Archief - Pensioenspaarfonds rendabel deze tijden?

Muscleduck zei:

Ik moet volgende woensdag naar de bank omdat 'ze mij daar niet kennen en ik eigenlijk wel een trouwe klant ben'. (Ben al van mijn geboorte Fortis klant). Het ding is dat ik mij daar niet pensioensparen wil laten aansmeren en er dan een paar uur later spijt van wil hebben.

Klik om te vergroten...

Een tip: de pensioenspaarfondsen van BNPP Fortis worden ook aangeboden via Rabobank. Het zijn 100% dezelfde, maar met dat verschil dat je bij Rabobank 0% instapkosten hebt terwijl je bij BNPP Fortis 3% instapkosten hebt.
Op 880 euro is dat toch een besparing van 26 euro.

Dus als je bij BNPP Fortis langsgaat, zeg dat maar eventjes... Het is imo een beetje kansloos een contract pensioensparen bij BNPP Fortis te openen in een BNPP Fortiskantoor als je hetzelfde bij Rabo kan doen maar dan een pak voordeliger.
BNPP zet zijn eigen klanten in de zak.
Het is net alsof je een pot choco van het merk Carrefour goedkoper kan aankopen in de Colruyt dan bij Carrefour zelf.

Pensioenspaarfonds tegen de laagste kosten - Rabobank.be

WANKER zei:

Ja maar, als de EURIBOR al zo hoog stond, wat had je dan voor een 10-jarige OLO?

Klik om te vergroten...

moet je aan mij niet vragen

WANKER zei:

Ik vind zwiepende variantie echt wel een minpunt voor pensioenfondsen... mensen moeten daarvan leven op een gegeven moment hé.

Klik om te vergroten...

mensen hebben meestal enkele jaren waarop ze kunnen teren.

Cycloon zei:

Van 1992 tot 2012 is 20 jaar. Pak een inflatie van 3% per jaar. Dit maakt al dat 1 euro toen nu 1.8 euro is. Wat heb je gewonnen? Dat is 20% op 20 jaar, wat neerkomt op 1% op jaarbasis. Zo'n verdubbeling klinkt waanzinnig, maar in realiteit is het een pover marge.

Hiermee wil ik de waarde van aandelen niet in twijfel trekken, maar gewoon een kanttekening maken.

Klik om te vergroten...

Inflatie van 1992 tot nu is 50%, geen 80%. Maakt al een groot verschil.

JPV zei:

Inflatie van 1992 tot nu is 50%, geen 80%. Maakt al een groot verschil.

Klik om te vergroten...

Ok best, dan krijg je ongeveer 2% op jaarbasis. Staat nog steeds behoorlijk schril in contrast met "verdubbeling van de beurswaarde in 20 jaar". Maar again, just a side note. Ik heb nogal het gevoel dat veel mensen zich laten inpakken met zo'n leuzes. Een levensverzekering met 3.5% rendement had hetzelfde opgebracht op 20 jaar.

JPV zei:

moet je aan mij niet vragen mensen hebben meestal enkele jaren waarop ze kunnen teren.

Klik om te vergroten...

zie mijn post hierboven... de dekkingsgraden van die pensioenfondsen zijn weggevreten (kijk naar Nederlandse fondsen) en die moeten stilaan liquiditeiten beginnen uitspuwen voor de boomers... dat betekent dus gestage verkoop.

Fondsen hebben hun functie dus niet vervuld (niet uitgevlakt over verschillende generaties) en als de generatiecohorten niet van gelijk grootte zijn krijg je rare effecten (genre: allemaal samen virtueel rijk want allemaal samen aan de slag gevolgd door allemaal samen reëel arm, want allemaal samen met pensioen... het boomverhaal soit)... zelfde verhaal binnenkort op vastgoedmarkt als de boomers hun gote huizen niet meer aan de kant kunnen houden

Cycloon zei:

Van 1992 tot 2012 is 20 jaar. Pak een inflatie van 3% per jaar. Dit maakt al dat 1 euro toen nu 1.8 euro is. Wat heb je gewonnen? Dat is 20% op 20 jaar, wat neerkomt op 1% op jaarbasis. Zo'n verdubbeling klinkt waanzinnig, maar in realiteit is het een pover marge.

Hiermee wil ik de waarde van aandelen niet in twijfel trekken, maar gewoon een kanttekening maken.

Klik om te vergroten...

Die inflatie mag je op zich niet in rekening brengen als je beleggingen onderling vergelijkt en het rendement van 1 assetklasse afraden o.b.v. de inflatie is zinloos, dat heb je binnen elke assetklasse. De gemiddelde inflatie is trouwens eerder 2%. Bereken gerust het rendement van een spaarrekening, obligatiebelegging, fondsbelegging, ... en maak dan de onderlinge vergelijking.

Als je die verdubbeling niet genoeg vind, investeer dan gerust in een leveraged etf met hefboom 2x op een index fund (bijv. sso). Als de S&P500 een prijsstijging maakt van 100% op 20 jaar, geeft die tracker je een eindrendement van 200%. Volatiliteit verdubbelt onderweg uiteraard ook wel.

Fides zei:

Eerst moet je de beslissing voor jezelf maken: wil je een product met een vaste return + eventuele winstdeelname, of wil je een product zonder gegarandeerde return.

Daarna moet je de volgende vragen stellen aan uw bank:
- Wat zijn de instapkosten
- Wat zijn de beheerskosten
- Zijn er andere kosten aan verbonden?
- Welk fonds is er verbonden aan je pensioenspaarproduct?

Tot slot: neem je beslissing niet in de bank, maar thuis nadat je alles nog eens heb overlopen.

Klik om te vergroten...

Bedankt voor je reply (ook Smile_) maar ik heb 1 vraag: ik weet niet wat je met die laatste vraag bedoelt . 'fonds'?
Ik heb echt geen kaas gegeten van de financiële wereld

Het geld dat je stort in je pensioenspaarfonds wordt op zich geïnvesteerd in een bepaald fonds of meerdere fondsen onderliggend. Als je een oog hebt op welke fondsen dat zijn kun je ze opvolgen en inschatten hoe je rendement zal zijn. De waarde van fondsen worden immers gepubliceerd.

Vaak vind je deze info alleen in de kleine lettertjes terug, of in de paginas lange infosheet van je product.

ik vraag me af of de economie niet sneller gaat stijgen dan de pensioenfondsen?
ik kijk nu bv naar de vastgoedmarkt die volgens mij toch het meeste opbrengt dezer tijden?
in deze tijd lijkt het veel dat nu 1000euro binnen 40jaar 2000euro word gratis en voor niks maar daartegen is 2000euro waarschijnlijk veel minder waard zoals de geldswaarde maar naar boven blijven gaan, kijk nog maar 30jaar terug...

Even in dit topic inpikken zodat ik geen nieuw moet beginnen

Vandaag moestk op de bank zijn voor vreemde munten en heb mij laten overhalen voor een afspraak te maken ivm pensioensparen volgende week

Nu kunnen jullie me zeggen waar ik specifiek moet op letten ?
Het zal wel geen gewoon pensioensparen zijn aangezien ik die dame al hoorde spreken over een schuldsaldoverzekering achteraf.. zullen wel proberen zoiets aan te smeren

Heb hier de geschiedenispost eens bekeken maar dit is precies niet veel positiefs aan ? Aangezien je dan minder sterk staat in je onderhandelingen als je later een huis wilt kopen ?

Silence zei:

Even in dit topic inpikken zodat ik geen nieuw moet beginnen

Vandaag moestk op de bank zijn voor vreemde munten en heb mij laten overhalen voor een afspraak te maken ivm pensioensparen volgende week

Nu kunnen jullie me zeggen waar ik specifiek moet op letten ?
Het zal wel geen gewoon pensioensparen zijn aangezien ik die dame al hoorde spreken over een schuldsaldoverzekering achteraf.. zullen wel proberen zoiets aan te smeren

Heb hier de geschiedenispost eens bekeken maar dit is precies niet veel positiefs aan ? Aangezien je dan minder sterk staat in je onderhandelingen als je later een huis wilt kopen ?

Klik om te vergroten...

Tot fiscale max volstorten kan geen kwaad. De rest lijkt me allemaal quatsch.

Silence zei:

Even in dit topic inpikken zodat ik geen nieuw moet beginnen

Vandaag moestk op de bank zijn voor vreemde munten en heb mij laten overhalen voor een afspraak te maken ivm pensioensparen volgende week

Nu kunnen jullie me zeggen waar ik specifiek moet op letten ?
Het zal wel geen gewoon pensioensparen zijn aangezien ik die dame al hoorde spreken over een schuldsaldoverzekering achteraf.. zullen wel proberen zoiets aan te smeren

Heb hier de geschiedenispost eens bekeken maar dit is precies niet veel positiefs aan ? Aangezien je dan minder sterk staat in je onderhandelingen als je later een huis wilt kopen ?

Klik om te vergroten...

Die schuldsaldoverzekering is een vorm van langetermijnsparen. Je kan dat ook inbrengen in de belasting zolang je geen hypotheek hebt. Ze gaan je dus zowel pensioensparen als langetermijnsparen proberen verkopen. Beiden staan wel los van elkaar.

waar je moet op letten:

-hoe het onderliggend ineenzit: aandelen, fondsen of verzekering (komt overeen met de verschillende klassen van "risk appetite". verzekering is bijv defensief) (de 4 klassen zijn: zeer dynamisch, dynamisch, defensief, zeer defensief). Hier is je eigen risk appetire natuurlijk belangrijk, je moet een product kiezen waar je je goed mee voelt.

-kosten! Instapkosten enzo, kan soms tot 3% zijn. Hoe minder geld van elke storing af moet gaan, hoe meer het opbrengt. Ik heb hier in dit topic al 0% kosten zien staan van een bepaald product.

-side akkefietjes. Sommige banken hebben idd optie om later je pensioensparen als schuldsaldo te laten dienen. Is het meestal niet waard om te doen.

-fiscaal stelsel: in general heb je het normaal wettelijk pensioenspaarstelsel van 880€ per jaar, daar naast heb je ook andere stelsels voor bijv levensverzekeringen en whatnot die tot een goeie 2000€ aftrekbaar zijn, maar in veel mindere mate (30% voor pensioensparen, 15% voor langetermijnsparen tot 1700€, de schijf 1700-2200 zelfs maar 6%). Begin gewoon met het wettelijke 880€ per jaar.

-Hoe wordt het geînd: maandelijks, trimestrieel of jaarlijks. Dit heeft impact als je aandelen of aandelenfondsen hebt als sparen. Immers wordt de inleg op dat punt gebruikt om aandelen of fondsen te kopen aan de waarde op dat punt. Als je de beurs goed volgt kan alles in 1 klap betalen op een punt dat fondsen en beurs laag staat je rendement verhogen. Voor verzekering maakt het geen fluit uit hoe je betaalt, rente is toch vast. Makkelijkste vind ik nog altijd maandelijks: je rekent het dan gewoon bij je vaste maandelijke kosten.

-Rendement: van de onderliggende aandelen en fondsen als je daarvoor kiest, of de intrest en winstdeelname die je hebt bij verzekering. Zeker goed bekijken.



Niets houdt je tegen om op termijn te mixen btw. Je kunt zowel pensioensparen doen in verzekering als in aandelen. Echter kan je maar storten op 1 per jaar.

Jack zei:

waar je moet op letten:

-kosten! Instapkosten enzo, kan soms tot 3% zijn. Hoe minder geld van elke storing af moet gaan, hoe meer het opbrengt. Ik heb hier in dit topic al 0% kosten zien staan van een bepaald product.

-fiscaal stelsel: in general heb je het normaal wettelijk pensioenspaarstelsel van 880€ per jaar, daar naast heb je ook andere stelsels voor bijv levensverzekeringen en whatnot die tot een goeie 2000€ aftrekbaar zijn, maar in veel mindere mate (30% voor pensioensparen, 15% voor langetermijnsparen tot 1700€, de schijf 1700-2200 zelfs maar 6%). Begin gewoon met het wettelijke 880€ per jaar..

Klik om te vergroten...

1) Idd, kosten kunnen ferm verschillen. Bepaalde producten (bv Opti-Plan) van Axa worden door verschillende banken verdeeld en de instapkosten kunnen fameus verschillen (voor krek hetzelfde!) dus uitkijken is de boodschap. Bij Axa zelf betaal je bv 6% instapkosten, bij Europabank 3% en bij Deutsche Bank 1%. Ongelooflijk eigenlijk.

2) Idd oppassen met dat maximumbedrag van dat fiscaal sparen. Velen staren zich blind op bv die 2120 euro die je maximaal kan storten (in kader langetermijnsparen), MAAR het kan goed zijn dat je (al naargelang je inkomen) slecht voordeel hebt tot bv 1700 euro ofzo. Als je dan de volle 2120 euro stort is dat nadelig want op 60 gaan ze je wel belasten op de volle som, desondanks je bv totaal geen fiscaal voordeel hebt gehad op dat bedrag boven de 1700 euro.
Helaas wordt dat vaak niet uitgelegd: 159,30 euro + 6% van netto belastbaar inkomen.

Straddle zei:

Die inflatie mag je op zich niet in rekening brengen als je beleggingen onderling vergelijkt en het rendement van 1 assetklasse afraden o.b.v. de inflatie is zinloos, dat heb je binnen elke assetklasse. De gemiddelde inflatie is trouwens eerder 2%. Bereken gerust het rendement van een spaarrekening, obligatiebelegging, fondsbelegging, ... en maak dan de onderlinge vergelijking.

Als je die verdubbeling niet genoeg vind, investeer dan gerust in een leveraged etf met hefboom 2x op een index fund (bijv. sso). Als de S&P500 een prijsstijging maakt van 100% op 20 jaar, geeft die tracker je een eindrendement van 200%. Volatiliteit verdubbelt onderweg uiteraard ook wel.

Klik om te vergroten...

Dat is inderdaad een zeer belangrijke kanttekening.

Inflatie zal er ook voor zorgen dat het reëel rendement groter is bij pensioensparen, dan bij andere vormen van beleggingen.
Doordat je nu belastingsvoordeel hebt, en pas later belastingen dient te betalen, zullen de reëel betaalde belastingen bij pensioensparen lager zijn dan zonder pensioensparen.

Jack zei:

-fiscaal stelsel: in general heb je het normaal wettelijk pensioenspaarstelsel van 880€ per jaar, daar naast heb je ook andere stelsels voor bijv levensverzekeringen en whatnot die tot een goeie 2000€ aftrekbaar zijn, maar in veel mindere mate (30% voor pensioensparen, 15% voor langetermijnsparen tot 1700€, de schijf 1700-2200 zelfs maar 6%). Begin gewoon met het wettelijke 880€ per jaar.

Klik om te vergroten...

Ik denk dat je hier een paar dingen door elkaar aan het halen bent. De aftrek voor pensioensparen en levensverzekeringen wordt op dezelfde manier berekend. bij beiden is de aftrek gelijk aan de bijzondere gemiddelde aanslagvoet met een minimum van 30% en een maximum van 40%. De cijfers die jij gebruikt dienen voor de bepaling van de grootte van de in aanmerking te nemen betalingen bij levensverzekeringen.

Cycloon zei:

Die schuldsaldoverzekering is een vorm van langetermijnsparen.

Klik om te vergroten...

Dit wordt meestal afgeraden. De paar honderd euro die je uitspaart kan je nabestaanden later zuur opbreken. Er wordt namelijk 10% van het uitgekeerde kapitaal afgetrokken als belasting mocht je overlijden. Uiteraard is het iets dat je persoonlijk moet uitmaken maar de bank zal je dit addertje onder het gras niet meedelen.

Je kan dat ook inbrengen in de belasting zolang je geen hypotheek hebt.

Klik om te vergroten...

Ik neem aan dat je het volgende bedoelt: zolang je geen hypotheek afbetaalt kan je dit inbrengen (meestal als je de hypotheek in december afsluit). Je kan de SSV niet inbrengen als je afbetalingen de woonbonus helemaal opvullen.

WANKER zei:

zie mijn post hierboven... de dekkingsgraden van die pensioenfondsen zijn weggevreten (kijk naar Nederlandse fondsen) en die moeten stilaan liquiditeiten beginnen uitspuwen voor de boomers... dat betekent dus gestage verkoop.

Fondsen hebben hun functie dus niet vervuld (niet uitgevlakt over verschillende generaties) en als de generatiecohorten niet van gelijk grootte zijn krijg je rare effecten (genre: allemaal samen virtueel rijk want allemaal samen aan de slag gevolgd door allemaal samen reëel arm, want allemaal samen met pensioen... het boomverhaal soit)... zelfde verhaal binnenkort op vastgoedmarkt als de boomers hun gote huizen niet meer aan de kant kunnen houden

Klik om te vergroten...

Nieuws gezien? Pensioenfondsen in aandelen 2e pijler: buffers op, verwacht rendement komende 20 jaar 1-1,5% en werkgevers moet bijleggen. Dat zal zeker zijn impact hebben op producten voor particulieren ook.... gegarandeerd rendement in staatsblad zal wel gauw gauw nog eens verlaagd worden voor de politieke vriendjes van Ethias, net voor de inflatiesluizen opengezet worden. Boomerland staat blank.

ilgonwe zei:

Dit wordt meestal afgeraden. De paar honderd euro die je uitspaart kan je nabestaanden later zuur opbreken. Er wordt namelijk 10% van het uitgekeerde kapitaal afgetrokken als belasting mocht je overlijden. Uiteraard is het iets dat je persoonlijk moet uitmaken maar de bank zal je dit addertje onder het gras niet meedelen.



Ik neem aan dat je het volgende bedoelt: zolang je geen hypotheek afbetaalt kan je dit inbrengen (meestal als je de hypotheek in december afsluit). Je kan de SSV niet inbrengen als je afbetalingen de woonbonus helemaal opvullen.

Klik om te vergroten...

In het langetermijnsparen steek je enkel het bedrag nodig voor je schuldsaldoverzekering wat nooit boven de 10.000 euro zal komen. Dan is die 10 procent verwaarloosbaar.

WANKER zei:

Nieuws gezien? Pensioenfondsen in aandelen 2e pijler: buffers op, verwacht rendement komende 20 jaar 1-1,5% en werkgevers moet bijleggen. Dat zal zeker zijn impact hebben op producten voor particulieren ook.... gegarandeerd rendement in staatsblad zal wel gauw gauw nog eens verlaagd worden voor de politieke vriendjes van Ethias, net voor de inflatiesluizen opengezet worden. Boomerland staat blank.

Klik om te vergroten...

In 2007 kon niemand de crisis voorspellen en nu zouden ze al het rendement op 20 jaar kunnen voorspellen? Effe serieus blijven hè..