Archief - Freelancers & Ondernemers

Hit Hard · 26 feb 2020

VAPZ maakt niet uit dacht ik, kies gewoon een betrouwbare partner (waarvan je denkt dat die niet rap failliet zal gaan).

Wel een IPT hebben maar geen VAPZ is niet echt optimaal overigens (in de meeste gevallen). Het belastingvoordeel van een VAPZ is veel groter. Als je pensioensparen wil doen als zelfstandige: VAPZ > IPT > beleggingen/vastgoed (al kan dat laatste efficiënter zijn als je Nostradamische trekjes hebt

).

sandervdw · 26 feb 2020

El_Vato zei:
Inderdaad, ook benieuwd naar.

Niet, maar wordt volgens mij gewoon ingeboekt onder telefoonkosten op basis van betalingen. Kan ook zijn dat het niet correct wordt ingeboekt, maar gezien de winst die ge haalt uit dat recupereren van belkrediet, maakt dat niet zoveel uit.

SIO · 26 feb 2020

jdev zei:
Welke verzekeringen heb je zo allemaal nodig als je overschakelt van bediende naar freelancer?

Ik denk aan:

- Hospitalisatie verzekering - jup
- Groepsverzekering (pensioensparen?) - IPT indien vennootschap (al dan niet met stuk GI bij)
- Aansprakelijkheidsverzekering - BA jup
- Verzekering gewaarborgd inkomen - vrijwillige keuze (bedrijfsleiderverzekering)

Zijn er nog verzekeringen die ik vergeet?

- brandverzekering (kantoor of stuk eigen woning inbrengen
- inboedel/diefstal (ook weer afhankelijk van je effectieve activiteit)
- personeel arbeidsongevallenverzekering indien van toepassing
- SSV op je zware investeringsleningen :laugh:

denk dat ik ze nu allemaal vermeld heb

edit: en nu zie ik dat er al 2e pagina was..

SIO · 26 feb 2020

camerad zei:
Iemand ervaring met Acerta voor VAPZ/IPT ?

Zit er eigenlijk enig verschil tussen de aanbieders of maakt dat weinig uit ?

de instapkosten en eventuele uitstapkosten is belangrijk om na te gaan weet ik.

SIO · 26 feb 2020

sandervdw zei:
Volgens mij:
Vastgoed is afschrijfbaar op 30(?) jaar. Bijgevolg gaat er altijd 7666€/jaar in kosten gebracht worden op uw vennootschap, onafhankelijk of je nu dat bedrag in 1x betaalt of via een lening.
Je kan dus steeds uw totale winst uitkeren als dividend, het probleem is dat uw cashflow niet gaat kunnen volgen wanneer je het volledige bedrag in 1x betaalt. Dan worden die dividenden volgens mij gewoon in de rekening courant gezet waardoor je die kan uitkeren vanaf uw cashflow het terug toelaat.
Boekhouders hier: verbeter mij indien nodig.

inderdaad (vaak) bij dienstverlenende diensten is het eerder de cashflow wegens gemaakte vastgoed/kantooraankoop die dividenduitbetaling beperkt. Vastgoed is 33j btw.

Uitbetaling dividend is wel begin dit jaar aangepast met de stresstest. Er wordt tevens naar de boekhouding op het moment zelf gekeken en niet meer naar het resultaat van afgelopen boekjaar. Voor de IT'ers hier zal dit vaak gunstiger uitvallen wegens balansoverschot einde jaar die zo dus sneller beschikbaar wordt (indien de cashflow er is

)

SIO · 26 feb 2020

Vraag naar mensen die al verder als opstart zitten: zijn er die meer loon uitbetalen als de strikte min van 45k om zo meer IPT/GI dekking te bekomen? Tis nogal complex verhaal want los van het fiscaal zwaarder belast loon kun je wel IPT pot optrekken (en bijhorende 80% GI dekking) maar ook je pensioen later zal dus hoger liggen, zuiver loonbelasting zeggen fiscaal nadelig lijkt dus te kort door de bocht verhaal

en in navolging van opmerking hier vroeger al boven aangehaald: hoe meer jaarloon opgetrokken wordt hoe zwaarder IPT pot wordt want max VAPZ is vaste schijf zeg maar dus alle extra loontoekenning zorgt voor significante IPT stijging.

Chris_147 · 26 feb 2020

SIO: Die vraag heb ik mezelf ook al gesteld. Het antwoord heb ik niet, maar ik denk niet dat het de moeite is ivgl met investeren in vastgoed of beleggingen.

Wat ik echter wel eens heb gedaan, is per toevel gisteren nog op myPension gekeken en daar viel me toch wel iets op: (gegevens van 01/01/2019)
Na +20 jaar carrière als werknemer, heb ik ongeveer 45.000€ aanvullend pensioen.
Na 1,5 jaar carrière als zelfstandige, heb ik ongeveer 14.000€ aanvullend pensioen.
Mijn wetttelijk pensioen stond op iets van 1.200€ per maand.
Allemaal als ik in 2040 op pensioen ga dus.

Dus ik spaar al enorm veel meer via SVAPZ en IPT dan vroeger met pensioensparen bij mijn werkgevers.
Of dat voldoende gaat zijn, weet ik nu nog niet. Ik zal het over 30 jaar laten weten

Chris_147 · 26 feb 2020

Vraagje: ik zou graag zo een beetje de evolutie per jaar in de gaten houden van inkomsten en uitgaven.
Kan natuurlijk al die codes en getallen zelf in een Excel gaan kopiëren, maar misschien heeft iemand dat al gemaakt, of kent iemand een programma om dit te doen.
Liefst wel eenvoudig in het gebruik en gratis, zeker geen kosten per maand!

eniac · 26 feb 2020

Chris_147 zei:
SIO
Dus ik spaar al enorm veel meer via SVAPZ en IPT dan vroeger met pensioensparen bij mijn werkgevers.
Of dat voldoende gaat zijn, weet ik nu nog niet. Ik zal het over 30 jaar laten weten

Als ik me niet vergis hangt je wettelijk pensioen vooral af van je brutoloon, dus als dat niet al te ver afligt van wat je als werknemer had zou dat niet veel mogen verschillen.

Maar voor de rest lijkt het me dan logisch dat je bijkomend pensioen via IPT een pak hoger ligt he. VAPZ is nu niet gigantisch veel maar via IPT kan je toch een serieuze pot opbouwen. Al zeker als je gebruik maakt van backservice, wat een paar jaarpremies toevoegt...

eniac · 26 feb 2020

SIO zei:
Vraag naar mensen die al verder als opstart zitten: zijn er die meer loon uitbetalen als de strikte min van 45k om zo meer IPT/GI dekking te bekomen? Tis nogal complex verhaal want los van het fiscaal zwaarder belast loon kun je wel IPT pot optrekken (en bijhorende 80% GI dekking) maar ook je pensioen later zal dus hoger liggen, zuiver loonbelasting zeggen fiscaal nadelig lijkt dus te kort door de bocht verhaal

en in navolging van opmerking hier vroeger al boven aangehaald: hoe meer jaarloon opgetrokken wordt hoe zwaarder IPT pot wordt want max VAPZ is vaste schijf zeg maar dus alle extra loontoekenning zorgt voor significante IPT stijging.

Bij mij ligt het op 52K iirc. Vooral omdat ik de eerste jaren nog wel enkele grote kosten te gaan heb en ik mijn spaarquote die ik vroeger had niet wou verminderen.
Ik plande wel binnen 2-3 jaar terug te vallen op de 45K om meer met fiscaal interessantere manieren te werken om geld te onttrekken aan vennootschap, maar ihkv IPT moet dat inderdaad toch nog eens afgetoetst worden met de boekhouder. Als het verschil niet gigantisch is hou ik het misschien zo.

Chris_147 · 26 feb 2020

Ivm die backservice:

Ik ben nu bijna 3 jaar bezig. (april 2017)
2017 en 2018 heb ik me 36.000€ uitbetaald, sinds de aanpassing vorig jaar 46.000€.
Ik lees net dit artikel: https://ondernemingsdatabank.indica...rvice_te_storten_/VLTABTAR_EU24210301/related

Mag ik me dan nog interne backservice doen voor 2017 en 2018 en IPT storten alsof ik 46.000€ had verdiend in die periode?

En mag ik ook verder teruggaan (externe backservice) om, indien mogelijk, jaren bij mijn werkgever ook nog vol te storten?
De vraag is echter hoe ik dat kan berekenen?

eniac · 26 feb 2020

Chris_147 zei:
Mag ik me dan nog interne backservice doen voor 2017 en 2018 en IPT storten alsof ik 46.000€ had verdiend in die periode?

En mag ik ook verder teruggaan (externe backservice) om, indien mogelijk, jaren bij mijn werkgever ook nog vol te storten?
De vraag is echter hoe ik dat kan berekenen?

Eerste vraag: dat weet ik niet helemaal, maar ik dacht van niet. Gaat over je reëel loon dat je had voor zover ik weet.
Verder teruggaan: ja, dat mag. Ik ben pas vorig jaar zelfstandig geworden, maar ik mag ook gewoon 10 jaar teruggaan.

Hoe te berekenen: verzekeringsmakelaar of boekhouder lijkt me. Waarschijnlijk kan je dat wel zelf maar dat is toch geen eenvoudige materie en het moet ook echt goed gebeuren, want als je boven die 80% uitkomt zit je wel in de problemen.

j-be · 26 feb 2020

SIO zei:
Vraag naar mensen die al verder als opstart zitten: zijn er die meer loon uitbetalen als de strikte min van 45k om zo meer IPT/GI dekking te bekomen? Tis nogal complex verhaal want los van het fiscaal zwaarder belast loon kun je wel IPT pot optrekken (en bijhorende 80% GI dekking) maar ook je pensioen later zal dus hoger liggen, zuiver loonbelasting zeggen fiscaal nadelig lijkt dus te kort door de bocht verhaal

en in navolging van opmerking hier vroeger al boven aangehaald: hoe meer jaarloon opgetrokken wordt hoe zwaarder IPT pot wordt want max VAPZ is vaste schijf zeg maar dus alle extra loontoekenning zorgt voor significante IPT stijging.

Ja, niet noodzakelijk voor IPT (maar dat is mooi meegenomen), maar wel voor de worst-case GI (= iets zeer ernstig tegenkomen, niet meer kunnen werken en de rest van uw leven het moeten doen met dat bedrag). Bovendien zijn de interessante manieren om extra geld uit de vennootschap te halen naast loon vaak niet meteen beschikbaar en ik vond het handig om niet te moeten zakken in loon. Uiteindelijk zijn er nog altijd kosten die privé betaald moeten worden ook.

Al heb ik wel al gedacht dat de combinatie hoger loon => meer IPT (vooral ook icm backservice) + mogelijkheid tot voorschot voor privé vastgoedaankoop het absoluut de moeite waard kan maken om dit te doen, maar ik heb de hele som niet gemaakt.

SIO · 26 feb 2020

Hoeveelheid backservice kan inderdaad perfect berekend worden door verzekeringsmakelaar als hij de nodige info (bruto inkomen etc) heeft.

De reacties hier bevestigen mijn grove cijferwerk, optrekken van 45k naar 55k bruto is bijna nuloperatie, cashverschil is minder als 1000euro privé netto (zwaarder belast loon, extra soc. bijdrage, meer IPT, meer GI, meer aftrek kostenpost, meer pensioen) en dat is dat extra GI inderdaad wel waard.
In theorie kan je makkelijk zelf naar 65k-70k ifv maximale pensioenopbouw overheidsgewijs maar daar wordt de verhouding scheefgetrokken en lijkt me enkel interessant i.f.v. einde loopbaan (en dan nog te bekijken).

SIO · 26 feb 2020

eniac zei:
Als ik me niet vergis hangt je wettelijk pensioen vooral af van je brutoloon, dus als dat niet al te ver afligt van wat je als werknemer had zou dat niet veel mogen verschillen.

Maar voor de rest lijkt het me dan logisch dat je bijkomend pensioen via IPT een pak hoger ligt he. VAPZ is nu niet gigantisch veel maar via IPT kan je toch een serieuze pot opbouwen. Al zeker als je gebruik maakt van backservice, wat een paar jaarpremies toevoegt...

het bedrag van 70k maximaal als zelfstandige heb ik via de verzek.makelaar en niet bij stilgestaan verder (gewoon omdat het fiscaal te ver afwijkt) maar misschien JPV ofzo eens naar deze topic lokken om toe te lichten =)
Ik dacht alvast dat de vork zo aan de steel zit: maximaal pensioen voor zelfstandige & werknemer is gelijk vandaag de dag (exlc. ambtenaren) maar het probleem zit hem in het loon dat de zelfstandige hemzelf uitkeert dat niet evenredig is. Vergelijking tussen 45k als zelfstandige is misschien gevaarlijk door nog RSZ ofzo te moeten aftrekken eerst voor pensioenopbouwgetal te kennen. Geen idee, net iets te veel boekhoudtoer op dan..

beryl · 26 feb 2020

SIO zei:
het bedrag van 70k maximaal als zelfstandige heb ik via de verzek.makelaar en niet bij stilgestaan verder (gewoon omdat het fiscaal te ver afwijkt) maar misschien JPV ofzo eens naar deze topic lokken om toe te lichten =)
Ik dacht alvast dat de vork zo aan de steel zit: maximaal pensioen voor zelfstandige & werknemer is gelijk vandaag de dag (exlc. ambtenaren) maar het probleem zit hem in het loon dat de zelfstandige hemzelf uitkeert dat niet evenredig is. Vergelijking tussen 45k als zelfstandige is misschien gevaarlijk door nog RSZ ofzo te moeten aftrekken eerst voor pensioenopbouwgetal te kennen. Geen idee, net iets te veel boekhoudtoer op dan..

Het pensioen van zelfstandigen en werknemers is ongeveer gelijk in functie van hoeveel sociale bijdragen ze betalen. Werknemers betalen echter zo'n 40% sociale bijdragen op hun inkomen, zelfstandigen maar een 20%.

Chris_147 · 26 feb 2020

Wel niet 1e pijler en 2e pijler mixen.
Sociale bijdragen is voor 1e pijler, groepsverzekering/VAPZ/IPT is 2e pijler, toch?

RadicalAtheist · 26 feb 2020

Werknemers betalen 13.07% sociale bijdragen op hun inkomen, hun werkgever betaalt nog een stuk daarbovenop.

SIO · 26 feb 2020

Chris_147 zei:
Wel niet 1e pijler en 2e pijler mixen.
Sociale bijdragen is voor 1e pijler, groepsverzekering/VAPZ/IPT is 2e pijler, toch?

het gaat over het optrekken van je brutoloon waardoor je IPT % ook stijgt, dus de 2 pijlers door elkaar zeg maar.

sandervdw · 27 feb 2020

eniac zei:
Bij mij ligt het op 52K iirc. Vooral omdat ik de eerste jaren nog wel enkele grote kosten te gaan heb en ik mijn spaarquote die ik vroeger had niet wou verminderen.
Ik plande wel binnen 2-3 jaar terug te vallen op de 45K om meer met fiscaal interessantere manieren te werken om geld te onttrekken aan vennootschap, maar ihkv IPT moet dat inderdaad toch nog eens afgetoetst worden met de boekhouder. Als het verschil niet gigantisch is hou ik het misschien zo.

Voor zover ik nu kan zien, komt het bij momenteeel op 46040€. Goed gemikt van de boekhouder

Maandelijkse Samenvatting:
Brutoloon: €3000
VAA GSM: €7
VAA pc: €9
VAA internet: €5
VAA Sociale bijdrage: €648
VAA Auto: €167.55

Archief - Freelancers & Ondernemers

Hit Hard

Legacy Member

sandervdw

Legacy Member

SIO

Legacy Member

SIO

Legacy Member

SIO

Legacy Member

SIO

Legacy Member

Chris_147

Legacy Member

Chris_147

Legacy Member

eniac

Legacy Member

eniac

Legacy Member

Chris_147

Legacy Member

eniac

Legacy Member

j-be

Legacy Member

SIO

Legacy Member

SIO

Legacy Member

beryl

Legacy Member

Chris_147

Legacy Member

RadicalAtheist

Legacy Member

SIO

Legacy Member

sandervdw

Legacy Member