Archief - [deleted]

Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
J

JPV

Legacy Member
dacuba zei:
Dat weet ik, vandaar de vraag of anderen dat hier al dan niet bewust meetellen in hun berekening(en). :p
Klik om te vergroten...

Tuurlijk. En dat bewust. Als je dat meerekent in je beslissing tot investering, moet je het ook meerekenen bij je budgettering in-uit, hé. We hebben op 5 jaar 33000 euro teruggekregen met de belastingen. Had ik de investeringen niet gedaan, dan was dat misschien maar enkele duizenden euro's. We hebben sinds vorige zomer iemand die bij ons komt poetsen via dienstencheques. Dat doen we omdat dat ons "maar" 6,3 euro per checque kost na belastingen. Zou het ons effectief 9 euro kosten, dan doen we het meer dan waarschijnlijk niet.

Zoals Caracalla is dat een deel van ons spaarplan. We sparen minder elk jaar, maar sparen op die manier dan in eenklaps enkele duizenden euro's. Beslist men morgen om hypothecaire leningen niet meer fiscaal aftrekbaar te maken, dan zullen enkele investeringen sneuvelen, maar zullen we geen problemen hebben om een lening af te lossen, da's het enige wat we op dat vlak moeten bekijken.
P

Pieter3770

Legacy Member
Ik deel de mening met de rest, nooit rekening mee houden ivm je concrete aflossing.
Wel in je totale jaarbudget (al dan niet in functie van sparen).
H

HUSKE

Legacy Member
Klopt, woonbonus in rekening brengen om je maandelijkse uitgaven in balans te krijgen is verkeerd en dat staat de bank ook niet toe.
Maar als spaarcapaciteit breng ik 2500€ in rekening/jaar, al geraken we daar dit jaar totaal niet aan (voor het eerst). Maar ik wijt dit aan het veranderen van baan en bijhorende ontslagpremie.
C

Caracalla

Legacy Member
Wij rekenen op gewoon leven zoals we doen met een spaarcapaciteit van 5000 euro per jaar van het "gewone loon".
Als extra sparen we dan nog eindejaarspremies, vakantiegeld en belastingsgeld. Samen komt dat op nog zo'n 8500 euro.
Dat is dus zo'n 13500 euro aan sparen per jaar.

In die zin hou ik rekening met de belastingsterugtrek. Niet meer, niet minder.

Zoals JPV dus zegt en ik het ook bedoelde. Het is deel van ons "financieel plan" in het grote geheel qua spaargedrag/jaarplan. Maar niet in ons maandgedrag.

Daarmee werk ik ook met "targets". Bvb. tegen dan wil ik zoveel staan hebben om een auto te kopen. Hieraan passen we ons gedrag aan om die target te behalen.
Hebben we over, dan hebben we er ook geen probleem mee dat op te souperen aan één of andere luxe-uitgave. Hebben we minder, gaan we ons strakker zetten om toch de target te halen.
M

Milanello

Legacy Member
Ik ben bij de eerste bank langsgeweest en zij bieden mij 2,58% rente aan. Op voorwaarde dat ik bij hen overstap met mijn zicht- en spaarrekening. Ze gaan mij morgen alle details via mail doorsturen.

Het gaat om een lening van 125000 (100% de aankoopprijs dus). Ik heb een loon vaan 2.3/2.4k netto (zou in mijn voordeel moeten spreken denk ik?). Het is de eerste bank waar ik ben langsgeweest en er volgen er nog een aantal. Hoe ligt die 2,58% volgens jullie op de markt? Hoe ver kan ik daar onder gaan denken jullie? Die madame van de bank zei dat ze misschien nog een klein klein beetje lager kunnen en dat ik zeker nergens anders een betere rente zou krijgen. Thoughts?
c

cege

Legacy Member
Adnanos zei:
Ik ben bij de eerste bank langsgeweest en zij bieden mij 2,58% rente aan. Op voorwaarde dat ik bij hen overstap met mijn zicht- en spaarrekening. Ze gaan mij morgen alle details via mail doorsturen.

Het gaat om een lening van 125000 (100% de aankoopprijs dus). Ik heb een loon vaan 2.3/2.4k netto (zou in mijn voordeel moeten spreken denk ik?). Het is de eerste bank waar ik ben langsgeweest en er volgen er nog een aantal. Hoe ligt die 2,58% volgens jullie op de markt? Hoe ver kan ik daar onder gaan denken jullie? Die madame van de bank zei dat ze misschien nog een klein klein beetje lager kunnen en dat ik zeker nergens anders een betere rente zou krijgen. Thoughts?
Klik om te vergroten...

Denk dat vooral de quotiteit je nekt. Zolang je niet onder de 85%-80% raakt, mag je nog 4k verdienen, je gaat niet veel zakken.

Heb vandaag als alleenstaande voorstel gekregen voor 160,000 te lenen (75% quot) @ 2.03, ergens anders 2.05, nog ergens anders 2.10 en nog ergens anders 2.15.

Ga eens naar Argenta, daar staat het profijt tarief op het tariefblad @ 2.20.
c

cege

Legacy Member
Overigens snap ik niet dat mensen niet standaard op 20 jaar lenen tegenwoordig. De rente curve is zo plat als biljart laken. Op 20 jaar is 2%, op 18 jaar is 1.9% op 16 jaar is 1.8%. Je betaalt proportioneel veel meer kapitaal af in het begin wat je niet meer kunt beleggen en return op halen. Als je alles uitrekent, moet je 3-4% return halen op het stukje dat je door op 20 jaar te lenen ipv op 18j niet moet betalen en dus kunt return op halen.

Hangt er natuurlijk allemaal van de persoonlijke situatie af en de voorstellen die je krijgt; maar laat je niet vangen door het "je betaalt xxx interesten in het totaal". Liever 10k betalen binnen 15 jaar dan 10k vandaag, right? ;)
c

cege

Legacy Member
dacuba zei:
Nog mensen die hun belastingsteruggave effectief meetellen in hun berekeningen? Of houden jullie daar geen rekening mee?
Klik om te vergroten...

Ik hou er voor geen meter rekening mee. Als je alles uitrekent, valt dat belastingsvoordeel nog dik tegen. Onroerende voorheffing + brandverzekering eten al een groot deel van je woonbonus op. Relatief grote vestzak/broekzak operatie dus.
S

SteakFriet

Legacy Member
Thaiko zei:
Moet je de algemene voorwaarden lezen (die in het contract staan of je meekrijgt)
Klik om te vergroten...

Nix algemene voorwaarden. Iedereen is vrij op een nieuwe energieleverancier te kiezen wanneer hij dat wil. Zelfs tien keer per jaar als het moet, contractboetes bestaan al sinds enkele jaren niet meer in ernergiesector. Ik werk in de sector trouwens.
H

HUSKE

Legacy Member
cege zei:
Ik hou er voor geen meter rekening mee. Als je alles uitrekent, valt dat belastingsvoordeel nog dik tegen. Onroerende voorheffing + brandverzekering eten al een groot deel van je woonbonus op. Relatief grote vestzak/broekzak operatie dus.
Klik om te vergroten...

Onroerende voorheffing en brandverzekering betalen met belastingsteruggave of uit eigen zak scheelt nog wel. In de eindbalans telt dat toch mee, anders zal ik je mijn rekeningnummer wel geven hoor.
Belastingteruggave is ook veel meer dan de woonbonus alleen.

Onroerende voorheffing heb ik tot 2021 trouwens geen last van :).
c

cege

Legacy Member
HUSKE zei:
Onroerende voorheffing en brandverzekering betalen met belastingsteruggave of uit eigen zak scheelt nog wel. In de eindbalans telt dat toch mee, anders zal ik je mijn rekeningnummer wel geven hoor.
Belastingteruggave is ook veel meer dan de woonbonus alleen.

Onroerende voorheffing heb ik tot 2021 trouwens geen last van :).
Klik om te vergroten...

Ik zeg niet dat ik ze zal betalen. Zeg enkel dat als je er op rekent dat je een 'bonus' krijgt van de overheid, je ook moet budgetteren dat je een stuk van je bonus terug mag weg geven.
J

JPV

Legacy Member
cege zei:
Ik zeg niet dat ik ze zal betalen. Zeg enkel dat als je er op rekent dat je een 'bonus' krijgt van de overheid, je ook moet budgetteren dat je een stuk van je bonus terug mag weg geven.
Klik om te vergroten...

Die onroerende voorheffing en brandverzekering moet je sowieso meerekenen, lening of niet. Weinig nut om dit dus mee te nemen in een discussie van al dan niet rekening te houden met de belastingsteruggave. Bij huren moet je dan weer andere kosten rekenen, eventueel van een andere grootteorde (brandverzekering bvb).
H

Herman De Croo

Legacy Member
cege zei:
Overigens snap ik niet dat mensen niet standaard op 20 jaar lenen tegenwoordig. De rente curve is zo plat als biljart laken. Op 20 jaar is 2%, op 18 jaar is 1.9% op 16 jaar is 1.8%. Je betaalt proportioneel veel meer kapitaal af in het begin wat je niet meer kunt beleggen en return op halen. Als je alles uitrekent, moet je 3-4% return halen op het stukje dat je door op 20 jaar te lenen ipv op 18j niet moet betalen en dus kunt return op halen.

Hangt er natuurlijk allemaal van de persoonlijke situatie af en de voorstellen die je krijgt; maar laat je niet vangen door het "je betaalt xxx interesten in het totaal". Liever 10k betalen binnen 15 jaar dan 10k vandaag, right? ;)
Klik om te vergroten...
Ik begrijp echt niet wat je precies zegt
c

cege

Legacy Member
Je leent vb 160k op 20 jaar @ 2%. Of 160k op 18j @ 1.9%. Je spendeert dan 810 (20j scenario) of 875 (18j scenario) per maand.

In het 20j scenario heb je elke maand 75 euro meer die je op de bank kunt zetten en interesten cashen. Dit tegenover het 18 j scenario waar je na 18 jaar nog 0 euro moet betalen en dus 2 jaren hypotheek uitspaart. Simpele berekening zegt: 75*12*18 = 16200 wat je de eerste 18 jaar minder betaalt in het 20j scenario. 810*12*2 = 19440 wat je minder betaalt in het 20j scenario. De bank zal je dit aanraden want "je betaalt dus 3000 euro minder interest meneer". Maar op je ~1000 euro/j die je minder betaalt in het 20j scenario, kun je dus wel wat return halen wat je in het 18j scenario niet kunt. Het is nogal obvious dat als je je spaargeld elk jaar kunt verdubbelen, het 20j scenario voordeliger is. Het break-even punt ligt dus rond de 3.4%. Voor 15 j ligt het niet veel hoger, ~3.6%. Wat wel haalbaar moet zijn lijkt me...

De grootste driving factor is de spread tussen de 20j en de 18j rentevoet. Aangezien die tegenwoordig miniem zijn wegens de platte rentecurve, zou iedereen moeten zo lang mogelijk lenen en wat moeite doen om wat return te halen op zijn spaargeld. En over een spanne van 20jaar is een 3.4% niet echt exotisch veel... (en dat is dan zonder woonbonus gerekend die je 2 jaar minder zou cashen als je op 18j leent).
l

lolitaa

Legacy Member
Om 3,4% te halen moet je tegenwoordig toch al wat bezig zijn met beleggen. De betere spaarrekeningen schommelen tegenwoordig rond 1,5%. Ik zou net zeggen dat mensen die niet de tijd, goesting, centen, risicoprofiel, ... hebben om zich met andere beleggingen bezig te houden net wel een zo kort mogelijke hypothecaire lening te nemen.
s

sandervdw

Legacy Member
JPV zei:
Die onroerende voorheffing en brandverzekering moet je sowieso meerekenen, lening of niet. Weinig nut om dit dus mee te nemen in een discussie van al dan niet rekening te houden met de belastingsteruggave. Bij huren moet je dan weer andere kosten rekenen, eventueel van een andere grootteorde (brandverzekering bvb).
Klik om te vergroten...

Die moet je inderdaad sowieso meetellen in je berekening. Echter weet je (bij nieuwbouw) absoluut niet wat je onroerende voorheffing zal zijn en komt het dus neer op gokken... Ook de constant veranderende belastingswetgeving zorgt er toch voor dat ik de woonbonus niet meereken in mijn budgetering. Als ik door de woonbonus plots het terras 2 jaar vroeger kan aanleggen dan gepland, mooi meegenomen, maar op voorhand rekenening houden dat dit gaat gebeuren doe ik niet.
h

hawkattack

Legacy Member
10 Reasons It's A Terrible Time To Buy An Expensive House

Because it's a terrible time to buy when interest rates are low, like now. House prices rose as interest rates fell, and house prices will fall if interest rates rise without a strong increase in jobs, because a fixed monthly payment covers a smaller mortgage at a higher interest rate. Since interest rates have nowhere to go but up, prices have nowhere to go but down. When housing falls, you lose your equity, but not your debt.

The way to win the game is to have cash on hand to buy outright at a low price when others cannot borrow very much because of high interest rates. Then you get a low price, and you get capital appreciation caused by future interest rate declines. To buy an expensive house at a time of low interest rates and high prices like now is a mistake.
Klik om te vergroten...
B

Brick Top

Legacy Member
We hebben een huis gekocht, woohoooooooooooooooo! Na anderhalf jaar intensief op zoek te zijn werd het echt wel tijd ook. Nu is het tijd om de banken af te schuimen - een noodzakelijk kwaad waar ik bovendien niet bijster veel verstand van heb.

We hebben een totale aankoopprijs (woning zelf + kosten) van 300.000 euro met een eigen inbreng van 145.000. Ikzelf werk aan de overheid (Politie) en mijn vriendin is zelfstandige (advocaat). Kunnen jullie inschatten op welke % ik moet mikken bij de banken? Of kunnen jullie daar onmogelijk een zinnig antwoord op geven?
c

cege

Legacy Member
lolitaa zei:
Om 3,4% te halen moet je tegenwoordig toch al wat bezig zijn met beleggen. De betere spaarrekeningen schommelen tegenwoordig rond 1,5%. Ik zou net zeggen dat mensen die niet de tijd, goesting, centen, risicoprofiel, ... hebben om zich met andere beleggingen bezig te houden net wel een zo kort mogelijke hypothecaire lening te nemen.
Klik om te vergroten...

Uiteraard, elk zijn ding.

Maar als je op 15 zit ipv op 20, commit je je voor 15 jaar aan 3.5%. Je kunt niet meer kiezen. Liquid cash is king om op opportuniteiten te kunnen inspelen. Of zoals Warren Buffet het zegt 'Cash is de best call optie die er is!'.

En 3.4% halen. Nu is dat misschien moeilijk met een spaarboek. Met mijn aandelen zit ik al jaren rond de 10% en af en toe eens een uitschieter zoals vorig jaar en dit jaar. En binnen 2-3-4-5 zitten de spaarboeken wel weer gemakkelijk op 3-4-5%.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Terug
Bovenaan