kinxton
Active member
VAPZ inderdaad, bron is precies foutief grrrrr...
Van waar haal je die 32 OF 36% wat bedoel je daarmee exact? VB?
Standaard VB is toch 20 & 25%.
Van waar haal je die 32 OF 36% wat bedoel je daarmee exact? VB?
Standaard VB is toch 20 & 25%.
VB + RV
Vega
Well-known member
Ben idd verzekeringsmakelaar... Alé, geldwolf hé.Waar zeg ik specifiek dat jij zelf een geldwolf bent? Ben je dan verzekeringsmakelaar of bankier?
Het is zoals uitgelegd een zeer snelle berekening zonder vele andere in te calculeren factoren.
In feite zou de overheid voor zoiets, om transparantie te verhogen, een simulator verplicht moeten maken waarin met alle variabelen rekening gehouden kan worden incl. fictieve winst. Er is een reden waarom ze dat natuurlijk niet doen, ze zouden anders door de mand vallen.
Stel dat we die fiscale factoren erbij calculeren:
- Fiscaal voordeel = geen VB te betalen op de bijdrage
geen te betalen sociale bijdragen, wauw dankuwel vadertje staat! Een fictief voordeel van 20,5% die ik aanzie als NIHIL.- Premietaks van 4,4% (9,25% voor de arbeidsongeschiktheidsdekking)
- Het kapitaal op einddatum (exclusief de eventuele winstdeelname) wordt belast a rato van 10% (+ gemeentebelasting, bij mij is dat bv. 6,5% !!!)
- Daarnaast worden van het pensioenkapitaal en de eventuele winstdeelname een Riziv-bijdrage van 3,55%
- en een solidariteitsbijdrage van 0-2% afgehouden.
Kosten:
- Totale belasting = 20,05 % (zonder arbeidsongeschiktheidsdekking, solidariteitsbijdrage en eventuele andere verdoken kosten die in de fineprint staan)
- Als je de arbeidsongeschiktheidsdekking er nog eens bij neemt dan lig je sowieso aan 30+ %
- Instapkosten 0 - 7%
- Beheerkosten 0,015 - 0,20%, of 2 EUR per maand bij sommige
Conclusie, zo'n producten zijn puur bedoeld om geld in binnenland te blokkeren en te houden en de kas te spijzen van verzekeringsmaatschappijen en hun aandeelhouders.
Tenzij ik iets over het hoofd zie is een IPT enkel maar interessant en nog beter als je het combineert met een bulletkrediet.
Je verminderd dan nl. je pensioenkapitaal, en wordt dan op het einde van de rit maar belast op het resterende kapitaal excl. het opgenomen kapitaal van een vastgoedinvestering of bulletkrediet... Correct me if I'm wrong... Please...Vind het niet meteen terug.
Verzekeringstaks is er ook niet dacht ik voor VAPZ/IPT, dus je 4,4% valt ook weg (nogmaals, ikzelf doe geen levensverzekeringen).
Primauteit-Art24lid3WIB92
Member
En dan passen ze de regels nog eens terloops aan en plots kan er niet meer zoveel in de IPT gestoken worden dan initieel geraamd... Doomdenker? 2022 ... nog niet zo lang geleden. Handen in het haar en blijven ademen, wil maar zeggen lange termijn planning in België ....
kinxton
Active member
Heb je ergens een bron van je percentages of de opsplitsing ervan?
*Een wolf in een schapenvacht. Moet je niet persoonlijk nemen hoor...
Al die tussenpersonen moeten ook iets verdienen natuurlijk! Dat maakt alles ook veel duurder. De wolven zonder schapenvacht zitten rustig in hun kantoor zonder de retail klanten over hun deurmat te krijgen.
Mochten de producten duidelijker zijn zou de middle man haast onnodig zijn.
IPT wel, misschien enkel op een tak21...
Tak21 https://ag.be/professioneel/nl/pens...nnootschap/individuele-pensioentoezegging-ipt
Tak23 https://ag.be/professioneel/nl/pens...hap/individuele-pensioentoezegging-ipt-tak-23
NN idem.
Of ze passen de eindbelasting aan, 10% meerEn dan passen ze de regels nog eens terloops aan en plots kan er niet meer zoveel in de IPT gestoken worden dan initieel geraamd... Doomdenker? 2022 ... nog niet zo lang geleden. Handen in het haar en blijven ademen, wil maar zeggen lange termijn planning in België ....
Primauteit-Art24lid3WIB92
Member
Is hier al meermaals aangehaald.
| 20 % VVB / 15 % RV | 25 % VB / 15 % RV | |
| WINST VOOR BEL | 100.000,00 | 100.000,00 |
| Vennootschapsbelasting | 20.000,00 | 25.000,00 |
| WINST NA BEL | 80.000,00 | 75.000,00 |
| RV op dividend | 12.000,00 | 11.250,00 |
| Uit te keren dividend | 68.000,00 | 63.750,00 |
| Belastingsdruk | 32,00% | 36,25% |
Dan heb je nog steeds gewoon een lening hoor...En dan passen ze de regels nog eens terloops aan en plots kan er niet meer zoveel in de IPT gestoken worden dan initieel geraamd... Doomdenker? 2022 ... nog niet zo lang geleden. Handen in het haar en blijven ademen, wil maar zeggen lange termijn planning in België ....
Caracalla
Active member
Wij hebben hier ook vastgoed gekocht en ik kan mijn IPT 60% ervan opvragen.
De rest zal dan wel "wegsmelten" maar whatever. Ik ben nu meer met die 60% dan binnen 30 jaar.
De bank adviseert sterk om dit niet te doen natuurlijk. uhu, fuckers
Destijds had ik ook een backservice gedaan, dus in mijn IPT zit zo'n 35.000 euro.
Maar met die verandering in wetgeving kan ik daar nu nog jaarlijks 500 euro bij storten. Dat is ook echt de moeite niet en ik zie ook echt niet in waarom ik dat geld nu even 30 jaar zou gaan parkeren dan. Inflation, anyone?
VAPZ heb ik ook uitgekeerd wat gespaard was (zat 13k in, kon ook 60% opvragen). Whatever.
Ik ben ook niet van plan er nog opnieuw in te storten.
Vroeger altijd gezegd dat ik niet geloofde in pensioensparen.
Toen ik zelfstandig werd en dit werd aangeboden vond ik dit wel iets.
Maar dan zie je, na 5 jaar worden de spelregels weer veranderd en je hangt er weer aan.
De rest zal dan wel "wegsmelten" maar whatever. Ik ben nu meer met die 60% dan binnen 30 jaar.
De bank adviseert sterk om dit niet te doen natuurlijk. uhu, fuckers
Destijds had ik ook een backservice gedaan, dus in mijn IPT zit zo'n 35.000 euro.
Maar met die verandering in wetgeving kan ik daar nu nog jaarlijks 500 euro bij storten. Dat is ook echt de moeite niet en ik zie ook echt niet in waarom ik dat geld nu even 30 jaar zou gaan parkeren dan. Inflation, anyone?
VAPZ heb ik ook uitgekeerd wat gespaard was (zat 13k in, kon ook 60% opvragen). Whatever.
Ik ben ook niet van plan er nog opnieuw in te storten.
Vroeger altijd gezegd dat ik niet geloofde in pensioensparen.
Toen ik zelfstandig werd en dit werd aangeboden vond ik dit wel iets.
Maar dan zie je, na 5 jaar worden de spelregels weer veranderd en je hangt er weer aan.
Monkytiger
Well-known member
Niet vergeten dat je nooit dezelfde winst voor belasting gaat hebben als je naar 20% VB toe werkt.
Dus eigenlijk is bovenstaand vergelijk maar raar.
Bron: WIB92
Momenteel een pak geld in de vennootschap die ik volgend jaar met VVPRbis voor de eerste keer kan uitkeren. Tot nu toe steeds termijnrekeningen genomen. Bedoeling is om na uitkering het geld persoonlijk in ETFs te stoppen. Is het mogelijk om dat nu al te doen met mijn vennootschap en die ETFs dan als VVPRbis dividend uit te keren?
Wat is interessanter?
1 jaar termijnrekening (3% nominaal) + nadien privé ETF (7% gemiddeld reëel) OF 1 jaar zakelijk ETF + nadien privé ETF?
Wat is interessanter?
1 jaar termijnrekening (3% nominaal) + nadien privé ETF (7% gemiddeld reëel) OF 1 jaar zakelijk ETF + nadien privé ETF?
Moeilijk te zeggen omdat het zo'n korte termijn is hé. Die 7% is geen zekerheid op 1 jaar, die 3% Wel.
Wat als het eens 10% lager gaat op een jaar, die minderwaarde is fiscaal niet aftrekbaar.
Vreemd genoeg is een minderwaarde wel interessanter via de vennootschap omdat je op het boekhoudkundig verlies nog wat roerende voorheffing recupereert bij uitkering van je VVPRbis dividend
.Als het effectief die cijfers zijn dan is uiteraard 7% voordeliger dan 3% (beide zijn wel belastbaar aan 32%).
Mogelijks verlies je wel het verlaagde vennootschapsbelastingtarief als je te veel gaat beleggen in een ETF.
Een combinatie is ook mogelijk, onder die 50% grens blijven (vreemd genoeg ook van het EINDE van je boekjaar...) en een deel termijnrekening.
7% x 0.68 = netto 4,76% rendement
Opname rekeningcourant 5,43% (intrest 2024 nog niet gekend) x 32% = netto 1,73% kostprijs
Dus eigenlijk privé meteen opnemen en privé beleggen zou voordeliger zijn in dit geval
7 - 4,76 = 2,24 vs 1,73 -> 0,51% voordeliger om privé te beleggen. (+ voordeel van 1 transactief beurstaks +brokerfee...)
Nogmaals moeilijk te zeggen want je weet de toekomstige rendementen niet.
Primauteit-Art24lid3WIB92
Member
Mmm, niet 100 % akkoord met die logica, de terugbetalingsverrekening is hiermee niet 100% gedekt.
hoe bedoel je precies?
Primauteit-Art24lid3WIB92
Member
>5,43% (intrest 2024 nog niet gekend) x 32% = netto 1,73% kostprijs
Dat houdt in dat je via uw toekomstige VVPRBIS uitbetaling uw rekening-courant intresten zogezegd verrekend. Vandaar dat de x 32 %. (Venbel.:20%|RV:15%)
Maar dat is niet zo, klein voorbeeld om te schetsen wat ik bedoel.
€ 1.000 R/C intrest.
Via R/C verrekening methode:
416XXX € 1.000
75XXXX @ € 1.000
Uiteindelijk zal die 1K onderworpen zijn aan 20 % Venbel = € 800,00, die gereserveerd zal worden als beschikbare reserve/uitgekeerd.
Bij uitkering zal er dan op die € 800,00 15 % RV op ingehouden worden = € 120 RV = € 680 uit te keren dividend. (32 % belastingsdruk ons allen gekend.)
Maar we keren niet rechtstreeks uit we gaan de debet rekening-courant zogezegd 'tegendraaien' geen verschil naar belasting toe enkel de boeking.
470XXX € 680
416XXX @ € 680
'Probleem' er is geen € 1.000 teruggedraaid, slechts € 680 is via creditzijde teruggekomen. De bestuurder moet dus nog altijd € 320 terugbetalen! En dit is dus ook een opportuniteitsverlies dat ook kost!
Nu dit kan je in verschillende pistes bekijken, belasten in PB/ terugbetalen met eigen middelen, ... maar wat zal er werkelijk gebeuren? Is dat dit van toekomstige VVPRBIS dividenden in mindering gebracht zal worden. Die extra 'kost' moet feitelijk ook in zo'n geval verrekend worden als een kost % waardoor het dus niet zomaar kort door de bocht 1,73 % is naar mijn mening. Eerder +/- 3,5 à 4,3% langs welke opvatting men het bekijkt...
Laatst bewerkt:
Hey,
Ik ben nog steeds (stapsgewijs) aan het kijken om de switch te maken (bedankt voor alle input in dit forum tot nu toe!) Ik heb echter een vraag met betrekking tot de opzegtermijn die jullie standaard voorzien (als jullie dit al doen).
lijkt dit jullie een redelijke termijn als freelancer?
* Bij contracten tot 3 maanden bedraagt de opzegperiode 2 weken tot 1 maand.
* Bij contracten van 3 tot 12 maanden, is de opzegperiode 1 tot 3 maanden
* Bij contracten van onbepaalde duur, is de opzeg 3 maanden of 6 maanden
Ik ben nog steeds (stapsgewijs) aan het kijken om de switch te maken (bedankt voor alle input in dit forum tot nu toe!) Ik heb echter een vraag met betrekking tot de opzegtermijn die jullie standaard voorzien (als jullie dit al doen).
lijkt dit jullie een redelijke termijn als freelancer?
* Bij contracten tot 3 maanden bedraagt de opzegperiode 2 weken tot 1 maand.
* Bij contracten van 3 tot 12 maanden, is de opzegperiode 1 tot 3 maanden
* Bij contracten van onbepaalde duur, is de opzeg 3 maanden of 6 maanden
BonIver
Well-known member
Bij elk contract (tussen 3 en 6 maanden) dat ik heb afgesloten was dit telkens 1 maand. Veel korter, noch langer, hoeft dat voor mij niet te zijn. Welke termijn voor jou redelijk is, is natuurlijk moeilijk als outsider te bepalen. Hoe vlot denk je een nieuw project te hebben? In de huidige markt en mijn specialisatie ben ik vrij zeker om binnen de week een nieuw project te vinden, een opzegtermijn van langer dan een maand is dan ook niet interessant.
Je dekt je gedeeltelijk in bij een opzeg van een werkgever, maar hou er rekening mee dat je ook zelf een ander project kan vinden. De markt van freelancers/interim management vraagt vaak om snel te schakelen en dan is een opzegperiode van 6 maanden niet ideaal. Al kan er onderling altijd iets geregeld worden natuurlijk.
iamhollywood
Well-known member
1 maand is in alle scenario’s ruim voldoende. Dat is voor beide partijen het meest ideale. Zoals hier reeds vermeld schakelt de freelance markt zeer snel, jij hebt met 1 maand vaak ruim voldoende tijd om een volgend project te vinden en jij kost jouw opdrachtgever best wat geld waardoor 1 maand al zwaar genoeg doorweegt. Zij hebben met 1 maand ook wel de nodige vervanging.
Uiteindelijk heb je die opzeg maar in 2 gevallen nodig:
- het werkt niet (voor jou of voor de opdrachtgever);
- er is een vaste aanwerving gevonden die jij louter nog moet opleren.
In beide gevallen wil je die termijn zo kort mogelijk houden en is 1 maand ruim voldoende.
Normaal heb je gewoon de vaste einddatum van uw project en stopt het daar of volgt er in gezamenlijke overeenkomst een verlenging.
Uiteindelijk heb je die opzeg maar in 2 gevallen nodig:
- het werkt niet (voor jou of voor de opdrachtgever);
- er is een vaste aanwerving gevonden die jij louter nog moet opleren.
In beide gevallen wil je die termijn zo kort mogelijk houden en is 1 maand ruim voldoende.
Normaal heb je gewoon de vaste einddatum van uw project en stopt het daar of volgt er in gezamenlijke overeenkomst een verlenging.
Heb ook nog nooit meer dan 1 maand zien passeren. Ik denk dat het zelfs wat red flags kan opwerpen moest je een opdrachtgever willen verplichten om nog drie maand met je te blijven werken als de samenwerking niet goed loopt.
Bedankt voor jullie input! Het is gewoon wat de "schrik" om de sprong te wagen waardoor ik die richting uitga, maar het heeft inderdaad ook veel nadelen.
Ik heb nu een voorstel met een contractduur van 1 jaar, wat eigenlijk al positief is qua duurtijd om de switch te maken. Nog even de markt verkennen naar gelijklopende nood aan mijn profiel en dan beslissen..
