Archief - Pensioensparen

Zoals velen hier weten, ben ik tegenstander.

Het sop is de kolen niet waard in the long run.
En je kunt de regering toch langs geen kanten vertrouwen.
Binnen 40 jaar ga je al mogen gelukkig zijn als het al bij al een nuloperatie is.
Natuurlijk is het wel "leuk" om dan zo'n som in één keer te "krijgen". Dus naar spaardiscipline toe, heeft het wel wat logica.

Caracalla zei:

Zoals velen hier weten, ben ik tegenstander.

Het sop is de kolen niet waard in the long run.
En je kunt de regering toch langs geen kanten vertrouwen.
Binnen 40 jaar ga je al mogen gelukkig zijn als het al bij al een nuloperatie is.
Natuurlijk is het wel "leuk" om dan zo'n som in één keer te "krijgen". Dus naar spaardiscipline toe, heeft het wel wat logica.

Klik om te vergroten...

Heb je ook een bepaalde motivatie achter je doemdenkerij dat de regering met jouw winsten op het gespaarde bedrag gaat lopen of is het puur dat... Doemdenkerij?

Caracalla zei:

Zoals velen hier weten, ben ik tegenstander.

Het sop is de kolen niet waard in the long run.
En je kunt de regering toch langs geen kanten vertrouwen.
Binnen 40 jaar ga je al mogen gelukkig zijn als het al bij al een nuloperatie is.
Natuurlijk is het wel "leuk" om dan zo'n som in één keer te "krijgen". Dus naar spaardiscipline toe, heeft het wel wat logica.

Klik om te vergroten...

Dat je de overheid niet of wel moet vertrouwen, daarover kan je discussëren. Maar als je ze kan vertrouwen,, is dat punt van the long run ongeldig. Ieder jaar 30% besparen en dan uiteindelijk 10% betalen op het kapitaal aan 4.75% fictief rendeert wel degelijk...

https://kurtverstegen.wordpress.com/2013/03/23/71/

Riverdale27 zei:

Dat je de overheid niet of wel moet vertrouwen, daarover kan je discussëren. Maar als je ze kan vertrouwen,, is dat punt van the long run ongeldig. Ieder jaar 30% besparen en dan uiteindelijk 10% betalen op het kapitaal aan 4.75% fictief rendeert wel degelijk...

https://kurtverstegen.wordpress.com/2013/03/23/71/

Klik om te vergroten...

Erg interessante lectuur, is dat door jou geschreven?

Bovendien, gezien een regering erg moeilijk heilige huisjes durft te slopen, neem ik graag het risico gelinkt aan het toch wel grote voordeel op dit moment. Daarenboven komt nog eens dat de overheid toelaat dit verder te optimaliseren via je werkgever. Dit is het geval bij mij. Bovenop de 30% van de overheid krijg ik nog eens zo'n 20% terug via mijn werkgever.

Riverdale27 zei:

Dat je de overheid niet of wel moet vertrouwen, daarover kan je discussëren. Maar als je ze kan vertrouwen,, is dat punt van the long run ongeldig. Ieder jaar 30% besparen en dan uiteindelijk 10% betalen op het kapitaal aan 4.75% fictief rendeert wel degelijk...

https://kurtverstegen.wordpress.com/2013/03/23/71/

Klik om te vergroten...

100% uitgeven om dan 30% terug te trekken is niet 30% besparen!!! Dit is eigenlijk jezelf voorliegen in een logica van "jamaar over 40 jaar ga ik daar plezier van hebben".

Ik geef 0% uit aan pensioensparen en betaal die 30% gewoon mee door. Ik hou dus 70% vrij over om te laten renderen,genieten, grotere woning whatever.
Onze generatie gaat op pensioen na hun 70 en tegen dan heb ik zelf wel een grotere vetpot opzij staan, als het überhaupt nog nodig is op die leeftijd!

Als ik morgen een splinternieuwe keuken zet (ben nu bijna 30) lijkt het mij logischer om te sparen voor de volgende keuken voor 20 jaar later op mijn 50, als voor de keuken die ik wil zetten als ik er 70 ben! (want dat is eigenlijk wat pensioensparen is geld wegzetten in the long run, voor een klein percentage return in belastingaftrek terwijl we nog elke dag braaf de werkslaaf uithangen in de hoop dat we niet dood vallen.)

Het is eigenlijk geen prettige gedachte maar om en bij de 19% van de mannen haalt niet eens de 65. Voor 70 is dat zelfs al 26 percent .

(Op basis van Amerikaanse cijfers, omdat die makkelijker te vinden zijn)

Vega zei:

Heb je ook een bepaalde motivatie achter je doemdenkerij dat de regering met jouw winsten op het gespaarde bedrag gaat lopen of is het puur dat... Doemdenkerij?

Klik om te vergroten...

Ja, wil ik gerust eens uitleggen.
Niet iedereen, de meesten zelfs, gaan dit niet volgen. Maar ik blijf wel bij m'n standpunt

Reken eens ruwweg...

Je legt 900 euro in, die 900 euro, moet ik in mijn geval nog 42 jaar laten staan.
Ik krijg nu 300 euro belastingsvoordeel, waar ik een jaar'n half op moet wachten, tussen haakjes.

Neem dat je dit nu vijf jaar doet. Dan ben ik 5 * 600 = 3000 euro "kwijt". Deze kun je al gebruiken om een vervroegde kapitaalsaflossing van je lening te doen. In ons geval, levert dit ongeveer 1000 euro "winst" aan intresten op, en wordt het maandbedrag lager. Ook dat kun je terug sparen (of verdoen, die keuze heb je dan).

Reken ook dat 900 euro nu, binnen 42 jaar, géén 900 euro meer waard zal zijn. Ik rekende het eens uit en kwam uit op zo'n 620 euro. Dus je centen worden zo'n 30 % minder waard.

Je krijgt dan zo'n mooie berekening "jamaar, je gaat dan 52000 euro krijgen binnen 42 jaar, dat is toch mooi?". Ja, daar gaat dan nog 10% taks af (als dat niet meer wordt...) en binnen 42 jaar kun je voor dat geld wellicht amper een Renault Clio of consoorten kopen. Dus zo'n groot bedrag vind ik dat helemaal niet.

Als je ziet hoe de regering de spelregels de laatste vijf jaar al aangepast heeft i.v.m. pensioensparen (eerst was het 40% hé!!), dan heb ik er geen vertrouwen in.
Ik ben dan ook momenteel meer met de centen, dan binnen 42 jaar denk ik, want het bedrag gaat niet van een grootorde zijn waarvan je zegt "wauw, zovéél geld!!".
Tegen dan verdien ik 4k netto per maand, als het niet meer is! (statutair ambtenaar + indexering over 42 jaar...)


Ahja, bijna vergeten... De meeste koppels sparen dan nog 900 * 2 = 1800 euro per jaar, dus het effect verdubbelt.

Pas op, het KAN potentieel interessant zijn. Maar enkel als je écht niet weet wat gedaan met je geld, en je moet beseffen dat je toch wel een gok neemt. Je gaat sowieso geld terugkrijgen, daar niet van... maar hoeveel dat exact zal zijn, en wat die opbrenst zal zijn van een investering op 42 jaar... Dat zal vrees ik triestig zijn.

@Riverdale
Daar verschillen we dus in opzicht. Jij spreekt over 300 euro besparen per jaar. Ik zie het als 600 euro kwijt zijn per jaar.

oxbow1 zei:

100% uitgeven om dan 30% terug te trekken is niet 30% besparen!!! Dit is eigenlijk jezelf voorliegen in een logica van "jamaar over 40 jaar ga ik daar plezier van hebben".

Klik om te vergroten...

Laat het mij anders formuleren:

- Je stort 100 euro
- Je trekt iets later 30 euro terug
- Netto cashflow = -70
- Netto assetwaarde = 100

Op één jaar dus in een knal 30% rendement. Dat compenseert meer dan genoeg de anticipatieve heffing op je 60e. Don't worry, het is niet de eerste keer dat ik nadenk over pensioensparen hoor. Die basisfoutjes sluipen er niet meer in

LSDsmurf zei:

Het is eigenlijk geen prettige gedachte maar om en bij de 19% van de mannen haalt niet eens de 65. Voor 70 is dat zelfs al 26 percent .

(Op basis van Amerikaanse cijfers, omdat die makkelijker te vinden zijn)

Klik om te vergroten...

75% kans om na je 70e zonder geld te zitten is toch iets meer angstaanjagend voor mij

Caracalla zei:

Reken eens ruwweg...

Klik om te vergroten...

Wat jij in je voorbeeld doet is gewoon "'pensioensparen" in je eigen woning. Wie zegt dat het rendement daarop hoger zal zijn?

Als de regering de terugtrek van 30% verandert, dan is dat eigenlijk niet zo'n probleem, omdat je vanaf dan gewoon kan stoppen met storten. In het verleden heb je die 30% gekregen dus dat zit goed. Gewoon stoppen van zodra het niet meer aantrekkelijk wordt.

Echter, als ze die anticipatieve heffing gaan verhogen, ook op bedragen die gestort werden op een moment waarop je dacht dat ze 10% zou zijn, dan heb je wel een probleem. Maar de kans lijkt me klein (niet onbestaande, maar klein) dat ze die heffing retroactief gaan verhogen.

Uhu, nu ik begrijp echt wel de mensen die erover nadenken en het effectief doen.
Maar ik vind, in onze situatie (woonlening e.d.), dat we het geld nu een héél stuk beter én zekerder kunnen gebruiken, dan een "potentiele winst" binnen 42 jaar. 42 jaar is lang. Grote kans dat ik er al lang niet meer ben.

Maar velen doen dit sparen ook gewoon hersenloos, liefst nog à la ERGO-toestanden of met dikke inlegvergoedingen. Die mensen zijn dik gesjareld. 90% van alle spaarders wellicht.

Nu, ik weet dat ik heus ook niet de enige ben die op mijn manier redeneert. Time will tell zeker...

Wow, "grote kans dat ik er al lang niet meer ben dan". Pessimist much? Over 42 jaar ben ik 67. Ik hoop dat ik toch wel langer zal leven dan de gemiddelde leeftijd voor een man decennia geleden.

Een terroristische aanslag, een ongeluk op de openbare weg, etc. zijn nog altijd dingen die weinig voorvallen relatief gezien en ik acht mijn kansen om de 65+ leeftijd te bereiken toch wel wat groter dan 50%.

Ik ben motorrijder, de kans is bij mij statistisch gezien zeer groot.

Caracalla zei:

Ik ben motorrijder, de kans is bij mij statistisch gezien zeer groot.

Klik om te vergroten...

Caracalla zei:

Reken ook dat 900 euro nu, binnen 42 jaar, géén 900 euro meer waard zal zijn. Ik rekende het eens uit en kwam uit op zo'n 620 euro. Dus je centen worden zo'n 30 % minder waard.

Klik om te vergroten...

Nee, dit is fout.
Na 42 jaar is uw €1530 (900 op 42 jaar aan 1,50%) ergens rond de €1100 waard.
Je mag uw inflatie niet van uw totale bedrag trekken, maar je moet dit per jaar doen.
Kon ook niet. Je hebt 0,50% meer dan de inflatie en je zou minder over houden op het einde

Manmanman... nu weet ik het helemaal niet meer....

Ik volg Caracalla zijn uitleg.
Pensioensparen vind ik nutteloos tenzij je op een berg cash geld zit, uw lening fiscaal optimaal is, uw kinderen de financiële duw in de rug zullen krijgen die je ze later wil geven, .... Dan pas lijkt pensioensparen me zinvol.

Pensioensparen is leuk op papier. Maar je kan er, tenzij je een enorme boete betaalt, niet aan. De uitstapleeftijd kan eenzijdig door de overheid verlengd worden. De eindbelasting kan eenzijdig verhoogd worden als de overheid centen nodig heeft. Heck, ze kunnen zelfs de pensioenfondsen nationaliseren zoals ze in Polen deden...

TNTim zei:

Ik volg Caracalla zijn uitleg.
Pensioensparen vind ik nutteloos tenzij je op een berg cash geld zit, uw lening fiscaal optimaal is, uw kinderen de financiële duw in de rug zullen krijgen die je ze later wil geven, .... Dan pas lijkt pensioensparen me zinvol.

Pensioensparen is leuk op papier. Maar je kan er, tenzij je een enorme boete betaalt, niet aan. De uitstapleeftijd kan eenzijdig door de overheid verlengd worden. De eindbelasting kan eenzijdig verhoogd worden als de overheid centen nodig heeft. Heck, ze kunnen zelfs de pensioenfondsen nationaliseren zoals ze in Polen deden...

Klik om te vergroten...

Ik ben toch ook meer en meer aan het denken om m'n pensioenverzekering/pensioen sparen af te schaffen.
Het geld dat je nu uitspaart, veel kans dat dit geld tegen dat je 70 bent, de helft minder waard is.

En zoals men zegt, de regering kan doen wat ze willen met die pensioensystemen.
Desnoods maken ze gewoon een nieuwe wet aan.

Iemand enig idee hoe zwaar de boete is?
Hoeveel geld ga je hiermee verliezen om dit voor u 60ste stop te zetten.

TNTim zei:

Pensioensparen is leuk op papier. Maar je kan er, tenzij je een enorme boete betaalt, niet aan.

Klik om te vergroten...

enorme boete?
Je krijgt 30% terug als je stort. Je betaald 33% (vermeerderd met de gemeentebelasting) als je het opvraagt. Je zal dus iets van een 35% taks betalen, maar je hebt 30% al teruggekregen. Dus uiteindelijk valt die enorme boete wel mee. Ze lijkt alleen enorm omdat je al een deel hebt teruggekregen. Als je een goed presterend pensioenspaarfonds hebt, ligt het verschil lager.

Buiten die discussie: ik spaar jaarlijks het maximumbedrag in een pensioenspaarfonds. Dat geld zal dus op mijn 60ste normaal gezien meer waard zijn dan nu.
Een pensioenspaarverzekering zou ik nooit doen als je 'jong' bent, in dat geval is de kans groot dat je geld minder waard is.

Wat is dan de beste leeftijd om eraan te beginnen?
Toen ik begon te werken, moest ik aan pensioensparen doen van mijn ouders.
Doe ik nu ook, maar eigenlijk geloof ik niet dat, het geld dat ik nu opzij plaats. Er effectief gaat liggen eenmaal op ik m'n 70ste op 'pensioen' kan.