Archief - Ouders staan borg bij lening - 10% eigenaar?

Ik ben een lening aangegaan bij Argenta (2 bezoeken voor informatie), en de aanvraag is hiervoor gestart. Betreft een lening van 185.000 EUR op 25 jaar. Ik werk al 2.5 jaar en de vriendin is laatste jaars studente, dus haar ouders staan borg. Nu hebben wij tot 3x toe mondelinge bevestiging gehad dat haar ouders borg staan op hun loon en vanaf de vriendin 1 jaar werkt bij dezelfde werkgever kunnen we aan de bank melden dat we haar ouders willen schrappen. Dit zou een kleine dossierkost omvatten, maar verder niets.

Nu krijgen we echter telefoon dat er een nieuwe regeling is (ik vind een artikel van april/2013, dus nieuw??) en dat is dat haar ouders 10% eigenaar moeten worden van het pand. Zo gezegd zo gedaan. De bediende bij Argenta zegt ons dat haar ouders 10% eigenaar worden, en dat we bij de notaris duidelijk vermelden dat ze geen kapitaal inbrengen en dus is er geen extra kost om hun 10% terug te krijgen na verloop van tijd. Dit is ons nooit gemeld en steeds gemeld dat dit kostenloos was ...

Online vind ik hier niets van terug en vind ik 3 verschillende principes om uit onverdeeldheid te geraken; 2.5% op de 10% (18.500 EUR = 462.5 EUR), 2.5% op hun 10% en onze 90% (dus 185.000 EUR = 4625 EUR) of 2.5% op de verkoopwaarde van het pand.

Kan er iemand hier al meer duidelijkheid scheppen over volgende zaken?

1. Fiscale gevolgen voor de ouders en voor ons?
2. Wat is de berekening/kost om de ouders hun 10% (die geen inbreng doen) over te kopen?
3. Is er een manier om geen kosten te betalen, maar dat de ouders toch borg staan?
4. In hoeverre is de bank in hun fout voor het verstrekken van foutieve informatie?

Bedankt voor je tijd, morgen bel ik sowieso naar de notaris, maar kan niet wachten tot morgen voor antwoord!

Ik vind persoonlijk die mede-eigenaarschap van de ouders systemen maar veel miserie. Zeker als er iets overkomt. Een borg is toch veel simpeler.

* Als ge in zoiets stapt, kunt ge maar best ook een testament regelen. Als er iets gebeurt met haar ouders, dan wordt het die 10% geerfd deels naar de broers en zussen van je vriendin bijvoorbeeld.
* haar ouders zouden dan ook in principe 10% van het KI moeten aangegeven op hun aangifte personenbelastingen. Het kan nog veel ambetantere implicaties hebben als ze zelf een recente hypothecaire lening hebben.
...

DogFacedGod zei:

Ik vind persoonlijk die mede-eigenaarschap van de ouders systemen maar veel miserie. Zeker als er iets overkomt. Een borg is toch veel simpeler.

* Als ge in zoiets stapt, kunt ge maar best ook een testament regelen. Als er iets gebeurt met haar ouders, dan wordt het die 10% geerfd deels naar de broers en zussen van je vriendin bijvoorbeeld.
* haar ouders zouden dan ook in principe 10% van het KI moeten aangegeven op hun aangifte personenbelastingen. Het kan nog veel ambetantere implicaties hebben als ze zelf een recente hypothecaire lening hebben.
...

Klik om te vergroten...

Ja dat dachten wij dus ook en is ons ook steeds verteld. Tot nu de ontnuchtering kwam en de bediende ons meldde dat ze mede-eigenaar moeten worden, anders zouden we de lening niet krijgen.

Notaris is niet aanwezig vandaag, maar toch al meer informatie kunnen krijgen. Betreft dus 2.5% op het totaalbedrag en is niet wettelijk verplicht.

DogFacedGod zei:

Ik vind persoonlijk die mede-eigenaarschap van de ouders systemen maar veel miserie. Zeker als er iets overkomt. Een borg is toch veel simpeler....

Klik om te vergroten...

Borgstelling wordt niet meer gedaan... omdat het teveel miserie voor de bank is. Het is voor banken immers niet zo gemakkelijk als je zou denken om een borg te vorderen, en bij wanbetaling blijft de bank vaak met niets anders dan de hypotheek achter.

Sinds dit jaar is het vorderen van borg zelfs nog lastiger geworden, waardoor banken hiervan afgestapt zijn en eisen dat de 'borgsteller' meetekent. Bij wanbetaling kunnen ze dan verdere aflossing van de medecontractant vragen, wat veel eenvoudiger en minder risico inhoudt.

Epyon zei:

Borgstelling wordt niet meer gedaan... omdat het teveel miserie voor de bank is. Het is voor banken immers niet zo gemakkelijk als je zou denken om een borg te vorderen, en bij wanbetaling blijft de bank vaak met niets anders dan de hypotheek achter.

Sinds dit jaar is het vorderen van borg zelfs nog lastiger geworden, waardoor banken hiervan afgestapt zijn en eisen dat de 'borgsteller' meetekent. Bij wanbetaling kunnen ze dan verdere aflossing van de medecontractant vragen, wat veel eenvoudiger en minder risico inhoudt.

Klik om te vergroten...

Ja oke, maar dan verwacht ik ook dat ze je dit melden en uw vragen correct beantwoorden. Nu komt ze er "plots" mee af 2/3 weken na de aanvraag. Ervoor is steeds gemeld dat dit geen probleem was, voor een periode van max 5 jaar en je kosteloos de ouders kan uitschrijven.

Ja idd mss rare timing, maar zal aan het kantoor liggen zeker? Ik heb bij mijn bank (KBC) recent eens een simulatie laten maken, en toen zeiden ze dat direct al.

Epyon zei:

Ja idd mss rare timing, maar zal aan het kantoor liggen zeker? Ik heb bij mijn bank (KBC) recent eens een simulatie laten maken, en toen zeiden ze dat direct al.

Klik om te vergroten...

Pff, beste van al is dat het kantoor dat zelf niet wist blijkbaar ...

Je Argentakantoor kan zelf geen dossiers beslissen, aangezien dit zelfstandigen zijn, en zijn dus afhankelijk van de hoofdzetel.
Mogelijk hebben ze dan ook nog niet veel dergelijke dossiers gehad.

Als je ouders meetekenen voor de lening zonder eigenaar te zijn van het gefinancierd goed, dan kan de borgstelling mogelijk herroepen worden omdat ze geen enkel economisch belang hebben om mee te tekenen met jouw lening. Als ze nu echter een deel eigenaar worden dan kunnen ze moeilijker inroepen dat ze geen economisch belang hebben bij de lening, aangezien ze ook een gedeelte van het gefinancierde goed verwerven. Over welk % dit moet zijn is geen eenduidigheid, maar vaak wordt er een 10% voorgesteld.

Kunnen je ouders jou eventeel geen deel lenen, zodat je minder moet lenen bij de bank, en deze constructie misschien niet nodig is?

jeff_tw zei:

Je Argentakantoor kan zelf geen dossiers beslissen, aangezien dit zelfstandigen zijn, en zijn dus afhankelijk van de hoofdzetel.
Mogelijk hebben ze dan ook nog niet veel dergelijke dossiers gehad.

Als je ouders meetekenen voor de lening zonder eigenaar te zijn van het gefinancierd goed, dan kan de borgstelling mogelijk herroepen worden omdat ze geen enkel economisch belang hebben om mee te tekenen met jouw lening. Als ze nu echter een deel eigenaar worden dan kunnen ze moeilijker inroepen dat ze geen economisch belang hebben bij de lening, aangezien ze ook een gedeelte van het gefinancierde goed verwerven. Over welk % dit moet zijn is geen eenduidigheid, maar vaak wordt er een 10% voorgesteld.

Kunnen je ouders jou eventeel geen deel lenen, zodat je minder moet lenen bij de bank, en deze constructie misschien niet nodig is?

Klik om te vergroten...

1) Kunnen jouw ouders of andere hun bestaande hypotheek niet refinancen, en stukje handgift doen, en zo jullie hypotheek verlagen, zodat er voor de bank minder risico is en ze willen verder gaan zonder borg?
2) Kunnen jullie beide ouders niet beide 50% eigenaar worden via uitbreiding van hun bestaande hypotheek? Iemand die ik ken heeft haar huis betaald cash door bestaande hypotheek van ouders te refinancen en dus het nieuwe huis gekocht met het oude als onderpand. Zij betaalt elke maand aan haar ouders, die betalen vervolgens door naar de bank. Niet ideaal, maar ja, beter zo dan niks i guess en weet ook niet hoe dat met 2 koppels zou gaan.
3) Kun je niet een jaar huren en dan kopen? Lijkt me dat het veel gaat kosten voor iets van 1 jaar zeg je. Verder inderdaad miserie als er iets met de ouders gebeurd of met je vriendin. Ze zullen maar in een verkeersongeval zitten en het niet overleven. Dan mag je je 10% gaan terughalen bij haar broers/zussen. Verder zou ik nooit iets kopen met de schoonouders als mede eigenaar in het spel. Maar dat ligt aan mij

Huren is weggesmeten geld zeggen ze dan, maar op deze manier kopen is ook weggesmeten geld. Volgens mij ga je door 1 jaar te wachten een veel betere deal kunnen bekomen waardoor je je 1 jaar huren wel terugverdient.

@Jeff_tw: dan verwacht ik dat de bank met een voorstel afkomt, daar dit toch hun "vakgebied" is. Maakt mij niet uit dat ze het niet weten, maar dat ze niet staan liegen.

@Cege: 1) Geen idee, zijn de ouders van mijn vriendin. 2) Geen idee. 3) Nee, voorschot is al betaald bij de makelaar en dit huis willen we. Schoonouders zijn geen probleem verdeling zou dan trouwens 50-40-10 zijn, dus ik zit safe.