Jeanke00,
Even de voor- en nadelen van beide systemen op een rijtje gezet:
Pensioenfonds (bank product):
Voordelen:
- Gemiddeld gezien over lange termijn absoluut interessanter naar opbrengst toe. Als je een fonds over een looptijd van 30 jaar bekijkt zit je meestal aan een rendement van 6 a 7% terwijl je met een verzekering maar aan 2,5% zit tegenwoordig. Als je bijkomend nog eens je fiscaal maximum in het begin van het jaar stort in een fonds (voor dit jaar bijvoorbeeld 940 EUR) geeft dit op het einde van de rit nog eens een extra rendement van 7%:
Stort voor uw pensioensparen in januari en win 7 procent | De Tijd
Nadelen:
- Als de beurs het slecht doet op het moment je op pensioen gaat is, ligt je eindresultaat beduidend lager dan het gemiddelde van 6 a 7%. Hier zijn echter 2 oplossingen voor:
1) Het geld niet direct opnemen. Je bent niet verplicht het geld op je 65e op te nemen. Je kan het perfect laten staan en zelfs nog bij storten tot de beurs het wat beter doet en het dan opnemen.
2) Als de beurs goed staat wanneer je je pensioen nadert kan je ook zelf actie ondernemen. De meeste banken bieden namelijk een risicovol product (veel aandelen en weinig obligaties) en een defensiever product (veel obligaties en weinig aandelen) aan. Stel je spaart in het risicovolle product en op je 60e heb je een mooi rendement gehaald. Je kan dan de laatste 5 jaar gratis switchen naar het defensievere product zodat je rendement tijdens die 5 jaar niet meer fel kan zakken.
Pensioenspaarverzekering:
Voordelen:
- Veilige manier van sparen die niet beursgevoelig is. Dit is meestal een tak 21 levensverzekering waar je geld dus veilig is.
Nadelen:
- Rendement gaat een stuk lager liggen, zeker over een lange looptijd gezien.
Voor zowel het bank product als het verzekeringsproduct steek je 30% van in je inleg in je zak met de jaarlijkse belastingsaftrek (ongeveer 282 EUR) dus daar is er geen verschil.
In jou concreet geval (pas afgestudeerd) zou ik gaan voor een pensioenspaarfonds (bank product) met veel aandelen. Jaren lang lekker veel intresten optrekken maar wel bewust er mee om gaan als je je pensioenleeftijd nadert.
Ikzelf heb ook zo een product afgesloten bij KBC (pricos) en ben daar wel tevreden van. Goed rendement, makkelijk online te openen en ze sturen je op het einde van het jaar nog een berichtje als je nog niet je volledig fiscaal maximum hebt gebruikt.
Veel succes er mee!
Ik heb al zitten rondzoeken maar om eerlijk te zijn zie ik door de bomen het bos niet meer.