Archief - Hypothecaire lening: van vast naar variabel

Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
R

Rafke Pafke

Legacy Member
Ik wou eens even horen wat jullie hiervan denken.

Wij zijn exact 4 jaar geleden een lening aangegaan van 195k op 25 jaar aan een vaste rentevoet van 4,90%. Dit geeft een maandelijkse aflossing van 1115 euro.

Gisteren zijn we bij KBC eens gaan horen of het de moeite is om de overstap te maken (we zijn nu bij Argenta). Bleek dat dit toch niet interessant zou zijn.

Bij Argenta zelf deed men echter wel een voorstel: een overstap naar een variabele lening. Daarmee zouden we nu aan 2,30% kunnen beginnen. Zelfs als we de herfinancieringskost meelenen en van 21 naar 20 jaren gaan wordt de maandelijkse aflossing maar 935 euro. Wat dus bijna 200 euro minder is dan nu.

Het worst case scenario van die variabele lening komt op een intrestvoet van 4,60%. Als dat scenario ooit voorvalt betalen we maandelijks 1140, wat 24 euro meer is dan ons huidig maandbedrag, maar dus wel 1 jaar minder lang dan in onze huidige vaste lening.

Ik zou dus zeggen dat we bij dit voorstel alleen maar winnen. 1 jaar minder lang betalen en een rentevoet die op zijn hoogst nog altijd 0,30% lager is dan onze huidige.

Zitten hier echter nog addertjes onder het gras? Zijn er zaken waar je bij een variabele lening extra rekening moet houden (en die ze je bij de bank misschien niet altijd zeggen)?

Bedankt!
J

JPV

Legacy Member
een gewone variabele lening bevat geen addertjes onder het gras, behalve dat je bij een variabele lening met de huidige referentievoet behalve in extreme omstandigheden quasi altijd het maximale zal betalen (die 4,6%). De huidige referentierentevoet staat immers aan 0.067%, terwijl dit gemiddeld in het verleden 3,369% was. Momenteel zal hij waarschijnlijk de komende jaren wat lager staan dan gemiddeld, maar 0.067% is het historische dieptepunt.

Maw: je wint wel, bij elk scenario, maar de winst zal niet zo groot zijn. informeer toch eens bij enkele andere banken (KBC is nu niet noodzakelijk de voordeligste) of overstappen geen mogelijkheid is. AXA, landbouwkrediet, ING en record bank lijken me momenteel interessante banken om naartoe te gaan (uit wat ik lees/zie op de diverse websites). Alles hangt natuurlijk af van je situatie: heb je een stabiel inkomen, wat is de waarde van je huis tegenover je lening, ...
M

Massis

Legacy Member
als je de kosten van herfinanciering meegenomen hebt in je berekening zijn er niet echt addertjes meer.

Je moet rekenen: je betaalt WORST case €24 meer per maand dan nu, maar je kan vermoedelijk maar 1% per jaar stijgen, wat wil zeggen dat je minstens 3jaar minder zal betalen per maand.
Aangezien je het eerste jaar zo'n €200/maand minder zou betalen, neem even ruw genomen worst case €125/maand minder dan nu het 2de jaar en €25/maand minder het derde jaar (en daarna €24/maand meer als nu), dan heb je op die 3 jaar al €4200 uitgespaard, wat genoeg is om die €24/maand te dekken voor de komende 15 jaar. (waarna er dus al 18j van de 20 voorbij zijn)

Ik denk dat je met dit voorstel sowieso altijd wint. Precies narekenen kan je op hoeveelkostmijnhuis.be
b

botchla

Legacy Member
Akkoord met JPV, probeer eerst bij de concurrentie en bekijk wat ze kunnen aanbieden qua vaste rentevoeten.

Door de lage referte index is het gokken om variabel te gaan lenen (tenzij je rentevoet extreem laag is). Ik zie de economie nog niet direct stabiliseren maar je moet rekenen dat die zich zeker herstelt op middellange termijn en dan heb je het maximumtarief aan je been.

Je wint zeker met deze herziening, maar met een herziening naar een lagere vaste rentevoet zal de kans groter zijn dat je (een stuk) meer wint op de eindstreep.

De variabele heeft dan wel als voordeel dat je hoogstwaarschijnlijk een paar jaar rond de 900 EUR zal zitten, wat misschien meer ademruimte geeft bij het vooruitzicht van loonstijging. Voor veel gezinnen zijn de eerste paar jaren lenen de moeilijkste, als het bedrag niet echt een probleem is zou ik eerder geneigd zijn om een vaste herziening te bedingen.
R

Rafke Pafke

Legacy Member
JPV zei:
De huidige referentierentevoet staat immers aan 0.067%, terwijl dit gemiddeld in het verleden 3,369% was. Momenteel zal hij waarschijnlijk de komende jaren wat lager staan dan gemiddeld, maar 0.067% is het historische dieptepunt.
Klik om te vergroten...

Maar als we dit nog in augustus doen telt wel de referte index van juli, dus 0,4260 als ik me niet vergis? Wat natuurlijk nog altijd erg laag is en dus nadelig voor ons zou kunnen zijn.

Ik ga zeker nog eens horen bij een andere bank, maar ik ben toch al blij om te horen dat ik me hieraan geen echte buil kan vallen, ook al zit de kans erin dat ik vanaf het derde jaar aan de 4,60 zou zitten.

De kosten voor herziening bij een andere bank zijn echter waanzinnig hoog en ik heb dan geen andere mogelijkheid dan die mee te lenen (ik kan dit niet zomaar zelf ophoesten nu). Dan moet er toch al een serieus verschil qua intrestvoet geboden worden dan onze huidige 4,90%.
s

stippellini

Legacy Member
ik had altijd in men achterhoofd dat het pas intressant werd bij een verschil van 1%.
J

JPV

Legacy Member
1% is idd de richtlijn, dit lijkt me toch mogelijk in het geval van Rafke Pafke, tenzij het loon redelijk laag is of de lening groot tegenover de woning. Kost voor herziening is idd groot, daarmee moet je rekening houden.

@Rafke Pafke: ivm de referentierentevoet kan je gelijk hebben, hangt af van wanneer je de aanvraag van de lening gedaan hebt. Zorg er trouwens ook voor dat je geen VLK-lening hebt (gebruik de zoekfunctie hiervoor eens, staat ergens uitgelegd), want Argenta gebruikt die ook). 't moet echt een "gewone" variabele lening zijn. Nu, dit zou je moeten kunnen zien op de aflossingstabel die je waarschijnlijk meegekregen hebt.
J

Jeffer1980

Legacy Member
De referentieindex staat nu bijzonder laag. Ik zou eerder voor vast gaan.

Indertijd ben ik wel voor variabel gegaan en heb er al dik voordeel uitgehaald, maar nu zou ik er niet meer op gokken eerlijk gezegd.
j

jeff_tw

Legacy Member
Hebben ze trouwens ook geen andere voorstellen bij Argenta? 5-jaarlijks aanpasbaar, of 10/5/5? En wat indien je zou herfinancieren via een vaste rentevoet?

Soms kan je wel de kosten van herfinanciering meelenen bij andere banken, maar alles hangt natuurlijk af van je dossier.
C

Chilliewillie88

Legacy Member
Wat zou vandaag de dag het best haalbare zijn voor de volgende lening:

bedrag: 230.000 euro
quotiteit: 140% (aankoop woning 165.000 + registratierechten + verbouwingsbudget)
eigen inbreng: 0
termijn: 30 jaar

Zou het mogelijk zijn ergens rond de 3,5% te kunnen uitkomen? Of is dit wishfull thinking?
C

Cycloon

Legacy Member
Chilliewillie88 zei:
Wat zou vandaag de dag het best haalbare zijn voor de volgende lening:

bedrag: 230.000 euro
quotiteit: 140% (aankoop woning 165.000 + registratierechten + verbouwingsbudget)
eigen inbreng: 0
termijn: 30 jaar

Zou het mogelijk zijn ergens rond de 3,5% te kunnen uitkomen? Of is dit wishfull thinking?
Klik om te vergroten...

Variabel (op korte termijn) misschien wel ja. Maar met zo'n quotiteit op 30 jaar zullen weinig banken staan springen hoor.
C

Chilliewillie88

Legacy Member
Cycloon zei:
Variabel (op korte termijn) misschien wel ja. Maar met zo'n quotiteit op 30 jaar zullen weinig banken staan springen hoor.
Klik om te vergroten...

Ben ik mij van bewust. Het is voor mijn zus, heb haar al 10 keer gezegd dat dit een bijzonder slecht plan is, maar ze blijft er maar aan volhouden.

Welke banken lenen er sowieso niet boven 100%?
C

Cycloon

Legacy Member
Chilliewillie88 zei:
Ben ik mij van bewust. Het is voor mijn zus, heb haar al 10 keer gezegd dat dit een bijzonder slecht plan is, maar ze blijft er maar aan volhouden.

Welke banken lenen er sowieso niet boven 100%?
Klik om te vergroten...

Ik ben ook recent gaan luisteren voor leningen en weinig banken zijn geneigd om nog leningen binnen te halen. Enkel voor vaste/trouwe klanten doen ze nog eens een inspanning. Bankier zei bv. tegen mij dat ze nog nauwelijks leningen voor 30 jaar willen aannemen. Als je dan ook nog eens afkomt met zo weinig zekerheid (je hebt uiteindelijk niks dat je lening kan dekken) dan zullen ze in onzekere tijden als deze niet veel willen doen.
j

jeff_tw

Legacy Member
Ja, niets aan eigen inbreng, lenen op 30 jaar (vermoedelijk omdat anders de maandlast te hoog gaat zijn...), alles ontlenen, er zullen niet veel banken zijn die dit zullen goedkeuren. Leent ze alleen, of samen? Hoeveel zou ze nog overhouden om te sparen na de lening? Leeftijd? Zijn belangrijke factoren.

Als ze een lening zal vinden, dan zal het in ieder geval aan duurdere tarieven zijn, en volledige hypotheek.
C

Chilliewillie88

Legacy Member
jeff_tw zei:
Ja, niets aan eigen inbreng, lenen op 30 jaar (vermoedelijk omdat anders de maandlast te hoog gaat zijn...), alles ontlenen, er zullen niet veel banken zijn die dit zullen goedkeuren. Leent ze alleen, of samen? Hoeveel zou ze nog overhouden om te sparen na de lening? Leeftijd? Zijn belangrijke factoren.

Als ze een lening zal vinden, dan zal het in ieder geval aan duurdere tarieven zijn, en volledige hypotheek.
Klik om te vergroten...

Ze leent samen met haar vriend. Bij Axa willen ze haar een lening geven (bovenvermelde condities) aan 3,8% vast. Bijkomende voorwaarde die ze stellen is dat een direct familielid wel minimaal 50.000 € heeft staan bij Axa, of dit plaatst bij Axa.

Wat denken jullie daar van?

Met die 3,8% zou het geloof ik uitkomen op ongeveer 1100 €/maand. Samen zullen ze dan nog een 1.900-2.100 € overhouden in de maand.

Edit: zonder die 50.000 was 4,3% vast het beste dat ze konden doen. Zou 70€ per maand schelen in aflossing.
j

jeff_tw

Legacy Member
Ze leent nog samen met haar vriend, en hebben daarnaast nog 1.900 euro à 2.100 euro over per maand, dat klinkt m.i. wel wat beter dan je eerste post.
Het tarief zonder die 50.000 euro te plaatsen lijkt me wat aan de hoge kant, maar niet onlogisch.
Zou wel nog wat verder horen bij andere banken ook.
C

Chilliewillie88

Legacy Member
jeff_tw zei:
Ze leent nog samen met haar vriend, en hebben daarnaast nog 1.900 euro à 2.100 euro over per maand, dat klinkt m.i. wel wat beter dan je eerste post.
Het tarief zonder die 50.000 euro te plaatsen lijkt me wat aan de hoge kant, maar niet onlogisch.
Zou wel nog wat verder horen bij andere banken ook.
Klik om te vergroten...

Ja heb ik haar ook al 10 keer gezegd, maar het kind is goedgelovig als meneer de bankier van Axa zegt dat ze nergens beter gaan kunnen lenen :')
C

Cycloon

Legacy Member
jeff_tw zei:
Het tarief zonder die 50.000 euro te plaatsen lijkt me wat aan de hoge kant, maar niet onlogisch.
Klik om te vergroten...

't valt nog redelijk goed mee. Wetende dat de gemiddelde rentevoet rond de 4% hangt dan is 4.3% zonder enige waarborg voor de bank nog redelijk ok.

Maar sowieso, AXA is niet de goedkoopste voor hypothecaire leningen. Dat zijn vooral verzekeraars.
v

virtualdude

Legacy Member
Cycloon zei:
't valt nog redelijk goed mee. Wetende dat de gemiddelde rentevoet rond de 4% hangt dan is 4.3% zonder enige waarborg voor de bank nog redelijk ok.
Klik om te vergroten...

Voor hetzelfde geld schrijven ze die 50K in als waarborg. Er is toch niemand die de kleine letters leest.

Ik versta trouwens niet hoe je met een gecombineerd loon van 3 K netto men welgeteld 0€ aan eigen inbreng heeft. Je mag eigenlijk nog van geluk spreken dat er iemand een lening wil aangaan met een Q van 140%.
C

Chilliewillie88

Legacy Member
virtualdude zei:
Voor hetzelfde geld schrijven ze die 50K in als waarborg. Er is toch niemand die de kleine letters leest.

Ik versta trouwens niet hoe je met een gecombineerd loon van 3 K netto men welgeteld 0€ aan eigen inbreng heeft. Je mag eigenlijk nog van geluk spreken dat er iemand een lening wil aangaan met een Q van 140%.
Klik om te vergroten...

Ja ik vraag mij dat eigenlijk ook wel af, maar zo blijkt het wel te zijn. Moet er wel bijvertellen dat ze beiden wsl wel een financiële kater hebben overgehouden uit een vorige relatie, hun auto's met stip hun duurste bezittingen zijn en ze liever een paar weken op vakantie gaan dan een centje te sparen.

Los daarvan is 3K netto toch maar een gemiddeld inkomen voor een koppel dat met 2 fulltime werkt?
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Terug
Bovenaan