Archief - Aandelen of pensioensparen
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Straddle
Legacy Member
Riverdale27 zei:FYP
De grootste historische returns komen er na stille of negatieve jaren
En btw:
S&P 500 - Wikipedia, the free encyclopedia
1988 16.61%
1989 31.69%
1990 −3.10%
1991 30.47%
1992 7.62%
1993 10.08%
1994 1.32%
1995 37.58%
1996 22.96%
1997 33.36%
1998 28.58%
1999 21.04%
2000 −9.10%
2001 −11.89%
2002 −22.10%
2003 28.69%
2004 10.88%
2005 4.91%
2006 15.79%
2007 5.49%
2008 −37.00%
2009 26.46%
2010 15.06%
2011 2.05%
Zo'n returns ga je nooit krijgen met pensioensparen.
Dragonix
Legacy Member
Even hier mijn vraag stellen.
Sinds dit jaar ben ik begonnen met pensioensparen (en ergens in april met een LTS, maar dat terzijde).
Elke maand gaat er voor het pensioensparen het max bedrag af van mijn zichtrekening (iets van 75 euro en een klets).
Nu, via homebanking kan ik die rekening bekijken en controleren hoeveel ik al 'gespaard' heb. Eens wat berekend en blijkbaar kwam dat bedrag niet overeen met wat ik verwacht had, dus ik stuurde een mailtje naar mijn kantoor en vertelde me het volgende (effe samengevat).
Dus als ik het goed begrijp heb ik normaal gezien eenmalig die 3,5% instapskosten betaald en gaat er elke maand van mijn overschrijving 1,1% af?
Kan iemand me dan uitleggen hoe het dan komt dat ik na 2-3 jaar break even zou moeten zijn? (ik ken de term break even)
Sinds dit jaar ben ik begonnen met pensioensparen (en ergens in april met een LTS, maar dat terzijde).
Elke maand gaat er voor het pensioensparen het max bedrag af van mijn zichtrekening (iets van 75 euro en een klets).
Nu, via homebanking kan ik die rekening bekijken en controleren hoeveel ik al 'gespaard' heb. Eens wat berekend en blijkbaar kwam dat bedrag niet overeen met wat ik verwacht had, dus ik stuurde een mailtje naar mijn kantoor en vertelde me het volgende (effe samengevat).
Dus als ik het goed begrijp heb ik normaal gezien eenmalig die 3,5% instapskosten betaald en gaat er elke maand van mijn overschrijving 1,1% af?
Kan iemand me dan uitleggen hoe het dan komt dat ik na 2-3 jaar break even zou moeten zijn? (ik ken de term break even)
Riverdale27
Legacy Member
Straddle zei:De grootste historische returns komen er na stille of negatieve jaren
Ja en dat is heel plezant als je verkocht net vóór de negatieve jaren. Als je gewoon altijd erin zat verlies je eerst veel, en daarna win je terug veel. Zo indrukwekkend is dat niet. Maar je moet mij es één iemand aanwijzen die goed is in market timing
. (edit: hmmm wrs bestaan die mensen wel maar ik noem ze lucky en jij wrs skillfull
)Bovendien kies je nu de S&P eruit. Amerika was een succesverhaal. Waarom pik je de Nikkei er niet eens uit?
Valse zekerheid over lange periodes... hét grote gevaar voor beleggers.
Straddle zei:
Per definitie inderdaad niet, omdat je maar 70% max in aandelen kunt zitten. Maar die 30% fiscaal voordeel die je bespaart op je storting (= 273 euro voor inkomstenjaar 2012) kan je natuurlijk wel in de markt steken. Elk jaar opnieuw zal het dan de marktreturn halen. Stel de markt behaalt gemiddeld een sombere 6% in de toekomst. Als ik vandaag elk jaar het volle bedrag pensioenspaar en de fiscale besparing in de markt stort. Stel ook dat het maximum te storten bedrag groeit met gemiddeld 2% per jaar (inflatiedoelstelling ECB). Dan kom je puur op die besparingen alleen al uit op een gekapitaliseerd bedrag van 55.130 euro. Dat is al een serieus bedrag en dat staat volledig langs je opgebouwde kapitaal met het sparen zelf.
Mijn punt is gewoon: doe aan pensioensparen voor het volle bedrag (het is nog geen 1000 euro per jaar). Dat is een prima belegging. Nee je haalt geen marktrendement, maar er is nog steeds dat zeer belangrijke fiscale voordeel. En dat voordeel kan je eventueel wel beleggen en zoals je ziet zal dat uiteindelijk onder een aantal heel redelijke assumpties wel veel opleveren.
En daarnaast wil ik natuurlijk iedereen aanraden zoveel mogelijk in risicoproducten te zitten (als ze dat kunnen verdragen tenminste).
esperto
Legacy Member
Eenmalig 3,5 procent van wat dan?Dragonix zei:
Ik denk dat je 3,5 procent aan kosten betaald en 1,1procent belastingen ofzo zijn. dus als je 100 euro stort, hou je 95,4 euro over.
Aangezien uw geld uiteraard rendement heeft, ben je na enkele jaren terug break even. Stel eens 3 procent per jaar 95,4 * 1,03^2 = 101,21 dus na twee jaar ben je terug break even.
Riverdale27
Legacy Member
Kandul zei:
Omdat hun verwacht rendement hoger is en omdat ik vind dat Belgen sowieso te veel in spaarproducten zitten. Spaarrekeningen zijn geen interessante beleggingen. Die brengen een negatieve rente op na inflatie. Er zijn veel mooiere alternatieven voor bepaalde mensen. Het nadeel is dat er altijd wat risico bij komt kijken. Maar waarom zo bang zijn van risico? Als je iedere Belg vandaag zou injecteren met een goede basiskennis financiën, dan zou je meteen verschuivingen naar risicokapitaal waarnemen, verwacht ik.
zaffah
Legacy Member
Dragonix zei:nee, dit is ING
Schandalig duur man... Banken genoeg die gratis pensioensparen aanbieden. Rabobank, argenta, record bank, etc
beheerskosten 1% en instapkosten 3%. Zeer dure grap op het einde van de spaarrit. Op je 65ste heb je meer dan 10.000€ van je kapitaal verloren aan bankkosten. Daar waar het bij andere banken praktisch gratis kan.
Riverdale27
Legacy Member
esperto zei:Zit je daar met leningen, verzekeringen etc?
Anders gewoon eens laten vallen dat je elders geen kosten moet betalen voor hetzelfde product. Er durft al eens wat onderhandelingsruimte te zijn
zaffah zei:
Absoluut daar was ik zo snel mogelijk weg. Laat staan wat je er al gespaard hebt, en begin gewoon ergens anders want dit is gewoon ronduit schandalig...
esperto
Legacy Member
Voor een lening ga je best toch eens bij verschillende banken langs. Dan kan je ze wat tegen elkaar uit spelen. Er een rekening hebben helpt doorgaans wel wat om een beter aanbod te krijgen.
NIemand zegt trouwens dat je je loonstortingen en je rekeningen niet bij ING kan blijven houden.
Rabo.be: meest stabiele bank, hoge rente op spaarrekening, bijna geen kosten. Maar natuurlijk geen persoonlijk 'advies' (lees: verkoopspraat).
Argenta: lage kosten, wel filialen, naar het schijnt zou onlinebanking niet erg modern zijn.
NIemand zegt trouwens dat je je loonstortingen en je rekeningen niet bij ING kan blijven houden.
Rabo.be: meest stabiele bank, hoge rente op spaarrekening, bijna geen kosten. Maar natuurlijk geen persoonlijk 'advies' (lees: verkoopspraat).
Argenta: lage kosten, wel filialen, naar het schijnt zou onlinebanking niet erg modern zijn.
Riverdale27
Legacy Member
Dragonix zei:
Zomaar stoppen? Dat gaat zeker. Gewoon geen stortingen meer doen, het gespaarde bedrag laten staan (want afhalen kost je teveel) en gewoon ergens anders verder doen. Dat gespaarde bedrag rendeert elk jaar gewoon verder en op je 60e kan je het gewoon gebruiken.
Welke bank? Rabo Bank of Argenta lijken mij goede alternatieven. Rabo Bank werd mij aangeraden door een professor finance die er zelf ook zat, dus daarom ben ik daarmee begonnen. Je geld wordt in hetzelfde fonds gestoken als mensen die bij BNP Paribas pensioensparen, exact hetzelfde fonds. Het enige verschil is dat je bij Rabo geen kosten betaalt. Bij Argenta idem, die investeren het in een fonds bij Petercam dat in het verleden toch goed gepresteerd heeft en daarvoor ook beloond werd in de media. Argenta is misschien een leuk alternatief als je voor "the-full-experience" wil gaan. Dan kan je daar een zicht- en spaarrekening openen (ook geen kosten aan) en een gratis bankkaart en kredietkaart eraan koppelen. Bij Rabo heb je ook die rekeningen en gratis, maar geen kaarten. Deutsche Bank biedt ook gratis zicht- en spaarrekening, bank- en kredietkaart aan, maar hun pensioensparen heeft weer een instapkost van 1%. Al bij al lijkt Argenta mij dus een goed alternatief als je alles bij één bank wil hebben (later ook lening en verzekeringen en dergelijke).
De enige vraag die je je dan nog moet stellen is: welk van de 3 fondsen? 30-70 aandelen-obligaties, 50-50 aandelen-obligaties of 70-30 aandelen obligaties. En dat hangt dus af van je apetijt voor risico. Als je daarover meer wil weten: just ask.
Riverdale27
Legacy Member
Bij Rabobank moet dat niet. Je moet er gewoon een zicht- en spaarrekening openen (dat is volledig gratis). Ze hebben geen kantoren, of zeer weinig, dus dat gebeurt online. Gewoon formulier invullen. Paar dagen later krijg je brief in de bus. Die moet je invullen en wat documenten bijsteken en opsturen. Paar dagen later krijg je mooi digipass en dergelijke en kan je online je dingen in orde brengen.
Daarna kan je pas pensioensparen aanvragen, maar het gaat heel snel. Je krijgt dan gewoon een aparte rekening waarop je kan storten en je bent vertrokken. Je kan automatisch storten, je kan vanop een andere rekening storten, etc. Gewoon een normale rekening dus, maar alles wat je stort wordt dus geïnvesteerd in het pensioenfonds. Bovendien kan je wanneer je wilt en kosteloos je geld verplaatsen van fonds. Bijv. je de markten veel te volatiel en wil terugschakelen, dan kan je van 70-30 in aandelen naar 50-50 of 30-70 bijvoorbeeld.
Je loon en dergelijke hoeft er allemaal niet gestort te worden.
Daarna kan je pas pensioensparen aanvragen, maar het gaat heel snel. Je krijgt dan gewoon een aparte rekening waarop je kan storten en je bent vertrokken. Je kan automatisch storten, je kan vanop een andere rekening storten, etc. Gewoon een normale rekening dus, maar alles wat je stort wordt dus geïnvesteerd in het pensioenfonds. Bovendien kan je wanneer je wilt en kosteloos je geld verplaatsen van fonds. Bijv. je de markten veel te volatiel en wil terugschakelen, dan kan je van 70-30 in aandelen naar 50-50 of 30-70 bijvoorbeeld.
Je loon en dergelijke hoeft er allemaal niet gestort te worden.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.