Archief - Woonbonus nog haalbaar dit jaar?

nite · 27 nov 2014

botchla zei:
Bruto voordeel per persoon zakt met 760 EUR (3.040 -> 2.280 ; 2.280 -> 1.520). Er was al beslist dat vanaf 2015 de woonbonus vastgeklikt zou worden op 45% ipv inkomensafhankelijk, voor de nieuwe leningen is dat vastgeklikt op 40%.

Het stuk dat ik in vet gezet heb is niet correct. Uit de beleidsbrief begroting van Turtelboom (p17, 3e paragraaf): "Voor de contracten die uiterlijk op 31 december 2014 worden afgesloten, blijven de bestaande voorwaarden behouden, met uitzondering van de indexering, de grensbedragen zullen worden bevroren. De berekening van de belastingvermindering zal vanaf 1 januari 2015 gebeuren op basis van de fiscale bedragen van het aanslagjaar 2015."

Daar is dus geen sprake van een inkomensonafhankelijk tarief. Die 45% is in het afgelopen jaar wel al een paar keer geopperd, maar is niet overgenomen door de minister.

julkabas · 27 nov 2014

Volgens mij wordt het effect woonbonus toch overschat. Tot voor de laatste 6 maanden hadden wij eigenlijk geen concreet idee wat de woonbonus exact zou betekenen voor ons. Voor ons was het dan eerder "goed meegenomen" in plaats van een must om een huis te kunnen kopen.
Je kijkt toch naar je inkomen en leencapaciteit op basis van dat inkomen om een lening aan te gaan? Je kijkt toch niet naar "zoveel trek ik waarschijnlijk terug van de belastingen?"?

Wat niet wegneemt dat er in 2de helft 2014 veel twijfelaars toch sneller (en waarschijnlijk duurder) hebben gekocht. Bijgevolg denk ik dat nu de huizen die de boot hebben gemist langer te koop zullen staan en wel zullen zakken in prijs.
Maar om dan te lezen dat je volgend jaar een huis voor 40k minder zou moeten kopen om quite te staan, is gewoon lachwekkend.
Of dat het eerste beste overpriced appartement dat in prijs zakt een teken is van het woonbonus-effect, even lachwekkend.

Als er over een jaar mensen beslissen van wij willen een huis kopen, zullen ze de markt opgaan en iets zoeken dat bij hun past naar smaak en budget. Dat budget gaat naar mijn mening niet sowieso lager zijn omdat de woonbonus minder is.

Renegadexxripxx · 27 nov 2014

julkabas zei:
Volgens mij wordt het effect woonbonus toch overschat. Tot voor de laatste 6 maanden hadden wij eigenlijk geen concreet idee wat de woonbonus exact zou betekenen voor ons. Voor ons was het dan eerder "goed meegenomen" in plaats van een must om een huis te kunnen kopen.
Je kijkt toch naar je inkomen en leencapaciteit op basis van dat inkomen om een lening aan te gaan? Je kijkt toch niet naar "zoveel trek ik waarschijnlijk terug van de belastingen?"?

Wat niet wegneemt dat er in 2de helft 2014 veel twijfelaars toch sneller (en waarschijnlijk duurder) hebben gekocht. Bijgevolg denk ik dat nu de huizen die de boot hebben gemist langer te koop zullen staan en wel zullen zakken in prijs.
Maar om dan te lezen dat je volgend jaar een huis voor 40k minder zou moeten kopen om quite te staan, is gewoon lachwekkend.
Of dat het eerste beste overpriced appartement dat in prijs zakt een teken is van het woonbonus-effect, even lachwekkend.

Als er over een jaar mensen beslissen van wij willen een huis kopen, zullen ze de markt opgaan en iets zoeken dat bij hun past naar smaak en budget. Dat budget gaat naar mijn mening niet sowieso lager zijn omdat de woonbonus minder is.

Neen. Mensen zullen gewoon sneller het risico durven te nemen, omdat ze toch nog x als belastingsvoordeel krijgen. Dus sneller het randje van hun capaciteit opzoeken om toch maar die woning die ze echt willen hebben eventueel x € extra voor te kunnen geven om het toch maar zeker te hebben.

botchla · 27 nov 2014

nite zei:
Het stuk dat ik in vet gezet heb is niet correct. Uit de beleidsbrief begroting van Turtelboom (p17, 3e paragraaf): "Voor de contracten die uiterlijk op 31 december 2014 worden afgesloten, blijven de bestaande voorwaarden behouden, met uitzondering van de indexering, de grensbedragen zullen worden bevroren. De berekening van de belastingvermindering zal vanaf 1 januari 2015 gebeuren op basis van de fiscale bedragen van het aanslagjaar 2015."

Daar is dus geen sprake van een inkomensonafhankelijk tarief. Die 45% is in het afgelopen jaar wel al een paar keer geopperd, maar is niet overgenomen door de minister.

Merci nite, ik wist dat het vanaf 2015 vastgeklikt 45% werd maar is dus voor nieuwe regeling en de gewesten hebben nog kans om een ander percentage in te voeren, Vlaanderen dus 40%. Gros van de Belgische inkomens heeft wel een hoogste belastingvoet van 45% dus berekening blijft voor het gros van de mensen stand houden, voor de lagere inkomens is het verlies dan nog kleiner en voor de hogere groter. Positief dat dat voor mij dus nog 5% meer opbrengt dan ik dacht

.

@ memorexxx: je hebt alle middelen om aan te tonen dat je er woont behalve de eed, als al je nutsvoorzieningen overgezet zijn en de meter open staat zou dat al voldoende argumentatie moeten zijn. Foto's en dergelijke ook handig.
@ Flutzak: goede documentatie van de verbouwingswerken (foto's, facturen en dergelijke) zijn voldoende argumentatie -> zie punt C

http://financien.belgium.be/nl/binaries/woonbonus-2014_tcm306-259112.pdf

Epyon · 27 nov 2014

botchla zei:
Dat zal in de praktijk zo geen probleem vormen gezien je elke vorm van verbouwing als excuus kan gebruiken om nog niet te verhuizen. Wat gewoon niet meer haalbaar is is het verlijden van de akte want over de hypothecaire inschrijving gaat wat tijd over en de overheidsinstanties zullen tussen kerst en nieuwjaar ook niet te veel uitsteken.

Als je nog aan het verbouwen bent is dat een uitvlucht ja, maar dat moet je aan de fiscus uitleggen

. Even de voorwaarden copy/pasten:

Eerste voorwaarde: de lening moet ten laatste afgesloten zijn op 31 december 2014
De datum van de authentieke notariële akte is hiervoor bepalend. Als er geen authentieke akte verleden moet worden, bijvoorbeeld bij een wederopname van het afgeloste kapitaal van een bestaande lening, dan is de datum waarop het kredietaanbod wordt aanvaard, bepalend. Zo’n wederopname is vaak de beste oplossing als mensen na verloop van tijd opnieuw willen lenen om hun woning te renoveren of om een tweede verblijf te kopen. Omdat hierbij geen kredietakte moet worden opgemaakt, heeft u iets meer tijd. Merk op dat dit niet geldt voor de herfinanciering van uw lening. Daarvoor is de datum van de oorspronkelijke lening van belang. Ook wie na de jaarwisseling herfinanciert, kan gewoon van de huidige woonbonus blijven genieten.

Tweede voorwaarde: op 31 december moet u in de aangekochte woning wonen
Dat betekent dat u nog voor Nieuwjaar moet verhuizen. Doet u dat niet, dan is de woonbonus verloren voor de volledige looptijd van het krediet, ook als u later toch nog in de woning zou trekken. In plaats daarvan valt de lening dan onder de belastingvermindering voor het langetermijnsparen. Die is een stuk minder genereus: ze wordt berekend tegen 30 procent en bovendien komen alleen de kapitaalsaflossingen van het krediet hiervoor in aanmerking (met een maximum van 2.280 euro in 2014). Daardoor zal uw krediet u de eerste jaren mogelijk niet de maximale belastingvermindering opleveren.
Bij het beoordelen van deze voorwaarde knijpt de fiscus een oogje dicht voor kredietnemers die niet op tijd in de woning kunnen trekken door beroeps- of sociale redenen, omdat daar wettelijke of contractuele belemmeringen voor zijn (bijvoorbeeld omdat de woning nog verhuurd is), of omdat de bouwwerken nog niet ver genoeg gevorderd zijn. In die gevallen komt de lening wel nog in aanmerking voor de woonbonus.

Derde voorwaarde: de aangekochte woning moet op 31 december uw enige woning zijn.
Bezit u op 31 december ook een andere woning, bijvoorbeeld een buitenverblijf of een opbrengsteigendom, dan komt uw lening gedurende de hele looptijd niet meer in aanmerking voor de woonbonus. In dat geval valt de lening ook onder de minder gunstige belastingvermindering voor het langetermijnsparen.

botchla zei:
De nieuwe woonbonus levert overigens geen 40.000 EUR nadeel op over 20 jaar dat zou sterk zijn , de woonbonus in zijn totaliteit heeft een geschat prijsopdrijvend effect van 40.000 EUR. Had daar in hoeveel kost mijn huis eens een reëel bedrag opgeplakt.

Jij houdt in je voorbeeld geen rekening met inflatie, wat op een duurtijd van een lening een aanzienlijk percentage is. Ook het feit dat de woonbonus niet meer geïndexeerd is, draagt hier sterk aan toe (op een looptijd van 20 jaar bedraagt de schade hier €14.000). Dat zie ik ook niet in je rekenvoorbeeld.

Het getal van €40.000 komt van een studie van de ING bank en De Standaard. Wie op 30 jaar leent doet zelfs €66.000 schade. Voor een gemiddelde lening op 20 jaar komt de schade op €170 per maand uit.

Mensen mispakken zich nogal aan die inflatie en niet-indexatie. Gerekend in 'nu-geld' lijkt het wel mee te vallen, maar gerekend in 'dan-geld' is het effect aanzienlijk.

nite · 27 nov 2014

botchla zei:
Merci nite, ik wist dat het vanaf 2015 vastgeklikt 45% werd maar is dus voor nieuwe regeling en de gewesten hebben nog kans om een ander percentage in te voeren, Vlaanderen dus 40%. Gros van de Belgische inkomens heeft wel een hoogste belastingvoet van 45% dus berekening blijft voor het gros van de mensen stand houden, voor de lagere inkomens is het verlies dan nog kleiner en voor de hogere groter. Positief dat dat voor mij dus nog 5% meer opbrengt dan ik dacht .

Voor sommigen is dit positief, voor anderen negatief. Als mensen om welke reden dan ook een laag inkomen in 2014 hadden: net afgestudeerd en niet het hele jaar gewerkt, of een niet-belastbaar inkomen hebben (doctoraatbursalen), dan hebben die wel een probleem. Het percentage dat zij kunnen inbrengen voor de woonbonus kan dan vastgeklikt worden op 25 à 40%. In sommige gevallen zouden ze beter af kunnen zijn door te wachten op de nieuwe woonbonus. Liever 40% van 2260EUR dan 25% van 3010EUR.

memorexxx · 27 nov 2014

botchla zei:
@ memorexxx: je hebt alle middelen om aan te tonen dat je er woont behalve de eed, als al je nutsvoorzieningen overgezet zijn en de meter open staat zou dat al voldoende argumentatie moeten zijn. Foto's en dergelijke ook handig.
@ Flutzak: goede documentatie van de verbouwingswerken (foto's, facturen en dergelijke) zijn voldoende argumentatie -> zie punt C

http://financien.belgium.be/nl/binaries/woonbonus-2014_tcm306-259112.pdf

Mijn gas, electriciteit en water staat al sinds augustus daar open en op mijn naam een contract afgesloten. Ik vroeg dat omdat de vorige keer dat lang heeft aangesleept met die wijkagent, die kwam steeds overdag, en dan moet ik werken natuurlijk.

Nog een andere vraagje, moet je die woonbonus eigenlijk ergens aanvragen oid?
Ik dacht dat de mens vd bank zei dat ze me een uitreksel gingen opsturen en dat ik dat gewoon moest invullen bij mijn belastingsaangifte en dat dat alles was wat je moest doen voor de woonbonus te verkrijgen? Klopt dit?

julkabas · 27 nov 2014

Renegadexxripxx zei:
Neen. Mensen zullen gewoon sneller het risico durven te nemen, omdat ze toch nog x als belastingsvoordeel krijgen. Dus sneller het randje van hun capaciteit opzoeken om toch maar die woning die ze echt willen hebben eventueel x € extra voor te kunnen geven om het toch maar zeker te hebben.

Voor de twijfelaars is dit inderdaad waarschijnlijk het geval geweest. Dat verklaart de rush naar huizen de laatste maanden.
Maar niet aan de basis; mensen die een jaar of 2 geleden een huis kochten maakten hun rekening toch niet aan de hand van de woonbonus?

Wij alleszins niet. als dat bepaalt of je een huis wel of niet kan betalen, dan zit je wel op de marge denk ik.

Tha_nOn · 27 nov 2014

memorexxx zei:
Nog een andere vraagje, moet je die woonbonus eigenlijk ergens aanvragen oid?
Ik dacht dat de mens vd bank zei dat ze me een uitreksel gingen opsturen en dat ik dat gewoon moest invullen bij mijn belastingsaangifte en dat dat alles was wat je moest doen voor de woonbonus te verkrijgen? Klopt dit?

jep dat is al, kunt misschien wel best dat eerste attest inscannen en mee indienen, maar ben zelfs niet zeker dat dat moet

JPV · 27 nov 2014

woonbonus moet je idd niet aanvragen, maar bij je eerste belastingsaangifte mét de lening (al of niet met woonbonus), moet je wel het basisattest van de lening (die je wel nog zal krijgen) indienen. Dit kan via scan of via papier.

Basisattest krijg je bij je eerste fiscaal attest (dus maart-mei van het jaar NA je eerste betaling)

rsmatten · 27 nov 2014

Om het nu eens zeker te weten, want er zijn al veel verschillende dingen gezegd.
Aankoop nog te bouwen woning die maar af zal zijn ergens midden 2015. Aankoop(compromis) was nog voor de aankondiging dat de woonbonus zal vervallen. Akte is verleden in oktober.
Als ik in die nieuwbouw ga inwonen in het najaar van 2015 zal ik nog genieten van de huidige woonbonus? Ik kan toch moeilijk gaan inwonen in een huis waar nog geen dak op staat.

botchla · 27 nov 2014

Epyon zei:
Jij houdt in je voorbeeld geen rekening met inflatie, wat op een duurtijd van een lening een aanzienlijk percentage is. Ook het feit dat de woonbonus niet meer geïndexeerd is, draagt hier sterk aan toe (op een looptijd van 20 jaar bedraagt de schade hier €14.000).

Mensen mispakken zich nogal aan die inflatie en niet-indexatie. Gerekend in 'nu-geld' lijkt het wel mee te vallen, maar gerekend in 'dan-geld' is het effect aanzienlijk.

Die 40K blijft uit de lucht gegrepen tenzij bij benadering op 30 jaar op voorwaarde dat jij de magische 2% spaarrekening kan aanduiden. Ook mag je de korven zelf niet indexeren om te vergelijken met het nieuwe systeem, gezien de bevriezing geldt voor zowel oude als nieuwe woonbonus.

Pak dat je dit geld steeds opzij zet en hier een rendement van 2% op haalt. Ik zal dan ook nog eens 8% opcentiemen rekenen op de bedragen (netto 985 / 903). Ik zal om sportief te zijn ook geen RV inhouden en ervanuitgaan dat dat geld allemaal mooi op de spaarboek blijft staan.

Op 20 jaar: 23.493,85 EUR - 18.878,40 EUR = 4.615,45 EUR.
Op 30 jaar: 37.963,60 EUR - 27.907,20 EUR = 10.056,4 EUR.

Reden dat ik inflatie initieel negeerde is omdat rendement de komende jaren onzeker is en ik dus met van de pot gerukte percentages moet werken.

Anderzijds ook omdat ik geen positief effect reken op het positieve effect dat deze maatregel hoogstwaarschijnlijk zal hebben op de vastgoedprijs. Enerzijds omdat die onzeker is anderzijds omdat we, ervan uitgaande dat het onmiddellijk verrekenbaar is en we dezelfde uit de lucht gegrepen rentevoet van 2% aanhouden, het rendement op 20 jaar een positief effect geeft van 9K EUR

op 30 jaar 15.317,21.

@ nite: de minimum woonbonus in de oude regeling was sowieso ook minimaal 30% (geen 25%). Verder gaat dit af van beroepsinkomen dus een doctoraatbursaal is sowieso de pineut gezien die hoogstens beroepsinkomen via het huwelijksquotiënt ziet binnenwaaien.

Correct dat het voor de laagste inkomens overigens "beterkoop" is in het nieuwe systeem, maar dat gaan we totaal negeren als we in de krant. Die mag mij overigens ook eens rijkrekenen.

HUSKE · 27 nov 2014

rsmatten zei:
Om het nu eens zeker te weten, want er zijn al veel verschillende dingen gezegd.
Aankoop nog te bouwen woning die maar af zal zijn ergens midden 2015. Aankoop(compromis) was nog voor de aankondiging dat de woonbonus zal vervallen. Akte is verleden in oktober.
Als ik in die nieuwbouw ga inwonen in het najaar van 2015 zal ik nog genieten van de huidige woonbonus? Ik kan toch moeilijk gaan inwonen in een huis waar nog geen dak op staat.

Nieuwbouw krijgt dacht ik 2 jaar te tijd.
Mijn akte verleid 17/12 (al aan het kijken nog voor er fuzz rond was) en daar mijn appartement verkocht is op 17/12 ook maar 1 eigendom. En dat zou volgens de notaris goed zijn om van de huidige woonbonus te genieten.

Epyon · 27 nov 2014

botchla zei:
Pak dat je dit geld steeds opzij zet en hier een rendement van 2% op haalt. Ik zal dan ook nog eens 8% opcentiemen rekenen op de bedragen (netto 985 / 903). Ik zal om sportief te zijn ook geen RV inhouden en ervanuitgaan dat dat geld allemaal mooi op de spaarboek blijft staan.

Welk geld opzij zetten? Dat wat je anders aan aflossingen betaalt? Dat kan je niet opzijzetten omdat je dat dan aan huur betaalt.

Vanaf 1 januari 2015 wordt de woonbonus voor nieuwe leningen op drie vlakken gewijzigd: de jaarlijkse woonbonus wordt verlaagd met 760 euro, het fiscale voordeel wordt niet meer geïndexeerd en de belastingaftrek wordt een belastingvermindering. Bij een jaarlijkse inflatie van 2 procent loopt het verlies bij een lening op 20 jaar op tot 40.000 euro, of 170 euro per maand.

Als je diezelfde lening nog dit jaar kan afsluiten doe je ook verlies, tot €14.000 over de volledige looptijd van 20 jaar. Dit vanwege de niet-indexatie van de woonbonus.

Het verschil tussen nu nog een lening afsluiten en volgend jaar bedraagt dus rond de €26.000. Opmerking: bovenstaande geldt enkel voor koppels. Zie ook: Verlies woonbonus loopt op tot 40.775 euro | De Tijd

Het is wel belangrijk op te merken dat dit niet echt veel invloed heeft op je leencapaciteit, dergelijke bonussen worden door de bank normaal gezien niet meegerekend.

JPV · 27 nov 2014

botchla zei:
Die 40K blijft uit de lucht gegrepen tenzij bij benadering op 30 jaar op voorwaarde dat jij de magische 2% spaarrekening kan aanduiden.

https://www.psabank.be/info/bank/be/c_7747/nl/distingo-plus

op lange termijn mag je toch wel van MINSTENS 2% uitgaan.

botchla · 27 nov 2014

1. Het geld dat je (extra) terugkrijgt van de staat door de woonbonus integraal op uw spaarboek zet.

2. Het gaat hier al de hele tijd over pre en post 2014. De kans dat je 40.000 EUR van de woningprijs krijgt is even realistisch als dat iedereen van 2005 zijn koek aan niet indexatie terugkrijgt.

3. Blijft een rendement van 2% dat van de pot gerukt is, de laatste 5 jaar is de gemiddelde jaarrente ~1,16% waar de roerende voorheffing dan nog straal genegeerd wordt. Dat is al even absurd als ervan uitgaan dat iedereen met de woonbonus in de 50% schijf zit.

4. Ik blijf erbij dat je jezelf niet mag arm of rijk rekenen zoals de krant dat doet. De enigen die de volle impact voelen zijn die dat direct lenen voor de prijzen.

Ik begrijp uw punt hè, maar ik ben niet akkoord met die berekening.

JPV zei:
https://www.psabank.be/info/bank/be/c_7747/nl/distingo-plus

op lange termijn mag je toch wel van MINSTENS 2% uitgaan.

Op voorwaarde dat je integraal spaart, dat de rentes niet aangepast worden en dat je geen RV betaalt. Binnen een jaar of 5 lijkt mij een rente van 2% netto misschien weer ietwat realistisch maar dat ga ik hier nu niet simuleren.

Ik kan al zo goed gaan simuleren op de bruto EBIT van mijn aandelenportefeuille en morgen een artikel in netto laten publiceren met dat getal.

HUSKE · 27 nov 2014

Mijn gok is dat de prijzen ongeveer blijven zoals nu. Zolang mensen niet gedwongen uit hun huizen moeten gaa ze dat niet voor een appel en een ei verkopen. De markt stabiliseert zich en over 6 maanden spreekt niemand nog van pre 2015 ivm woonbonus.
Een hogere rente zal een grotere impact hebben op de prijs want dan kan je effectief minder geld ontlenen.

Ik zie dat als een mooie extra maar hou daar geen rekening mee. Je houdt toch ook geen rekening met kinderbijslag en belastingsvermindering vooraleer je beslist een kind te nemen. Als je op die grens leeft kan je beter blijven huren, gaat op termijn voordeliger uitpakken (geen risico).

julkabas · 27 nov 2014

HUSKE zei:
Mijn gok is dat de prijzen ongeveer blijven zoals nu. Zolang mensen niet gedwongen uit hun huizen moeten gaa ze dat niet voor een appel en een ei verkopen. De markt stabiliseert zich en over 6 maanden spreekt niemand nog van pre 2015 ivm woonbonus.
Een hogere rente zal een grotere impact hebben op de prijs want dan kan je effectief minder geld ontlenen.

Ik zie dat als een mooie extra maar hou daar geen rekening mee. Je houdt toch ook geen rekening met kinderbijslag en belastingsvermindering vooraleer je beslist een kind te nemen. Als je op die grens leeft kan je beter blijven huren, gaat op termijn voordeliger uitpakken (geen risico).

AMEN!

Eindelijk iemand die er zoals ik over denkt

JazElle · 27 nov 2014

JPV zei:
woonbonus moet je idd niet aanvragen, maar bij je eerste belastingsaangifte mét de lening (al of niet met woonbonus), moet je wel het basisattest van de lening (die je wel nog zal krijgen) indienen. Dit kan via scan of via papier.

Basisattest krijg je bij je eerste fiscaal attest (dus maart-mei van het jaar NA je eerste betaling)

Ik heb niets moeten meesturen, moest wel de referentie oid van de lening ingeven? Dus ze zullen dat zelf kunnen opzoeken dan?
Het ging wel alleen nog maar over SSV.

TLF · 27 nov 2014

julkabas zei:
AMEN!

Eindelijk iemand die er zoals ik over denkt

Ik ben zeker dat een woning van 300k nu 280k waard zal zijn eind 2015. De volledige 40k lijkt mij een te drastische daling.

Waarschijnlijk zal Turtelboom ingrijpen eens de woningen te hevig zullen zakken.

Archief - Woonbonus nog haalbaar dit jaar?

nite

Legacy Member

julkabas

Legacy Member

Renegadexxripxx

Legacy Member

botchla

Legacy Member

Epyon

Legacy Member

nite

Legacy Member

memorexxx

Legacy Member

julkabas

Legacy Member

Tha_nOn

Legacy Member

JPV

Legacy Member

rsmatten

Legacy Member

botchla

Legacy Member

HUSKE

Legacy Member

Epyon

Legacy Member

JPV

Legacy Member

botchla

Legacy Member

HUSKE

Legacy Member

julkabas

Legacy Member

JazElle

Legacy Member

TLF

Legacy Member