Archief - Heeft het nut een lening vervroegd af te betalen?

JPV zei:

een voorstel dat bevestigd wordt langs de andere kant, is een akkoord. Op zich zie ik weinig discussie over ontstaan.

Klik om te vergroten...

Normaalgezien staat er in de meeste simulaties dat deze "enkel ter informatie worden verschaft en geen verbintenis tot stand brengen voor noch de bank noch de toekomstige kredietnemer". Indien dit het geval is heeft hij weinig rechten en kan hij enkel rekenen op de beleefdheid van het lokale kantoor om toch iets te forcereren

het is natuurlijk belangrijk om te weten of het over een voorstel gaat of niet. Een kredietvoorstel is officieel en bindt sowieso de bank. Een simulatie is geen voorstel

JPV zei:

het is natuurlijk belangrijk om te weten of het over een voorstel gaat of niet. Een kredietvoorstel is officieel en bindt sowieso de bank. Een simulatie is geen voorstel

Klik om te vergroten...

Als ik reageer op mijn "dit voorstel is mij OK, wat moet ik nu doen?" en zij zeggen "schrijf 30K over aan ons", is hier dan zelfs nog sprake van een voorstel?
Dit is letterlijk de mail:

----

Hierbij geef ik u de nodige info om de vervroegde terugbetaling in orde te maken.

U mag het bedrag van 30.000€ overmaken op rekening ...

Als mededeling mag u noteren ‘inkorting looptijd naar 12 jaar’



Mocht u hierover nog vragen hebben dan kan u steeds met mij contact opnemen.


---

Beste,

Bedankt,

Dit voorstel op 12j is voor mij OK.

Hoe handelen we dit verder af?

-------------

Dieter,

In bijlage de aflossing over een looptijd van 12 jaar met een maandelijkse aflossing van 982,95€.

Totale terugbetaling bedraagt 141.544,80€.

Met vr gr

Klik om te vergroten...

In die pdf met aflossingstabel als bijlage stond "de berekening is louter indicatief. bijgevolg kan dit niet aanschouwd worden als een kredietaanbod", maar met dus 1,6% op 12 jaar.
Vervolgens nemen ze mijn 30K en geven ze me een krediet van 130K op 12 jaar 11 maanden aan 2.15%, en met een totale terugbetaling die duizenden euro's hoger ligt dan het bedrag in de mail.

Wat ik me nu dus afvraag is welke pistes ik het best bewandel.
1. proberen forceren toch dat krediet te krijgen. of dat veel nut heeft weet ik niet want de rentes zijn intussen nog gezakt en het vertrouwen is helemaal weg.
2. zo rap mogelijk van bank wisselen. houdt iets mij hier tegen? is het zo dat je weer minstens een jaar moet wachten alvorens je kan herfinancieren?

Dieter85 zei:

Als ik reageer op mijn "dit voorstel is mij OK, wat moet ik nu doen?" en zij zeggen "schrijf 30K over aan ons", is hier dan zelfs nog sprake van een voorstel?
Dit is letterlijk de mail:



In die pdf met aflossingstabel als bijlage stond "de berekening is louter indicatief. bijgevolg kan dit niet aanschouwd worden als een kredietaanbod", maar met dus 1,6% op 12 jaar.
Vervolgens nemen ze mijn 30K en geven ze me een krediet van 130K op 12 jaar 11 maanden aan 2.15%

Wat ik me nu dus afvraag is welke pistes ik het best bewandel.
1. proberen forceren toch dat krediet te krijgen. of dat veel nut heeft weet ik niet want de rentes zijn intussen nog gezakt en het vertrouwen is helemaal weg.
2. zo rap mogelijk van bank wisselen. houdt iets mij hier tegen? is het zo dat je weer minstens een jaar moet wachten alvorens je kan herfinancieren?

Klik om te vergroten...

In principe zou je kunnen stellen dat er een impliciete aanvaarding is en uitvoering van de verbintenis omdat zij vragen om 30 KEUR te storten met de bijbehorende mededeling. Je zou dan als consument ter goeder trouw er zeker van kunnen uitgaan dat er weldegelijk een verbintenis tot stand is gekomen. Mocht je hier een probleem van maken zou je op het eerste zicht wel aan het langste eind trekken. De vraag is natuurlijk of je zin hebt om hierop te wachten met de bijbehorende onzekerheid.

Ik zou Argenta (telefonisch) blijven stalken via de klantendienst/hoofdkantoor en hopen dat het dan op paar dagen in orde is

ik zie hier ook geen probleem, omdat er effectief een vraag was om die 30k te storten, gaat het al over een écht akkoord.

TS1990 zei:

In principe zou je kunnen stellen dat er een impliciete aanvaarding is en uitvoering van de verbintenis omdat zij vragen om 30 KEUR te storten met de bijbehorende mededeling. Je zou dan als consument ter goeder trouw er zeker van kunnen uitgaan dat er weldegelijk een verbintenis tot stand is gekomen. Mocht je hier een probleem van maken zou je op het eerste zicht wel aan het langste eind trekken. De vraag is natuurlijk of je zin hebt om hierop te wachten met de bijbehorende onzekerheid.

Ik zou Argenta (telefonisch) blijven stalken via de klantendienst/hoofdkantoor en hopen dat het dan op paar dagen in orde is

Klik om te vergroten...

Hoofdkantoor van Argenta bellen... dat heb ik nog niet geprobeerd : ) LOL gaat dat iets uithalen. Misschien dat hun Facebook meer effect heeft.
"We hebben u al uitgenodigd op ons kantoor meneer" daar zal het waarschijnlijk bij stoppen.
En daar moet ik dus effectief verlof voor nemen en mijn meetings voor verzetten he, voor die kul.
En als ze u uitnodigen is het niet om te zeggen dat alles geregeld is.

Dieter85 zei:

Hoofdkantoor van Argenta bellen... dat heb ik nog niet geprobeerd : ) LOL gaat dat iets uithalen. Misschien dat hun Facebook meer effect heeft.
"We hebben u al uitgenodigd op ons kantoor meneer" daar zal het waarschijnlijk bij stoppen.
En daar moet ik dus effectief verlof voor nemen en mijn meetings voor verzetten he, voor die kul.
En als ze u uitnodigen is het niet om te zeggen dat alles geregeld is.

Klik om te vergroten...

het bedrag dat ze nu afhouden van je maandelijks, is dat:
- het bedrag van je oude lening aan 2%, met nog de allereerste aflossingstabel?
OF
- het bedrag van de nieuwe lening (130000) aan 2,15%?
OF
- het bedrag van je oude lening aan 2%, gebaseerd op die 30000 minder?
Maakt een verschil in je strategie

JPV zei:

het bedrag dat ze nu afhouden van je maandelijks, is dat:
- het bedrag van je oude lening aan 2%, met nog de allereerste aflossingstabel?
OF
- het bedrag van de nieuwe lening (130000) aan 2,15%?
OF
- het bedrag van je oude lening aan 2%, gebaseerd op die 30000 minder?
Maakt een verschil in je strategie

Klik om te vergroten...

De oude lening was 2.15%.

Wat ik nu betaal is het maandelijks bedrag van de oude lening, voor de hypotheek van het nieuwe bedrag (dus 130K ipv 160K), ook aan 2.15%, maar dus met behoud van het maandelijks bedrag, waardoor de duurtijd verminderd naar 12 jaar en 11 maanden.

Wat ik wil daarentegen is een verminding naar 1.6% zodat ik uitkom op 12 jaar. Met andere woorden de aflossingstabel en het eindbedrag waarvoor ik mijn akkoord gegeven heb.

Maakt dit een verschil in strategie?

Ik moet wel zeggen ze hebben me nog geen wederbeleggingsvergoeding aangerekend of opgestuurd.

Dieter85 zei:

De oude lening was 2.15%.

Wat ik nu betaal is het maandelijks bedrag van de oude lening, voor de hypotheek van het nieuwe bedrag (dus 130K ipv 160K), ook aan 2.15%, maar dus met behoud van het maandelijks bedrag, waardoor de duurtijd verminderd naar 12 jaar en 11 maanden.

Wat ik wil daarentegen is een verminding naar 1.6% zodat ik uitkom op 12 jaar. Met andere woorden de aflossingstabel en het eindbedrag waarvoor ik mijn akkoord gegeven heb.

Maakt dit een verschil in strategie?

Klik om te vergroten...

Gezien het bedrag niet verandert, is niet nog eens extra duidelijk dat ze je lening naar een foute andere situatie aangepast had. Je had anders kunnen eisen dat ze je die maandelijkse aflossingen terug storten wegens gebrek aan rechtsgrond. Dan gingen zij gepresseerd zijn om een overeenkomst te hebben met jou. Nu is dat het geval niet en kan je die strategie niet gebruiken.

Ik zou het persoonlijk zo doen:

- Herinner ze via e-mail aan de mails die gestuurd zijn en het akkoord dat daar in staat. Vertel hen dat je geen tijd hebt om naar hun kantoor te gaan om andere zaken te bespreken en dat ze je kunnen telefonisch contacteren of hun documenten aan jou via de post kunnen bezorgen. De documenten die ter plaatse getekend moeten worden, mogen ze eerst ter nalezing opsturen naar jou. Indien nodig, ben je bereid Argenta thuis te ontvangen indien nodig. Zélf gaan naar Argenta zou ik niet doen. Gezien die met zelfstandigen werken, kunnen die zeker buiten de kantooruren komen als het écht nodig is. En blijkbaar is het echt nodig.
- Indien binnen 2 weken geen reactie met de nodige documenten om die lening in orde te maken neem je contact op met: Argenta
Argenta, Klachtenbeheer, Belgiëlei 49-53 , 2018 Antwerpen Fax: 03 285 55 28 Tel: 03 285 56 45 [email protected] . Laat hen weten dat je klacht zal indienen bij ombudsfin indien geen reactie binnen de wettelijke termijn.
- indien van die dienst binnen de 30 dagen geen positieve reactie, neem je contact op met ombudsfin. Probeer natuurlijk nog een bewijs van KBC terug te vinden als je dat hebt. Dat versterkt je zaak (om een schadevergoeding te bekomen).

Intussen weer een mail gehad met nog een voorstel.

Daarin spreekt men van
- 1.55%
- vaste mensualiteit
- CAP/FLOOR 3/3
- met aflossingstabel bij gebasseerd op 1.55%

Dit betekent toch niet variabele rentevoet? Ik denk het wel zeker? Aangezien er CAP/FLOOR in staat.
Ik was even verward omdat er stond "vaste mensualiteit", denkend dat dit vaste rentevoet betekende.
Dus eigenlijk moet ik dat totale terug te betalen bedrag ook met een korrel zout nemen dan?
Want de rente gaat de volgende 10 jaar alleen maar stijgen (is mijn geloof toch).
Dus in theorie kan die rente binnen 5 jaar staan op 3,10% (max het dubbel van huidige)? Klopt?

Dieter85 zei:

Intussen weer een mail gehad met nog een voorstel.

Daarin spreekt men van
- 1.55%
- vaste mensualiteit
- CAP/FLOOR 3/3
- met aflossingstabel bij gebasseerd op 1.55%

Dit betekent toch niet variabele rentevoet? Ik denk het wel zeker? Aangezien er CAP/FLOOR in staat.
Ik was even verward omdat er stond "vaste mensualiteit", denkend dat dit vaste rentevoet betekende.
Dus eigenlijk moet ik dat totale terug te betalen bedrag ook met een korrel zout nemen dan?
Want de rente gaat de volgende 10 jaar alleen maar stijgen (is mijn geloof toch).
Dus in theorie kan die rente binnen 5 jaar staan op 3,10% (max het dubbel van huidige)? Klopt?

Klik om te vergroten...

Ja op alles. Variabele voet met vaste mensualiteiten wordt ook wel accordeonkrediet genoemd, je looptijd kan dan inkorten of verlengd worden. Staat wel een maximum op die verlenging.

Mijn eerste krediet was een accordeon, daar toch goede zaken mee gedaan gezien ik na 1j ongeveer 3% zakte (naar 1.3 ofzo). Het voordeel is dat je dan heel veel kapitaal betaalt want je mensualiteit blijft hetzelfde, maar daarbinnen verandert de verhouding kapitaal vs rente enorm.

Enfin, gewoon hetzelfde doen als bij variabele: worst case bekijken en afzetten tegenover vaste.

Het is rond. Even nog de becijfering voor geinteresseerden:

Vorige situatie
Openstaand kapitaal: 159.500 euro
Looptijd: 16.5 jaar
Interest: 2.15%
Maandelijks bedrag: 956 euro
Totaal bedrag nog te betalen: 189.300 euro

Ondernomen stappen
30K vervroegd afgelost
Wederbelegging
Wederbeleggingsvergoeding en kosten: 915 euro

Huidige situatie
Openstaand kapitaal: 129.500 euro
Looptijd: 12 jaar
Interest: 1,60% (variabele rentevoet maar eerste herziening pas na 10 jaar, mijn doel is om tegen die tijd de volledige vervroegde aflossing te doen)
Maandelijks bedrag: 988 euro
Totaal bedrag nog te betalen: 142.300 euro

Winst: 189.300 - 142.300 - 30.000 - 915 - 2.432 (4j woonbonus) + 1.824 (4j korf langetermijnsparen) = 15.477 euro

Vergeet je dan niet in uw berekening dat die 30.000€ ook rente had kunnen opbrengen? Zelfs maar 1,5% rente geeft 450€/jaar.

En nog een futiliteit, maar toch: je vergeet uw gemeentelijke opdeciemen te tellen bij mislopen woonbonus/LTS, dat is +- 300€ extra.

TNTim zei:

Vergeet je dan niet in uw berekening dat die 30.000€ ook rente had kunnen opbrengen? Zelfs maar 1,5% rente geeft 450€/jaar.

En nog een futiliteit, maar toch: je vergeet uw gemeentelijke opdeciemen te tellen bij mislopen woonbonus/LTS, dat is +- 300€ extra.

Klik om te vergroten...

Dan moet je al effectief investeren of beleggen. Want op een spaarboekje zal je geen 1,5% halen spijtig genoeg.

TNTim zei:

Vergeet je dan niet in uw berekening dat die 30.000€ ook rente had kunnen opbrengen? Zelfs maar 1,5% rente geeft 450€/jaar.

En nog een futiliteit, maar toch: je vergeet uw gemeentelijke opdeciemen te tellen bij mislopen woonbonus/LTS, dat is +- 300€ extra.

Klik om te vergroten...

Ik gebruik een ander gedeelte van mijn geld al om te investeren. Dit geld niet in de beurs steken is een bewuste keuze gezien de beurs een risico inhoudt.
Het stond nu op mijn spaarrekening, dus ik bereken mijn winst t.o.v. de voorgaande situatie.

Als ik daar dan over kwam posten "deze beurs brengt mij 300€ per jaar op" dan had waarschijnlijk iemand anders komen posten: "jamaar als je daarmee uw lening vervroegd afgelost had dan had dit u 1500€ per jaar opgebracht, dus je maakt verlies.". Dus daar is moeilijk over te discussieren.

Op de spaarboek heeft die 30.000€ mij vorig jaar opgebracht... 17,36€.
Dus dat had er ook nog afgetrokken kunnen worden.

MrKend54l zei:

Dan moet je al effectief investeren of beleggen. Want op een spaarboekje zal je geen 1,5% halen spijtig genoeg.

Klik om te vergroten...

Beste spaarrekening met geleidelijk sparen geeft 0,9% bij Deutsche Bank.
https://www.spaargids.be/sparen/spaartarieven.html?order_by=totalrente&order_dir=desc#product_list
Maar dat duurt inderdaad wel ff vooraleer je daar een som kan opzetten aan 500€/maand.

Ga je voor een termijnrekening dan zijn er betere opties. CKV geeft bijvoorbeeld 1,5% bruto op 10 jaar. (En tegenwoordig krijg je uw RV terug via de personenbelasting dacht ik.)
https://www.spaargids.be/sparen/termijnrekeningen.html?bank=&order_by=netto&order_dir=desc&termijn=&tktype=