Archief - Heeft het nut een lening vervroegd af te betalen?

Five-seveN · 7 aug 2018

Beste,

Ik tracht uit te zoeken wat ik best doe met mijn spaargeld.
Ik heb een berekening gemaakt wanneer ik 40k zou vrijmaken.

Momenteel heb ik een lening lopen van nog 165K op 15 jaar aan 2% rente.
Als ik reken met een jaarlijkse inflatie van het geld 2%, dan kom ik tot de conclusie dat die 40K vervroegd afbetalen geen enkel nut heeft.

Nu betaal ik 1061 euro per maand, voor de komende 15 jaar, wat 191K euro is. Maar met inflatie geteld (waardeverminding van geld 2% per jaar) is dat eigenlijk maar 165K aan 'hedendaags geld' (is zelfs idem aan het geleend bedrag, hoe maakt een bank hier winst op?).

Ander scenario betaal ik eerst 40k, en daarna 804 euro per maand, voor de komende 15 jaar, wat 145K is.
Maar met inflatie geteld is dat maar 125K. 125K + 40K nu = 165K in 'hedendaags geld'.
Dus ik merk geen enkel verschil.

Bijkomend moet ik herfinancieringskost betalen + als ik die 40k op mijn spaarrekening laat staan dan ontvang ik daar zeer minieme interesten op, dus het lijkt me zelfs nog voordeliger uit te komen van gewoon niks op voorhand af te lossen.

Zelfs als ik het volledige bedrag direct zou aflossen (165K vandaag) dan brengt mij dit alleen nadelen op (in the end even veel 'hedendaags geld' kwijt, geen woonbonus, herfinancieringskost...). Kan dit wel? Wat zie ik over het hoofd?

desolation · 7 aug 2018

Tis wreed simpel

Zijt ge van plan van die 40k te laten renderen en geld te laten opbrengen? Niet aflossen
Wilt ge een buffer houden? niet aflossen

Wilt ge uw maandlast verlagen zodat uw maandbudget vergroot, zonder dat ge uw woonbonus verliest? aflossen

Five-seveN · 8 aug 2018

desolation zei:
...
Wilt ge uw maandlast verlagen zodat uw maandbudget vergroot, zonder dat ge uw woonbonus verliest? aflossen

Als ik die 40k nu bijhoud en verdeel over de komende 15 jaar om mijn maandbudget te vergroten, dan heb ik toch hetzelfde resultaat? Zonder herbeleggingsboete.
Dus wat is daar dan het nut.

EDIT Het enige wat ik wens is meer geld na 15 jaar. Rekening houdend met de waarde van het geld uiteraard (inflatie).
En het gedeeltelijk vervroegd aflossen lijkt daar dus niet tot bij te dragen. Wat ik wel opvallend vind.

Zijt ge van plan van die 40k te laten renderen en geld te laten opbrengen? Niet aflossen

Dus beleggen? In ander toppic zei men me van eerst lening (deels) af te lossen vooraleer in vastgoed verhuur te gaan (appartement kopen...).

Musk · 8 aug 2018

Dieter85 zei:
Als ik die 40k nu bijhoud en verdeel over de komende 15 jaar om mijn maandbudget te vergroten, dan heb ik toch hetzelfde resultaat? Zonder herbeleggingsboete.
Dus wat is daar dan het nut.

Het enige wat ik wens is minder geld uitgeven, en meer geld ontvangen. Rekening houdend met de waarde van het geld uiteraard (inflatie).

Vul je je fiscale korf nog volledig als je die 40K aflost?

Five-seveN · 8 aug 2018

Musk zei:
Vul je je fiscale korf nog volledig als je die 40K aflost?

Ja er staat dan nog 125K open voor 15 jaar op 1 persoon, wat ruim voldoende is voor mijn woonbonus.
Ik zou ook veel meer kunnen aflossen zonder die bonus kwijt te raken, maar ik zie er het nut niet van in (gezien bovenstaande berekening).

JPV · 8 aug 2018

Dieter85 zei:
Ik zou ook veel meer kunnen aflossen zonder die bonus kwijt te raken, maar ik zie er het nut niet van in (gezien bovenstaande berekening).

Er is dan ook geen nut. Door de lage rentevoet in combinatie met de woonbonus en de inflatie, is lenen enorm voordelig.

Ik betaal na verrekening van inflatie en woonbonus 'netto' wss slechts 110k terug op 150k lening.

the_fox · 8 aug 2018

Dieter85 zei:
Dus beleggen? In ander toppic zei men me van eerst lening (deels) af te lossen vooraleer in vastgoed verhuur te gaan (appartement kopen...).

Als ge in vastgoed belegt, verliest ge ook uwe woonbonus hé. Ging over beleggen op de beurs

Five-seveN · 8 aug 2018

the_fox zei:
Als ge in vastgoed belegt, verliest ge ook uwe woonbonus hé. Ging over beleggen op de beurs

OK dat had ik over het hoofd gezien, bedankt!

Dus in vastgoed beleggen zolang ik nog woonbonus geniet, is niet ter orde.
Lening vervroegd beginnen afbetalen, is ook niet ter orde.

Dus ja blijft nog over beleggen op de beurs, investeren in het huis, ... thanks.

DogFacedGod · 8 aug 2018

the_fox zei:
Als ge in vastgoed belegt, verliest ge ook uwe woonbonus hé. Ging over beleggen op de beurs

Je verliest het supplement, niet de woonbonus zelf. En dat supplement verlies je sowieso na 10 jaar.
Heeft ook niet zo'n grote impact in mijn ogen.

generatie 1 '2004-2014' woonbonus met supplement = 3040, zonder supplement = 2280. Het verlies bedraagt tot 54% * 760 = 410,40
generaties 2 (2015) en 3 (vanaf 2016) hebben een lager verlies gezien het voordeel beperkt werdt.

the_fox · 8 aug 2018

DogFacedGod zei:
Je verliest het supplement, niet de woonbonus zelf. En dat supplement verlies je sowieso na 10 jaar.
Heeft ook niet zo'n grote impact in mijn ogen.

generatie 1 '2004-2014' woonbonus met supplement = 3040, zonder supplement = 2280. Het verlies bedraagt tot 54% * 760 = 410,40
generaties 2 (2015) en 3 (vanaf 2016) hebben een lager verlies gezien het voordeel beperkt werdt.

Goh, zit iets moeilijker in elkaar. De woonbonus (generatie 1 zoals jij het noemt) is voor de enige en eigen woning, dus die verliest ge compleet. Als alleenstaande (met minder dan 3 kinderen ten laste) is deze de eerste 10j €3340 x uw marginaal tarief, erna €2280 x uw marginaal tarief. Kan dus tussen de €1000 & €1670 zijn dat je verliest.
De geïntegreerde woonbonus (generatie 2 dat jij noemt) verlies je inderdaad enkel de verhoging, wat €760 is en de geïntegreerde woonbonus dan op €1520 komt. Wat een belastingsvoordeel van €1520 x 40% = €608 is i.p.v. €2280 x 40% = €912. Is "maar" een verlies van €304 dus.

bassie82 · 8 aug 2018

https://www.vlaanderen.be/nl/bouwen-wonen-en-energie/lenen/geintegreerde-woonbonus

De geïntegreerde woonbonus is van toepassing op hypothecaire leningsovereenkomsten gesloten vanaf 1 januari 2016. De geïntegreerde woonbonus is een integratie van drie bestaande Vlaamse belastingverminderingen voor de eigen woning:

De woonbonus (van toepassing op de enige en eigen woning)

Voorwaarden

Om voor de geïntegreerde woonbonus in aanmerking te komen moet:

de lening afgesloten zijn vanaf 1 januari 2016
de lening gewaarborgd zijn door een hypothecaire inschrijving
de lening afgesloten zijn bij een instelling die gevestigd is in de Europese Economische Ruimte (EER)
de lening afgesloten zijn voor een looptijd van minstens 10 jaar
de woning, waarvoor de lening werd aangegaan, de eigen woning van de belastingplichtige zijn op het ogenblik dat de uitgaven gemaakt worden
de lening dienen om de eigen woning, gelegen in een land van de Europese Economische Ruimte (EER), te verwerven of te behouden.

De geïntegreerde woonbonus wordt per belastingplichtige toegepast. Als een koppel een hypothecaire lening aangaat, worden de voorwaarden per persoon gecontroleerd.

Anoniem15 · 8 aug 2018

Hier beetje zelfde situatie, de enige reden dat wij een bepaald bedrag zouden aflossen is om maandelijks meer budget te hebben om een nieuwe lening aan te gaan.

DogFacedGod · 8 aug 2018

the_fox zei:
Goh, zit iets moeilijker in elkaar. De woonbonus (generatie 1 zoals jij het noemt) is voor de enige en eigen woning, dus die verliest ge compleet. Als alleenstaande (met minder dan 3 kinderen ten laste) is deze de eerste 10j €3340 x uw marginaal tarief, erna €2280 x uw marginaal tarief. Kan dus tussen de €1000 & €1670 zijn dat je verliest.
De geïntegreerde woonbonus (generatie 2 dat jij noemt) verlies je inderdaad enkel de verhoging, wat €760 is en de geïntegreerde woonbonus dan op €1520 komt. Wat een belastingsvoordeel van €1520 x 40% = €608 is i.p.v. €2280 x 40% = €912. Is "maar" een verlies van €304 dus.

Wat je schrijft, is verkeerd
https://www.vlaanderen.be/nl/bouwen...ering-voor-de-enige-en-eigen-woning-woonbonus

Voor generatie 1 (2005-2014) en 2 (2015)
Of je recht hebt op de woonbonus, moest het inderdaad betreffen over de enige en eigen woning (generatie 1 en 2), Dat werd bekeken op 31/12/jaar van afsluiting lening. Dus een lening aangegaan in 2012 werd gekeken op 31/12/2012 of het ging over je enige en eigen woning. Voor het supplement van de eerste 10 jaar wordt er op de volgende jaren op 31/12/X gecontroleerd of het nog altijd gaat over je enige woning. Indien niet, verlies je het supplement.

Generatie 3 is de geïntegreerde trouwens omwille van het wegvallen van de "enige" voorwaarde als basisvoorwaarde voor de woonbonus. De voorwaarde blijft echter bestaan voor het supplement. Die woonbonus heet zo omdat die het langetermijnsparen en de woonbonus integreert in één voordeel.

repje · 8 aug 2018

Het geld dat je minder moet afbetalen maandelijks na vervroegd aflossen dien je wel opnieuw vast te zetten aan zelfde voorwaarden als die 40k he.

repje · 8 aug 2018

Je korf zal met 125k nog wel gevuld zijn.

Verder zie ik aan 0% intrest op je spaarboek een “winst” van 6000eu, aan 1% intrest een 3100eu

En dit ZONDER het herbeleggen/sparen van maandelijks uitgespaarde afbetaling (200eu/maand)

RadicalAtheist · 8 aug 2018

Als ge uw geld niet consumeert, dan snap ik niet wat de inflatie erbij komt doen.
Geld lenen kost geld, met een vervroegde afbetaling kost het minder.
Je moet de hoogte van je leningrente afwegen tegenover de opbrengsten op een spaarboejke of de beurs.

Als je kijkt naar inflatie, dan doe je beter al je geld nu op, ipv sparen/beleggen/vervoegd-aflossen.

Five-seveN · 8 aug 2018

repje zei:
Je korf zal met 125k nog wel gevuld zijn.

Verder zie ik aan 0% intrest op je spaarboek een “winst” van 6000eu, aan 1% intrest een 3100eu

En dit ZONDER het herbeleggen/sparen van maandelijks uitgespaarde afbetaling (200eu/maand)

Dat is dan zonder inflatie gerekend want die getallen met inflatie staan hierboven en daar zie ik 0 euro winst.

Als je kijkt naar inflatie, dan doe je beter al je geld nu op, ipv sparen/beleggen/vervoegd-aflossen.

Ik wil dat mijn vermogen de komende 15 jaar geoptimaliseerd wordt. Dat gebeurt niet door allerlei zaken te kopen die dalen in waarde t.o.v. de euro.

Geld lenen kost geld, met een vervroegde afbetaling kost het minder.

Waarom denk je dat hier sommige gepromineerde leden zeggen dat een lening aangaan voordeliger kan zijn dan geen lening aangaan afh. van de rente en inflatie?

Een euro die ik vandaag moet betalen kost mij meer (= moet ik harder voor werken) dan een euro die ik binnen 15 jaar moet betalen.
Want binnen 15 jaar is mijn loon al 15x geindexeerd en is een euro 25% minder waardevol.
Die goedkoop verdiende euro's teruggeven is natuurlijk voordeliger dan vandaag een zuurverdiende euro uitgeven.
Dus dat compenseert de interesten die ik moet betalen volledig als ik de berekening maak.

RadicalAtheist · 9 aug 2018

De euros die je nu al hebt, daarvan maakt het niet uit of je die nu uitgeeft aan je lening of in de toekomst. 1EUR is 1EUR.

Als je geld hebt, dan is inflatie in je nadeel,
als je schulden hebt, dan is inflatie in je voordeel.

Maar als je bedrag x aan cash hebt en tegelijkertijd x aan schulden, dan heffen beide mekaar op, ongeacht de hoogte van de inflatie.

repje · 9 aug 2018

Ik spreek enkel over de “absolute” euro’s die je minder zal moeten betalen als je vervroegd n stuk afbetaalt.

Wat je binnen xx jaar nog met een euro kan kopen doet niet terzake.

Je haalt er steeds de inflatie bij, maar ik volg Radical.
Uw 40k op de bank inflateert ook weg he.

Ik citeer je: “Een euro die ik vandaag moet betalen kost mij meer (= moet ik harder voor werken) dan een euro die ik binnen 15 jaar moet betalen.”

Vervang nu betalen door sparen en meer door minder.

Again: als jij 40k aflost EN de maandelijkse minder aflossing spaart doe je winst.

Daar heeft inflatie niks mee te maken

Five-seveN · 9 aug 2018

RadicalAtheist zei:
Maar als je bedrag x aan cash hebt en tegelijkertijd x aan schulden, dan heffen beide mekaar op, ongeacht de hoogte van de inflatie.

Dit gedeelte kan ik niet in volgen.
Op die schulden moet ik rente betalen die hoger is dan spaarrente en niet wegvalt als inflatie wegvalt.
Dus stel dat er geen inflatie is, dan maak ik verlies en heft dit elkaar toch niet op..

repje zei:
Again: als jij 40k aflost EN de maandelijkse minder aflossing spaart doe je winst.

Daar heeft inflatie niks mee te maken

Hier moet ik echt mijn hersens eens over kraken. Dit lijkt me toch te kloppen.
Het geld dat op de spaarrekening staat op het einde van de rit is dan hoger.

Langs de andere kant is het zeer intuitief dat je liever een verkregen goed binnen 15 jaar betaalt aan hetzelfde bedrag, dan nu.
En dat dit verschil ook moet kunnen berekend worden.
Vandaar het toppic.

Het zal er mee te maken hebben dat die 40k die je 15 jaar bijhoudt net zozeer daalt in waarde samen met de inflatie. Zoals Radical ook al zei.
En dat die vlieger van 'beter later betalen' alleen kan opgaan als je dit betaalt met geld dat ook later verdiend is.

Archief - Heeft het nut een lening vervroegd af te betalen?

Five-seveN

Legacy Member

desolation

Legacy Member

Five-seveN

Legacy Member

Musk

Legacy Member

Five-seveN

Legacy Member

JPV

Legacy Member

the_fox

Legacy Member

Five-seveN

Legacy Member

DogFacedGod

Legacy Member

the_fox

Legacy Member

bassie82

Legacy Member

Anoniem15

Legacy Member

DogFacedGod

Legacy Member

repje

Legacy Member

repje

Legacy Member

RadicalAtheist

Legacy Member

Five-seveN

Legacy Member

RadicalAtheist

Legacy Member

repje

Legacy Member

Five-seveN

Legacy Member