Archief - Studiejaren regulariseren voor pensioen

Iemand hier die dit heeft gedaan?

zie onder de link van de KUL:

https://www.kuleuven.be/studentenvoorzieningen/afstuderensociaalstatuut/werken_dienstverband/regularisatie_pensioen.html

Mijn moeder kwam hiermee af, ik was er zelf totaal niet van op de hoogte dat dit mogelijk was. Echter lijkt het mij niet echt interessant omwille van de opportuniteitskost van de vrijwillige bijdrage die je moet leveren. Deze bedraagt voor 5 studiejaren een kleine 7000 euro.

Je loopbaan wordt er ook niet door verlengd, enkel het totale pensioenbedrag waarop je uitkering wordt berekend zal verhogen met 246,67 euro (alleenstaand) per geregulariseerd jaar. In mijn geval kan dit op een totale verhoging van 1096 euro uitkomen, die effectief ook bij je uitkering wordt opgeteld indien ik een loopbaan van 40 jaar heb afgewerkt( Totaal bedrag van 1233 euro verminderd met factor 40/45). Dit bedrag verhoogt natuurlijk wel met een gemiddelde inflatie van 2% ieder jaar.

Stel dat je nog 25 jaar leeft na je pensioen (wel redelijk optimistisch, ik zou dan al 90 jaar worden )

na 45 jaar: 1096 * 1,02^45
na 46 jaar: 1096 * 1,02^46
.....
na 70 jaar: 1096 * 1,02^70

totaal verkregen op die 25 jaar: 87293 - 6933 (inleg) = 80360 euro

Moest ik met de initiële inleg van 6933 euro op hetzelfde bedrag willen uitkomen na 45 jaar, dien ik te beleggen tegen een rendement van ongeveer 5,5 % op jaarbasis. Al je dit bedrag langer laat staan, dan begint de compounding interest natuurlijk pas echt zijn werk te doen. Na 70 jaar kom je op bijna 300 000 euro uit. Het noodzakelijke rendement om de uitkering te evenaren ligt toch een stuk hoger dan ik initieel verwachtte.

p.s.:Ik ben totaal geen expert wat pensioenuitkeringen betreft, mogelijks ben ik te snel van bepaalde veronderstellingen uit te gaan.

grootste voordeel: is fiscaal aftrekbaar

timdeb zei:

In mijn geval kan dit op een totale verhoging van 1096 euro uitkomen, die effectief ook bij je uitkering wordt opgeteld indien ik een loopbaan van 40 jaar heb afgewerkt( Totaal bedrag van 1233 euro verminderd met factor 40/45).

na 45 jaar: 1096 * 1,02^45
na 46 jaar: 1096 * 1,02^46
.....
na 70 jaar: 1096 * 1,02^70

totaal verkregen op die 25 jaar: 87293 - 6933 (inleg) = 80360 euro
.

Klik om te vergroten...

Om de berekening dan toch correct uit te voeren, ik heb geen idee waarom je het totale bedrag van die 5 jaar vaststelt op 40/45. 5 geregulariseerde jaren is gewoon 1233 EUR/jaar extra pensioen, en heeft niets meer met die 45j te maken, zolang je niet langer dan 45 jaar of 14.040 dagen (maximum loopbaan) zou werken.

JPV zei:

grootste voordeel: is fiscaal aftrekbaar

Klik om te vergroten...

Kan iemand hier meer info over geven? Lijkt me een zéér raar systeem, heb er indertijd ook al eens meer informatie over opgevraagd maar niet veel gevonden.. Die 7k euro is nu natuurlijk als recente schoolverlater meer waard dan eens je een hele werkleven achter de rug hebt.

Die interest (6,5%) die ze je aanrekenen bij een gespreide betaling is ook bij de haren gegrepen..

pntzi . zei:

Om de berekening dan toch correct uit te voeren, ik heb geen idee waarom je het totale bedrag van die 5 jaar vaststelt op 40/45. 5 geregulariseerde jaren is gewoon 1233 EUR/jaar extra pensioen, en heeft niets meer met die 45j te maken, zolang je niet langer dan 45 jaar of 14.040 dagen (maximum loopbaan) zou werken.

Klik om te vergroten...

Ik ga er vanuit dat ik slechts 40 jaar zal werken i.p.v. 45. Zie stap 4 in de link, indien je minder dan 45 jaar werkt zal je uitkering dus ook met die factor verminderen

Voorbeeld van pensioenberekening

dat zal dan enkel zijn indien je ofwel vroeger stopt zonder pensioen aan te vragen (en wacht tot je 67 bent), ofwel indien je pas aan je 27ste begint te werken. Vervroegd stoppen met slechts 40 gewerkte jaren zal in principe niet meer lukken.

Hoe komt jij aan een vrijwillige bijdrage van 7000 euro?

Je kan toch gewoon stoppen en wachten tot je 67 wanneer je je uitkering krijgt?
Het specifiek getal doet er eigenlijk niet echt toe, ging er gewoon vanuit dat ik geen volledige loopbaan zou voltooien ...

@ riverdale

5 jaar regulariseren tegen een bijdrage van van 1387,50 euro per jaar (+6,5 % indien je het in schijven wilt betalen)

Regularisatie van studieperioden

timdeb zei:

Je kan toch gewoon stoppen en wachten tot je 67 wanneer je je uitkering krijgt?
Het specifiek getal doet er eigenlijk niet echt toe, ging er gewoon vanuit dat ik geen volledige loopbaan zou voltooien ...

@ riverdale

5 jaar regulariseren tegen een bijdrage van van 1387,50 euro per jaar (+6,5 % indien je het in schijven wilt betalen)

Regularisatie van studieperioden

Klik om te vergroten...

Das 1684.44 euro per jaar in schijven betaald... Dat is verdomme veel geld om niet zeker te zijn dat je achteraf ook wel echt iets krijgt...

Correctie

1477 euro per jaar

Geldt dat risico dan ook niet voor de pensioenbijdrage die je elke maand afstaat ... . Het voelt misschien anders aan omdat je die bijdrage nooit zelf in handen hebt gehad, maar het komt in feite op hetzelfde neer.

Er staat toch dat je het kan spreiden over 5 jaar tegen een rente van 6.5% per jaar tegen jaarlijkse betalingen?

Dat is dan 1669.40 euro per jaar...

timdeb zei:

Ik ga er vanuit dat ik slechts 40 jaar zal werken i.p.v. 45. Zie stap 4 in de link, indien je minder dan 45 jaar werkt zal je uitkering dus ook met die factor verminderen

Voorbeeld van pensioenberekening

Klik om te vergroten...

Neenee, je begrijpt dat verkeerd. Elk kalenderjaar wordt er een pensioenbedrag berekend. Voor 1 geregulariseerd studiejaar is dat dus 246,67 EUR/jaar de dag van vandaag.
Dit jaarbedrag zal niet meer veranderen.

Als men er vanuit gaat, zoals in die stap 4, dat je 43 jaar werkt, is je pensioen gewoon 43x deze jaaropbrengst. Er is nadien geen deling meer door 45.

Als jij dus 5 jaar regulariseerd, is jou totaal pensioen 1233 EUR/jaar. Stel dat jij niets meer zou werken heel je leven, krijg jij nog steeds 1233 EUR/jaar. En niet 1233*5/45.

Dus u krijgt voor 5 jaren ALTIJD 1233 EUR/jaar zolang u niet over de maximum loopbaan gaat.

Inco zei:

Kan iemand hier meer info over geven? Lijkt me een zéér raar systeem, heb er indertijd ook al eens meer informatie over opgevraagd maar niet veel gevonden..

Klik om te vergroten...

Zelfde vraag ivm fiscaliteit. Iemand die hier meer kan over vertellen?
Ik heb ook een speurtocht gedaan een paar jaar geleden, maar ben toen blijkbaar ook niet veel wijzer geworden.
Ik heb het berekend zonder fiscaal voordeel en dan was het de moeite niet. Mét fiscaal voordeel is het een ander verhaal.

Toen ik het een paar jaar geleden probeerde uit te zoeken, incl een bezoekje aan 'De Pensioenen' in Gent, was dit volgens de ambtenaar die ik daar sprak ook niet interessant.
Die persoon zei toen tegen me: "Je bent een jonge mens, zit daar nu nog maar niet mee in. De regeling die nu geldt is te duur en of je een pensioen zal krijgen later is hoogst onzeker. Uw pensioen mét en zonder regularisatie berekenen kan ik niet, dat kan je pas vanaf x-aantal jaar vóór uw pensioen."

Fiscaal voordeel is afhankelijk van uw loon of een vast %? Dit wordt dan nog verhoogd met gemeentebelastingen?

Veel hangt ook van het stelsel waar je in werkt af.

Als ambtenaar, nuja, die krijgen die studiejaren dikwijls 'gratis', als de job de studie vereist. Hoewel dat wel aan het uitdoven is, er is toch vanalles om te doen de laatste tijd.
Als werknemer, dan moet je eigenlijk beslissen binnen de 10 jaar na het beëindigen van de studies ja.
Als zelfstandige heb je de mogelijkheid, onder bepaalde situaties, om de studiejaren pas te laten regulariseren op het moment dat je op pensioen gaat.

Allemaal verschillend dus.

TNTim zei:

Zelfde vraag ivm fiscaliteit. Iemand die hier meer kan over vertellen?
Ik heb ook een speurtocht gedaan een paar jaar geleden, maar ben toen blijkbaar ook niet veel wijzer geworden.
Ik heb het berekend zonder fiscaal voordeel en dan was het de moeite niet. Mét fiscaal voordeel is het een ander verhaal.

Toen ik het een paar jaar geleden probeerde uit te zoeken, incl een bezoekje aan 'De Pensioenen' in Gent, was dit volgens de ambtenaar die ik daar sprak ook niet interessant.
Die persoon zei toen tegen me: "Je bent een jonge mens, zit daar nu nog maar niet mee in. De regeling die nu geldt is te duur en of je een pensioen zal krijgen later is hoogst onzeker. Uw pensioen mét en zonder regularisatie berekenen kan ik niet, dat kan je pas vanaf x-aantal jaar vóór uw pensioen."

Fiscaal voordeel is afhankelijk van uw loon of een vast %? Dit wordt dan nog verhoogd met gemeentebelastingen?

Klik om te vergroten...

Het is fiscaal aftrekbaar tegen de marginale aanslagvoet. Dit wil zeggen: hoe meer je verdient ( en dus hoe hoger je progressief belastingtarief), hoe groter je fiscale winst. Eigenlijk doe je er dus best aan om pas op latere leeftijd te regulariseren,wanneer je loon hoger ligt...

Ik zie geen enkele meerwaarde om dit nu al te doen.

LaCucaracha zei:

Het is fiscaal aftrekbaar tegen de marginale aanslagvoet. Dit wil zeggen: hoe meer je verdient ( en dus hoe hoger je progressief belastingtarief), hoe groter je fiscale winst. Eigenlijk doe je er dus best aan om pas op latere leeftijd te regulariseren,wanneer je loon hoger ligt...
Ik zie geen enkele meerwaarde om dit nu al te doen.

Klik om te vergroten...

Is het dan nog zinvol als je veel verdient? Dan ga je toch snel aan het max pensioen zitten?

Toch eens gravediggen...

Tefal zei:

Is het dan nog zinvol als je veel verdient? Dan ga je toch snel aan het max pensioen zitten?

Klik om te vergroten...

Door veel te verdienen verklein je de noemer toch niet?

Ff concreet:
1 jaar regulariseren kost nu 1.415€.
In mijn geval trek ik 2 jaar erna, ervan uitgaand dat de hoogste 1.415€ van mijn loon in 50% belastingschaal valt en dat de gemeentebelastingen 8% bedragen, 746€ extra terug van de belastingen.

Hiermee rekening houdend betaal ik effectief 1.415€ - 746€ = 669€ per jaar regulariseren.

Op 67 trek ik hierdoor 252€ extra pensioen per jaar. Stel dat dit dan belast wordt aan 10%, dan hou ik netto 227€ over. (hoe pensioen exact belast wordt, i don't know...)

Stel dat ik een topbelegger ben en 4% rendement behaal op 669€. Op 34 jaar geeft dit: 2.538€
Stel dat de inflatie de komende 34 jaar 1% is, dan is 227€ netto 338€ geworden.
+- 8 jaar pensioen en een jaar regulariseren geeft winst.

Komt er dus op neer dat je moet beginnen speculeren op uw sterfdatum... Word ik al dan niet 75.
(als iemand fouten ontdekt in de berekening, please tell. Belasting op pensioen heb ik moedwillig hoog gepakt, rendement ook, inflatie opzettelijk laag)

Hoger pensioenbedrag
Door het bijkopen van studiejaren kan men niet vroeger met pensioen. Wel stijgt het pensioenbedrag, toch voor wie niet aan een volledige loopbaan komt. Wie 40 jaar gewerkt heeft, krijgt 40/45sten van een totaal pensioen, maar komt aan een volledig bedrag door vijf studiejaren bij te kopen.

Klik om te vergroten...

Pensioen omhoog door bijkopen studiejaren | Economie | De Morgen

is dit nu allemaal interessant om te doen of niet?

themummy123 zei:

Pensioen omhoog door bijkopen studiejaren | Economie | De Morgen

is dit nu allemaal interessant om te doen of niet?

Klik om te vergroten...

Ach, dat is heel moeilijk te bekijken. Geval per geval is anders.

In ieder geval:

-> Je kan er niet vroeger door op pensioen.

Een voorbeeld.

Je studeert vanaf je 18de, je bent nogal slim en studeert af rond je 22ste. 1 jaar dubbel. -> je kan 2 jaar regulariseren. (vanaf je 20ste verjaardag kan dit pas).
Je begint te werken, steeds voltijds. Jouw wettelijke pensioenleeftijd is 67.
Je gaat toch op brugpensioen (alé, SWT) op 62ste ofzo, als dat nog bestaat tegen dan.

Je loopbaan is van 22 tot 67 -> reeds 45 jaar en dus een maximum loopbaan. Hoewel we voorzichtig moeten zijn, 't is tegenwoordig in dagen. Mogelijk kan je dus langer dan "45 jaar" pensioen opbouwen.

Je 2 jaar studieregularisatie zal in dit voorbeeld dus verwijderd worden uit je berekening.

Het zal vermoedelijk pas nuttig zijn als je lang studeert, tot ergens 25++, en dan nog verdien je je hele loopbaan waarschijnlijk zoveel dat het nieveel uitmaakt of je nu 50 euro per maand meer pensioen krijgt of niet.