Archief - 2x Pensioensparen

homerna · 6 dec 2014

Ik begin volgend jaar te werken en was al wat informatie aan het zoeken over pensioensparen.
Ik heb me wat ingelezen en kom tot de volgende vaststellingen:

Pensioensparen is pas gunstig als je werkt zodat je van het belastingsvoordeel kan genieten
Je kan slechts 1 pensioenspaarproduct openen per jaar
Je kan slechts van 1 pensioenspaarproduct per jaar fiscale aftrek genieten
De aftrek van 10 % op 60 jarige leeftijd gebeurt alleen bij een rekening waarvoor stortingen van het fiscale voordeel genoten werd
Die aftrek gebeurt over het volledige bedrag, ook als bijvoorbeeld slechts voor 1 premie fiscale aftrek gebruikt werd
Die aftrek gebeurt niet bij pensioenspaarproducten waarbij geen fiscale aftrek gebeurde voor de stortingen

Als deze vaststellingen kloppen, is het dan verstandig om het volgende te doen?

Dit jaar, voor 31/12, een pensioenspaarproduct te openen maar nog geen stortingen te doen
In 2015 een tweede pensioenspaarproduct te openen
Op beide producten in 2015 en de daaropvolgende jaren het maximale bedrag storten
Een product kiezen (met de laagste opbrengst) om de fiscale aftrek van te genieten
Er op letten dat die fiscale aftrek nooit bij het andere product gebeurt.

Op die manier zou ik genieten van de aftrek en het (lagere) rendement van het ene product met als nadeel dat er wanneer ik 60 wordt 10 % van belast wordt; en geniet ik van het hogere rendement van het andere product zonder dat ik dit kan aftrekken maar ook zonder dat dit extra belast wordt.
Is dit een correcte, verstandige redenering?
Het idee om als tweede product ook een pensioenspaarproduct te kiezen is omwille van de zekerheid en bescherming die dit biedt. Gezien het grote maatschappelijke belang lijkt dit naar de toekomst toe, ook al is dit nog 40 jaar, redelijk safe aangezien wetswijzigingen hieromtrent een groot deel van de bevolking treffen en de overheid dus (hopelijk) de "modale mens" met "standaardspaarproducten" zal proberen te ontzien.

17110712 · 6 dec 2014

Als je voor twee pensioenspaarfondsen zou gaan, zet je jezelf vast voor enkele tientallen jaren. Waarom kies je niet voor een product dat meer mogelijkheden en meer vrijheid biedt?
Bij alle grootbanken kan je recurrent sparen in fondsen; check bijvoorbeeld het KBC Beleggingsplan of het Belfius Flex Invest Plan. Je kan dan vanaf 25 EUR per maand sparen en je hebt de keuze uit verschillende fondsen die ook nog eens variëren qua risicograad. Op eender welk moment kan je overstappen naar een ander fonds of een andere soort belegging. Je hebt die fondsen zelf veel meer in de hand dan die pensioenspaarfondsen, ook al omdat je het geld op elk moment kan opvragen zonder daarvoor gepenaliseerd te worden (m.u. van uitstapkosten e.d. uiteraard).

lolcatz · 6 dec 2014

Heb je praktisch een idee (grootte-orde) over het jaarlijkse rendement van zo'n pensioenspaarproduct (neem bijv. die van Argenta)? En van de jaarlijkse kosten?

emerging · 6 dec 2014

lolcatz zei:
Heb je praktisch een idee (grootte-orde) over het jaarlijkse rendement van zo'n pensioenspaarproduct (neem bijv. die van Argenta)? En van de jaarlijkse kosten?

Je hebt kosten van 1.2% per jaar zie ik al, koop je een gewone ETF heb je kosten van ver beneden de 0.2%
scheelt je dus al 1% per jaar
ik neem aan dat je nog jong bent dus reken eventjes 50 jaar werken voor de eenvoud en je kan zelf uitrekenen wat je gaat afgeven aan managementkosten
ik zou gewoon voor een ETF ofzo gaan, kan je ten alle tijden verkopen mocht het toch nodig zijn en doe je dat niet ben je in 99.9% van de gevallen bij je pensioen nog beter af dan met het pensioenfonds

beemer036 · 6 dec 2014

Erop letten dat de fiscale aftrek nooit bij dat andere product gebeurd...

Kan in principe ook niet omdat je er maar 1 kan aangeven.
Wat jij eigenlijk wil is een spaarboekje met hoge opbrengst, maar wel 1ntje dat vast staat tot je 60ste.

Kan je dan niet beter in plaats van 2x pensioensparen, 1xpensioensparen en 1x langetermijnsparen?
Die kan/mag je wel allebei fiscaal aftrekken.
Stel, je betaald beide producten (pensioen en langetermijn) 1000euro/jaar= 2000euro.
Dit gedurende 40 jaar = 80000euro (zonder intresten even)
Daar betaal je 10% op= 8000euro
Maar gedurende die 40 jaar heb je wel elk jaar 600euro afgetrokken van de belasting = 24.000euro
Winst van 16.000euro.

Wat ik me dan afvraag, ga je die 16.000euro ook verdienen door enkel de hogere opbrengst van dat 2de pensioensparen dat je niet aangeeft?

Intresten en kosten heb ik achterwege gelaten omdat je na pakweg 3 jaar meer intresten krijgt dan dat ze rekenen voor kosten.

Sloeberke · 7 dec 2014

Pensioensparen is wel degelijk interessant maar enkel en alleen door de fiscale winst.
Zonder die fiscale winst bieden die fondsen maar een pover resultaat.
Wil je dus werkelijk sparen met enig rendement dan begin je met pensioensparen en investeer je daarnaast in een aantal goede fondsen.
Hier heb ik er al een aantal goede ontdekt:Ons Mijnkapitaal Mixerfonds: het idee | MijnKapitaal

LSDsmurf · 7 dec 2014

beemer036 zei:
Erop letten dat de fiscale aftrek nooit bij dat andere product gebeurd...

Kan in principe ook niet omdat je er maar 1 kan aangeven.
Wat jij eigenlijk wil is een spaarboekje met hoge opbrengst, maar wel 1ntje dat vast staat tot je 60ste.

Kan je dan niet beter in plaats van 2x pensioensparen, 1xpensioensparen en 1x langetermijnsparen?
Die kan/mag je wel allebei fiscaal aftrekken.
Stel, je betaald beide producten (pensioen en langetermijn) 1000euro/jaar= 2000euro.
Dit gedurende 40 jaar = 80000euro (zonder intresten even)
Daar betaal je 10% op= 8000euro
Maar gedurende die 40 jaar heb je wel elk jaar 600euro afgetrokken van de belasting = 24.000euro
Winst van 16.000euro.

Wat ik me dan afvraag, ga je die 16.000euro ook verdienen door enkel de hogere opbrengst van dat 2de pensioensparen dat je niet aangeeft?

Intresten en kosten heb ik achterwege gelaten omdat je na pakweg 3 jaar meer intresten krijgt dan dat ze rekenen voor kosten.

Die 10% belasting zit anders in elkaar hoor en dat is toch wel belangrijk voor het fiscaal rendement te kunnen inschatten. Bij een pensioenspaarfonds wordt het belastbare kapitaal berekend op basis van een fictief rendement van 4.75%, onafhankelijk van het werkelijke rendement van de belegging. Bij een pensioenspaarverzekering is het op basis van het gewaarborgd rendement.

En dat maakt een groot verschil want bij een pensioenfonds groeit de eerste inleg van 1000EUR op 40 jaar tijd tegen de fictieve rentevoet van de overheid aan tot 6399.72EUR, waar je dus 639.97EUR belasting op gaat betalen door de 10% heffing ipv de 100EUR uit je voorbeeld. Nominaal gezien is het fiscaal voordeel voor de eerste storting het kleinst, 639.97EUR binnen 40 jaar betalen tegenover 300EUR belastingsvoordeel (geen rekening houdende met de gemeentebelasting).

Maar makkelijk is het niet om een goede berekening te maken rekening houdende met de lange duur (inflatie), wel of niet rekening houden met herbelegging van belastingsvoordeel, mogelijk wijzigende spelregels (nu al geval met Michel I), etc.

beemer036 · 7 dec 2014

Daarom ook dat ik het eenvoudig houd, nu doe jij het voor veel mensen overkomen dat je op elke 1000euro 639euro belasting moet betalen. Die 300 euro aftrek moet plotseling niet meer x40 gedaan worden. Beste is gewoon om naar de bank te gaan, die kunnen u perfect een overzicht geven van wat het u per jaar opbrengt en een schema van de evolutie.

beemer036 · 7 dec 2014

Was ik nog vergeten... Die 10% welke je normaal betaald op je 60ste, die haal je direct terug in als je blijft doorsparen tot je 65(67)ste. Vanaf je 60ste word het immers niet meer belast. Als je op tijd bent begonnen haal je dat o.a. in door de intresten op je reeds gespaarde kapitaal + dus de stortingen tot je 65/67.

Brainsick01 · 26 dec 2014

emerging zei:
Je hebt kosten van 1.2% per jaar zie ik al, koop je een gewone ETF heb je kosten van ver beneden de 0.2%
scheelt je dus al 1% per jaar
ik neem aan dat je nog jong bent dus reken eventjes 50 jaar werken voor de eenvoud en je kan zelf uitrekenen wat je gaat afgeven aan managementkosten
ik zou gewoon voor een ETF ofzo gaan, kan je ten alle tijden verkopen mocht het toch nodig zijn en doe je dat niet ben je in 99.9% van de gevallen bij je pensioen nog beter af dan met het pensioenfonds

Hier had ik graag meer meningen over gehad.. Dit klinkt wel interessant.

coldvinc · 26 dec 2014

Gebruik maken van de stimulus van de regering voor pensioenspaarplannen en vervolgens zelf investeren in een brede ETF.

Faun · 26 dec 2014

Brainsick01 zei:
Hier had ik graag meer meningen over gehad.. Dit klinkt wel interessant.

Inderdaad. De enige reden dat ik aan pensioensparen doe is het fiscaal voordeel. Je hebt immers een jaarlijks fiscaal voordeel van 30 procent, dat is een rendement die ik nooit zal kunnen evenaren. Als ik naar de netto-opbrengst van mijn pensioenspaarfonds kijk zonder rekening te houden met het fiscaal voordeel is het maar pover. Met een gewone ETF had ik véél meer verdiend.

Als je geen tijd/interesse hebt om aandelen te volgen of simpelweg niet in stockpicking gelooft, koop u dan bv een lowcost S&P 500 ETF en tegen uw pensioen zul je een pak beter af zijn dan het pensioenfonds. Je zal er ook geen belasting op betalen én je hebt de vrijheid om het geld vrij te maken wanneer jij wilt.

Brainsick01 · 26 dec 2014

Faun zei:
Inderdaad. De enige reden dat ik aan pensioensparen doe is het fiscaal voordeel. Je hebt immers een jaarlijks fiscaal voordeel van 30 procent, dat is een rendement die ik nooit zal kunnen evenaren. Als ik naar de netto-opbrengst van mijn pensioenspaarfonds kijk zonder rekening te houden met het fiscaal voordeel is het maar pover. Met een gewone ETF had ik véél meer verdiend.

Als je geen tijd/interesse hebt om aandelen te volgen of simpelweg niet in stockpicking gelooft, koop u dan bv een lowcost S&P 500 ETF en tegen uw pensioen zul je een pak beter af zijn dan het pensioenfonds. Je zal er ook geen belasting op betalen én je hebt de vrijheid om het geld vrij te maken wanneer jij wilt.

Idd, als de s&p 500 daalt, doet een pensioenspaarfonds het wrsch ook slecht.. Of zie ik dit verkeerd?

+ maandelijks vast bedrag investeren? (100 euro bv of te weinig?)
+ kan iemand een bedrag erop plakken wat het verschil kan zijn indien je kiest voor etf ipv pensioensparen? (Termijn van 50j)

Sloeberke · 26 dec 2014

Om te bouwen heb je altijd funderingen nodig. Een voorbeeld van een slechte fundering = de toren van Pisa.
Bij beleggingen heb je die fundering/stabiliteit ook nodig: eerst een spaarboekje voor de liquiditeit, dan pensioensparen qua rendement tov veiligheid.
Als je dan nog ruimte hebt, kan je fondsen of trackers (ETF's) aanschaffen: daar is veel meer risico mee gemoeid.

Darkside331 · 26 dec 2014

Weet dat als je nu al begint met pensioensparen je wel degelijk geld spaard met de belastingen maar das ook jaarlijks 940 euro die je niet spaard. En dus ook niet kan gebruiken om bv een aankoop van een huis te sponseren. Dit geld staat ook vast tot een bepaalde leeftijd die je misschien nooit haalt. Dus misschien nu pensioensparen wat aan de kant zetten en dan later nadat je een huis hebt dan beginnen sparen. Er is dan ook nog genoeg tijd tot aan u 60e.

Kvertel het toch maar gewoon even.

Faun · 26 dec 2014

Brainsick01 zei:
Idd, als de s&p 500 daalt, doet een pensioenspaarfonds het wrsch ook slecht.. Of zie ik dit verkeerd?

+ maandelijks vast bedrag investeren? (100 euro bv of te weinig?)
+ kan iemand een bedrag erop plakken wat het verschil kan zijn indien je kiest voor etf ipv pensioensparen? (Termijn van 50j)

Onmogelijk te voorspellen. Want je kunt niet weten in wat jouw pensioenspaarfonds zou beleggen.
Je kunt eventueel wel eens proberen backtesten, maar dan ga je moeten nabootsen wat het spaarfonds heeft gedaan.

beemer036 · 26 dec 2014

Darkside331 zei:
Weet dat als je nu al begint met pensioensparen je wel degelijk geld spaard met de belastingen maar das ook jaarlijks 940 euro die je niet spaard. En dus ook niet kan gebruiken om bv een aankoop van een huis te sponseren. Dit geld staat ook vast tot een bepaalde leeftijd die je misschien nooit haalt. Dus misschien nu pensioensparen wat aan de kant zetten en dan later nadat je een huis hebt dan beginnen sparen. Er is dan ook nog genoeg tijd tot aan u 60e.

Kvertel het toch maar gewoon even.

Oke, al een idee wat voor een bedrag bv uw kinderen kwijt zouden zijn als ze een huis erfen, als uw broer/zus uw huis erft is het nog erger.
940euro/50 jaar, +-50.000 euro, wat is 50.000euro bij de aankoop van een huis? Niks, 2 keer niks, je betaald er amper uw notariskosten mee, dus maakt geen verschil vind ik.

Darkside331 · 26 dec 2014

beemer036 zei:
Oke, al een idee wat voor een bedrag bv uw kinderen kwijt zouden zijn als ze een huis erfen, als uw broer/zus uw huis erft is het nog erger.
940euro/50 jaar, +-50.000 euro, wat is 50.000euro bij de aankoop van een huis? Niks, 2 keer niks, je betaald er amper uw notariskosten mee, dus maakt geen verschil vind ik.

Ik ben vroeger ook direct met pensioensparen begonnen. Samen met mijn lief. Je moet rekenen dat je een beetje belastingsvoordeel hebt maar je moet wel meer geld stoppen in het pensioensparen dan dat je er voordeel uit haalt. ( snap me niet verkeerd dat is idd normaal.) Je moet rekenen dat je 2 3 jaar nadat je werkt toch al lichtjes uitkijkt naar je eigen stek. Dan doe je 940*3 = 2820 euro. Reken dit x2 want mijn lief deed dat ook.

We waren dus 5640 euro kwijt die we niet in ons huis konden steken die we onlangs gekocht hebben. Dus mijn oordeel hievoor is. Beter nu wachten en je geld in je huis stoppen want we spreken toch over een kleine 6k. Met 6k kunde al heel wat kosten dekken of toch al redelijk wat meubels mee betalen. Die 6k kan je net dat meer ademruimte geven op je afbetaling. Het zal waarschijnelijk de wereld niet zijn maar wie het kleine niet eert...

. Als je daarna nog begint te sparen aan pensioensparen zal je niet tekortschieten omdat je enkele jaren later start.

Neem nu mijn situatie. 18 gaan werken -> nu 21 en net een huis gekocht. Mocht ik nu beginnen zal ik nu niet opeens over elke euro moeten nadenken als ik hem uitgeef op mijn 60e. Je zal minder hebben maar je bent nu wel 'iets' gemakkelijker. En de toekomst is koffiedik kijken he. Morgen kunt ge doodvallen bij wijze van spreken en hebde er zeker niks aan.

Duckwhisperer · 26 dec 2014

Aan de huidige lage inflatie verlies je toch geld aan pensioensparen? Je moet je belastingvoordeel nu vergelijken met de geactualiseerde eindbelasting. Hoe lager de inflatie, hoe hoger die is en als je er nu mee start maak je sowieso verlies.

Straddle · 27 dec 2014

Duckwhisperer zei:
Aan de huidige lage inflatie verlies je toch geld aan pensioensparen?

Welke inflatie? 0.3% is de laatste meting voor de eurozone, dus als je return daarboven ligt maak je winst. Met het fiscale voordeel alleen al op pensioensparen verdien je meer dan dat terug.

Je moet je belastingvoordeel nu vergelijken met de geactualiseerde eindbelasting. Hoe lager de inflatie, hoe hoger die is en als je er nu mee start maak je sowieso verlies.[/QUOTE]

Archief - 2x Pensioensparen

homerna

Legacy Member

17110712

Legacy Member

lolcatz

Legacy Member

emerging

Legacy Member

beemer036

Legacy Member

Sloeberke

Legacy Member

LSDsmurf

Legacy Member

beemer036

Legacy Member

beemer036

Legacy Member

Brainsick01

Legacy Member

coldvinc

Legacy Member

Faun

Legacy Member

Brainsick01

Legacy Member

Sloeberke

Legacy Member

Darkside331

Legacy Member

Faun

Legacy Member

beemer036

Legacy Member

Darkside331

Legacy Member

Duckwhisperer

Legacy Member

Straddle

Legacy Member