Archief - Tools voor budgetbeheer/personal finance

Hallo,

Ik ben op zoek naar de beste manier om huishoudfinanciën in kaart de brengen.

Alle apps die ik ben tegengekomen vereisen manuele input van alle transacties. Dit lijkt mij niet echt efficiënt. Waarschijnlijk houd je zoiets hoogstens enkele weken vol waarna je minder strict alles gaat ingeven en je uiteindelijke overzicht niet meer betrouwbaar is. (Dit geld uiteraard voor huishoudboekjes via excel).

In de US bestaan er apps (vb.Mint) die toelaten om, bankonafhankelijk, rekeningen te koppelen aan één softwareplatform. De transacties worden automatisch geïnput, hoogstens moet je misschien je inkomsten en uitgaven in de juiste categorie plaatsen. Historische statiestieken, spaardoelen etc zouden mogelijk moeten zijn.

In het beste geval bieden sommige Belgische banken in beperkte mate dergelijke functionaliteiten aan. Een ander probleem is dat je dan geen overzicht hebt voor een combinatie van rekeningen van verschillende banken.

Dus, alle tips zijn welkom!

Kan je jouw transacties niet ex- en importeren als een csv of Excelbestand?

Ik gebruikte vroeger Money Manager EX; gewoon transacties exporteren uit homebanking in CSV en daarin importeren.
Op zich "leerde" die wel om automatisch bepaalde tegenpartijen juist te categoriseren, maar was ook nog altijd een hoop manueel werk.

paradijsappel zei:

Kan je jouw transacties niet ex- en importeren als een csv of Excelbestand?

Klik om te vergroten...

Bij veel banken is dit mogelijk, maar het probleem is dat je dan eigenlijk maar bitter weinig informatie hebt. De referentie is bij elke transactie verschillend, en vaak is uit de tegenpartij niet duidelijk welke uitgave-categorie het betreft. Resultaat is dat je nog heel wat manueel werk moet verrichten in Excel alvorens je hier analyses op kan doen.

De reden dat ik er ook mee gestopt ben. Heb nu een globaal rapport dat ik compleet zelf gemaakt. Kleine fuzzy lookup erachter met een tabel voor catergorieën (bv alle tankstations, alle supermarkten, ...). Maar is nog altijd niet perfect. Er zijn soms ook dingen die je een week of een maand erna niet meer weet, dus dan mag je het nog manueel bijwerken; blijft niet 100% correct tenzij je het dagdagelijks doet.

De dingen die bij mij teveel moeite waren om bij te houden:

• Wat te doen met cash transacties? Ik had een categorie cash, en soms wist ik nog wanneer ik in een supermarkt ofzo ne cashback gevraagd had maar zeker niet altijd. En al zeker niet tot op de € waar mijn cash naartoe ging. In grote lijnen wel natuurlijk.
• Wat te doen bij een aankoop over meerdere categorieën? Soms deed ik de moeite om die te splitsen, soms wist ik het na 2 weken niet meer en stond het gehele bedrag verkeerd gecategoriseerd en waren de rapporten fout.
• Wat te doen bij een aankoop waar een cryptische omschrijving/tegenpartij aan hing? Soms wist ik niet meer wat ik die dag gekocht had; zeker als ik bv een citytrip ofzo deed. Hoorde het dan thuis in de categorie van reizen, uit eten, boodschappen, kado's, ...?
• VISA-afschriften waren altijd vloeken want moest soms 4 of 5 voudig opgesplitst worden.
• Als je met meerdere rekeningen zit waarvan je de afschriften binnentrekt, en geregeld interne verrichtingen doen; moet je soms heel goed opletten en een hoop manueel werk doen om geen dubbele transacties te hebben

Ge moet u afvragen wat het doel is en waarom je het nodig hebt ook. Ik heb zonder een vrij goed zicht op wat ik uitgaf, dat heeft de periode dat ik er software voor gebruikte ook aangetoond. Dus voor mij persoonlijk had het weinig nut om zoveel moeite te steken om een rapport te trekken waar ik met 95% zekerheid het resultaat al van kende.

Ik gebruik YNAB ondertussen al 5 jaar (sinds ik begonnen ben met werken) en dat gaat goed. Is inderdaad manueel werk maar ik ben het ondertussen gewoon geworden en op zen minst 1 maal per week (meestal zaterdag of zondag) neem ik een vijftiental minuten tot een halfuur om het in te geven in de tool. Tot op heden klopt alles altijd. Een screenshot vind je hieronder.

Ik zit met meerdere rekenening overigens:

• Zichtrekening ING
• Zichtrekening Keytrade
• MasterCard Beobank
• Visa Beobank
• Visa Keytrade
• Pensioenplan
• 5 Trading accounts
• Spaarrekening Moneyou

Ik betaal ALLES met de kaarten dus ik moet ik geen rekening meer houden met cash. De enigste cash dat ik nog gebruik, is hetgeen ik krijg van grootouders om op mijn rekeningen te storten. Dat helpt wel met het bijhouden van de uitgaven.

thefox, goh als alles voor 90% correct is, mag je al blij zijn.

Met cashbacks in de winkel heb ik ook gevloekt. Kzit nu met boodschappen van 600 euro waarvan ik deels koop voor m'n ouders en nog cashbacks ook. Ik weet dus niet wat ik die maand voor mezelf heb gekocht.

Gevolg: geen cashbacks meer en m'n ouders moeten me maar eerst cash geven voor ik iets koop.

Bij alle suggesties blijft het initiëel gestelde probleem nog altijd aanwezig: manuele input.

Csv files ex-en importeren had ik ook van gehoord maar ook daar is, zoals gezegd, nog een hoop manueel werk aan. In het ideale scenario zou ik dergelijke app willen gebruiken om spaardoelen duidelijk te kunnen opvolgen. Zo zou er bijvoorbeeld een melding moeten komen als de uitgaven te hoog uitvallen in vergelijking met de inkomsten. Dit zou dus quasi-realtime moeten zijn. Csv bestanden importeren geeft slechts historische informatie. De historische informatie is dan enkel interessant om te zien waarom je vb. een bepaald spaardoel niet gehaald hebt.

Ik vermoed dat er in Belgiê teveel (wettelijke?) beperkingen zijn om third party apps te koppelen aan een bankrekening. In de US is dit blijkbaar geen probleem en kan je met een paar clicks alle rekeningen linken en transacties opvolgen. Of dit een goeie zaak is laat ik dan ook in het midden...

Blazinn zei:

Bij alle suggesties blijft het initiëel gestelde probleem nog altijd aanwezig: manuele input.

Csv files ex-en importeren had ik ook van gehoord maar ook daar is, zoals gezegd, nog een hoop manueel werk aan. In het ideale scenario zou ik dergelijke app willen gebruiken om spaardoelen duidelijk te kunnen opvolgen. Zo zou er bijvoorbeeld een melding moeten komen als de uitgaven te hoog uitvallen in vergelijking met de inkomsten. Dit zou dus quasi-realtime moeten zijn. Csv bestanden importeren geeft slechts historische informatie. De historische informatie is dan enkel interessant om te zien waarom je vb. een bepaald spaardoel niet gehaald hebt.

Ik vermoed dat er in Belgiê teveel (wettelijke?) beperkingen zijn om third party apps te koppelen aan een bankrekening. In de US is dit blijkbaar geen probleem en kan je met een paar clicks alle rekeningen linken en transacties opvolgen. Of dit een goeie zaak is laat ik dan ook in het midden...

Klik om te vergroten...

Bij KBC zit dit standaard in de online zaken.

Trekt op niks, je moet alles manueel corrigeren bijna en in categorieën steken. Er is ook geen magische manier om dat goed te doen. Elke nieuwe transactie type, rek nr, aankoop moet je aan de tool leren wat het is. Ze kunnen dat niet ruiken .

Verder blijft elke transactie die je doet tussen rekeningen, terugbetaling aan iemand van cash voorschieten etc de boel verkloten. Je wil vb 5000 euro aandelen kopen. Spaar-> zicht; zicht-> aandelen rekening. Dat komt er in als -5000 other, +5000 other,-5000 other.

Eigenlijk enige wat het juist doet is loon +++ en hypotheek ---. Maar daar heb je de app niet voor nodig.

Heb misschien 1 of 2 keer bekeken en dan nooit meer.

Ik snap ook niet wat je met dergelijke app zou winnen. Als in begin van de maand 2000 op de rekening staat en op het einde 2500 en je weet hoeveel je verdient. De rekensom is niet moeilijk... Elke week keer op de app inloggen is 15 sec werk ipv een half uur per week aankoop bonen over te typen.

Overigens opdelen in transacties leert je niks. Ik kan naar de Colruyt of de gamma gaan en 1000 euro uitgeven. Dat kan 990 euro bier zijn en 10 euro eten of 0 euro bier en een jaarvoorraad droog eten aan 50% korting. Kan 1000 euro graszaad zijn of een nieuw thuinhuis aan -80% korting. Ga je al de tickets opdelen ook?

Kunt beter gewoon je verstand gebruiken tijdens shoppen, gemakkelijker dan nadien te ontdekken dat je dom doet.

cege zei:

Bij KBC zit dit standaard in de online zaken.

Trekt op niks, je moet alles manueel corrigeren bijna en in categorieën steken. Er is ook geen magische manier om dat goed te doen. Elke nieuwe transactie type, rek nr, aankoop moet je aan de tool leren wat het is. Ze kunnen dat niet ruiken .

Verder blijft elke transactie die je doet tussen rekeningen, terugbetaling aan iemand van cash voorschieten etc de boel verkloten. Je wil vb 5000 euro aandelen kopen. Spaar-> zicht; zicht-> aandelen rekening. Dat komt er in als -5000 other, +5000 other,-5000 other.

Eigenlijk enige wat het juist doet is loon +++ en hypotheek ---. Maar daar heb je de app niet voor nodig.

Heb misschien 1 of 2 keer bekeken en dan nooit meer.

Ik snap ook niet wat je met dergelijke app zou winnen. Als in begin van de maand 2000 op de rekening staat en op het einde 2500 en je weet hoeveel je verdient. De rekensom is niet moeilijk... Elke week keer op de app inloggen is 15 sec werk ipv een half uur per week aankoop bonen over te typen.

Overigens opdelen in transacties leert je niks. Ik kan naar de Colruyt of de gamma gaan en 1000 euro uitgeven. Dat kan 990 euro bier zijn en 10 euro eten of 0 euro bier en een jaarvoorraad droog eten aan 50% korting. Kan 1000 euro graszaad zijn of een nieuw thuinhuis aan -80% korting. Ga je al de tickets opdelen ook?

Kunt beter gewoon je verstand gebruiken tijdens shoppen, gemakkelijker dan nadien te ontdekken dat je dom doet.

Klik om te vergroten...

Die broekzak vestzak transacties die je beschrijft zouden niet van tel mogen zijn als je naar het totale saldo zou kijken. Een cumul, over alle rekeningen van verschillende banken, zou hiervan een nul-operatie maken.

Verder heb je wel een punt. Natuurlijk kun je met gezond verstand invullen wat de uitgaven van de maand geweest zijn en het verschil maken met je recurrente inkomsten en zo een beeld te krijgen van je budget. Echter zal je eigen inschatting nooit helemaal juist zijn. Met een goeie tool krijgt je, naast gemak, wél dat detail. Hoogstend zal dat categoriseren een klein karweitje blijven.

Vergelijk het met een GPS: Ik weet wel hoe ik van A naar B geraak en zal er zeker geraken. Echter wil ik de meest efficiënte route (laagste reistijd, files ingecalculeerd, op een weg zonder teveel draaien en keren).

Nuja, misschien zit mijn controledrang er ook voor iets tussen

Enkele jaren geleden toen ik nog bij Belfius zat was dat beschikbaar in hun webbanking. In het begin was het even werk om de transacties juist te hangen, maar na een tijdje was dat vrij vlot en was er nog redelijk weinig manueel werk. Het hangt er natuurlijk ook vanaf hoever je in detail wilt gaan.

Met dit bij te houden hoeveel meer heb je dan over einde maand ??

Blazinn zei:

Die broekzak vestzak transacties die je beschrijft zouden niet van tel mogen zijn als je naar het totale saldo zou kijken. Een cumul, over alle rekeningen van verschillende banken, zou hiervan een nul-operatie maken.

Verder heb je wel een punt. Natuurlijk kun je met gezond verstand invullen wat de uitgaven van de maand geweest zijn en het verschil maken met je recurrente inkomsten en zo een beeld te krijgen van je budget. Echter zal je eigen inschatting nooit helemaal juist zijn. Met een goeie tool krijgt je, naast gemak, wél dat detail. Hoogstend zal dat categoriseren een klein karweitje blijven.

Vergelijk het met een GPS: Ik weet wel hoe ik van A naar B geraak en zal er zeker geraken. Echter wil ik de meest efficiënte route (laagste reistijd, files ingecalculeerd, op een weg zonder teveel draaien en keren).

Nuja, misschien zit mijn controledrang er ook voor iets tussen

Klik om te vergroten...

Zoals eerder al gezegd, het gaat allemaal maar dan zal je manueel werk moeten verrichten. Als je zo'n controledrang hebt, is het toch maar een kleine moeite om alles op te volgen en in te geven?

En verder, voor uw ding van spaardoelen: als je weet wat je uitgeeft, dan kan je dit toch perfect bijhouden? Als je dit elke week invult, dan heb je wekelijks toch een zicht hoe het zit met uitgaven <> inkomen; en je weet toch ook wat je uitgeeft dus dan weet je (op weekbasis) perfect waar je staat met je spaardoelen.
Verder vind ik zo'n meldingen nutteloos. Want er zijn bij mij toch wel een aantal maanden waar er niet-maandelijkse maar wel recurrente uitgaven zijn (zoals OV, verkeersbelastingen, verzekeringen, een reis, ...).

Ik doe gewoon alles in Excel. Wellicht kan het nog efficiënter, maar voor mijn doeleinden werkt het goed. Het is altijd 100% correct maar vereist wel dat je je transacties ingeeft. Dat lijkt veel werk maar ik spendeer daar misschien 15 min per week aan.

Ik heb iedere maand een nieuwe sheet. In die sheet begin ik met twee waarden: het bedrag op de zichtrekening en het bedrag dat nog beschikbaar is voor uitgaven. Die twee zijn verschillend omdat mijn zichtrekening ook moet dienen voor niet maandelijkse kosten, zoals verzekeringen, nuts, onvoorziene zaken, etc... Het beschikbare bedrag is dus altijd (veel) lager dan het bedrag op de rekening. Gedurende de maand gaan er dan allerlei transacties plaatsvinden die mijn rekeningsaldo wijzigen en/of het nog uit te geven bedrag wijzigen.

Dan komen alle maandelijkse transacties aan bod, per lijntje (rij in Excel). Ik begin met de inkomens van mijn vrouw en ikzelf. Daar trek ik een maandelijks bedrag van af dat sowieso niet kan uitgegeven worden omdat het ter dekking is van niet-maandelijkse kosten. Dat is ongeveer 800 euro, denk maar aan water, elektriciteit, gas, kleding, onvoorziene zaken, auto, verzekeringen, etc... Dit bedrag gaat af van het "nog beschikbaar" maar niet van het rekeningsaldo, omdat het gewoon op de rekening staat. Alternatief kon ik dat ook op een spaarrekening storten maar dat vond ik teveel van het goede...

Verder trek ik er nog de afbetaling van de lening vanaf, plus maandelijkse rekeningen zoals Telenet, Spotify, bankkosten, GSM abo, etc... Dit zijn allemaal aparte lijntjes in mijn sheet. Ook inkomen als maaltijdcheques staat hiertussen. Dit zijn de lijntjes die iedere maand wel terugkomen, dus die kopieer ik gewoon van maand tot maand, eventueel met kleine aanpassing. Ook het bedrag dat ik overschrijf naar de spaarrekening staat hiertussen.

Dan volgen de transacties doorheen de maand: restaurant, winkelen, kleine zaken, ... Bij ieder lijntje dat ik toevoeg verandert het saldo op rekening (een uitgave impliceert een daling van het saldo) en verandert het uit te geven bedrag (een uitgave impliceert immers een daling hiervan). Soms is dat niet gewenst, daarom heb ik voor ieder lijntje de optie om het in een speciale categorie te steken: C, N, V en M. Dat is gewoon een lettertje intypen in een cel, meer niet. Mijn formules achter "nog beschikbaar" en "rekeningsaldo" doen de rest.

C = credit card = daling in "nog beschikbaar" maar geen daling in rekeningsaldo, specifiek voor kredietkaart uitgaven zodat ik ze makkelijk kan herkennen bij afrekenen. Eenmaal afgerekend gooi ik ze gewoon uit de C groep zodat ze vanaf dan ook het rekeningsaldo verlagen.

N = nog aan te komen = verandering in "nog beschikbaar" maar geen verandering in rekeningsaldo, bijv. voor een terugbetaling van de CM of vrienden die hun restaurantbezoek nog moeten terugbetalen. Gebruik ik vaak voor geld dat nog moet binnenkomen op korte termijn: staat nog niet op de rekening maar is in principe wel bruikbaar om uit te geven. Als het geld is binnengekomen doe ik de N weg en verschijnt het geld ook in het rekeningsaldo. Is ook een handige reminder voor mensen zonder goed geheugen: ik vergeet altijd wie mij hoeveel geld nog moet terugbetalen, dus zo heb ik een mooi geheugensteuntje.

V = voorziening = gaat wel van rekeningsaldo af maar niet van "nog beschikbaar", omdat ik de V gebruik voor die niet maandelijkse uitgaven waarvoor ik iedere maand een vast bedrag voor opzij zet in de eerste lijntjes.

M = maaltijdcheques = gaat wel van "nog beschikbaar" af maar niet van de rekening. Ook gemakkelijk gegroepeerd zodat ik ze kan herkennen.

En zo zal ik dus om de paar dagen mijn Mobile Banking openen, alle transacties in Excel ingegeven, en op het einde zal mijn rekeningsaldo perfect overeenkomen met mijn echte saldo. Op ieder moment kan ik zien hoeveel ik nog kan uitgeven die maand, en of ik eventueel spaargeld moet onttrekken in een duurdere maand of wanneer ik extra kan sparen in een zuinige maand.

Iedere transactie kan ik ook een categorie meegeven (consumptie, nuts, uitzonderlijk, medisch, kleding, etc...) zodat ik perfect kan zien wat ik aan wat uitgeef. Categorieën kan je uiteraard volledig zelf kiezen.

Riverdale27 zei:

Ik doe gewoon alles in Excel. Wellicht kan het nog efficiënter, maar voor mijn doeleinden werkt het goed. Het is altijd 100% correct maar vereist wel dat je je transacties ingeeft. Dat lijkt veel werk maar ik spendeer daar misschien 15 min per week aan.

...

Klik om te vergroten...

Denk dat ik voorlopig ook dergelijks iets in elkaar knutsel. In afwachting van beters lijkt mij dit de beste aanpak.

cege zei:

Kunt beter gewoon je verstand gebruiken tijdens shoppen, gemakkelijker dan nadien te ontdekken dat je dom doet.

Klik om te vergroten...

Mja uiteraard is het beter geen fouten te maken dan nadien te ontdekken dat je fouten maakt. Maar als je er vanuit gaat dat iedereen af en toe wel eens een fout maakt is het geen slecht idee om data te hebben zodat je kan leren van je fouten.

Welke conclusies hebben jullie al gehaald uit het bijhouden?

Is het voor een spaarplan op te stellen of om jullie kosten te reduceren?

Niks gewijzigd bij mij, ik wou gewoon toetsen in hoeverre mijn idee van uitgaven zich weerspiegelde aan de realiteit (wat vrij accuraat was, dus ben ook gestopt met het bijhouden). Enige dat wel handig was, was dat ik ook melding kreeg als er een jaarlijkse vaste kost zich in die maand ging aandringen; maar als ik dat echt wil kan ik dat in mijna agenda steken natuurlijk

Voor de rest is mijn high-level rapport nu gewoon om eens te kijken. Ik splits op in een aantal categorieën (1-malig, recurrent, courant) en daar nog subcategorieën onder (zoals naft, boodschappen, cash, ...). Op't einde van't jaar is het dan bv eens slikken van "shit, der gaat toch veel geld naar naft" of "oei, wat overdreven met reizen, volgend jaar misschien een reisje minder" ofzo

DogFacedGod zei:

Welke conclusies hebben jullie al gehaald uit het bijhouden?

Is het voor een spaarplan op te stellen of om jullie kosten te reduceren?

Klik om te vergroten...

Goh conclusies... Het voornaamste voordeel voor mij is informatie. Ik kan altijd zien hoeveel ik nog kan uitgeven, en als ik erover ga dat ik dan spaargeld moet gebruiken. Het klopt altijd omdat mijn sheet altijd het actuele rekensaldo toont.

Het enige nadeel aan mijn sheet is dat ik nu en dan een afrekening zou moeten maken van mijn niet-maandelijkse voorzieningen. Pak dat ik maandelijks 800 euro aan de kant zet voor verzekeringen, lidmaatschappen, afrekeningen elektriciteit, water, onderhoud, kleding, enz. Ik zou dan achteraf ook moeten kijken of het klopt. Als ik 3000 euro per jaar voorzie voor kleding maar ik maak er 4000 aan op, dan zit ik met een probleem. Dat kan ik momenteel nog niet aftoetsen dus dat zou ik eens moeten inbouwen. Dat ik bijv. na 12 maanden zie: wat heb ik aan de kant gezet, wat heb ik opgemaakt, en wat is het verschil?

Voor de rest werkt alles perfect: ik weet altijd waar ik sta en heb controle over onze financiën.

Blazinn zei:

Denk dat ik voorlopig ook dergelijks iets in elkaar knutsel. In afwachting van beters lijkt mij dit de beste aanpak.

Klik om te vergroten...

Doe ik hier ook, moet het wel nog finetunen dat het iets overzichtelijker wordt. Maar is inderdaad niet meer dan 15 minuten per maand werk hier.