (afbetaling+interest) en 266 euro voor dat van 134k (uiteraard enkel interest).

Ik heb bij Record al eens gehoord wat de nieuwe maandlast zou zijn als we die 40k terug in de lening steken, voor de hoofdlening is dat 1212 euro dan. Als we het in het bulletkrediet steken, is dat 188 euro.

Heb geen idee wat ik daarmee het beste doe. Of voorlopig nog niets terug laten vloeien naar de lening en wachten tot we een volledige herfinanciering doen om het dan ineens mee te nemen?

 

[NemesisBE]

Neemt de bank contact op met mij om de variabele lening aan te passen aan de nieuwe rentevoeten of hoe gaat dat in z'n werk? Een deel van de hypothecaire lening is variabel met een 5/5 systeem en zou dus nu in november verhogen. Maar ik zie geen verandering en de bank heeft ook nog geen contact opgenomen. Mij niet gelaten hoor

 

[Mulan]

Neemt de bank contact op met mij om de variabele lening aan te passen aan de nieuwe rentevoeten of hoe gaat dat in z'n werk? Een deel van de hypothecaire lening is variabel met een 5/5 systeem en zou dus nu in november verhogen. Maar ik zie geen verandering en de bank heeft ook nog geen contact opgenomen. Mij niet gelaten hoor

Hier was dat gewoon een brief in de bus met de nieuwe rentevoet+afbetaling.

 

[Brt]

Neemt de bank contact op met mij om de variabele lening aan te passen aan de nieuwe rentevoeten of hoe gaat dat in z'n werk? Een deel van de hypothecaire lening is variabel met een 5/5 systeem en zou dus nu in november verhogen. Maar ik zie geen verandering en de bank heeft ook nog geen contact opgenomen. Mij niet gelaten hoor

Gaat automatisch. Als er geen verandering is zou het kunnen dat uw rente hetzelfde blijft. (Berekening van nieuwe rentevoet hangt altijd af van uw initiele rentevoet dus niet van uw vorige rentevoet.)

 

[JPV]

Neemt de bank contact op met mij om de variabele lening aan te passen aan de nieuwe rentevoeten of hoe gaat dat in z'n werk? Een deel van de hypothecaire lening is variabel met een 5/5 systeem en zou dus nu in november verhogen. Maar ik zie geen verandering en de bank heeft ook nog geen contact opgenomen. Mij niet gelaten hoor

Je zal binnenkort een brief krijgen. De afbetaling van november 'vervalt' pas eind november.

 

[fomix]

Wat zouden jullie in mijn plaats doen? Gewoon afwachten vermoed ik?

Ik zou u verhaal is aan één of twee andere banken voorleggen en is horen wat ze voor u kunnen doen. Niet geschoten is altijd mis natuurlijk.
Tesnoods cash nu een verlies van een paar duizend euro maar heb je niet constant het gevoel dat de bank u bij u pietje heeft.

Dat gezegd zijnde, wij hebben de hypotheekwinkel ook alleen gebruikt om bij de eerste bank direct iets te kunnen voorleggen.
Die gasten moeten natuurlijk ook betaalt worden, dat zijn geen Robin Hood's eh ook al willen ze u dat graag laten geloven.

 

[JPV]

Gaat automatisch. Als er geen verandering is zou het kunnen dat uw rente hetzelfde blijft. (Berekening van nieuwe rentevoet hangt altijd af van uw initiele rentevoet dus niet van uw vorige rentevoet.)

Aangezien de vorige rentevoet ook afhangt van de initiële rentevoet, hangt het er ook vanaf, he. Zolang je niet aan het maximum zit, is de nieuwe index ook gewoon de oude rentevoet + de nieuwe index - de index van 5 jaar geleden.

 

[JPV]

Stukje onwetendheid van onze kant ook, maar op advies van hypotheekwinkel dus. Volgens hen zouden we dat gewoon na een paar jaar in z'n geheel kunnen herfinancieren zonder veel problemen.

Het liefst van al zou ik z.s.m. dat bulletkrediet kwijt zijn. Momenteel betalen we maandelijks 1390 euro voor dat van 314k (afbetaling+interest) en 266 euro voor dat van 134k (uiteraard enkel interest).

Ik heb bij Record al eens gehoord wat de nieuwe maandlast zou zijn als we die 40k terug in de lening steken, voor de hoofdlening is dat 1212 euro dan. Als we het in het bulletkrediet steken, is dat 188 euro.

Heb geen idee wat ik daarmee het beste doe. Of voorlopig nog niets terug laten vloeien naar de lening en wachten tot we een volledige herfinanciering doen om het dan ineens mee te nemen?

Je kan altijd gedeeltelijk herfinancieren, is op zich geen probleem. Ga eens naar een bank en vraag na, als dat niks wordt, zou ik kijken of je de bullet lening vervroegd kan aflossen. Geen ervaring daarmee.

 

[NemesisBE]

Aangezien de vorige rentevoet ook afhangt van de initiële rentevoet, hangt het er ook vanaf, he. Zolang je niet aan het maximum zit, is de nieuwe index ook gewoon de oude rentevoet + de nieuwe index - de index van 5 jaar geleden.

Gewoon max het dubbele van 5j geleden zeker? Allez, dat hebben ze ons toen toch wijsgemaakt
En dat zal wel zo zijn, want toen was het 1,1 ofzo.

 

[makila]

Gewoon max het dubbele van 5j geleden zeker? Allez, dat hebben ze ons toen toch wijsgemaakt
En dat zal wel zo zijn, want toen was het 1,1 ofzo.

Dat is zo. Ik heb 15/5 variabel aan 1,6. Na 15 jaar kan dit max verdubbelen naar 3,2.

 

[JPV]

Gewoon max het dubbele van 5j geleden zeker? Allez, dat hebben ze ons toen toch wijsgemaakt
En dat zal wel zo zijn, want toen was het 1,1 ofzo.

Klopt. Het is wel de maandelijkse intrestvoet die verdubbelt. Dit zorgt ervoor dat de jaarlijkse intrestvoet net iets meer of net iets minder verdubbelt. Is gewoon kwestie van afrondingen.

 

[tortoise]

Stukje onwetendheid van onze kant ook, maar op advies van hypotheekwinkel dus. Volgens hen zouden we dat gewoon na een paar jaar in z'n geheel kunnen herfinancieren zonder veel problemen.

Het liefst van al zou ik z.s.m. dat bulletkrediet kwijt zijn. Momenteel betalen we maandelijks 1390 euro voor dat van 314k (afbetaling+interest) en 266 euro voor dat van 134k (uiteraard enkel interest).

Ik heb bij Record al eens gehoord wat de nieuwe maandlast zou zijn als we die 40k terug in de lening steken, voor de hoofdlening is dat 1212 euro dan. Als we het in het bulletkrediet steken, is dat 188 euro.

Heb geen idee wat ik daarmee het beste doe. Of voorlopig nog niets terug laten vloeien naar de lening en wachten tot we een volledige herfinanciering doen om het dan ineens mee te nemen?

De meeste mensen hebben inderdaad liever een vaste rentevoet en de klassieke kapitaalaflossing.
Weet dat in verschillende andere landen (bv. Nederland & Zweden) een bulletkrediet voor je huis heel normaal is. Ook in België wordt dit gedaan, maar dikwijls eerder in de professionele context, voor vrije beroepers of voor private banking klanten.

- Herfinanciering gaat op 2 vlakken duurder uitkomen: direct hogere rentevoet ipv pas binnen 3j & terug notariskosten (notaris + krediet registratierecht) bij externe herfinanciering.
- Lening deels vervroegde terugbetalen en dan vooral het bulletkrediet begrijp ik. Op spaargids vind je daar ook een simulator voor. Hier zijn ook wel kosten aan verbonden, maar die vallen goed mee. Ideaal is misschien om dit elke 5j te doen, net voordat je rentevoet herzien wordt?
- Geld voorlopig op een spaarboekje zetten, kan aan 2.55%. Neem eens een kijkje op spaargids voor de hoogste rente. Opgelet! Enkel eerste €980 rente is vrijgesteld van roerende voorheffing.

Voorlopig ben ik persoonlijk eerder fan van optie 3, en dan binnen 3j optie 2 te bekijken (afhankelijk van de rentevoet dan).

 

[HUSKE]

Is het bulletkrediet openhouden niet het beste? Hoe later je dat terugbetaald, des te lager de 'waarde'.
Dus toch best het geld in de gewone hypotheek stoppen dan.
Ik zou nu ook niets ondernemen, maar zoveel mogelijk opzij zetten om bij de vervaldag van je 5-jarige periode een deel vervroegt af te lossen.

Wel slecht dat je als klant niet geinformeerd wordt over het worst case scenario, 2100 is wel van een andere grootorde dan 1650 euro natuurlijk, zeker als dat na 5 jaar kan voltrekken. Als je een 15/5/5 hebt bvb is dat al minder erg.

 

[JPV]

Is het bulletkrediet openhouden niet het beste? Hoe later je dat terugbetaald, des te lager de 'waarde'.
Dus toch best het geld in de gewone hypotheek stoppen dan.
Ik zou nu ook niets ondernemen, maar zoveel mogelijk opzij zetten om bij de vervaldag van je 5-jarige periode een deel vervroegt af te lossen.

Een bulletkrediet van 300k op 25 jaar aan 4,8% (de verdubbeling in zijn geval) kost 455.220 euro
Hetzelfde "gewoon" krediet kost € 398.586

(beide bedragen inflatiegecorrigeerd aan 2%)