Archief - Ergo Life (Hamburg Mannheimer): pensioensparen
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Hiapoe
Legacy Member
Bestaat er eigenlijk een bank of een instelling die 'eenvoudige' zaken aanbiedt?
In de zin van:
bank: "Hallo, dag meneer, wat wenst u?"
spaarder: "hey, ik zou willen sparen voor mijn pensioen, wat doe ik best?"
bank: "Ah, ok, we hebben een speciale rekening daarvoor: Je spaart 100 euro per maand en je krijgt 3%."
spaarder: "OK, en wat als ik dat geld toch eens blijk nodig te hebben?"
bank: "Dan kom je het gewoon afhalen hé, 't is uw geld!"
spaarder: "OK, en als ik eens een maand wil overslaan?"
bank: "Dan sla je een maand over hé, 't is uw geld!"
...
Alé ja, waarom komt er geen één bank op om een beetje een soort van Apple-achtige strategie toe te passen: De klant voorop stellen, geen romslomp, geen kleine lettertjes, geen addertjes onder het gras, etc...
In de zin van:
bank: "Hallo, dag meneer, wat wenst u?"
spaarder: "hey, ik zou willen sparen voor mijn pensioen, wat doe ik best?"
bank: "Ah, ok, we hebben een speciale rekening daarvoor: Je spaart 100 euro per maand en je krijgt 3%."
spaarder: "OK, en wat als ik dat geld toch eens blijk nodig te hebben?"
bank: "Dan kom je het gewoon afhalen hé, 't is uw geld!"
spaarder: "OK, en als ik eens een maand wil overslaan?"
bank: "Dan sla je een maand over hé, 't is uw geld!"
...
Alé ja, waarom komt er geen één bank op om een beetje een soort van Apple-achtige strategie toe te passen: De klant voorop stellen, geen romslomp, geen kleine lettertjes, geen addertjes onder het gras, etc...
FlameDB
Legacy Member
SkAaAr01 zei:En daar is de volgende ergo verkoper?
Serieus? Ik vind dat nu net een zeer objectieve analyse die ook praktisch volledig klopt (denk ik), hij of zij haalt dan ook negatieve punten aan. Zelf was ik ook tevens tot deze conclusie gekomen in mijn hoofd. Lijkt mij dus eerder geen ergo-verkoper.
fraaanche
Legacy Member
Da_GoDoFuNReaL zei:
Toch iets wat ik opmerkelijk vind en hij niet concreet vermeldt in zijn analyse. En wat hier concreet ook veel te weinig aangehaald wordt:
De netto rente op die 60% die ERGO vastzet als spaarproduct is echt schandalig weinig. Van de bruto-rente van 2,25% jaarlijks blijft misschien nog 0,5% jaarlijks over. Reken dat maar eens uit op je voorbeeldpolis. Heeft er iemand hier eentje toevallig?
Dat spaarproduct wordt serieus aangevreten door hun kosten. Dan moet je zelf geen nontransparantie van kosten aanwrijven, maar kan je het concreet aantonen.
Dat vind ik een groter probleem dan dat hun beleggingsfonds (40% product) vandaag slecht draait. Uiteindelijk is een fonds over 40 jaar toch maar gokken en kan je daar vandaag niets over vertellen. Rendementen van de laatste 5 jaar zeggen toch niets over de komende 40 jaar? Kijk maar naar het begin van dat ERGO-fonds (periode voor 2008), toen haalde dat veruit het beste rendement. Dus dat kan dat product niet verweten worden. Een voorspiegeling van 6% zou natuurlijk realistischer zijn, maar dat gaat niet over het product op zich.
Bram_04
Legacy Member
fraaanche zei:
Dat klopt en heb ik inderdaad niet voldoende vermeld in mijn uitleg.
Ergo maakt de combinatie tussen pensioenspaarverzekering en fonds
als men gaat vergelijken in der markt dan ziet met 2 "maatstaven" voor wat betreft de kosten:
- een pensioenspaarverzekering heeft doorgaans een zeer lage beheerskost, meestal is de maatstaf 0.01% per maand op het spaartegoed, maar veel maatschappijen rekenen ook geen beheerskost aan. Het rendement van je spaargeld ligt immers ook lager, en de centen gaan niet naar fondsen, waardoor er geen "vergoedingen" moeten betaald worden aan fondsbeheerders genre Petercam
Voorbeeld: KBC: rendement = 2,25%, beheerskosten = 0%
- Voor een fonds worden doorgaans hogere beheerskosten gerekend, gezien je centen naar fondsen gaan die ook 'degelijk' beheerd moeten worden liggen de kosten dus hoger, maar in theorie zou het rendement ook hoger moeten liggen dan bij een spaarverzekering.
Voorbeeld: KBC Pricos: beheerskost: 1,25%
Kern van het verhaal: Ergo maakt de combinatie 60/40 maar past zonder schroom op het volledige gespaarde bedrag de kostenstructuur van een fonds toe: met name 1,27% tot 1,87%
Vandaar dat het rendement van het deel spaarverzekering (60%) à 2,25% als sneeuw voor de zon verdwijnt.
Verder ben ik geen Ergo-verkoper, heb ik nog als doel de producten te promoten of af te breken, maar wil gewoon pro en contra op een objectieve manier belichten. Ikzelf spaar op fonds Pricos bij KBC, vind persoonlijk fonds de betere keuze.
Riverdale27
Legacy Member
ERGO is een combinatie van vast en variabel: 60 en 40%. Blijkbaar moet je op het vaste gedeelte geen eindbelasting betalen.
Dan vraag ik me af: kan je dat dan ook wel fiscaal in brengen? Want altijd fiscaal inbrengen maar geen eindbelasting, dat zou mij wel heel straf lijken.
Dan vraag ik me af: kan je dat dan ook wel fiscaal in brengen? Want altijd fiscaal inbrengen maar geen eindbelasting, dat zou mij wel heel straf lijken.
Bram_04
Legacy Member
Riverdale27 zei:
Jij betaalt vb. 950 euro premie per jaar
60% = 570 euro gaat naar het gedeelte spaarverzekering met 2,25% rendement
40% = 380 euro: hiervan zegt Ergo "dit zijn kosten"
Wat doet men met die 380 euro: men kijkt naar je opgebouwde reserve, en rekent hierop de beheerskosten
Voorbeeld: je opbebouwde reserve bedraagt na enkele jaren sparen 10.000€. Ergo rekent dus 1,27% beheerskost = 127 euro. Dit trekken ze af van je 380 Euro, waardoor er nog 253 Euro overblijft. Die 253 Euro wordt uiteindelijk geïnvesteerd in hun fonds.
Naar fiscale inbreng toe maakt dit blijkbaar geen verschil, want Ergo mag desondanks jaarlijks aan de spaarder een fiscaal attest van 950 euro afleveren...
Wat Ergo doet is dus, ondanks dat het best controversieel is, perfect legaal. Dat is nu eenmaal de werkwijze van Ergo: ze zoeken op elk vlak de juridische achterpoortjes op en spartelen zich met handige "truken van de foor" door de mazen van het fiscale net, maar zonder enige vorm van scrupule, want wat ze doen is uiteindelijk perfect legaal...
Ter info: Ergo past hun 60/40 regel niet enkel toe op hun pensioenspaarproducten, maar ook andere spaarverzekeringen en levensverzekeringen maken van dit systeem gebruik.
Ergo noemt het systeem "uniek in de markt", en dat is het ook zo. Het is zo buitengewoon en omstreden dat geen enkele andere bank of maatschappij het durft toepassen. Het is uiteraard riskant. Wat als de wetgever morgen het gat in de wet dicht... ? Helaas moet er in dit land eerst een bank failliet gaan voor er actie wordt ondernomen.
Hopelijk duidelijker nu
Riverdale27
Legacy Member
Bram_04 zei:
Aha dus als ik het goed snap is die verzekering eigenlijk het hoofdproduct waarop fiscaal gespaard zal worden en dus ook heffing betaald zal worden. De 380 euro die je zogezegd in het fonds stort, zijn "officieel" gezien de kosten van het hoofdproduct.
Als je dus 950 euro stort dan doet ERGO alsof je 950 euro in het vaste hebt gestort met 380 euro kosten. Vervolgens beloven ze je een deel van die 380 ook daadwerkelijk in een fonds te storten en geven je zo dus eigenlijk een deel van de zogenaamde 'kosten' terug. Later moet je belastingen betalen op je opgebouwde bedrag minus kosten, en voor uw hoofdproduct komt dat dus neer op 60% van alles dat je spaarde.
Is dat juist?
Kan uniek zijn, maar het is allesbehalve verantwoord natuurlijk, want dit alles gebeurt op de kap van de belastingsbetaler. 100% sparen, 100% fiscale terugtrek, maar wel maar 60% anticipatieve heffing. Hoop dat het gat zo snel mogelijk gedicht wordt.
Einh
Legacy Member
Bram_04 zei:
Excuseer maar what the fuck?
Het valt mij gewoon op dat iedereen die hier Ergo komt verdedigen steeds de vergelijking met KBC trekt, en ik vraag mij af waarom, en dan moet gij een beetje een fel bakkes op zetten, op het internet dan nog wel?
Beste Bram_04, ik stel voor dat jij uw mond houdt.
Bram_04
Legacy Member
Riverdale27 zei:
Klopt volledig. Vandaar dat ze ontsnappen aan 10% eindbelasting op het fondsgedeelte. Of het technisch-rekenkundig volledig zo zit zoals ik het uitleg weet ik niet zeker, ik zou daarvoor eens de bedragen in een polis moeten checken, maar dit is in alle geval de redenering die erachter zit. Men rekent een deel kosten in (40%), men vergelijkt de werkelijke kosten met de ingerekende kosten, en het "batig saldo" gaat naar je fonds.
Riverdale27 zei:
Op zich niks mis mee, want het is volkomen legaal. Wat Ergo doet is eigenlijk een handige truc om de 10% eindbelasting in hun zakken te steken ipv ze aan de staat te geven.
Stel: ficief voorbeeld: op einddatum heb je een Spaarsom (60% gedeelte) van 30.000 Euro, en een Spaartegoed (40% gedeelte) van 60.000 Euro.
je eindbelasting zal slechts 3000 euro bedragen (van de 60.000 euro blijven ze af), dus als klant "win" je 6000 euro die ook niet naar de staat gaat. Ergo is natuurlijk niet heiliger dan de paus en rekent aan de andere kant de volle 1,27% kost, zowel op het fondsgedeelte (40%) als op het spaarverzekering-gedeelte (40%), wat geen "common market practice" is. En reken maar eens uit wat je dat extra kost... al gauw enkele duizenden euros. Voor de klant op het einde van de rit weinig verschil, maar de 6000 euro die niet naar de fiscus gaat als eindbelasting gaat dus handig in de zakken van Ergo onder de vorm van kosten. Geld dat op die manier kan uitgekeerd worden onder de vorm van winstdeelname, en waar de klant wel bij vaart! Of ben ik te goedgelovig en moet ik zeggen: geld dat kan gebruikt worden voor het uitdelen van hoge commissies en incentives aan verkopers? Elk denkt er het zijne van... In alle geval: zo blijft het systeem draaien, en klokt ergo jaar na jaar af met torenhoge groeicijfers. Slim gezien of omstreden praktijk? Elk heeft zijn mening...
Ergo maakt maar al te graag gebruik van deze fiscale "achterpoortjes". Tenslotte is het ook een privé-bedrijf en zijn ze op geen enkel moment afhankelijk van staatsgaranties in crisistijden, in tegenstelling tot de banken die ergens toch verantwoording moeten afleggen aan vadertje staat.
Jammer is dat velen nooit zover denken en eigenlijk niet weten in welk product of welke formule ze stappen. Ik denk dat ik zelfs niet overdrijf als 80% van de Ergo-medewerkers deze redenering nog nooit heeft gemaakt. En de andere 20% vaart gewoon mee met de stroom en denkt aan zijn bonus.
Bram_04
Legacy Member
Einh zei:
Als je de moeite zou doen om mijn posts even grondig door te lezen zal je merken dat ik Ergo niet kom verdedigen. Maar je moet natuurlijk de moeite doen om te lezen. Ik ben van mening dat dit onderwerp over het inhoudelijke aspect van de Ergo-producten gaat. Er zijn andere gelijkaardige discussies op dit forum waar je naar hartenlust met gelijkgezinden je gal zult kunnen spuwen omtrent Ergo-medewerkers. Maar als je inhoudelijk niets bij te brengen hebt dan denk ik inderdaad dat je beter je mond houdt.
r5GtTurbo zei:Wij van WC-Eend
Ik kon mijn voorbeelden evengoed met bank X of Y gemaakt hebben. KBC is nu eenmaal een van de grootste banken in dit land en voor velen top of mind. Ik heb geen belangen bij KBC of Ergo en hoef mij hiervoor eigenlijk ook helemaal niet te verdedigen. Moge dit duidelijk zijn.
h8bal
Legacy Member
Komkom,
het is uiteraard volstrekt normaal dat ge u hier speciaal voor registreert en blokken vol proza neerpent over hoe dat Ergo met hun "unieke" vondsten toch zo'n goede structuur heeft.
Ik vermoed dat je de doorsnee forum member toch wat onderschat. Hoe meer van die posts, hoe meer ge als een wanhopige Ergo medewerker overkomt. Zelfs met uw KBC "voorkeur" ligt het er iets te vingerdik op kerel
het is uiteraard volstrekt normaal dat ge u hier speciaal voor registreert en blokken vol proza neerpent over hoe dat Ergo met hun "unieke" vondsten toch zo'n goede structuur heeft.
Ik vermoed dat je de doorsnee forum member toch wat onderschat. Hoe meer van die posts, hoe meer ge als een wanhopige Ergo medewerker overkomt. Zelfs met uw KBC "voorkeur" ligt het er iets te vingerdik op kerel
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.