Archief - Ergo Life (Hamburg Mannheimer): pensioensparen

Too big to fail? klinkt gevaarlijk bekend in deze tijden...

The Mummy: scan gerust maar in, maar wss kan je daar niks mee doen. Mochten ze handtekenen dat de enige kosten die 0.75 euro per maand zijn, zeker laten weten!

Laat ze anders terugkomen en vraag nog es al die zaken na. Toon hen daarna een zelfgemaakt papier met al die beloftes en laat hen dat tekenen...

met die 0.75 kosten bedoelen ze mss 75%

zaffah zei:

Heb gisteren gezien dat ze reclame maken op tv...
Nog meer mensen die er gaan intrappen dus.

edit: vat dit eigenlijk alle kosten samen van ergo? http://www.ergo.be/nl_be/images/filetcm___4_791.pdf

Klik om te vergroten...

JPV zei:

Dat zou het moeten zijn. Maar maak dan maar eens de berekening

Klik om te vergroten...

Waar zitten in dat document dan net de buitensportige kosten op eindbasis waar gij altijd over spreekt, JPV? Want op zich als je met jaarpremies betaalt zie ik niet direct iets verkeerd.

Ik heb namelijk gisteren nen uitleg gekregen van een consulent over dit product en ik ben het nu wat aan het vergelijken. Ik heb dit topic al wat doorgelezen en ben nu aan het zoeken naar het addertje onder het gras: de kosten.

zie: Pensioenspaarfonds Hamburg-Mannheimer
Ergo Life Degroof

Hun grote kosten zitten trouwens vooral in de gecombineerde producten die ze erbij lappen zonder dat veel mensen het beseffen (VAPZ)

Dus indien ik als niet-zelfstandige daar een pensioenspaarproduct neem dan is dat een gecombineerd product met VAPZ en VAPZ-kosten bij?

ze verkopen aan niet-zelfstandigen zoiets gelijkaardigs aan VAPZ. Een invaliditeitsverzekering met hoge kosten.

Deze werden voor mij vrij transparant geraamd tussen de 1 en 5 euro maandelijks. Dit was optioneel en bovenop mijn premie want fiscaal niet aftrekbaar.

Sinds kort ben ik beginnen werken en net als iedereen betaal je dan ook (te veel) belastingen, vandaar dat ik bij het pensioensparen terecht kwam. Nu, 1 van mijn vrienden werkt voor Ergo als verkoper, vandaar dat ik hem gevraagd had om me alles eens te komen uitleggen.
Ik kende die maatschappij niet vandaar dat ik toch even wat opgezocht heb en zo kwam ik ook terecht bij dit forum. Wel heb ik enkele bedenkingen en ik hoop dat iemand me daar een antwoord kan op geven.

*Het fondsgedeelte dat aan de verzekering vasthangt, dat wordt beheerd door Bank Degroof. Dus als dit fonds het slecht doet, dan is dit toch de verantwoordelijkheid van Bank Degroof, of zie ik dit verkeerd?

*Mijn vriend zei ook dat ze uitgaan van een prognose van 9%, die lijkt me ook totaal onrealistisch. Maar aangezien bijna alle pensioenspaarfonden rond de 6% zitten, dan moet dit toch zeker mogelijk zijn voor dit fonds? (het is een aandelenfonds + beheerd door Bank Degroof). Ook heb ik de rendementen van dit fonds al eens bekeken en die zijn rampzalig, maar dit kan toch nog herstellen over een periode van 40 jaar?

*Wanneer ik met pensioen ga, zou ik rond de €17.000 krijgen. Nu, stel dat het fonds van Ergo maar de helft haalt van die 9%, dan zou mij dit nog steeds ongeveer €45.000 opleveren. Dus dan zou ik in totaal ongeveer €60.000 (wat meer is dan bij een gewone pensioenspaarverzekering) hebben + het feit dat mijn nabestaande geld krijgen wnn ik sterf. Klopt dit of maak ik ergens een foute conclusie?

*Natuurlijk stel ik mij ook de vraag of dit allemaal wel zo mooi kan zijn. Want als je hoort welke commissie er soms betaald worden en welke decadente reizen er ondernomen worden.. Nu mijn vriend zei mij dat hijzelf, nog zijn hogere posities op de hoogte zijn van de kostenstructuur, dus vermoedelijk zal deze wel heel hoog zijn. Maar ik zou sowieso voor een pensioenspaarverzekering kiezen en als mijn argument zou kloppen van die 60.000 dan heb ik ondanks de hoge kostenstructuur nog steeds meer dan bij een pensioenspaarverzekering van bij de bank.


Ik hoop dat iemand mijn argumenten kan weerleggen of bevestigen, want het lijkt allemaal te mooi om waar te zijn.


Benny

Niemand kan voorspellen waar die fondsen staan over 40 jaar. Met het verleden in het achterhoofd kan er inderdaad vanuit gaan dat zo'n fonds u over zo'n lange tijd 6% gaat opbrengen. Laat dat fonds van De Groof berekenen op 6% en zie al wat daarboven komt als een surplus. Je kan zo'n fonds trouwens nog na je 65 laten staan indien men net in een economisch mindere tijd zit en dan kan je wachten tot de aandelenmarkt wat beter staat.

Is Ergo slechter dan sparen bij nen Belfius of Fortis? Volgens mij is het allemaal 1 pot nat. Van die buitensporig hoge kosten die Ergo aanrekent waarover vaak gesproken wordt, moet ik het bewijs nog zien. Volgens mij kan je perfect zo'n pensioenplan pakken bij Ergo indien je de volgende 3 zaken beseft:

- Ga niet uit van 9%, maar van 6%, alles daarboven is een surplus
- Voor die overlijdingsverzekering en invaliditeitsverzekering betaal je geld, het geld dat je daarvoor uittrekt komt niet in je fonds terecht. Beide zijn optioneel, ik vind persoonlijk enkel die overlijdingsverzekering het overwegen waard.
- Uw "financieel consulent" werkt op commissie en in een piramidesysteem. Daar kan je geluk bij hebben dat je een goede hebt die je mooi opvolgt nadat je getekend hebt, maar dat kan ook misgaan.

Over die commissies en reizen: Belfius, Fortis en KBC hebben zoveel kantoren en medewerkers, dat kost ook allemaal handenvol geld. Ik denk dat je over de solvabiliteit van Ergo niet moet twijfelen.

EDIT: Ook belangrijk om weten: indien je je geld opvraagt voor je 65 verlies je enorm veel geld. Dit geldt trouwens voor alle pensioenspaarfondsen, dus begin er enkel aan als je zeker bent dat je het financieel kunt dragen. Wil je toch stoppen met pensioensparen, maak het dan gewoon premievrij en laat je geld staan tot je 65.

benny182 zei:

*Het fondsgedeelte dat aan de verzekering vasthangt, dat wordt beheerd door Bank Degroof. Dus als dit fonds het slecht doet, dan is dit toch de verantwoordelijkheid van Bank Degroof, of zie ik dit verkeerd?

Klik om te vergroten...

klopt, maar ik vermoed dat je er de verkeerde conclusies uit haalt: het is idd de verantwoordelijkheid van Bank Degroof, maar dit wil niet zeggen dat ze daarom ook verantwoordelijk zijn voor de gevolgen van het slecht presteren van een fonds. Ze hebben een middelenverbintenis met jou/HM/Ergo, in die zin dat ze "hun best" gaan doen om een zo goed mogelijk rendement te behalen, maar geen resultaatsverbintenis (ze moeten dus niet een bepaald rendement halen). Beetje zoals een arts: die moet je gezond maken, maar het kan best wel zijn dat hij niet alles ziet en ondanks z'n beste pogingen je toch niet kan genezen. Dit in tegenstelling tot bvb een bouw van een woning: de aannemer garandeert daar dat hij een gebouw zet volgens voorwaarden X,Y en Z.

benny182 zei:

*Mijn vriend zei ook dat ze uitgaan van een prognose van 9%, die lijkt me ook totaal onrealistisch. Maar aangezien bijna alle pensioenspaarfonden rond de 6% zitten, dan moet dit toch zeker mogelijk zijn voor dit fonds? (het is een aandelenfonds + beheerd door Bank Degroof). Ook heb ik de rendementen van dit fonds al eens bekeken en die zijn rampzalig, maar dit kan toch nog herstellen over een periode van 40 jaar?

Klik om te vergroten...

ze gaan uit van die prognose die idd totaal onrealistisch is op lange termijn. De meeste pensioenspaarfondsen zitten nu ook niet aan dat percentage. In theorie is 9% echter wel mogelijk... maar als alle pensioenfondsen/verzekeringen gemakkelijk 9% zouden kunnen halen, zouden ze het ook allemaal doen.

benny182 zei:

*Wanneer ik met pensioen ga, zou ik rond de €17.000 krijgen. Nu, stel dat het fonds van Ergo maar de helft haalt van die 9%, dan zou mij dit nog steeds ongeveer €45.000 opleveren. Dus dan zou ik in totaal ongeveer €60.000 (wat meer is dan bij een gewone pensioenspaarverzekering) hebben + het feit dat mijn nabestaande geld krijgen wnn ik sterf. Klopt dit of maak ik ergens een foute conclusie?

Klik om te vergroten...

zie hieronder

benny182 zei:

*...Nu mijn vriend zei mij dat hijzelf, nog zijn hogere posities op de hoogte zijn van de kostenstructuur, dus vermoedelijk zal deze wel heel hoog zijn. Maar ik zou sowieso voor een pensioenspaarverzekering kiezen en als mijn argument zou kloppen van die 60.000 dan heb ik ondanks de hoge kostenstructuur nog steeds meer dan bij een pensioenspaarverzekering van bij de bank.

Klik om te vergroten...

Hoe kan je iemand vertrouwen die berekeningen maakt van je opbrengsten, maar geen inzage heeft in de structuur van de kosten die aan het product verbonden zijn?

Nu, soit, als hij garandeert (dus op papier) dat je bij een inleg zoals die nu is (wat is het dit jaar, 910 euro?), 60.000 NETTO krijgt op het einde van de rit bij een gemiddelde bruto-opbrengst van 4,5%, laat je dan vooral gaan. Maar die garantie zal je meer dan waarschijnlijk NIET krijgen (toch niet op papier).

Nu, als hij écht je vriend is, laat hem dan dit eens oplossen voor jou. Dit is een vraag die we hier al meer dan een jaar stellen aan iedereen die verkoper is en/of een verkoper kent, maar waarop we geen antwoord krijgen.

geef een volledig overzicht van elke kost die van de gestorte premies afgaat én de veronderstelde rendementen met het exacte totaalbedrag van uiteindelijke opbrengst.

Of nog beter:
geef een volledig overzicht van elke kost die van de gestorte premies afgaat én een berekening op basis van de huidige rendementen van de onderliggende producten met het exacte totaalbedrag van uiteindelijke opbrengst, waarbij de kosten duidelijk apart vermeld staan.

Klik om te vergroten...

JPV zei:

Nu, soit, als hij garandeert (dus op papier) dat je bij een inleg zoals die nu is (wat is het dit jaar, 910 euro?), 60.000 NETTO krijgt op het einde van de rit bij een gemiddelde bruto-opbrengst van 4,5%, laat je dan vooral gaan. Maar die garantie zal je meer dan waarschijnlijk NIET krijgen (toch niet op papier).

Klik om te vergroten...

Maar die krijgt hij bij geen enkel pensioenspaarfonds.

JPV zei:

geef een volledig overzicht van elke kost die van de gestorte premies afgaat én de veronderstelde rendementen met het exacte totaalbedrag van uiteindelijke opbrengst.

Of nog beter:
geef een volledig overzicht van elke kost die van de gestorte premies afgaat én een berekening op basis van de huidige rendementen van de onderliggende producten met het exacte totaalbedrag van uiteindelijke opbrengst, waarbij de kosten duidelijk apart vermeld staan.

Klik om te vergroten...

http://www.ergo.be/nl_be/images/filetcm___4_791.pdf dacht ik toch?

Allemaal veel te ingewikkeld voor mij...
"Als ze 't nie simpel kunnen maken, moet ik het nie hebben", das mijn motto als het over mijn geld gaat.

Als ze mij niet kunnen zeggen (en op papier zetten):
"Geef mij 100 euro per maand en aan uw pensioen (binnen 35 jaar) krijgt ge er 100*35*12 + elk jaar interest van X% op het aanwezige kapitaal terug zonder enige andere voorwaarde",
dan steek ik mijn geld nog liever onder mijn matras.

Bovenstaande is zowat de ingewikkeldste formule die ik zou toelaten, voor de rest speculeren ze met andermans geld zoveel ze willen... Mij niet gezien!

zaffah zei:

edit: incassotoeslag:
Bij het afsluiten van het boekjaar worden de werkelijke beheerskosten vergeleken
met de ingerekende beheerskosten en het batig beheersaldo (tot 30% of 40%)
wordt toegekend als een extra winstdeelname (zie spaartegoed)

Als ik het goed begrijp zijn de beheerskosten 30 tot 40% ?

Klik om te vergroten...

Dat begrijp je niet goed.

Ergo boekt zijn uitbesteding aan Bank De Groof (30 a 40%) als incassotoeslag (oftewel: kosten). Het geld dat daarna terugstroomt naar het spaartegoed wordt gezien als extra winstdeelname waardoor het deel dat Bank De Groof beheert (30 a 40%) ontsnapt aan de anticipatieve heffing op 60 jaar van 10%. Ergo beweert zo dus dat je bij hen minder belastingen betaalt op 60 jaar dan bij een klassiek pensioenspaarfonds bij de bank.

Beheerskosten van 40% lijken me niet legaal hoor mensen

fraaanche zei:

Maar die krijgt hij bij geen enkel pensioenspaarfonds.

Klik om te vergroten...

die kunnen ze perfect geven (voor alle duidelijkheid: ik ga uit van de 4,5% rente waarmee ze zelf afkomen). Natuurlijk ben je niet zeker van die 4,5%, maar als ze een berekening doen op basis daarvan met enkel een totaalbedrag, moeten ze dat bedrag ook kunnen garanderen, opnieuw in de veronderstelling dat ide 4,5% effectief ook zo zou zijn.

fraaanche zei:

http://www.ergo.be/nl_be/images/filetcm___4_791.pdf dacht ik toch?

Klik om te vergroten...

ik stel voor dat je even de berekening doet voor iemand die 30 jaar is, maandelijks het fiscaal voordelig maximumbedrag stort, waarbij de effectieve rente 4,5% bruto is, gedurende gans de looptijd.

Graag de veronderstellingen in het geval dat hij:
- na 5 jaar plots zijn contract opzegt en het geld nodig heeft (volledig afkoopt)
- 20 jaar spaart en dan bevriest
- tot aan z'n wettelijk pensioen verderspaart.

Ik wacht met spanning op een berekening .

JPV zei:

die kunnen ze perfect geven (voor alle duidelijkheid: ik ga uit van de 4,5% rente waarmee ze zelf afkomen). Natuurlijk ben je niet zeker van die 4,5%, maar als ze een berekening doen op basis daarvan met enkel een totaalbedrag, moeten ze dat bedrag ook kunnen garanderen, opnieuw in de veronderstelling dat ide 4,5% effectief ook zo zou zijn. ik stel voor dat je even de berekening doet voor iemand die 30 jaar is, maandelijks het fiscaal voordelig maximumbedrag stort, waarbij de effectieve rente 4,5% bruto is, gedurende gans de looptijd.

Klik om te vergroten...

Aah zo bedoel je. Tjah ik heb geen polis gezien. Ik zal in de loop van volgende week is een poliske vragen aan iemand da ik ken om te zien wat ze nu precies garanderen en wat niet.

JPV zei:

Graag de veronderstellingen in het geval dat hij:
- na 5 jaar plots zijn contract opzegt en het geld nodig heeft (volledig afkoopt)
- 20 jaar spaart en dan bevriest
- tot aan z'n wettelijk pensioen verderspaart.

Ik wacht met spanning op een berekening .

Klik om te vergroten...

Ik denk dat mijn verkoper dat wel had willen doen, da was nen hele goeie. Jammer genoeg is da te laat nu want ik heb gezegd dat ik er niet aan begin tot het einde van mijn studies

Misschien hou ik me er volgende week wel eens mee bezig om dat uit te rekenen. Op het eerste zicht vallen de kosten best mee indien je betaalt met jaarpremies.

wat hou je gemiddeld en algemeen gezien over (netto) als je steeds het maximum spaart per maand gedurende 40 jaar fzo?
Want de bedragen die hier vemeld worden (60k) zijn precies lager dan mijn bank vernoemde ...
Moet er wel bijvermelden, ik ben niet de gehele thread aant volgen
Zou iemand me een idee kunnen geven?

fraaanche zei:

Niemand kan voorspellen waar die fondsen staan over 40 jaar. Met het verleden in het achterhoofd kan er inderdaad vanuit gaan dat zo'n fonds u over zo'n lange tijd 6% gaat opbrengen. Laat dat fonds van De Groof berekenen op 6% en zie al wat daarboven komt als een surplus. Je kan zo'n fonds trouwens nog na je 65 laten staan indien men net in een economisch mindere tijd zit en dan kan je wachten tot de aandelenmarkt wat beter staat.

Is Ergo slechter dan sparen bij nen Belfius of Fortis? Volgens mij is het allemaal 1 pot nat. Van die buitensporig hoge kosten die Ergo aanrekent waarover vaak gesproken wordt, moet ik het bewijs nog zien. Volgens mij kan je perfect zo'n pensioenplan pakken bij Ergo indien je de volgende 3 zaken beseft:

- Ga niet uit van 9%, maar van 6%, alles daarboven is een surplus
- Voor die overlijdingsverzekering en invaliditeitsverzekering betaal je geld, het geld dat je daarvoor uittrekt komt niet in je fonds terecht. Beide zijn optioneel, ik vind persoonlijk enkel die overlijdingsverzekering het overwegen waard.- Uw "financieel consulent" werkt op commissie en in een piramidesysteem. Daar kan je geluk bij hebben dat je een goede hebt die je mooi opvolgt nadat je getekend hebt, maar dat kan ook misgaan.

Over die commissies en reizen: Belfius, Fortis en KBC hebben zoveel kantoren en medewerkers, dat kost ook allemaal handenvol geld. Ik denk dat je over de solvabiliteit van Ergo niet moet twijfelen.

EDIT: Ook belangrijk om weten: indien je je geld opvraagt voor je 65 verlies je enorm veel geld. Dit geldt trouwens voor alle pensioenspaarfondsen, dus begin er enkel aan als je zeker bent dat je het financieel kunt dragen. Wil je toch stoppen met pensioensparen, maak het dan gewoon premievrij en laat je geld staan tot je 65.

Klik om te vergroten...

Die verzekeringen zijn niet optioneel. Er is er eentje die verplicht is en je niet kunt stopzetten.
Indien je wenst, zoals hierboven iemand post, je je pensioensparen even wilt bevriezen, blijven de kosten voor een van die verzekeringen bestaan.
Heb dit zelf aan de hand gehad met het contract van mijn vriendin. Indien we het geld zouden laten staan om zo de zware belasting te vermijden (bij afkopen -65 jaar), zou er op het einde van de rit niets meer overblijven omdat je niet onder die bepaalde verzekering uit komt.
Van je bijdragen gaat er een deel automatisch naar beide verzekeringen, waardoor je niet het maximumbedrag kunt sparen noch maximale fiscale aftrek kunt genieten.
Dit zeggen ze helaas niet allemaal even duidelijk in hun praatjes en in het contract staan een hoop zaken waartoe ze zich verbinden, maar vooral in de 'als' vorm. Het kwam neer op een resem voorwaarden, en in dat (uiterst zeldzame - zelfs niet haalbare geval) kon je 9% genieten.

Wandering zei:

Die verzekeringen zijn niet optioneel. Er is er eentje die verplicht is en je niet kunt stopzetten.

Klik om te vergroten...

Mijn 'consulent' bood me nochtans een pensioenspaarplan aan zonder invaliditeits- en overlijdingsverzekering. Hij benadrukte zelfs vrij sterk dat dit optioneel was

Ik kan me echt, echt niet voorstellen dat hij dit aanbiedt, terwijl hij me achteraf een polis zou laten tekenen met dien brol er wel bij. Ik kan contracten lezen en hij weet dat.

Dus dat geloof ik niet. Voor de rest begrijp ik eruit dat je zegt dat ze automatisch en dus altijd kosten zullen aanrekenen voor een invaliditeits- en overlijdensverzekering die je er uiteindelijk niet bijpakt?

Mijn HM-vriend stelde me de Protect Plus ofzo voor, en wanneer ik kom te overlijden dan zouden mijn nabestaanden de som krijgen van het gedeelte zekerheid. In mijn geval, ongeveer 17.000.
Maar ik kon nooit geloven dat je er niet moet voor bijbetalen, geen enkele instelling zal je zomaar een verzekering geven. Dus mijn vriend bevestigde dit en zei da ze ook andere producten hadden, waarbij geen verzekering voor overlijden inzat en die je meer verzekerd kapitaal geeft tegen je 65

Dus wanneer je het plan met de verzekering erbij neemt, betaal je daar sowieso voor en wanneer je je sparen stopzet dan zal je idd niet veel meer overhebben omdat die verzekering dan blijft doorlopen.
En daarnaast heb je dan idd die ongeval-en invaliditeitsverzekering.